Cestovní pojištění: Co to je a co vám pokryje?

Cestovní pojištění je druh neživotního pojištění, které uzavíráte ve většině případů ve chvíli, kdy se chystáte do zahraničí. Sjednat si jej ale můžete i při cestách po České republice, jsou případy, kdy se vám to vyplatí.

Účelem pojištění je primárně pokrytí nákladů na vaši léčbu ve chvíli, kdy se vám v zahraničí stane úraz nebo onemocníte. Kromě toho už ale dnes obsahuje řadu dalších funkcí a kryje vás i proti řadě dalších rizik.

Pojištění léčebných výloh

Pod názvem „pojištění léčebných výloh“ se skrývá úhrada nákladů na lékařské ošetření v případě, kdy onemocníte či se zraníte. Pokud tedy jedete na dovolenou a například na ní dostanete střevní potíže nebo si nešťastnou náhodou zlomíte ruku, budete uplatňovat právě toto pojištění.

Toto pojištění je také vždy součástí cestovního pojištění. Často jej pojišťovny nabízejí s několika variantami pojistného plnění.

Pokud budete cestovat do okolních států, bude vám stačit pojistný limit okolo 3 000 000 Kč. V případě cest dál po Evropě je dostačující limit okolo 6 000 000 Kč. Mimo Evropu je lepší sjednat si pojistný limit ve výši 10 000 000 Kč. A pokud cestujete do USA, zvolte neomezený limit krytí léčebných výloh, jelikož úhrada léčebných výloh v USA je extrémně nákladná.

Součástí pojištění léčebných výloh je rovněž asistenční služba, která bývá dostupná 24 hodin denně 7 dní v týdnu. Kromě toho ale cestovní pojištění obsahuje i řadu dalších pojištění.

Pojištění zavazadel

Jedno z připojištění, které si pak k cestovnímu pojištění můžete sjednat, je připojištění zavazadel. U některých pojišťoven je součástí cestovního pojištění automaticky, jinde si jej musíte doobjednat. O tom je vždy potřeba se dopředu informovat.

Pojištění zavazadel zahrnuje ochranu vašich věcí, které jste si vzali na cestu. Vztahuje se na poškození zavazadla, zničení či jeho ztrátu. Pojišťovny nadále specifikují, jak k poškození musí dojít, aby vám škodu uznala. Například vodou z vodovodního zařízení, nebo ztrátou věcí při dopravní nehodě, krádeží vloupáním apod.

V případě krytí poškození zavazadla si musíte dát pozor na výluky. Některé pojišťovny neuznávají poškození zavazadla vzniklé při přepravě, ať autobusové nebo letecké.

Pojištění odpovědnosti

Další volitelné připojištění bývá standardně pojištění odpovědnosti. To se vztahuje na případy, kdy nešťastnou náhodou způsobíte škodu na majetku či zdraví nějaké třetí osobě.

Například jste na letní dovolené a u nějakého stánku se zachytíte kabelkou o stojan se zbožím a shodíte jej na zem, přičemž se věci rozbijí. Nebo shodíte v hotelu drahou designovou vázu, která je součástí interiéru.

Tyto škody také často způsobují děti a domácí mazlíčci, které si turisté berou na dovolenou s sebou. Nebo v zimě na lyžařské dovolené nešťastnou náhodou srazíte jiného lyžaře a způsobíte mu újmu na zdraví.

Všechny tyto situace je možné pokrýt z pojištění odpovědnosti. Do zahraničí se vyplatí si jej sjednat, protože vymáhání škody na majetku či újmy na zdraví je tam poměrně běžné. V řadě zemí dokonce existuje speciální právní odvětví zaměřující se na tuto problematiku a řada právníků se živí jen vymáháním odškodnění. Případná absence pojištění odpovědnosti vás pak může přijít draho, jelikož újmy na zdraví jdou často do milionových částek.

Pojištění stornopoplatků a zrušení cesty

Hodit se vám může i pojištění stornopoplatků nebo pojištění zrušení cesty. To vám pak uhradí 80 – 100 % z nákladů na vaši dovolenou, pokud onemocníte, přijdete o práci, nebo Ministerstvo zahraničních věcí nedoporučí do dané země cestovat, případně tam dojde k živelné události. Pokrývá ale i situace, kdy vám například před odjezdem na dovolenou zemře někdo z rodiny, jste vykradeni či vytopeni nebo přijdete o práci.

Toto pojištění si většinou musíte sjednat už se zakoupením zájezdu či letenek a ubytování, případně do nějaké lhůty po zakoupení zájezdu. Zpravidla pak končí buď uplatněním při pojistné události nebo vaším odjezdem na cestu.

Před uzavřením pojištění se informujte, na jaké případy se vztahuje. Není totiž samospásné. Pokud máte jet na dovolenou ve dvou a jeden z vás před cestou onemocní, mohou storno uplatnit oba dva. Pokud se ale například před dovolenou rozejdete, pojišťovna to jako důvod k uplatnění storna neuzná.

Pojištění přerušení cesty

Pojištění přerušení cesty pak funguje na principu, že vám pojišťovna vyplatí náklady nevyužité dovolené v případě, že musíte dovolenou přerušit. Například z důvodu úmrtí někoho blízkého tady v České republice nebo pokud váš příbuzný vážně onemocní, stane se mu nějaký úraz či dojde k živelné události v České republice a vy se z tohoto důvodu musíte vrátit.

Přivolání opatrovníka

Pojištění přivolání opatrovníka slouží k tomu, abyste mohli přivolat opatrovníka pro osobu, která ze závažných důvodů v zahraničí musí zůstat bez osoby blízké. V takovém případě vám pojišťovna uhradí náklady na cestu a pobyt této přivolané osoby. V případě předčasného nebo pozdějšího návratu pak uhradí náklady na cestu i vám.

Při úrazu můžete získat denní odškodné

Pojištění léčebných výloh slouží k úhradě nákladů za vaši léčbu. Z úrazového pojištění je ale vyplácena kompenzace přímo vám.

Úrazové připojištění kryje rizika trvalých následků, smrti úrazem a poskytuje denní odškodné za úrazy. Pokud by se vám na dovolené přihodila nějaká nehoda, v rámci které se například stanete invalidními, pak léčbu a dopravu domů budete mít hrazenou z pojištění léčebných výloh. Ale za trvalé následky vás nikdo neodškodní, pokud nebudete mít sjednané i úrazové pojištění.

Pomoc v případě zpoždění či zrušení letu

Některé pojišťovny pak nabízejí i služby, se kterými se běžně nesetkáte. Například u ERGO pojišťovny máte v rámci cestovního pojištění i tzv. letového asistenta. Ten vám pomůže získat odškodnění za zpožděný či zrušený let.

Česká pojišťovna nabízí tuto službu také a kromě toho nabízí i pojištění pro psa či kočku. Pokud se jim na dovolené stane úraz či náhle onemocní, kryje pojišťovna náklady na ošetření.

Na některé sporty se rovněž musíte připojistit

Pokud na dovolené provozujete i nějaké sporty, i kdyby rekreačně, ujistěte se, že je váš balíček pojištění obsahuje.

V základu často bývá pouze přehled těch nejběžnějších sportů. Například surfing či windsurfing už může být za příplatek.

Některé pojišťovny umožňují sjednat připojištění rizikových sportů jen na konkrétní dny, po které plánujete tyto sporty provozovat. Na rozdíl od jiných připojištění tak není nutné si jej sjednávat na celou dobu pobytu, pokud víte, že se na adrenalinový zážitek chystáte jen jedenkrát za celý pobyt. Toto pojištění si pak můžete často sjednat až přímo ze zahraničí.

Totéž platí i o vašem sportovním vybavení

Podobně je to s vašim sportovním vybavením. Pokud jede na dovolenou s vámi, pak standardně není kryto jeho poničení nebo ztráta. Jízdní kolo, lyže či surf nebo potápěčskou výbavu si musíte zvlášť připojistit. Jinak jde veškerá škoda za vámi.

Nadstandardní asistenční a právní služby

Jak jsme již zmínili, asistenční služby jsou vám i v základním balíčku k dispozici 24 hodin 7 dní v týdnu. V případě, že se rozhodnete připojistit si nadstandardní asistenční služby, případně právní asistenci, proplatí vám pojišťovna například ztrátu dokladů, nebo za vás zaplatí kauci, pokud by vás zavřeli do vazby. A k dispozici můžete mít i právního zástupce.

Cestovní pojištění při cestě po České republice?

I při cestách po České republice má cestovní pojištění smysl. Léčebné výlohy sice potřebovat nebudete, protože v případě úrazu či nemoci máte standardní zdravotní pojištění a budete ošetřeni v rámci něj.

Hodit se vám ale mohou všechna ostatní připojištění, jako jsou zavazadla, pojištění odpovědnosti a další. Tato rizika z ničeho kryta nejsou, pokud si je cíleně nesjednáte.

Jen EHIC vám v zahraničí stačit nebude

Evropský průkaz zdravotního pojištění (EHIC –European Health Insurance Card), vám pomůže pouze v ČR a v rámci Evropské unie, ale v ní pouze v omezené míře. Díky tomuto průkazu totiž máte v rámci EU nárok na stejnou péči, jakou by v dané zemi dostal její obyvatel. Na rozdíl od nás ale není v ostatních zemích veškerá zdravotní péče bezúhradová.

Naopak na horách v Rakousku se můžete setkat s tím, že zásah horské služby či přepravu vrtulníkem si budete muset zaplatit. Výjimkou nejsou ani soukromé nemocnice, ve kterých si pak plně hradíte vše. A to, do jaké nemocnice se po úrazu dostanete, často nemáte možnost ovlivnit a vzhledem k aktuálnímu zdravotnímu stavu nemusíte mít ani dost sil na to, abyste řešili, jestli putujete do státní či soukromé instituce.

S cestovním pojištěním se můžete setkat maximálně nějakou mírou spoluúčasti, například na místě budete muset zaplatit poplatek apod. To bývá v řádu maximálně několik desítek EUR. Po návratu domů si navíc tyto výdaje můžete nechat od pojišťovny proplatit v rámci pojistné události. Uschovejte si však doklady o zaplacení.

Rada na závěr

Cestovní pojištění si ve většině případů můžete sjednat i jen on-line. Některé pojišťovny navíc umožňují sjednání až ze zahraničí s tím, že je platné ihned po připsání peněz na účet pojišťovny. O tom se ale dopředu informujte. Některé pojišťovny totiž naopak pojištění sjednané ze zahraničí neuznávají a vyžadují, abyste si jej sjednali ještě v době, kdy se nacházíte na území České republiky.