Žena u rozbitého auta

Proč je důležité mít havarijní pojištění i u staršího auta

2. 9. 2022
|
Délka čtení: 7 min.

Havarijní pojištění auta není na rozdíl od povinného ručení vyžadováno zákonem. Řidiči si proto havarijní pojištění často nesjednají, zejména u starších vozů. Jenže i u ojetých automobilů vás oprava škod může vyjít pěkně draho. V době rostoucích cen v autoservisech to platí dvojnásob. Proč byste havarijní pojištění ojetého auta neměli podceňovat?

Na co se vztahuje havarijní pojištění

Povinné ručení kryje škody, které provozem vozidla způsobíte třetím osobám na zdraví či majetku. Nevztahuje se však na škody na vašem vlastním autě, k tomuto účelu slouží havarijní pojištění. Jeho sjednání je na rozdíl od povinného ručení dobrovolné.

Havarijní pojištění auta pokrývá celou řadu rizik. Mezi ta hlavní patří:

  • dopravní nehoda,

  • zničení či poškození vozidla v důsledku přírodních živlů,

  • poškození vozidla cizí osobou,

  • krádež vozidla,

  • střet se zvířetem či poškození vozu zvířetem.


Pojišťovny spolu s havarijním pojištěním nabízí další doplňkové služby. Mezi ty nejběžnější se řadí pojištění skel, zavazadel, úrazu nebo třeba pojištění právní ochrany. Množství zahrnutých rizik se pochopitelně odráží v ceně havarijního pojištění.


Zajímavost

V České republice má podle České asociace pojišťoven (ČAP) sjednáno havarijní pojištění 2,76 milionů vozidel. Počet vozidel pojištěných v rámci povinného ručení se pohybuje okolo 9 milionů. Havarijní pojištění je tedy uzavřeno u zhruba 30 % vozidel v ČR.

Havarijní pojištění dává smysl i u ojetin

Mezi mnoha řidiči stále převládá názor, že se havarijní pojištění vyplatí sjednat jen u nového vozu. To je samozřejmě nesmysl, který si dotyční často uvědomí až ve chvíli, kdy musí uhradit škodu na vlastním autě zcela ze svého. Situaci nyní ještě umocňuje zdražování náhradních dílů a oprav, k němuž dochází především v důsledku inflace, vyšších cen energií a konfliktu na Ukrajině.

Například u Kooperativy vzrostla průměrná škoda u auta meziročně o 5 tisíc Kč. Zatímco loni v lednu činila 47 500 Kč, na začátku letošního roku to bylo již 52 500 Kč. Tento trend potvrzují i další údaje. Průměrná výše škody na majetku se podle ČAP za posledních 12 let více než zdvojnásobila. Současný meziroční nárůst průměrné škody přitom už překonává 10 %. Právě rostoucí ceny servisu aktuálně zvyšují význam havarijního pojištění. Neočekávané výdaje za opravu auta totiž mohou vaši peněženku pořádně provětrat.

Havarijní pojištění se vyplatí všem

I ti nejzdatnější řidiči se někdy mohou dostat do potíží. Sjednejte si havarijní pojištění dříve, než bude pozdě. Naši specialisté vám pomohou s výběrem i sjednáním.

Příklad

Pětatřicetiletý Pavel z Prahy vlastní Škodu Fabii vyrobenou v roce 2017 s motorem 1,0 TSI (70 kW). Havarijní pojištění ve variantě all risk pokrývající všechna rizika s pevnou spoluúčastí 5 000 Kč nabízí pojišťovny pro tento vůz od 6500 Kč za rok. Pokud se Pavel pojistí a na konci druhého roku pojištění způsobí dopravní nehodu, která vyústí v průměrné škody na jeho voze, vyjde ho tato nepříjemnost celkem na 18 000 Kč (pojistné za 2 roky + spoluúčast). Zbytek škod uhradí pojišťovna. V případě, že si havarijní pojištění nesjedná, zaplatí ze svého přes 50 tisíc Kč.



Náš tip

Cena havarijního pojištění se napříč jednotlivými pojišťovnami výrazně liší. Využijte naši online kalkulačku, díky níž během několika minut zjistíte, která pojišťovna vám zajistí nejvýhodnější podmínky.

Nejde o stáří vozu, ale o jeho hodnotu

Do jakého stáří vozidla dává havarijní pojištění smysl? Tato otázka se nabízí, ale odpověď na ni není jednoznačná. Primárně jde o hodnotu daného vozu, nikoliv o stáří. Havarijní pojištění postrádá význam ve chvíli, kdy se vaše náklady spojené s pojistným a případnou spoluúčastí pohybují v podobných relacích jako aktuální hodnota auta. Tato hranice je pochopitelně u každého vozu odlišná a i reakce na její přibližování bude do značné míry individuální.

Věděli jste...

Kdy nastává v havarijním pojištění vozidla tzv. totální škoda? Jako totální škoda se označuje situace, kdy je vozidlo poškozené tak, že ho není možné opravit nebo by náklady na opravu přesáhly obvyklou cenu vozidla (hodnotu v okamžiku před poškozením).


Stáří vozidla přesto nelze zcela ignorovat. U některých pojišťoven rozhoduje o možnosti uzavření havarijního pojištění. U ČSOB Pojišťovny můžete pojistit vozidla vyrobená od roku 2000 a novější. Eventuální přijetí starších vozidel do havarijního pojištění musí schválit produktový manažer. U pojišťovny Pillow havarijně pojistíte automobil do stáří 15 let. Podle společnosti jde o průměrnou hranici, nad kterou se již havarijní pojištění nevyplatí.

Také Direct pojišťovna využívá hranici 15 let. U starších vozů si sice „havarijko“ sjednáte, ale ne na všechna rizika – pouze na poškození a střet se zvířetem a přírodní nebezpečí. Kooperativa omezení stářím neaplikuje, naopak nabízí i havarijní pojištění pro veterány, tedy vozidla starší 25 let. Allianz umožňuje uzavření havarijního pojištění do 20 let stáří automobilu.

PojišťovnaJak stará vozidla lze havarijně pojisti?

ČSOB Pojišťovna

Rok výroby 2000 a novější, starší vozy musí schválit produktový manažer

Pillow pojišťovna

Max. 15 let stará vozidla

Direct pojišťovna

Max. 15 let stará vozidla (na všechna rizika), starší vozy jen na přírodní nebezpečí a poškození a střet se zvířetem

Kooperativa pojišťovna

Bez omezení stáří auta

Allianz pojišťovna

Max. 20 let stará vozidla

UNIQA pojišťovna

Bez omezení stáří auta

Česká podnikatelská pojišťovna

Bez omezení stáří auta


Tip: Vybíráte havarijní pojištění pro nový nebo lehce ojetý automobil? Nezapomeňte si zároveň sjednat pojištění pořizovací ceny, tzv. GAP pojištění (z anglického Guaranteed Asset Protection). S GAPem máte jistotu, že v případě totální škody či odcizení auta dostanete od pojišťovny částku v hodnotě pořizovací ceny vozidla. Standardně pojišťovny vyplácí obvyklou cenu vozidla – reálnou cenu v době pojistné události. Ta je pochopitelně výrazně nižší, protože automobily rychle ztrácí svoji hodnotu. GAP pojištění je vždy limitované stářím vozu. Obvykle si jej můžete sjednat pro vozidla do stáří 3 let. Některé pojišťovny GAP nabízí výhradně pro nová vozidla.

Havarijní pojištění: Cena za rok u ojetiny klesnout nemusí

Havarijní pojištění vás u ojetých aut vyjde levněji než u nových modelů – hodnota vozu, a tím pádem i pojistná částka, na níž je vozidlo pojištěno, je nižší. Pokud ale čekáte, že spolu s hodnotou auta úměrně klesá částka, kterou platíte za havarijní pojištění, budete zklamáni.

„Důvodem je to, že převážná většina škod jsou škody parciální, kde se vyplácí náhrada za výměnu poškozených dílů, a ty proplácíme v nových cenách bez ohledu na to, jestli jde o nové auto či o ojetinu,“ vysvětluje Kateřina Pavlíková z Oddělení interní a externí komunikace pojišťovny Allianz.

Podobně hovoří i Marek Vích, vedoucí Odboru public relations Kooperativa pojišťovny: „Mohlo by se zdát, že když každým rokem klesá hodnota vozidla, bude se snižovat i cena havarijního pojištění. Reálně to tak ale nemusí být. Do ceny pojištění vstupují zejména parametry rizikovosti, které říkají: „jak často asi způsobím škodu a za kolik to bude“. Jedním z těchto parametrů je právě stáří vozidla. A zde neplatí úměra, že čím starší vozidlo, tím menší riziko škody.“

Havarijní pojištění: Čemu se vyvarovat?

Zničený nárazník po srážce se zvěří, důlky na střeše po krupobití nebo poškrábané auto v důsledku vandalismu – havarijní pojištění vás ochrání v různých situacích. Na co si při jeho sjednání dát pozor?

  • Fixní vs. procentuální spoluúčast: Spoluúčast může být fixní nebo procentuální. U fixní spoluúčasti zaplatíte vždy jen danou částku bez ohledu na finální výši škod. Procentuální spoluúčast je pro vás mnohem rizikovější. Čím vyšší škoda, tím více musíte uhradit i vy.

  • Územní platnost: Ověřte si, kde všude havarijní pojištění a doplňkové produkty platí. Některé pojišťovny omezují platnost havarijního pojištění výhradně na Českou republiku. Pokud k pojistné události dojde za hranicemi naší země, zaplatíte vše vy.

  • Podmínky opravy: Zjistěte si, kde lze škodu na pojišťovaném autě nechat opravit. Pojišťovny si občas do smlouvy stanoví, že k opravě může dojít jen ve vybraných servisech.

  • Podpojištění: Pořádné nepříjemnosti vám může způsobit podpojištění – uzavření havarijního pojištění na nižší částku, než je skutečná hodnota vozu. Podpojištění se vyhnete sjednáním pojištění na obvyklou cenu vozidla. V případě totální škody pak dostanete částku, za kterou pořídíte vůz podobného stáří a kvality.

  • Pojištění na limit: Na problémy si můžete zadělat také uzavřením pojištění na limit. To je typické například pro připojištění k povinnému ručení – levnější alternativu havarijního pojištění. Limit znamená, že pojišťovna nezaplatí více než stanovenou částku. Když jsou opravy dražší, celý rozdíl doplatíte vy. Dojde-li k totální škodě, opět dostanete jen danou částku. Ta může být u pojištění na limit výrazně nižší než hodnota vozu.

Kalkulace havarijního pojištění zdarma

Víte, kolik by vás stálo havarijní pojištění? Vyplňte údaje do naší kalkulačky a my vám poradíme s výběrem i sjednáním té nejvýhodnější nabídky na trhu.

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Muž pije pivo při řízení auta
    15. dubna 2024|Petr Pohůdka
    Bodový systém a pokuty 2024

    Od ledna roku 2024 platí v České republice nový bodový systém. Pro řidiče by měl být přehlednější. Vážné přestupky jsou postihovány přísněji, u banálních provinění se tresty naopak zmírnily. Jaké jsou hlavní změny a kde najdete bodový stav řidiče?

  • Koupě ojetého auta
    08. dubna 2024|Petr Pohůdka
    Jak dovézt auto z Německa: Vše, co potřebujete vědět

    Německý trh s ojetinami je v mnoha ohledech lákavější než ten český. Za západními hranicemi se dají pořídit modely, které v tuzemsku často chybí. Jak koupit auto v Německu a co je potřeba k přihlášení vozidla ze zahraničí? Připravili jsme pro vás průvodce nákupem auta v Německu.

  • servis a kontrola motorky
    31. března 2024|Jana Březinová
    Jak připravit motorku před sezónou?

    Většina motorkářů svůj stroj ukládá k zimnímu spánku. Dlouhé stání mu ale neprospívá, proto k přípravě motorky na sezónu přistupujte svědomitě. Snížíte tím riziko poruch i nehod.

  • Žena telefonuje kvůli prasklému čelnímu sklu
    30. března 2024|Jana Březinová
    Jak řešit prasklé čelní sklo

    Jeden odražený kamínek dokáže napáchat škodu za desítky tisíc. Není divu, že připojištění skel patří k nejoblíbenějším doplňkovým pojištěním. Sjednává si ho každý čtvrtý řidič. Která pojišťovna vám nabídne nejvýhodnější podmínky a jak prasklé sklo řešit?

  • 24. března 2024|Jana Březinová
    Jak řešit nabourané auto na parkovišti

    Podle statistik pojišťoven se s odřeným autem na parkovišti setkalo 9 z 10 řidičů. Jak si s nehodou poradit, ať už jste ji zavinili vy, nebo jiný řidič? A co dělat, když viník od nehody ujede?

  • Zdražení povinného ručení 2022 - Kalkulačka, model auta, mince a smlouvy o pojistce
    19. března 2024|Petr Pohůdka
    Zdražení povinného ručení a havarijního pojištění v roce 2024

    I v letošním roce se provoz vozidla nejspíš prodraží. Připlatíme si nejen za pojištění, ale i autoservisní práce a součástky. Nicméně inflace konečně klesá, a tak by nárůst cenové hladiny neměl být tak výrazný – u povinného ručení a havarijního pojištění experti očekávají nárůst v jednotkách procent. Jak se s případným zvyšováním pojistného poprat?

  • Předávání klíče k autu
    11. března 2024|Petr Pohůdka
    Kupní smlouva na auto a přepis vozu. Co všechno je potřeba?

    Budete kupovat vozidlo nebo se naopak snažíte prodat to své? V obou případech si dejte pozor na správné vypořádání dokumentů. Vždy byste měli uzavřít písemnou kupní smlouvu a včas vůz přepsat na nového majitele, jinak hrozí dokonce pokuty.

  • Řada motoristů se mylně domnívá, že sjednáním povinného ručení auta a havarijního pojištění je jejich vozidlo plně chráněno. Často je pro ně proto nepříjemným překvapením, když pojišťovna odmítne vzniklou škodu uhradit, případně pojistné plnění krátí. Nejedná se přitom o mimořádné případy, ale takové, které mohou potkat téměř každého. Kdy vám pojišťovna odmítne peníze vyplatit, případně vyplatí méně, než jste čekali? Tady je pět situací.
    10. března 2024|Jana Březinová
    5 situací, kdy pojišťovna nezaplatí, ani když je auto pojištěné

    Myslíte si, že je vaše auto po sjednání povinného ručení a havarijního pojištění plně chráněno? Ve většině případů ano. Mohou ale vzniknout situace, kdy pojišťovna pojistné plnění krátí, nebo dokonce odmítne vzniklou škodu uhradit. Problém je jízda na sjetých pneumatikách, neohlášení nehody policii nebo zbytkový alkohol. O jaké další situace se jedná?

  • Automechanik upevňuje rámeček pod SPZ
    27. února 2024|Jana Březinová
    Vše o SPZ: K čemu slouží, jak řešit její ztrátu a vybrat si ji na přání?

    Když SPZ ztratíte a vyjedete bez ní, hrozí vám zákaz řízení až na 1,5 roku. Připravit vás o ni ale může i policie, když zjistí, že dlužíte za pokuty. Od roku 2016 si můžete navrhnout SPZ na přání. Nesmí obsahovat vulgarity a zaplatíte za ni 10 000 Kč. Co dalšího jste o SPZ (ne)věděli?

  • žena telefonuje po nehodě u auta ve sněhu
    13. února 2024|Jana Březinová
    Nehody v zimě: Jak jim předcházet a jak si auto správně pojistit

    V posledních letech bývají zimy mírnější, přesto každoročně na namrzlých silnicích zemře kolem 20 osob a asi 1000 se zraní. Řidiči nejsou zvyklí jezdit v zimních podmínkách, a tak je náledí a sníh na vozovce často zaskočí. Na co si dát na silnicích pozor, jaká zimní výbava vám nesmí chybět a jak si auto na zimu správně pojistit?