Žena u rozbitého auta

Proč je důležité mít havarijní pojištění i u staršího auta

2. 9. 2022
|
Délka čtení: 7 min.

Havarijní pojištění auta není na rozdíl od povinného ručení vyžadováno zákonem. Řidiči si proto havarijní pojištění často nesjednají, zejména u starších vozů. Jenže i u ojetých automobilů vás oprava škod může vyjít pěkně draho. V době rostoucích cen v autoservisech to platí dvojnásob. Proč byste havarijní pojištění ojetého auta neměli podceňovat?

Na co se vztahuje havarijní pojištění

Povinné ručení kryje škody, které provozem vozidla způsobíte třetím osobám na zdraví či majetku. Nevztahuje se však na škody na vašem vlastním autě, k tomuto účelu slouží havarijní pojištění. Jeho sjednání je na rozdíl od povinného ručení dobrovolné.

Havarijní pojištění auta pokrývá celou řadu rizik. Mezi ta hlavní patří:

  • dopravní nehoda,

  • zničení či poškození vozidla v důsledku přírodních živlů,

  • poškození vozidla cizí osobou,

  • krádež vozidla,

  • střet se zvířetem či poškození vozu zvířetem.


Pojišťovny spolu s havarijním pojištěním nabízí další doplňkové služby. Mezi ty nejběžnější se řadí pojištění skel, zavazadel, úrazu nebo třeba pojištění právní ochrany. Množství zahrnutých rizik se pochopitelně odráží v ceně havarijního pojištění.


Zajímavost

V České republice má podle České asociace pojišťoven (ČAP) sjednáno havarijní pojištění 2,76 milionů vozidel. Počet vozidel pojištěných v rámci povinného ručení se pohybuje okolo 9 milionů. Havarijní pojištění je tedy uzavřeno u zhruba 30 % vozidel v ČR.

Havarijní pojištění dává smysl i u ojetin

Mezi mnoha řidiči stále převládá názor, že se havarijní pojištění vyplatí sjednat jen u nového vozu. To je samozřejmě nesmysl, který si dotyční často uvědomí až ve chvíli, kdy musí uhradit škodu na vlastním autě zcela ze svého. Situaci nyní ještě umocňuje zdražování náhradních dílů a oprav, k němuž dochází především v důsledku inflace, vyšších cen energií a konfliktu na Ukrajině.

Například u Kooperativy vzrostla průměrná škoda u auta meziročně o 5 tisíc Kč. Zatímco loni v lednu činila 47 500 Kč, na začátku letošního roku to bylo již 52 500 Kč. Tento trend potvrzují i další údaje. Průměrná výše škody na majetku se podle ČAP za posledních 12 let více než zdvojnásobila. Současný meziroční nárůst průměrné škody přitom už překonává 10 %. Právě rostoucí ceny servisu aktuálně zvyšují význam havarijního pojištění. Neočekávané výdaje za opravu auta totiž mohou vaši peněženku pořádně provětrat.

Havarijní pojištění se vyplatí všem

I ti nejzdatnější řidiči se někdy mohou dostat do potíží. Sjednejte si havarijní pojištění dříve, než bude pozdě. Naši specialisté vám pomohou s výběrem i sjednáním.

Příklad

Pětatřicetiletý Pavel z Prahy vlastní Škodu Fabii vyrobenou v roce 2017 s motorem 1,0 TSI (70 kW). Havarijní pojištění ve variantě all risk pokrývající všechna rizika s pevnou spoluúčastí 5 000 Kč nabízí pojišťovny pro tento vůz od 6500 Kč za rok. Pokud se Pavel pojistí a na konci druhého roku pojištění způsobí dopravní nehodu, která vyústí v průměrné škody na jeho voze, vyjde ho tato nepříjemnost celkem na 18 000 Kč (pojistné za 2 roky + spoluúčast). Zbytek škod uhradí pojišťovna. V případě, že si havarijní pojištění nesjedná, zaplatí ze svého přes 50 tisíc Kč.



Náš tip

Cena havarijního pojištění se napříč jednotlivými pojišťovnami výrazně liší. Využijte naši online kalkulačku, díky níž během několika minut zjistíte, která pojišťovna vám zajistí nejvýhodnější podmínky.

Nejde o stáří vozu, ale o jeho hodnotu

Do jakého stáří vozidla dává havarijní pojištění smysl? Tato otázka se nabízí, ale odpověď na ni není jednoznačná. Primárně jde o hodnotu daného vozu, nikoliv o stáří. Havarijní pojištění postrádá význam ve chvíli, kdy se vaše náklady spojené s pojistným a případnou spoluúčastí pohybují v podobných relacích jako aktuální hodnota auta. Tato hranice je pochopitelně u každého vozu odlišná a i reakce na její přibližování bude do značné míry individuální.

Věděli jste...

Kdy nastává v havarijním pojištění vozidla tzv. totální škoda? Jako totální škoda se označuje situace, kdy je vozidlo poškozené tak, že ho není možné opravit nebo by náklady na opravu přesáhly obvyklou cenu vozidla (hodnotu v okamžiku před poškozením).


Stáří vozidla přesto nelze zcela ignorovat. U některých pojišťoven rozhoduje o možnosti uzavření havarijního pojištění. U ČSOB Pojišťovny můžete pojistit vozidla vyrobená od roku 2000 a novější. Eventuální přijetí starších vozidel do havarijního pojištění musí schválit produktový manažer. U pojišťovny Pillow havarijně pojistíte automobil do stáří 15 let. Podle společnosti jde o průměrnou hranici, nad kterou se již havarijní pojištění nevyplatí.

Také Direct pojišťovna využívá hranici 15 let. U starších vozů si sice „havarijko“ sjednáte, ale ne na všechna rizika – pouze na poškození a střet se zvířetem a přírodní nebezpečí. Kooperativa omezení stářím neaplikuje, naopak nabízí i havarijní pojištění pro veterány, tedy vozidla starší 25 let. Allianz umožňuje uzavření havarijního pojištění do 20 let stáří automobilu.

PojišťovnaJak stará vozidla lze havarijně pojisti?

ČSOB Pojišťovna

Rok výroby 2000 a novější, starší vozy musí schválit produktový manažer

Pillow pojišťovna

Max. 15 let stará vozidla

Direct pojišťovna

Max. 15 let stará vozidla (na všechna rizika), starší vozy jen na přírodní nebezpečí a poškození a střet se zvířetem

Kooperativa pojišťovna

Bez omezení stáří auta

Allianz pojišťovna

Max. 20 let stará vozidla

UNIQA pojišťovna

Bez omezení stáří auta

Česká podnikatelská pojišťovna

Bez omezení stáří auta


Tip: Vybíráte havarijní pojištění pro nový nebo lehce ojetý automobil? Nezapomeňte si zároveň sjednat pojištění pořizovací ceny, tzv. GAP pojištění (z anglického Guaranteed Asset Protection). S GAPem máte jistotu, že v případě totální škody či odcizení auta dostanete od pojišťovny částku v hodnotě pořizovací ceny vozidla. Standardně pojišťovny vyplácí obvyklou cenu vozidla – reálnou cenu v době pojistné události. Ta je pochopitelně výrazně nižší, protože automobily rychle ztrácí svoji hodnotu. GAP pojištění je vždy limitované stářím vozu. Obvykle si jej můžete sjednat pro vozidla do stáří 3 let. Některé pojišťovny GAP nabízí výhradně pro nová vozidla.

Havarijní pojištění: Cena za rok u ojetiny klesnout nemusí

Havarijní pojištění vás u ojetých aut vyjde levněji než u nových modelů – hodnota vozu, a tím pádem i pojistná částka, na níž je vozidlo pojištěno, je nižší. Pokud ale čekáte, že spolu s hodnotou auta úměrně klesá částka, kterou platíte za havarijní pojištění, budete zklamáni.

„Důvodem je to, že převážná většina škod jsou škody parciální, kde se vyplácí náhrada za výměnu poškozených dílů, a ty proplácíme v nových cenách bez ohledu na to, jestli jde o nové auto či o ojetinu,“ vysvětluje Kateřina Pavlíková z Oddělení interní a externí komunikace pojišťovny Allianz.

Podobně hovoří i Marek Vích, vedoucí Odboru public relations Kooperativa pojišťovny: „Mohlo by se zdát, že když každým rokem klesá hodnota vozidla, bude se snižovat i cena havarijního pojištění. Reálně to tak ale nemusí být. Do ceny pojištění vstupují zejména parametry rizikovosti, které říkají: „jak často asi způsobím škodu a za kolik to bude“. Jedním z těchto parametrů je právě stáří vozidla. A zde neplatí úměra, že čím starší vozidlo, tím menší riziko škody.“

Havarijní pojištění: Čemu se vyvarovat?

Zničený nárazník po srážce se zvěří, důlky na střeše po krupobití nebo poškrábané auto v důsledku vandalismu – havarijní pojištění vás ochrání v různých situacích. Na co si při jeho sjednání dát pozor?

  • Fixní vs. procentuální spoluúčast: Spoluúčast může být fixní nebo procentuální. U fixní spoluúčasti zaplatíte vždy jen danou částku bez ohledu na finální výši škod. Procentuální spoluúčast je pro vás mnohem rizikovější. Čím vyšší škoda, tím více musíte uhradit i vy.

  • Územní platnost: Ověřte si, kde všude havarijní pojištění a doplňkové produkty platí. Některé pojišťovny omezují platnost havarijního pojištění výhradně na Českou republiku. Pokud k pojistné události dojde za hranicemi naší země, zaplatíte vše vy.

  • Podmínky opravy: Zjistěte si, kde lze škodu na pojišťovaném autě nechat opravit. Pojišťovny si občas do smlouvy stanoví, že k opravě může dojít jen ve vybraných servisech.

  • Podpojištění: Pořádné nepříjemnosti vám může způsobit podpojištění – uzavření havarijního pojištění na nižší částku, než je skutečná hodnota vozu. Podpojištění se vyhnete sjednáním pojištění na obvyklou cenu vozidla. V případě totální škody pak dostanete částku, za kterou pořídíte vůz podobného stáří a kvality.

  • Pojištění na limit: Na problémy si můžete zadělat také uzavřením pojištění na limit. To je typické například pro připojištění k povinnému ručení – levnější alternativu havarijního pojištění. Limit znamená, že pojišťovna nezaplatí více než stanovenou částku. Když jsou opravy dražší, celý rozdíl doplatíte vy. Dojde-li k totální škodě, opět dostanete jen danou částku. Ta může být u pojištění na limit výrazně nižší než hodnota vozu.

Kalkulace havarijního pojištění zdarma

Víte, kolik by vás stálo havarijní pojištění? Vyplňte údaje do naší kalkulačky a my vám poradíme s výběrem i sjednáním té nejvýhodnější nabídky na trhu.

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Předání vánočních dárků
    25. září 2023|Nikola Zatloukalová
    S těmito tipy vás vánoční nákupy nezruinují

    Vánoce znamenají nemalé výdaje nejen za vánoční dárky, ale i potraviny nebo výzdobu. Kromě nákupního seznamu, online nakupování a pořizování dárků v průběhu celého roku vás zachrání následující tipy.

  • motorkář v Alpách
    23. září 2023|Petr Pohůdka
    Jak vybrat výbavu na motorku na dlouhé cesty

    Kvalitní a bezpečné oblečení, uzamykatelné kufry na motorku nebo povinná výbava přizpůsobená navštěvovaným zemím. Vícedenní výlety na dvou kolech vyžadují delší přípravu. Jaká výbava vám na dlouhých cestách přijde vhod?

  • Krádež auta - zloděj otevírá zámek na dveřích
    21. září 2023|Petr Woff
    10 nejčastěji kradených automobilů: Najdete v seznamu svoji značku?

    Moderní auta jsou stále sofistikovanější, ale pozadu nezůstávají ani zloději. Dříve používali hrubou sílu, která by jim dneska nestačila, takže se naučili různé elektrikářské a programátorské finty. V absolutním bezpečí není žádný vůz, některé modely však mizejí častěji než jiné. Jaké riziko hrozí Škodovce, Volkswagenu, Fordu a dalším automobilům?

  • Platba kreditní kartou
    19. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Využijte kreditní kartu na maximum

    Umí vydělat několik procent z nákupu, nabízí zajímavé bonusy, pomůže vám překlenout čekání na výplatu. Můžete s ní bezpečně platit na internetu a v cizině vám usnadní půjčení auta. Když s ní ale neumíte pořádně zacházet, zaplatíte desítky procent navíc na úrocích. Víte, jaké jsou výhody a nevýhody kreditní karty?

  • Žárovka s mincemi v pozadí
    18. září 2023|Petr Woff
    Dodavatelé nabízejí energie pod cenovým stropem. Komu se vyplatí?

    Energie na evropských burzách zlevnily, a proto dodavatelé vydali nové ceníky. Společnosti ČEZ, E.ON, innogy, PRE nebo Pražská plynárenská nabízejí elektřinu a zemní plyn pod cenovými stropy, které stanovila vláda. Není však jisté, zda se v blízké budoucnosti dočkáme ještě výraznějších slev. Proto zvažte, jestli v současnosti uzavřete delší cenovou fixaci, nebo volnější smlouvu.

  • Zabezpečení motorky - zámek na kolo
    17. září 2023|Petr Pohůdka
    Zabezpečení motorky: Jak zastavit zloděje

    Lankové a řetězové zámky, zámek kotoučové brzdy s alarmem nebo GPS lokátor. Zabezpečení motorky proti krádeži má různou podobu. Který způsob ochrany je nejlepší? Záleží na konkrétní situaci. Nejlépe uděláte, když zkombinujete více prvků.

  • Figurka Lego
    15. září 2023|Jana Březinová
    LEGO, akční figurky a další sběratelské kousky. Jak je pojistit?

    V kostičkách LEGO nebo pár sběratelských kartičkách můžete mít doma stovky tisíc korun, a tak by vám nemělo chybět kvalitní pojištění. Netradiční sběratelské předměty můžete zahrnout do běžného pojištění domácnosti nebo je pojistit jako sbírku – pak se vám bude hodit znalecký posudek.

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Muž na motorce
    11. září 2023|Jana Březinová
    Pojištění na motorku: Jak se liší od pojištění auta?

    Povinné ručení na motorku je levnější oproti autu, naopak za pojištění havárie si výrazně připlatíte. Neměli byste podcenit pojištění odcizení, protože motorky se více kradou. Co dalšího byste měli vědět o pojištění motorky?

  • Žena sedí s nohama v ponožkách u topení
    09. září 2023|Petr Pohůdka
    Topná sezona začíná: 5 tipů, na co nezapomenout

    Údržba kotle a komínu, odvzdušnění radiátorů nebo správné nastavení termostatu. Na topnou sezonu se raději připravte s dostatečným předstihem – zejména pokud potřebujete využít služeb profesionálů. Dobrá příprava vám navíc může přinést významné úspory. Na co před startem topné sezony nezapomenout?