Podpis smlouvy o pojištění majetku

Máte podpojištěnou nemovitost? Následky mohou být finančně likvidační

Podpojištění nemovitosti vám v případě pojistné události plnění od pojišťovny výrazně zkrátí. Místo peněz za skutečnou škodu tak můžete dostat jen zlomek, který vám škodu nenahradí.

Když si kupujete nemovitost, v drtivé většině případů si ji pojistíte na hodnotu, kterou aktuálně má. Tato hodnota se může stanovit několika způsoby. Například podle toho, kolik by stálo takovou nemovitost znovu postavit, nebo může hodnotu určit znalecký posudek. Pokud následně dojde k pojistné události, tedy dojde ke škodě, na kterou jste pojištěni, vyplatí vám pojišťovna peníze, za které opravíte to, co se pokazilo.

To je ideální případ. V praxi ale dochází k tomu, že desítky procent pojistných smluv jsou zastaralé. Znamená to, že zatímco se vaše nemovitost zhodnotila a má teď vyšší cenu, vaše pojistná smlouva zůstala beze změny, tedy pojistné částky jsou nastaveny na původní hodnotu. Částka, na kterou je nemovitost pojištěná, už neodpovídá částce, za kterou by se dala znovu postavit. V tuto chvíli je vaše nemovitost takzvaně podpojištěná.

Podpojištění je krácení pojistného plnění

Podpojištění je velmi rizikové v tom, že pokud je vaše nemovitost podpojištěná a dojde k pojistné události, můžete prakticky přijít o střechu nad hlavou.

V případě, že totiž svoji pojistnou smlouvu neaktualizujete a nastane pojistná událost, bude vám pojišťovna krátit pojistné plnění. I když by původní pojistka škodu pokryla.

Krácení probíhá v takovém poměru, v jakém je sjednaná pojistná částka k aktuální výši hodnoty nemovitosti. Pojišťovna totiž bude hodnotit procentuální výši škody vzhledem ke skutečné hodnotě nemovitosti. A tuto procentuální výši škody pak uplatní na vaši zastaralou pojistnou smlouvu s nižší částkou.

Kdy naposledy jste si zkontrolovali pojistnou smlouvu?

Stará pojistná smlouva vás může přijít na spoustu peněz. Hodnota vaší nemovitosti v průběhu let roste, a proto je potřeba i pravidelně aktualizovat pojistnou částku, kterou jste si stanovili při sjednání. V opačném případě dojde k podpojištění a zbytek škody si budete muset doplatit sami. S aktualizací vám rádi pomůžeme.


Vyberte jednu z možností:

Podpojištění v praxi

Uveďme si modelový příklad. Koupili jste si rodinný domek za 4 000 000 Kč a na tuto částku jste si nemovitost krátce po koupi pojistili. Uběhne ale několik let a váš domek má najednou hodnotu 7 000 000 Kč. Nemusí to být ani vaším přičiněním. Ceny na realitním trhu rostou a s tím pádem se zhodnocuje i vaše nemovitost. Vy však máte smlouvu na původní hodnotu, tedy neaktualizovanou.

V této chvíli dojde k pojistné události, kdy vichřice poškodí střechu a fasádu domu. Škoda je vyčíslena na 500 000 Kč.

Dům má aktuálně hodnotu 7 000 000 Kč, což znamená, že škoda 500 000 Kč odpovídá 7,14 % z jeho hodnoty. Pokud by byl dům pojištěn na 7 000 000 Kč, vyplatila by vám pojišťovna škodu plně, tedy 500 000 Kč. Vaše pojištění je ale nastaveno na částku 4 000 000 Kč. A z té vám pojišťovna vyplatí zmíněná procenta. Místo 500 000 Kč tak na opravu dostanete 285 600 Kč. Zbytek si budete muset zaplatit sami.

Jak snadno přijít o střechu nad hlavou

Doplatit si 214 400 Kč z vlastních rezerv na opravu střechy a fasády může být pro řadu rodin téměř likvidační. Paradoxně je to ale stále ta lepší varianta, která při podpojištění může nastat.

Zkusme si uvést druhý modelový příklad. Váš dům není poškozen vichřicí, ale požárem a kompletně shoří a statik nařídí demolici domu. Při správně nastavené pojistné částce vám pojišťovna vyplatí 7 000 000 Kč, což odpovídá částce, za kterou se dá dům znovu postavit.

Při neaktualizované pojistce s částkou 4 000 000 Kč to ale neplatí. V tomto případě je procentuální škoda 100 %. Těchto 100 % ale pojišťovna vypočítá z původní smlouvy a vy nedostanete 7 000 000 Kč, ale 4 000 000 Kč. Abyste si postavili nový dům, budete muset sami doplatit 3 000 000 Kč.

V praxi jsou ale i mnohem horší případy, kdy jsou pojistné smlouvy i 20 let staré a jsou nastavené na tehdejší hodnotu nemovitostí. Ta mohla být i jen v řádu statisíců. Vyplacená částka pak nemusí pokrýt prakticky nic.

Máte pojištěnou domácnost? - Kouř z požáru se valí pode dveřmi

Chraňte se pomocí indexace

Aby k podpojištění nedocházelo, nabízí dnes řada pojišťoven možnost tzv. automatické indexace. To znamená, že bude automaticky docházet k valorizaci pojistné částky, aby stále odpovídala realitě. Tato indexace zohledňuje řadu faktorů, jako například vývoj cen za stavební práci, za materiál a další.

Každý rok vám pak pojišťovna o trochu zvýší částku za pojistnou smlouvu a zároveň tím udrží vaši smlouvu vždy aktuální. Pokud však cena vašeho pojištění zůstává už několik let stále stejná, je téměř jisté, že je vaše nemovitost podpojištěna.

Domov v bezpečí

Chraňte to, na čem vám záleží

Správně sjednané pojištění majetku vám pokryje náklady na opravu škody. Pomůžeme vám s výběrem i sjednáním nejlepší nabídky pro vás, jednoduše a online.

Vyberte jednu z možností:

Co když je pojištění drahé?

Čím dražší nemovitost máte, tím dražší bude i její pojištění. Může se tak stát, že až budete příště dělat pravidelnou revizi nebo vám pojišťovna pošle novou výši pojistného, zjistíte, že vaše nemovitost se zhodnotila natolik, že pojištění na novou cenu už je pro vás finančně moc nákladné.

Ideální je samozřejmě pojistit si nemovitost na částku, která je v té chvíli aktuální. Pokud to ale není možné, doporučuje se pojistit alespoň do takové částky, kterou z rodinného rozpočtu dokážete pokrýt.

Jinými slovy - vaše současná pojistka byla nastavena na hodnotu nemovitosti ve výši 5 000 000 Kč. Při revizi jste zjistili, že cena nemovitosti se vyšplhala na 7 000 000 Kč, ale pojištění na takovou částku už je pro váš rodinný rozpočet příliš. Spočítáte si ale, že pojištění nemovitosti na 6 300 000 Kč ještě z rozpočtu utáhnete. A v takové chvíli se doporučuje pojistit si nemovitost alespoň na 6 300 000 Kč, když už není možné sjednat pojištění na 7 000 000 Kč. Případné krácení pak nebude tak výrazné.

Pokud se časem vaše finanční situace zlepší, je určitě dobré pojištění znovu zrevidovat a přenastavit pojistnou částku na tu, která bude odpovídat.

Podcast Nepodceňto

Jak se při pojistění nespálit

Podpojištěním, nejčastějšími výlukami a tím, na co si dát pozor při podpisu pojistné smlouvy, jsme se zabývali i v jedné z epizod podcastu Nepodceňto.

Veronika DoskočilováVíce článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Povinná výměna kotlů
    14. března 2024|Petr Woff
    Povinná výměna kotlů na tuhá paliva: Kdy a proč už si ve starém kotli nezatopíte?

    Povinná výměna starých kotlů na tuhá paliva se blíží. Od 1. září 2024 nesmí být provozovány kotle 1. a 2. emisní třídy, původní termín vláda kvůli energetické krizi posunula. Zjistěte, zda se výměna týká i vašeho kotle.

  • 22. února 2024|Petr Woff
    Jaká je průměrná spotřeba elektřiny v rodinném domě a bytě?

    V tuzemských domácnostech přibývají sušičky, myčky a další spotřebiče. Nejnáročnější však zůstávají elektrické přímotopy, akumulační kamna a tepelná čerpadla. Srovnejme různé distribuční sazby, které závisí na používaných přístrojích. Průměrná spotřeba elektřiny v české domácnosti vychází na 2 930 kWh/rok, zateplená garsonka však funguje daleko šetrněji než starý rodinný dům.

  • Kuchyně
    29. prosince 2023|Jana Březinová
    7 zásad, jak bezpečně pronajmout byt

    Správně stanovit cenu, proklepnout si nájemníka a sepsat kvalitní smlouvu. To je jen pár zásad pro bezpečný pronájem bytu, které byste si měli pohlídat. Nechcete mít přece problémy s opožděným placením nájemného nebo poškozeným vybavením. Zjistěte, jak najít spolehlivého nájemníka i jak sestavit nájemní smlouvu, aby vás dostatečně chránila.

  • Fotovoltaika na bytovém domě
    12. prosince 2023|Jana Březinová
    Fotovoltaika v bytovém domě od 2023: Až do výkonu 50 kWp a bez souhlasu všech vlastníků

    Od roku 2023 je instalace fotovoltaiky na bytový dům o dost jednodušší. Není potřeba souhlas všech vlastníků, ani sloučení do jednoho elektroměru. Existují dokonce čtyři způsoby, jak může SVJ provozovat fotovoltaiku a sdílet vyrobenou energii. Vlastníci bytů tak mohou ročně ušetřit 50–90 % na účtech za elektřinu.

  • Lyže na horách zapíchnuté ve sněhu
    25. listopadu 2023|Jana Březinová
    Pojištění sportovního vybavení: Kryje i krádež lyží před chatou?

    Každoročně je v Alpách odcizeno sportovní vybavení za stovky milionů korun, zloději lyží a snowboardů se vyskytují i v českých horách. Sportovní vybavení si můžete pojistit v rámci cestovního pojištění nebo pojištění domácnosti. Dokáže ale pojistka ochránit lyže odložené před restaurací? Čtěte, jak české pojišťovny přistupují k pojištění sportovního vybavení.

  • Žena u topení - srovnání nákladů na vytápění
    19. listopadu 2023|Petr Woff
    Srovnání nákladů na vytápění: Kolik zaplatíte za topení elektřinou nebo plynem?

    Nejnáročnější zůstávají elektrické přímotopy, ale zdražil i provoz plynových a peletových kotlů, městských tepláren a tepelných čerpadel. Nižší jsou ceny palivového dřeva nebo uhlí. Nejlevnější topení mají domácnosti, které důkladně zateplily svůj dům a větrají přes takzvanou rekuperaci. Aktualizujeme porovnání nákladů na vytápění: kilowatthodina (kWh) stojí od 1 do 6 Kč.

  • deratizér v obleku
    17. listopadu 2023|Magdaléna Kubečková
    Hubení hmyzu a škůdců vám proplatí pojišťovna

    Za hubení hmyzu nebo hlodavců možná utrácíte zbytečně. Deratizaci, dezinsekci nebo likvidaci vosích hnízd poskytují pojišťovny v rámci asistenčních služeb. Vašeho deratizátora vám ale neproplatí: využívají vlastní smluvní partnery. Připravili jsme pro vás přehled asistenčních služeb našich smluvních pojišťoven v oblasti hubení škůdců. K tomu 7 snadných kroků, jak postupovat, pokud chcete, aby vám deratizaci nebo dezinsekci proplatila pojišťovna. 

  • Balkónové solární panely
    15. listopadu 2023|Petr Pohůdka
    Balkonové solární panely: Vyplatí se jejich pořízení?

    Popularita solárních panelů na balkon roste. Lákají především nízkou cenou a snadnou instalací. Jejich neohlášeným provozem ale často riskujete mastnou pokutu. Má solární panel na balkoně skutečně smysl a na co si při provozu dávat pozor?

  • Náhrobní kámen s věncem
    13. října 2023|Jana Březinová
    Pojištění hrobu chrání před řáděním přírodních živlů i vandalů

    Hřbitovní stavby nejsou levná záležitost – poškození vichřicí nebo vandaly znamená náklady na opravu v řádech desítek tisíc korun. Proto se vyplatí zvážit pojištění hrobu, které vyjde jen na několik set korun ročně. Některé pojišťovny ho dokonce automaticky zahrnují do pojištění jiné stavby.

  • Odhad ceny nemovitosti
    27. září 2023|Jana Březinová
    Odhad nemovitosti: Kolik stojí a kde ho získáte zdarma?

    Za odhad nemovitosti zaplatíte od 1 500 Kč do 8 000 Kč. Cena závisí hlavně na tom, kdo odhad vypracuje. Jaký typ ocenění nemovitosti je nejlevnější a kde ho získáte zcela zdarma?