Jak správně stanovit pojistnou částku u pojištění majetku?

U pojištění majetku si dejte pozor na správné určení pojistné částky. Jinak se může stát, že bude vaše nemovitost podpojištěná a v případě pojistné události vám pojišťovna neuhradí celou škodu. Pojistnou smlouvu byste také měli pravidelně aktualizovat, aby pojistná částka odpovídala aktuální hodnotě vašeho majetku.

Ujasněte si pojmy – pojistná hodnota, pojistná částka

U pojištění majetku je důležité rozlišovat dva pojmy.

  • Pojistná hodnota je skutečná hodnota vašeho majetku, tedy částka, za níž byste dokázali právě teď vše znovu nakoupit nebo postavit.

  • Pojistná částka (neboli pojistný limit) je suma, na níž uzavíráte pojištění – jedná se tedy o maximální částku, kterou vám pojišťovna za pojistnou událost vyplatí.


Pojistnou částku si stanovíte ve smlouvě a měla by odpovídat pojistné hodnotě majetku. Navíc tento parametr smlouvy nejvíce ovlivňuje výši pojistného. Čím vyšší je pojistná částka, tím je pojistka dražší. Stanovení pojistné částky je proto naprosto stěžejní.

Zjistěte, kolik vás bude stát pojištění majetku

Často se stává, že si pojistnou částku určíte příliš nízko, a tak dochází k podpojištění. Nastane-li pojistná událost, bude vám pojišťovna krátit pojistné plnění ve stejném poměru ke škodě, v jakém byla pojistná hodnota vůči pojistné částce.

Jak to vypadá v praxi? Vaše domácnost dosahuje hodnoty 1 milion korun, ale vy uzavřete pojištění jen na 500 tisíc korun, to znamená 50 % hodnoty. Když dojde k pojistné události a vznikne škoda 300 tisíc korun, pojišťovna vám plnění sníží ve stejném poměru, tj. 50 % a vyplatí vám pouze 150 tisíc korun.

Opakem je přepojištění, k němuž dochází, když je pojistná částka vyšší ve srovnání se skutečnou hodnotou majetku. V tom případě vám pojišťovna vyplatí maximálně částku odpovídající pojistné hodnotě. Budete tak zbytečně platit vysoké pojistné, ale více peněz, než kolik činí reálná škoda, od pojišťovny stejně nedostanete.

Na co si dát pozor při pojištění majetku

Zmatek v pojistných produktech

Často se plete pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti. Jaký je mezi nimi rozdíl? Jednoduše řečeno, pojištění nemovitosti chrání stavbu jako takovou, tedy stěny, střechu nebo okna. Naproti tomu pojištění domácnosti se vztahuje na vybavení, například na nábytek, spotřebiče, oblečení či knížky.

Pokud jste majitelem nemovitosti a zároveň ji obýváte, vyplatí se uzavřít jak pojištění nemovitosti, tak pojištění domácnosti. V každém případě se vám bude hodit také pojištění odpovědnosti, které kryje škody vzniklé u sousedů, třeba když vytopíte byt pod vámi.

Příliš nízká pojistná částka

Další chybou je příliš nízká pojistná částka. Správným stanovením pojistné částky se vyhnete podpojištění i přepojištění. Jak částku správně určit se zabýváme dále v článku.

Neaktualizování pojistné částky

Sjednanou smlouvu byste měli pravidelně aktualizovat. Právě teď rostou ceny kvůli vysoké inflaci, a tak je velmi pravděpodobné, že částka, na níž si pojišťujete svůj majetek, bude podhodnocená.

„Pojištění domácnosti či nemovitosti by majitelé měli revidovat zhruba každé dva až čtyři roky nebo v případě, že dojde k nějaké větší změně, například rekonstrukci,“ říká Ladislav Bělina, produktový ředitel Slavia pojišťovny pro E15. Vzhledem k současné inflaci se vyplatí smlouvu revidovat každý rok.

Nedostatečné zabezpečení

Pojištění domácnosti kryje riziko vloupání, a tak bude pojišťovnu zajímat, jak je váš dům či byt zabezpečen. Čím vyšší si nastavíte limity plnění, tím lépe musí být domácnost zabezpečena, abyste mohli uzavřít odpovídající pojištění. Pokud dojde k pojistné události a pojišťovna zjistí, že jste zabezpečení zanedbali nebo se informace ke smlouvě nezakládaly na pravdě, bude vám plnění krátit.


Jak si stanovit pojistnou částku u pojištění majetku

U pojištění nemovitosti vám s určením pojistné částky pomůže znalecký posudek. Pojistná částka by měla odpovídat ceně, za níž byste dnes na stejném místě postavili stejnou nemovitost ve stejné kvalitě – to je tzv. nová cena. Pozor na to, že se nejedná o tržní cenu nemovitosti, tedy částku, za níž byste dokázali nemovitost aktuálně prodat.

Chci si spočítat cenu pojištění majetku

Při pojištění domácnosti berte v úvahu všechny věci, které doma máte. Sečtěte hodnotu veškerého movitého vybavení a osobních věcí podle účtenek či alespoň odhadem. Existuje dva základní způsoby, jak hodnotu vybavení stanovit.

Sepište si všechny položky domácnosti

Pro opravdu přesný odhad pojistné částky si sestavte seznam všech věcí v domácnosti, na něž se vztahuje pojištění. Postupujte po jednotlivých místnostech a v každé si zapište položky dle následujícího seznamu:

  • vybavení bytu: nábytek, koberce, světla,

  • elektronika: kuchyňské spotřebiče, pračka, počítač, televize, anténa, Wi-Fi router,

  • věci osobní potřeby: oblečení, obuv, sportovní vybavení, knihy, fotoaparát,

  • dekorace, obrazy, květiny,

  • peníze, cennosti, starožitnosti, šperky.


U některých pojišťoven pokrývá pojištění domácnosti i stavební prvky, jako jsou schody, podlahy, vestavěný nábytek či vestavěná kuchyňská linka. Jindy se na tyto napevno uchycené části vybavení vztahuje naopak pojištění nemovitosti. Zjistěte si tuto informaci před podpisem smlouvy a podle toho seznam věcí pro pojištění domácnosti upravte.

Po sestavení seznamu věcí přiřaďte ke každé položce částku – nejlépe podle účtenky nebo alespoň odhadem. Abyste měli v případě pojistné události snazší jednání s pojišťovnou, uchovejte si důkazy o vybavení domácnosti, především o tom nadstandardním. Schovejte si účtenky – nejlépe je naskenujte a uložte na USB disku někde mimo domov, pokud by došlo například k požáru. Podobně uchovejte také fotografie bytu a jeho vybavení.

Stanovte pojistnou částku odhadem

Nechcete-li stanovením přesné částky pro pojištění majetku trávit tolik času, můžete využít přibližné určení hodnoty domácnosti pomocí jednoduchého vzorečku podle velikosti vašeho bytu.

  • Zjistěte podlahovou plochu vaší domácnosti v metrech čtverečních.

  • Stanovte si koeficient – pojistnou částku na 1 m2. Doporučujeme počítat minimálně s 5 000 Kč, u menších a moderně vybavených bytů raději více.

  • Vynásobte metry čtvereční určeným koeficientem.

  • K výsledné částce přičtěte hodnotu nadstandardního vybavení domácnosti.


Příklad: Chcete si pojistit byt o výměře 70 m2 a počítáte s pojistnou částkou 5 000 Kč/m2. V bytě máte OLED televizi za 50 tisíc korun. Výsledná pojistná částka se spočítá následovně: (70 * 5 000) + 50 000 = 400 000 Kč.


Stanovení pojistné částky odhadem je sice mnohem rychlejší, ale o to nepřesnější. Mějte na paměti, že tímto způsobem může dojít k podpojištění. Rozhodně se vyplatí věnovat výpočtu pojistné částky dostatečné množství času nebo si přizvat na pomoc vyškoleného poradce.

Chci si správně pojistit svůj majetek
Autor - Jana Březinová
Jana Březinová Více článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Žena maluje po rekonstrukci bytu
    Dům a domácnost
    16. září 2022|Jana Březinová
    Ceny za rekonstrukci šly rapidně nahoru, nepodceňujte to

    V posledních měsících výrazně vzrostla cena stavebních materiálů i práce řemeslníků. To znamená jediné – rekonstrukce bytu se prodraží. Na kolik teď rekonstrukce vyjde a má smysl čekat na zlevnění? Na co si dát pozor a jak ušetřit, aniž byste museli dělat kompromisy v kvalitě?

  • Poškozená střecha domu po pádu stromu
    Dům a domácnost
    12. září 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Buďte připraveni na všechny živelné pohromy

    Přírodní živly udeří svoji silou mnohdy nečekaně a působí velké škody na relativně malém území. Tornáda, vichřice, povodně, ale i krupobití nebo oheň a sníh představují v posledních letech podstatnou část pojistných událostí, které musí pojišťovny řešit. Jen loni vyplatily za škody na majetku 6,45 miliardy korun, což byl proti roku 2020 nárůst o 117 %. Proto je nezbytně nutné pojištění nepodceňovat a samotnou pojistku správně nastavit.

  • Jak na zabezpečení chat a chalup proti zlodějům - Chata s terasou pod kopcem, kamenná cesta
    Dům a domácnost
    07. září 2022|Jana Březinová
    Jak na zabezpečení chat a chalup proti zlodějům

    Léto se chýlí ke konci a brzy začnou žně pro vykradače chat a chalup. Opuštěné rekreační objekty jsou snadnou kořistí, protože v zimních měsících mají zloději na vloupání klid. Navíc v letošním roce počet vloupání do chat a chalup vzrostl. Jak na zabezpečení chaty, aby se vám lupiči vyhnuli? A jak si správně nastavit pojištění chaty, aby vám pokrylo případné škody?

  • Pár mezi krabicemi v novém bytě
    Dům a domácnost
    29. srpna 2022|Jana Březinová
    Odpovědnost jako součást pojištění nemovitosti

    Stačí chvilka nepozornosti a můžete zavinit škody za miliony –⁠ ať už vytopíte sousedy nebo někoho srazíte na kole. Nezanedbatelné škody na cizím majetku mohou způsobit také vaše děti či domácí mazlíčci. I když máte „den blbec“, pojištění odpovědnosti vás spolehlivě ochrání. Přesto ho má sjednáno jen 39 % Čechů.

  • Prasknuté potrubí v kuchyni
    Dům a domácnost
    19. srpna 2022|Petr Pohůdka
    Výhody pojištění domácnosti v nájemním bydlení

    Bydlíte v pronajatém bytě nebo domě? To ještě neznamená, že veškeré pojištění obstará majitel nemovitosti. Podceňovat byste neměli zejména pojištění domácnosti a odpovědnosti za škodu. Proč se vyplatí sjednat pojištění bytu v nájmu a v jakých případech vás smlouva s pojišťovnou ochrání před nepříjemnostmi?

  • nájem-nebo-hypotéka
    HypotékyDům a domácnost
    05. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Nájem vs. hypotéka na byt: Kdy se co vyplatí?

    Žít ve vlastním by chtěl každý. Bohužel zdaleka už ne každý si může dovolit koupit byt či dokonce dům. Rostou ceny nemovitostí, hypotéky jsou dražší a podmínky získání přísnější, ale o mnoho lépe na tom nejsou ani nájmy. Nakonec nejvíce záleží na aktuální finanční situaci.

  • asistence
    Dům a domácnost
    26. května 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Asistenční služby u majetku: Víte, v jakých situacích se vám můžou hodit?

    Zabouchnuté dveře, deratizace nebo třeba servis elektrospotřebičů. Víte, co mají všechny tyto služby společného? Mnohé pojišťovny je nabízejí v rámci balíčků asistenčních služeb. Asistenční služby jsou totiž (minimálně v základní verzi) součástí všech majetkových pojistných smluv a extra se za ně nepřiplácí. Proto jsou často opomíjené a řada pojistníků dokonce ani netuší, že je může aktivně využívat.

  • pronájem
    Dům a domácnost
    10. května 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Pronájem bytu: Kde hledat ty nejlepší nabídky a na co se ptát při osobní prohlídce?

    Vzhledem k aktuálním úrokovým sazbám a současné situaci jste se rozhodli pro pronájem bytu. Kde takový pronájem hledat a jak se na celý proces vlastně připravit? Máme pro vás praktické rady i tipy, které využijete při samotné prohlídce.

  • Dům a domácnost
    02. května 2022|Jana Březinová
    Jak se vyhnout požáru v domácnosti

    Většina požárů v domácnosti způsobí lidská chyba –⁠ neopatrnost, nedbalost nebo ponechání dětí či domácích mazlíčků bez dozoru. Přitom chvilka nepozornosti může zavinit obrovské škody na majetku a především zdraví. Zjistěte, jaké zásady dodržovat, abyste předešli požáru v domácnosti i jak se s ohněm vypořádat, aby byly škody co nejmenší.

  • Prohlídka bytu před koupí
    Dům a domácnost
    22. března 2022|Jana Březinová
    Kupujeme byt: Na co se zaměřit při prohlídce

    Konečně jste našli byt, který se vám líbí a chystáte se na prohlídku? Koupě bytu je obrovská investice, a tak byste neměli nic ponechat náhodě. Prohlídka představuje zásadní krok, který vám pomůže odhalit nedostatky a možné budoucí problémy. Na co si dát pozor při koupi bytu?

  • lupič páčí okno
    Dům a domácnost
    Jak zabezpečit dům proti krádeži i živlům? Vsaďte na bezpečnostní dveře i kamery

    V průběhu roku 2021 Policie ČR evidovala 24 638 krádeží a 28 321 vloupání. Spolu s dalšími zločiny tak zjistila zhruba 71 400 majetkových trestných činů. Jak dům, byt či chatu zabezpečit a ochránit před zloději a živly?

  • žena ruce nad modelem baráku
    Dům a domácnost
    31. ledna 2022|Jana Poncarová
    8 tipů, kdy vám přijde vhod pojištění domácnosti a stavby

    Ač jste sebeopatrnější, můžou v životě nastat situace, které s vámi zacloumají a způsobí vám škody. Proto existuje pojištění. Pojistit si dnes můžete opravdu cokoliv, co je vám drahé. Vybavení domácnosti, sbírku umění i stavbu samotnou. Vysvětlíme vám, jaký je rozdíl mezi jednotlivými typy pojistek a proč vám v současné nejisté době přijdou vhod.

  • Podpis smlouvy - model domu
    Dům a domácnost
    22. ledna 2022|Jana Poncarová
    Co vše kryje pojištění stavby?

    Každý, kdo má majetek, se ho snaží chránit. Ať už vlastníte rodinný dům, vilu, chatu nebo chalupu, jejich pojištění je na místě. Ukážeme vám, na co vše se vztahuje pojištění stavby a jaké možnosti pojištění nemovitosti aktuálně existují.

  • Matka s dcerou u vánočního stromu
    Dům a domácnost
    21. prosince 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Bezpečný domov během Vánoc: Jak se chránit před požáry a jinými katastrofami

    Vánoce by měly být svátky klidu a pohody, někdy se ale kvůli malé chvilce nepozornosti promění v pohromu. To potvrzují i záchranáři, kteří každoročně zasahují u požárů a úrazů. Připomeňte si, jaká rizika na vás během Vánoc v domácnosti číhají a jak jim předcházet.

  • Obývací pokoj se zelenou sedačkou
    Dům a domácnost
    20. listopadu 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Na co se vztahuje pojištění domácnosti? Na víc věcí, než byste možná čekali

    Pořídit si vysněný dům nebo byt je v dnešní době takovým malým vítězstvím. Stačí ale jeden nečekaný rozmar přírody nebo návštěva nenechavého zloděje a místo perfektně vybaveného interiéru vám zbydou oči pro pláč. Abyste bezpečně ochránili svůj majetek, je dobré sjednat si pojištění domácnosti. Na co všechno se tahle pojistka vztahuje a proč si ji neplést s pojištěním nemovitosti?

  • energie setreni
    EnergieDům a domácnost
    11. listopadu 2021|Monika Šaríková
    Co dělat, pokud máte vysoké zálohy na energie

    Přestože spousta lidi se teď bude snažit šetřit na spotřebě energií, výsledek se jim projeví až ve vyúčtování. Do té doby bude třeba platit vysoké zálohy, které však spousta domácností momentálně není schopna splácet. Přinášíme vám desatero rad, jak si tuto situaci alespoň trochu zlehčit.

  • Pojištění majetku - dům pod deštníkem
    Dům a domácnost
    10. října 2021|Jana Poncarová
    Jak si správně pojistit majetek?

    Každý, kdo má majetek, se ho snaží chránit. Jedním z nástrojů je pojištění. Produkty pojišťoven jsou dnes natolik rozsáhlé, že pojistit lze téměř vše. Důležité je dobře nastavit hodnotu majetku a pojištění pravidelně aktualizovat – třeba nyní, kdy zdražují nemovitosti i stavební materiál.

  • Vloupání do auta
    Dům a domácnostAuto
    27. července 2021|Petr Woff
    Které okresy ČR jsou nejrizikovější pro řidiče a majitele nemovitostí?

    Praha, Brno a Ostrava jsou nejlidnatějšími městy České republiky, takže nejčastěji figurují v tuzemské černé kronice. Ale jakmile porovnáme stejné populační jednotky, vyjdou jiné výsledky. V silničních nehodách smutně vyniká Lounsko. Vloupačky do rodinných domů a bytů jsou nejpravděpodobnější v Plzni. Srovnejme, jaké okresy ČR představují vysoké, nebo nízké riziko.

  • Dům
    EnergieDům a domácnost
    08. dubna 2021|Monika Šaríková
    Jak snadno zjistit, kudy z domu uniká teplo, a co s tím udělat

    Předejít vysokým účtům za vytápění lze odhalením, kudy drahocenné teplo z domu uniká. Pak už stačí jen jediné – nejrůznějšími úpravami těmto tepelným ztrátám zabránit. Nejvíce tepla vám z rodinného domu obvykle unikne špatnými okny. Zima vám ale v domě může být také kvůli špatně zateplenému stropu a podkroví. S odhalením úniků tepla vám pomůže selský rozum i termokamera.

  • Ovládání domácnosti z tabletu
    TarifyDům a domácnost
    08. března 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Inteligentní elektroinstalace nebo chytrá domácnost?

    Lámete si hlavu, jaký je rozdíl mezi inteligentní elektroinstalací a chytrou domácností? Obě možnosti vám zajistí automatizované řízení domácnosti, ale liší se v množství funkcí, způsobech ovládání i nákladech na instalaci.

  • Jednání o půjčce peněz
    Dům a domácnost
    06. března 2021|Petr Woff
    Srovnání pojištění domácnosti pro rok 2021

    Rodinné domy a byty stoupají na ceně, zvláště když jsou vkusně a chytře zařízené. Ovšem čím vyšší mají užitnou hodnotu, tím větší vznikne škoda, jakmile propukne požár, nebo se přikrade zloděj. Proti živelným pohromám vás levně pojistí například Uniqa. Zatímco odcizené cennosti může štědře nahradit třeba Maxima. Přidejme také společnosti Direct nebo Slavia, a máme srovnání pojištění domácnosti pro rok 2021.

  • Počítání ceny pojistného
    Auto
    Dům a domácnost
    01. března 2021|Petr Woff
    Jak se počítá pojistné (cena pojištění)?

    Matematici dokážou odhadnout, nakolik je pravděpodobné, že se letos vybouráte nebo budete vykradeni. Následně vyčíslí škodu, která vám teoreticky vznikne. Pojišťovna přihodí svoji obchodní marži a navrhne, jaké můžete platit pojistné. Celková cena pojištění tady záleží na vašem riziku, ale také na vybrané firmě. Srovnejme, co za svoje služby požaduje Allianz, Uniqa nebo třeba Pillow.

  • Starý pán počítá u stolu
    Dům a domácnost
    27. prosince 2020|Monika Šaríková
    Co je to zpětná hypotéka? A pomůže vám stát se rentiérem?

    Kdo vlastní nemovitost a nemá dědice nebo s nimi nepočítá, může se na stáří zajistit s pomocí zpětné hypotéky. V zahraničí se reverzní hypotéky běžně využívají a před několika lety vstoupil tento produkt i na český finanční trh. Přečtěte si, jak zpětné hypotéky fungují a jak vám pomohou stát se rentiérem.

  • Skládání hromady peněz
    Dům a domácnost
    18. prosince 2020|Monika Šaríková
    Co zajímá banky ve vztahu k zastavované nemovitosti

    Hypotéku je možné získat oproti zástavě bytu, rodinného domu, stavebního pozemku či jiné vhodné nemovitosti. Cestu k hypotéce mohou zkomplikovat právní vady, věcná břemena i špatný technický stav nemovitosti. Přečtěte si, co vše banky u zastavované nemovitosti sledují.

  • Automatický lux pod postelí
    Dům a domácnost
    17. prosince 2020|Monika Šaríková
    Jak funguje chytrá domácnost? Často jen na jedno tlačítko

    Jedete domů z práce a nemůžete si vzpomenout, jestli vám v ledničce náhodou nechybí máslo nebo mléko. Otevřete mobil a na dálku se spojíte se spotřebičem, který vám obratem pošle nákupní seznam. I tak může fungovat chytrá domácnost. Jak ji nastavit a na co si dát pozor?

© 2022 Srovnejto.cz a.s., všechna práva vyhrazena.

O zprostředkování pojištění se stará společnost ePojisteni.cz s.r.o. Půjčky a úvěry jsou zprostředkovávány společností Elephant Orchestra, s.r.o. Zprostředkování telekomunikací a energií zajišťuje společnost Tarifomat, s.r.o. Jedná se o společnosti, které jsou součástí Skupiny Srovnejto a jsou držiteli platné registrace České národní banky (ČNB).