U pojištění majetku si dejte pozor na správné určení pojistné částky. Jinak se může stát, že bude vaše nemovitost podpojištěná a v případě pojistné události vám pojišťovna neuhradí celou škodu. Pojistnou smlouvu byste také měli pravidelně aktualizovat, aby pojistná částka odpovídala aktuální hodnotě vašeho majetku.
U pojištění majetku je důležité rozlišovat dva pojmy.
Pojistná hodnota je skutečná hodnota vašeho majetku, tedy částka, za níž byste dokázali právě teď vše znovu nakoupit nebo postavit.
Pojistná částka (neboli pojistný limit) je suma, na níž uzavíráte pojištění – jedná se tedy o maximální částku, kterou vám pojišťovna za pojistnou událost vyplatí.
Pojistnou částku si stanovíte ve smlouvě a měla by odpovídat pojistné hodnotě majetku. Navíc tento parametr smlouvy nejvíce ovlivňuje výši pojistného. Čím vyšší je pojistná částka, tím je pojistka dražší. Stanovení pojistné částky je proto naprosto stěžejní.
Často se stává, že si pojistnou částku určíte příliš nízko, a tak dochází k podpojištění. Nastane-li pojistná událost, bude vám pojišťovna krátit pojistné plnění ve stejném poměru ke škodě, v jakém byla pojistná hodnota vůči pojistné částce.
Jak to vypadá v praxi? Vaše domácnost dosahuje hodnoty 1 milion korun, ale vy uzavřete pojištění jen na 500 tisíc korun, to znamená 50 % hodnoty. Když dojde k pojistné události a vznikne škoda 300 tisíc korun, pojišťovna vám plnění sníží ve stejném poměru, tj. 50 % a vyplatí vám pouze 150 tisíc korun.
Opakem je přepojištění, k němuž dochází, když je pojistná částka vyšší ve srovnání se skutečnou hodnotou majetku. V tom případě vám pojišťovna vyplatí maximálně částku odpovídající pojistné hodnotě. Budete tak zbytečně platit vysoké pojistné, ale více peněz, než kolik činí reálná škoda, od pojišťovny stejně nedostanete.
Často se plete pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti. Jaký je mezi nimi rozdíl? Jednoduše řečeno, pojištění nemovitosti chrání stavbu jako takovou, tedy stěny, střechu nebo okna. Naproti tomu pojištění domácnosti se vztahuje na vybavení, například na nábytek, spotřebiče, oblečení či knížky.
Pokud jste majitelem nemovitosti a zároveň ji obýváte, vyplatí se uzavřít jak pojištění nemovitosti, tak pojištění domácnosti. V každém případě se vám bude hodit také pojištění odpovědnosti, které kryje škody vzniklé u sousedů, třeba když vytopíte byt pod vámi.
Další chybou je příliš nízká pojistná částka. Správným stanovením pojistné částky se vyhnete podpojištění i přepojištění. Jak částku správně určit se zabýváme dále v článku.
Sjednanou smlouvu byste měli pravidelně aktualizovat. Právě teď rostou ceny kvůli vysoké inflaci, a tak je velmi pravděpodobné, že částka, na níž si pojišťujete svůj majetek, bude podhodnocená.
„Pojištění domácnosti či nemovitosti by majitelé měli revidovat zhruba každé dva až čtyři roky nebo v případě, že dojde k nějaké větší změně, například rekonstrukci,“ říká Ladislav Bělina, produktový ředitel Slavia pojišťovny pro E15. Vzhledem k současné inflaci se vyplatí smlouvu revidovat každý rok.
Pojištění domácnosti kryje riziko vloupání, a tak bude pojišťovnu zajímat, jak je váš dům či byt zabezpečen. Čím vyšší si nastavíte limity plnění, tím lépe musí být domácnost zabezpečena, abyste mohli uzavřít odpovídající pojištění. Pokud dojde k pojistné události a pojišťovna zjistí, že jste zabezpečení zanedbali nebo se informace ke smlouvě nezakládaly na pravdě, bude vám plnění krátit.
U pojištění nemovitosti vám s určením pojistné částky pomůže znalecký posudek. Pojistná částka by měla odpovídat ceně, za níž byste dnes na stejném místě postavili stejnou nemovitost ve stejné kvalitě – to je tzv. nová cena. Pozor na to, že se nejedná o tržní cenu nemovitosti, tedy částku, za níž byste dokázali nemovitost aktuálně prodat.
Při pojištění domácnosti berte v úvahu všechny věci, které doma máte. Sečtěte hodnotu veškerého movitého vybavení a osobních věcí podle účtenek či alespoň odhadem. Existuje dva základní způsoby, jak hodnotu vybavení stanovit.
Pro opravdu přesný odhad pojistné částky si sestavte seznam všech věcí v domácnosti, na něž se vztahuje pojištění. Postupujte po jednotlivých místnostech a v každé si zapište položky dle následujícího seznamu:
vybavení bytu: nábytek, koberce, světla,
elektronika: kuchyňské spotřebiče, pračka, počítač, televize, anténa, Wi-Fi router,
věci osobní potřeby: oblečení, obuv, sportovní vybavení, knihy, fotoaparát,
dekorace, obrazy, květiny,
peníze, cennosti, starožitnosti, šperky.
U některých pojišťoven pokrývá pojištění domácnosti i stavební prvky, jako jsou schody, podlahy, vestavěný nábytek či vestavěná kuchyňská linka. Jindy se na tyto napevno uchycené části vybavení vztahuje naopak pojištění nemovitosti. Zjistěte si tuto informaci před podpisem smlouvy a podle toho seznam věcí pro pojištění domácnosti upravte.
Po sestavení seznamu věcí přiřaďte ke každé položce částku – nejlépe podle účtenky nebo alespoň odhadem. Abyste měli v případě pojistné události snazší jednání s pojišťovnou, uchovejte si důkazy o vybavení domácnosti, především o tom nadstandardním. Schovejte si účtenky – nejlépe je naskenujte a uložte na USB disku někde mimo domov, pokud by došlo například k požáru. Podobně uchovejte také fotografie bytu a jeho vybavení.
Nechcete-li stanovením přesné částky pro pojištění majetku trávit tolik času, můžete využít přibližné určení hodnoty domácnosti pomocí jednoduchého vzorečku podle velikosti vašeho bytu.
Zjistěte podlahovou plochu vaší domácnosti v metrech čtverečních.
Stanovte si koeficient – pojistnou částku na 1 m2. Doporučujeme počítat minimálně s 5 000 Kč, u menších a moderně vybavených bytů raději více.
Vynásobte metry čtvereční určeným koeficientem.
K výsledné částce přičtěte hodnotu nadstandardního vybavení domácnosti.
Příklad: Chcete si pojistit byt o výměře 70 m2 a počítáte s pojistnou částkou 5 000 Kč/m2. V bytě máte OLED televizi za 50 tisíc korun. Výsledná pojistná částka se spočítá následovně: (70 * 5 000) + 50 000 = 400 000 Kč.
Stanovení pojistné částky odhadem je sice mnohem rychlejší, ale o to nepřesnější. Mějte na paměti, že tímto způsobem může dojít k podpojištění. Rozhodně se vyplatí věnovat výpočtu pojistné částky dostatečné množství času nebo si přizvat na pomoc vyškoleného poradce.
O zprostředkování pojištění se stará společnost ePojisteni.cz s.r.o. Půjčky a úvěry jsou zprostředkovávány společností Elephant Orchestra, s.r.o. Zprostředkování telekomunikací a energií zajišťuje společnost Tarifomat, s.r.o. Jedná se o společnosti, které jsou součástí Skupiny Srovnejto a jsou držiteli platné registrace České národní banky (ČNB).