Podpis smlouvy o pojištění majetku

Máte podpojištěnou nemovitost? Následky mohou být finančně likvidační

Podpojištění nemovitosti vám v případě pojistné události plnění od pojišťovny výrazně zkrátí. Místo peněz za skutečnou škodu tak můžete dostat jen zlomek, který vám škodu nenahradí.

Když si kupujete nemovitost, v drtivé většině případů si ji pojistíte na hodnotu, kterou aktuálně má. Tato hodnota se může stanovit několika způsoby. Například podle toho, kolik by stálo takovou nemovitost znovu postavit, nebo může hodnotu určit znalecký posudek. Pokud následně dojde k pojistné události, tedy dojde ke škodě, na kterou jste pojištěni, vyplatí vám pojišťovna peníze, za které opravíte to, co se pokazilo.

To je ideální případ. V praxi ale dochází k tomu, že desítky procent pojistných smluv jsou zastaralé. Znamená to, že zatímco se vaše nemovitost zhodnotila a má teď vyšší cenu, vaše pojistná smlouva zůstala beze změny, tedy pojistné částky jsou nastaveny na původní hodnotu. Částka, na kterou je nemovitost pojištěná, už neodpovídá částce, za kterou by se dala znovu postavit. V tuto chvíli je vaše nemovitost takzvaně podpojištěná.

Podpojištění je krácení pojistného plnění

Podpojištění je velmi rizikové v tom, že pokud je vaše nemovitost podpojištěná a dojde k pojistné události, můžete prakticky přijít o střechu nad hlavou.

V případě, že totiž svoji pojistnou smlouvu neaktualizujete a nastane pojistná událost, bude vám pojišťovna krátit pojistné plnění. I když by původní pojistka škodu pokryla.

Krácení probíhá v takovém poměru, v jakém je sjednaná pojistná částka k aktuální výši hodnoty nemovitosti. Pojišťovna totiž bude hodnotit procentuální výši škody vzhledem ke skutečné hodnotě nemovitosti. A tuto procentuální výši škody pak uplatní na vaši zastaralou pojistnou smlouvu s nižší částkou.

Kdy naposledy jste si zkontrolovali pojistnou smlouvu?

Stará pojistná smlouva vás může přijít na spoustu peněz. Hodnota vaší nemovitosti v průběhu let roste, a proto je potřeba i pravidelně aktualizovat pojistnou částku, kterou jste si stanovili při sjednání. V opačném případě dojde k podpojištění a zbytek škody si budete muset doplatit sami. S aktualizací vám rádi pomůžeme.


Vyberte jednu z možností:

Podpojištění v praxi

Uveďme si modelový příklad. Koupili jste si rodinný domek za 4 000 000 Kč a na tuto částku jste si nemovitost krátce po koupi pojistili. Uběhne ale několik let a váš domek má najednou hodnotu 7 000 000 Kč. Nemusí to být ani vaším přičiněním. Ceny na realitním trhu rostou a s tím pádem se zhodnocuje i vaše nemovitost. Vy však máte smlouvu na původní hodnotu, tedy neaktualizovanou.

V této chvíli dojde k pojistné události, kdy vichřice poškodí střechu a fasádu domu. Škoda je vyčíslena na 500 000 Kč.

Dům má aktuálně hodnotu 7 000 000 Kč, což znamená, že škoda 500 000 Kč odpovídá 7,14 % z jeho hodnoty. Pokud by byl dům pojištěn na 7 000 000 Kč, vyplatila by vám pojišťovna škodu plně, tedy 500 000 Kč. Vaše pojištění je ale nastaveno na částku 4 000 000 Kč. A z té vám pojišťovna vyplatí zmíněná procenta. Místo 500 000 Kč tak na opravu dostanete 285 600 Kč. Zbytek si budete muset zaplatit sami.

Jak snadno přijít o střechu nad hlavou

Doplatit si 214 400 Kč z vlastních rezerv na opravu střechy a fasády může být pro řadu rodin téměř likvidační. Paradoxně je to ale stále ta lepší varianta, která při podpojištění může nastat.

Zkusme si uvést druhý modelový příklad. Váš dům není poškozen vichřicí, ale požárem a kompletně shoří a statik nařídí demolici domu. Při správně nastavené pojistné částce vám pojišťovna vyplatí 7 000 000 Kč, což odpovídá částce, za kterou se dá dům znovu postavit.

Při neaktualizované pojistce s částkou 4 000 000 Kč to ale neplatí. V tomto případě je procentuální škoda 100 %. Těchto 100 % ale pojišťovna vypočítá z původní smlouvy a vy nedostanete 7 000 000 Kč, ale 4 000 000 Kč. Abyste si postavili nový dům, budete muset sami doplatit 3 000 000 Kč.

V praxi jsou ale i mnohem horší případy, kdy jsou pojistné smlouvy i 20 let staré a jsou nastavené na tehdejší hodnotu nemovitostí. Ta mohla být i jen v řádu statisíců. Vyplacená částka pak nemusí pokrýt prakticky nic.

Máte pojištěnou domácnost? - Kouř z požáru se valí pode dveřmi

Chraňte se pomocí indexace

Aby k podpojištění nedocházelo, nabízí dnes řada pojišťoven možnost tzv. automatické indexace. To znamená, že bude automaticky docházet k valorizaci pojistné částky, aby stále odpovídala realitě. Tato indexace zohledňuje řadu faktorů, jako například vývoj cen za stavební práci, za materiál a další.

Každý rok vám pak pojišťovna o trochu zvýší částku za pojistnou smlouvu a zároveň tím udrží vaši smlouvu vždy aktuální. Pokud však cena vašeho pojištění zůstává už několik let stále stejná, je téměř jisté, že je vaše nemovitost podpojištěna.

Domov v bezpečí

Chraňte to, na čem vám záleží

Správně sjednané pojištění majetku vám pokryje náklady na opravu škody. Pomůžeme vám s výběrem i sjednáním nejlepší nabídky pro vás, jednoduše a online.

Vyberte jednu z možností:

Co když je pojištění drahé?

Čím dražší nemovitost máte, tím dražší bude i její pojištění. Může se tak stát, že až budete příště dělat pravidelnou revizi nebo vám pojišťovna pošle novou výši pojistného, zjistíte, že vaše nemovitost se zhodnotila natolik, že pojištění na novou cenu už je pro vás finančně moc nákladné.

Ideální je samozřejmě pojistit si nemovitost na částku, která je v té chvíli aktuální. Pokud to ale není možné, doporučuje se pojistit alespoň do takové částky, kterou z rodinného rozpočtu dokážete pokrýt.

Jinými slovy - vaše současná pojistka byla nastavena na hodnotu nemovitosti ve výši 5 000 000 Kč. Při revizi jste zjistili, že cena nemovitosti se vyšplhala na 7 000 000 Kč, ale pojištění na takovou částku už je pro váš rodinný rozpočet příliš. Spočítáte si ale, že pojištění nemovitosti na 6 300 000 Kč ještě z rozpočtu utáhnete. A v takové chvíli se doporučuje pojistit si nemovitost alespoň na 6 300 000 Kč, když už není možné sjednat pojištění na 7 000 000 Kč. Případné krácení pak nebude tak výrazné.

Pokud se časem vaše finanční situace zlepší, je určitě dobré pojištění znovu zrevidovat a přenastavit pojistnou částku na tu, která bude odpovídat.

Podcast Nepodceňto

Jak se při pojistění nespálit

Podpojištěním, nejčastějšími výlukami a tím, na co si dát pozor při podpisu pojistné smlouvy, jsme se zabývali i v jedné z epizod podcastu Nepodceňto.

Veronika Doskočilová Více článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Nemáte pojištěný dům - Rodina na ulici před svým domem
    Dům a domácnost
    18. listopadu 2022|Veronika Doskočilová
    Nemáte podpojištěný dům? I při malé škodě a vysokém krytí nemusíte dostat skoro nic

    Při podpojištění nemovitosti pojišťovny nemusí, ale většinou krátí pojistné plnění, a to stejným poměrem, jakým je nemovitost podpojištěná. Za určitých okolností tak můžete dostat jen zlomek toho, co vynaložíte za opravu.

  • Vosí hnízdo pod střechou
    Dům a domácnost
    22. října 2022|Veronika Doskočilová
    Kryje pojištění majetku pád parašutisty na dům nebo encefalitidu? Aneb o čem lidé často neví, že mají pojištěno

    Pojištění domácnosti a nemovitosti je nejčastěji využíváno pro situace jako vichřice, vytopení sousedů, vloupání a další. Najde se ale i řada netradičních situací, na které tato pojištění myslí. Jen o nich lidé často neví.

  • Chaty a chalupy jako trend - Roubenka
    Dům a domácnost
    20. října 2022|Veronika Doskočilová
    Chaty a chalupy jako trend

    Češi se ve velkém stěhují na chaty a chalupy. Zapomínají ale na aktualizaci pojistek. Rekonstrukce i nové vybavení zvyšuje hodnotu nemovitosti i několikanásobně.

  • Drahý obraz si můžete připojistit v rámci druhého domácího pojištění - Domácí zátiší z obrazem
    Dům a domácnost
    18. října 2022|Veronika Doskočilová
    Drahý obraz si můžete pojistit v rámci pojištění domácnosti, ale i samostatně

    Máte doma drahý obraz na plátně? Většinou ho stačí zahrnout do pojištění domácnosti. U dražších kusů je ale potřeba samostatné pojištění i posudek. A hodnotí se i zabezpečení nemovitosti.

  • Průvodce koupí pozemku a výstavbou - manželé prochází stavbu domu
    Dům a domácnost
    15. října 2022|Jana Březinová
    Průvodce koupí stavebního pozemku a výstavbou

    V dnešní době představuje koupě pozemku investici v řádech milionů korun, proto jeho výběr neuspěchejte. Jinak se může stát, že se vám výstavba rodinného domu prodraží nebo vůbec nebude možná. Po zahájení výstavby předcházejte neočekávaným výdajům pomocí pojištění hrubé stavby.

  • Žena maluje po rekonstrukci bytu
    Dům a domácnost
    16. září 2022|Jana Březinová
    Ceny za rekonstrukci šly rapidně nahoru, nepodceňujte to

    V posledních měsících výrazně vzrostla cena stavebních materiálů i práce řemeslníků. To znamená jediné – rekonstrukce bytu se prodraží. Na kolik teď rekonstrukce vyjde a má smysl čekat na zlevnění? Na co si dát pozor a jak ušetřit, aniž byste museli dělat kompromisy v kvalitě?

  • Poškozená střecha domu po pádu stromu
    Dům a domácnost
    12. září 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Buďte připraveni na všechny živelné pohromy

    Přírodní živly udeří svoji silou mnohdy nečekaně a působí velké škody na relativně malém území. Tornáda, vichřice, povodně, ale i krupobití nebo oheň a sníh představují v posledních letech podstatnou část pojistných událostí, které musí pojišťovny řešit. Jen loni vyplatily za škody na majetku 6,45 miliardy korun, což byl proti roku 2020 nárůst o 117 %. Proto je nezbytně nutné pojištění nepodceňovat a samotnou pojistku správně nastavit.

  • Jak na zabezpečení chat a chalup proti zlodějům - Chata s terasou pod kopcem, kamenná cesta
    Dům a domácnost
    07. září 2022|Jana Březinová
    Jak na zabezpečení chat a chalup proti zlodějům

    Léto se chýlí ke konci a brzy začnou žně pro vykradače chat a chalup. Opuštěné rekreační objekty jsou snadnou kořistí, protože v zimních měsících mají zloději na vloupání klid. Navíc v letošním roce počet vloupání do chat a chalup vzrostl. Jak na zabezpečení chaty, aby se vám lupiči vyhnuli? A jak si správně nastavit pojištění chaty, aby vám pokrylo případné škody?

  • Pár mezi krabicemi v novém bytě
    Dům a domácnost
    29. srpna 2022|Jana Březinová
    Odpovědnost jako součást pojištění nemovitosti

    Stačí chvilka nepozornosti a můžete zavinit škody za miliony –⁠ ať už vytopíte sousedy nebo někoho srazíte na kole. Nezanedbatelné škody na cizím majetku mohou způsobit také vaše děti či domácí mazlíčci. I když máte „den blbec“, pojištění odpovědnosti vás spolehlivě ochrání. Přesto ho má sjednáno jen 39 % Čechů.

  • Prasknuté potrubí v kuchyni
    Dům a domácnost
    19. srpna 2022|Petr Pohůdka
    Výhody pojištění domácnosti v nájemním bydlení

    Bydlíte v pronajatém bytě nebo domě? To ještě neznamená, že veškeré pojištění obstará majitel nemovitosti. Podceňovat byste neměli zejména pojištění domácnosti a odpovědnosti za škodu. Proč se vyplatí sjednat pojištění bytu v nájmu a v jakých případech vás smlouva s pojišťovnou ochrání před nepříjemnostmi?

  • nájem-nebo-hypotéka
    HypotékyDům a domácnost
    05. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Nájem vs. hypotéka na byt: Kdy se co vyplatí?

    Žít ve vlastním by chtěl každý. Bohužel zdaleka už ne každý si může dovolit koupit byt či dokonce dům. Rostou ceny nemovitostí, hypotéky jsou dražší a podmínky získání přísnější, ale o mnoho lépe na tom nejsou ani nájmy. Nakonec nejvíce záleží na aktuální finanční situaci.

  • asistence
    Dům a domácnost
    26. května 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Asistenční služby u majetku: Víte, v jakých situacích se vám můžou hodit?

    Zabouchnuté dveře, deratizace nebo třeba servis elektrospotřebičů. Víte, co mají všechny tyto služby společného? Mnohé pojišťovny je nabízejí v rámci balíčků asistenčních služeb. Asistenční služby jsou totiž (minimálně v základní verzi) součástí všech majetkových pojistných smluv a extra se za ně nepřiplácí. Proto jsou často opomíjené a řada pojistníků dokonce ani netuší, že je může aktivně využívat.

  • pronájem
    Dům a domácnost
    10. května 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Pronájem bytu: Kde hledat ty nejlepší nabídky a na co se ptát při osobní prohlídce?

    Vzhledem k aktuálním úrokovým sazbám a současné situaci jste se rozhodli pro pronájem bytu. Kde takový pronájem hledat a jak se na celý proces vlastně připravit? Máme pro vás praktické rady i tipy, které využijete při samotné prohlídce.

  • Dům a domácnost
    02. května 2022|Jana Březinová
    Jak se vyhnout požáru v domácnosti

    Většina požárů v domácnosti způsobí lidská chyba –⁠ neopatrnost, nedbalost nebo ponechání dětí či domácích mazlíčků bez dozoru. Přitom chvilka nepozornosti může zavinit obrovské škody na majetku a především zdraví. Zjistěte, jaké zásady dodržovat, abyste předešli požáru v domácnosti i jak se s ohněm vypořádat, aby byly škody co nejmenší.

  • Dům a domácnost
    17. dubna 2022|Jana Březinová
    Jak správně stanovit pojistnou částku u pojištění majetku?

    U pojištění majetku si dejte pozor na správné určení pojistné částky. Jinak se může stát, že bude vaše nemovitost podpojištěná a v případě pojistné události vám pojišťovna neuhradí celou škodu. Pojistnou smlouvu byste také měli pravidelně aktualizovat, aby pojistná částka odpovídala aktuální hodnotě vašeho majetku.

  • Prohlídka bytu před koupí
    Dům a domácnost
    22. března 2022|Jana Březinová
    Kupujeme byt: Na co se zaměřit při prohlídce

    Konečně jste našli byt, který se vám líbí a chystáte se na prohlídku? Koupě bytu je obrovská investice, a tak byste neměli nic ponechat náhodě. Prohlídka představuje zásadní krok, který vám pomůže odhalit nedostatky a možné budoucí problémy. Na co si dát pozor při koupi bytu?

  • lupič páčí okno
    Dům a domácnost
    Jak zabezpečit dům proti krádeži i živlům? Vsaďte na bezpečnostní dveře i kamery

    V průběhu roku 2021 Policie ČR evidovala 24 638 krádeží a 28 321 vloupání. Spolu s dalšími zločiny tak zjistila zhruba 71 400 majetkových trestných činů. Jak dům, byt či chatu zabezpečit a ochránit před zloději a živly?

  • žena ruce nad modelem baráku
    Dům a domácnost
    31. ledna 2022|Jana Poncarová
    8 tipů, kdy vám přijde vhod pojištění domácnosti a stavby

    Ač jste sebeopatrnější, můžou v životě nastat situace, které s vámi zacloumají a způsobí vám škody. Proto existuje pojištění. Pojistit si dnes můžete opravdu cokoliv, co je vám drahé. Vybavení domácnosti, sbírku umění i stavbu samotnou. Vysvětlíme vám, jaký je rozdíl mezi jednotlivými typy pojistek a proč vám v současné nejisté době přijdou vhod.

  • Podpis smlouvy - model domu
    Dům a domácnost
    22. ledna 2022|Jana Poncarová
    Co vše kryje pojištění stavby?

    Každý, kdo má majetek, se ho snaží chránit. Ať už vlastníte rodinný dům, vilu, chatu nebo chalupu, jejich pojištění je na místě. Ukážeme vám, na co vše se vztahuje pojištění stavby a jaké možnosti pojištění nemovitosti aktuálně existují.

  • Matka s dcerou u vánočního stromu
    Dům a domácnost
    21. prosince 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Bezpečný domov během Vánoc: Jak se chránit před požáry a jinými katastrofami

    Vánoce by měly být svátky klidu a pohody, někdy se ale kvůli malé chvilce nepozornosti promění v pohromu. To potvrzují i záchranáři, kteří každoročně zasahují u požárů a úrazů. Připomeňte si, jaká rizika na vás během Vánoc v domácnosti číhají a jak jim předcházet.

  • Obývací pokoj se zelenou sedačkou
    Dům a domácnost
    20. listopadu 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Na co se vztahuje pojištění domácnosti? Na víc věcí, než byste možná čekali

    Pořídit si vysněný dům nebo byt je v dnešní době takovým malým vítězstvím. Stačí ale jeden nečekaný rozmar přírody nebo návštěva nenechavého zloděje a místo perfektně vybaveného interiéru vám zbydou oči pro pláč. Abyste bezpečně ochránili svůj majetek, je dobré sjednat si pojištění domácnosti. Na co všechno se tahle pojistka vztahuje a proč si ji neplést s pojištěním nemovitosti?

  • energie setreni
    EnergieDům a domácnost
    11. listopadu 2021|Monika Šaríková
    Co dělat, pokud máte vysoké zálohy na energie

    Přestože spousta lidi se teď bude snažit šetřit na spotřebě energií, výsledek se jim projeví až ve vyúčtování. Do té doby bude třeba platit vysoké zálohy, které však spousta domácností momentálně není schopna splácet. Přinášíme vám desatero rad, jak si tuto situaci alespoň trochu zlehčit.

  • Pojištění majetku - dům pod deštníkem
    Dům a domácnost
    10. října 2021|Jana Poncarová
    Jak si správně pojistit majetek?

    Každý, kdo má majetek, se ho snaží chránit. Jedním z nástrojů je pojištění. Produkty pojišťoven jsou dnes natolik rozsáhlé, že pojistit lze téměř vše. Důležité je dobře nastavit hodnotu majetku a pojištění pravidelně aktualizovat – třeba nyní, kdy zdražují nemovitosti i stavební materiál.

  • Vloupání do auta
    Dům a domácnostAuto
    27. července 2021|Petr Woff
    Které okresy ČR jsou nejrizikovější pro řidiče a majitele nemovitostí?

    Praha, Brno a Ostrava jsou nejlidnatějšími městy České republiky, takže nejčastěji figurují v tuzemské černé kronice. Ale jakmile porovnáme stejné populační jednotky, vyjdou jiné výsledky. V silničních nehodách smutně vyniká Lounsko. Vloupačky do rodinných domů a bytů jsou nejpravděpodobnější v Plzni. Srovnejme, jaké okresy ČR představují vysoké, nebo nízké riziko.

  • Dům
    EnergieDům a domácnost
    08. dubna 2021|Monika Šaríková
    Jak snadno zjistit, kudy z domu uniká teplo, a co s tím udělat

    Předejít vysokým účtům za vytápění lze odhalením, kudy drahocenné teplo z domu uniká. Pak už stačí jen jediné – nejrůznějšími úpravami těmto tepelným ztrátám zabránit. Nejvíce tepla vám z rodinného domu obvykle unikne špatnými okny. Zima vám ale v domě může být také kvůli špatně zateplenému stropu a podkroví. S odhalením úniků tepla vám pomůže selský rozum i termokamera.

© 2022 Srovnejto.cz a.s., všechna práva vyhrazena.

O zprostředkování pojištění se stará společnost ePojisteni.cz s.r.o. Půjčky a úvěry jsou zprostředkovávány společností Elephant Orchestra, s.r.o. Zprostředkování telekomunikací a energií zajišťuje společnost Tarifomat, s.r.o. Jedná se o společnosti, které jsou součástí Skupiny Srovnejto a jsou držiteli platné registrace České národní banky, případně platné registrace Energetického regulačního úřadu.