Hypotéka na rekonstrukci

Druhy hypoték

Rekonstrukce nebo modernizace bydlení může vyjít pěkně draho. Zvlášť ve chvíli, kdy zdražují nejen materiály, ale i samotní řemeslníci. Značná část majitelů nemovitostí je proto nucena řešit opravy a rekonstrukce hypotékou. Jak takovou hypotéku získat?

Investice do bydlení

Hypotéka na rekonstrukci se v zásadě nijak zvláště neliší od hypotéky na výstavbu nebo koupi nového bydlení. Protože se rekonstrukční úpravy podle zákona považují za investici do bydlení, nemusíte žádat ani o americkou hypotéku, kterou sice můžete použít na cokoli, obecně ale bývá dražší. Protože tento typ hypotečního úvěru funguje stejně jako ostatní, je potřeba splnit několik základních podmínek. Mezi ty patří například:

  • Plnoletost

  • Pravidelný, doložitelný a dostatečná příjem

  • Dobrá bonita žadatele

  • Vhodná zástava

  • Případně další podmínky, které si stanovuje konkrétní banka

Ručit můžete i jinou nemovitostí

Spousta žadatelů o hypotéku na rekonstrukci se mylně domnívá, že za závazek musí bance ručit pouze opravovanou nemovitostí. To ale není nutné. Pokud není hodnota opravované nemovitosti dost velká, můžete ručit i jinou nemovitostí (např. rekreační chatou, bytem rodičů, příp. jinou nemovitostí ve vlastnictví žadatele).

  • Mohlo by vás zajímat: „Dodatečná“ zástava je vhodná i z dalšího hlediska. Díky ní totiž klesne LTV (tedy hodnota půjčky vůči hodnotě zástavy) a vy tak můžete dosáhnout na nižší úrok.

 

Co si připravit před samotnou žádostí?

Pokud máte jasné představy o tom, jak bude samotná rekonstrukce nemovitosti vypadat, připravte si pro banku položkový rozpočet a harmonogram stavby, který bude potřeba při zpracování hypotéky.

O plánovaných úpravách se poraďte též se zkušeným stavařem, který vám jednotlivé práce napočítá, případně poradí, jak získat dotace (např. „Zelená k úsporám“), které vám mohou ušetřit značnou část nákladů.

Kromě výše uvedeného budete potřebovat též:

  • List vlastnictví

  • Projektovou dokumentaci nebo alespoň studii rekonstrukce

 

Náš tip: Pokud se o rekonstrukci vaší nemovitosti stará odborná firma, o výše zmíněné dokumenty ji požádejte. Dodavatel vše připraví a pošle vám podklady, které pak předáte bance.

Jak probíhá čerpání hypotéky na rekonstrukci?

Tady je potřeba zmínit, že hypotéka na rekonstrukci je specifická způsobem čerpání. Na rozdíl od hypotéky na nákup nemovitosti ji totiž většinou čerpáte postupně (podobně jako například hypotéku na stavbu domu). Banka tedy uvolňuje peníze ve vlnách a jejich čerpání kontroluje odhadce.

Jakmile vyčerpáte smluvenou částku, odhadce vše zkontroluje a připraví protokol o stavu stavby. Díky tomu banka přesně ví, jak rekonstrukce pokračuje a postupně vám uvolňuje další prostředky.

  • Mohlo by vás zajímat: Většina bank jednotlivá čerpání zpoplatňuje. Zpoplatněné je obvykle i vyhotovení protokolu o stavu stavby, proto je výhodné, abyste vše vyřešili s co nejmenším počtem čerpání, s čímž vám pomůže zkušený hypoteční poradce.

 

Na závěr je ještě vhodné zmínit, že v případě rekonstrukce byste měli myslet na zadní vrátka a raději žádat o více peněz, než kolik budete odhadem potřebovat. Získáte tak rezervu, která vám pomůže s řešením případných víceprací. Většina bank navíc běžně nabízí možnost nevyčerpat až 20 % z hypotéky na rekonstrukci. To vše bez zbytečných poplatků nebo sankcí.