Žádost o hypotéku krok za krokem

Hypotéka představuje dlouhodobý finanční závazek, jehož pravidelná měsíční splátka zatíží rodinný rozpočet klidně až na 40 let. Vzhledem k výši hypotečního úvěru a délce splatnosti je proto vyřízení hypotéky zdlouhavé, plné papírování a může trvat i několik týdnů až měsíců. Proces urychlí důkladná příprava.

Stěhování do vlastního bytu je vždy radostná událost. Než se tak ale stane, čeká vás běh na dlouhou trať. Žádost o hypotéku a její vyřízení je poměrně komplikovaná záležitost, banky si neustále něco vymýšlí a vůbec všechno dlouho trvá. Nevrhejte se do tohoto procesu bezhlavě, ale raději se na každý krok dobře připravte.

Krok č. 1: Získejte přehled

Než začnete vybírat konkrétní hypoteční banku a produkt, zkuste se nejprve zorientovat se na aktuálním trhu s hypotékami i nemovitostmi. Praktickým pomocníkem jsou například hypoteční kalkulačky, které vám pomohou ujasnit představu, na jak vysokou hypotéku zhruba dosáhnete. Zjistěte rovněž, jak se ve vybrané lokalitě či lokalitách pohybují ceny nemovitostí, a jaké nabídky jsou pro vás tudíž dostupné. 

Krok č. 2: Požádejte o pomoc 

Do světa hypoték vás nejlépe uvede hypoteční poradce, respektivě za vás udělá veškeré nezbytné úkony. Nechte si doporučit opravdu zkušeného a věci znalého odborníka, který vám dobře poradí a vše důležité vysvětlí. Hypoteční poradce je zdarma, provizi mu vyplatí až banka, s níž je úspěšně dojednán obchod.

Krok č. 3: Dejte si do pořádku osobní finance

Počítejte s tím, že si vás poskytovatel hypotéky důkladně proklepne a bude zkoumat nejen vaše příjmy, ale také výdaje. Sami se můžete postarat o to, aby vaše osobní finance byly v perfektním stavu ještě předtím, než vyplníte žádost o hypotéku. 

Zaměřte se na své výdaje a platební historii. Splaťte a ukončete dosavadní půjčky a kreditní karty, je-li to jenom trochu možné. Ověřte hlavní rejstříky dlužníků, zda se k vaší osobě neváže nějaký negativní záznam (SOLUS, CBCB). Čím méně výdajů mít budete, tím lépe hodnocena bude vaše bonita neboli schopnost splácet.

Krok č. 4: Ujistěte se, že máte potřebné finance

Česká národní banka se postarala o definitivní zákaz 100% hypoték. To znamená, že každý žadatel hypotéku musí ze svého uhradit nejméně 10 % z ceny nemovitosti, ale spíše 15 až 20 %. Dále tu máme daň z nemovitosti, která činí 4 % z kupní ceny. Ideální je mít dostatečně vysoké vlastní úspory. Potřebné finance lze získat také prostřednictvím stavebního spoření či klasického spotřebitelského úvěru.

Krok č. 5: Sežeňte si potřebné dokumenty

Banka po vás bude požadovat celou řadu dokladu a dokumentů, které se vážou k vaší osobě, vašim osobním financím a vybrané nemovitosti. Každá banka by vám měla dodat přesný seznam požadovaných dokumentů.

• Doklady totožnosti - obvykle banky požadují dva doklady totožnosti, ujistěte se, že jsou platné.

• Potvrzení o příjmu - zaměstnanci budou potřebovat potvrzení o příjmu od svého zaměstnavatele, podnikatelé daňové přiznání. Významnou roli hrají i vedlejší příjmy (např. příjem z pronájmu, z vedlejší podnikatelské činnosti, rodičovský příspěvek. apod.). Někdy banky požadují výpisy z bankovního účtu za x měsíců.

• Nemovitost - nutný je například ocenění nemovitosti, fotografie nemovitosti, výpis z katastru, atd.

Krok č. 6: Přečtěte si smlouvu o hypotéce

Jakmile bance dodáte všechny požadované dokumenty, rozjede se důkladný schvalovací proces. Banka dokumenty prostuduje, a pokud podmínky žadatel splní do posledního puntíku, je žádost o hypotéku schválena. Banka připraví návrh smlouvy o poskytnutí hypotečního úvěru, která musí obsahovat veškeré smluvní podmínky.  

Přečtěte si předloženou smlouvu opravdu důsledně a ptejte se na vše, co je vám nejasné. Informujte se na související poplatky a další podmínky. Jedině tak se vyhnete nepříjemným překvapením v průběhu splácení hypotéky. Budete-li se smlouvou spokojeni, podepište ji.

Krok č. 7: Začněte čerpat úvěr

Než začnete úvěr čerpat, potřebovat budete následující dokumenty:

• nabývací titul k nemovitosti - kupní smlouva mezi prodávajícím a kupujícím

• potvrzení o vkladu zástavního práva banky k zastavované nemovitosti do katastru

• doklad o uhrazení části kupní ceny, na níž se nevztahuje hypotéka

• pojištění nemovitosti