Jste dostatečně bonitní? - peníze na hromádkách

Jste dostatečně bonitní? Zjistěte, jak si bonitu zvýšit

Žádáte o hypotéku nebo spotřebitelský úvěr? Pak už jste nejspíš na pojem bonita narazili. Co přesně se pod pojmem bonita skrývá a proč záleží i na tom, jakou vykonáváte profesi nebo kolik máte dětí? Zjistěte, jestli jste dostatečně bonitní a jak si bonitu navýšit.

Co je bonita?

Bonita je ukazatel, který slouží pro hodnocení platební schopnosti klienta. Banky totiž chtějí půjčit peníze jen klientům, u nichž mají jistotu, že budou úvěr bez problémů splácet.

Čím vyšší úvěr si berete, tím podrobněji bude banka zkoumat vaši bonitu. Především u žádosti o hypotéku se tak připravte na detailní rozbor nejen vašich příjmů a výdajů, ale také vašich rodinných poměrů.

Vaše bonita se do žádosti o úvěr promítne ve dvou rovinách. V první řadě určuje, zda vám bude žádost o úvěr vůbec schválena. Pokud je vaše bonita velmi nízká, nejspíš na žádnou půjčku ani nedosáhnete. Sekundárně se bonita odrazí i ve výši úrokové sazby. Čím nižší máte bonitu, tím vyšší úrokovou sazbu vám banka nabídne. Klient s nízkou bonitou pro banku představuje mnohem větší riziko, a za to si nechá banka zaplatit.

Chci zjistit více o hypotéce

Co se při posuzování bonity bere v potaz?

Při posuzování bonity se bere v úvahu celá řada faktorů. Každá banka je stanovuje individuálně. Právě proto se může stát, že jedna banka žádost o úvěr zamítne, zatímco druhá ji schválí. Seznam konkrétních kritérií pro posuzování bonity klienta banky nezveřejňují, nicméně přibližně se můžete orientovat podle následujících parametrů.

Příjmy a výdaje

Základním ukazatel pro stanovení bonity jsou vaše příjmy a výdaje. Čím vyšší příjmy a nižší výdaje máte, tím bude vaše skóre lepší. U zaměstnanců sleduje banka obvykle příjmy za posledních 3–6 měsíců, u OSVČ se může zajímat o několik let.

Další půjčky

Splácíte právě teď i další půjčky? Pak to bude mít negativní vliv na vaši bonitu. Přísný metr platí především pro hypoteční úvěry. U nich jsou stanoveny ukazatele DTI a DSTI, které sledují vaše zadlužení. Když je přesáhnete, banka vám hypotéku v podstatě nesmí schválit.

Úvěrová historie

Ani své dřívější půjčky před bankou neutajíte. Pokud jste měli v minulosti problémy se splácením, velmi negativně se to promítne do vaší bonity. Na druhou stranu, jestliže jste měli v minulosti úvěr, který jste řádně spláceli, naopak vám to může přidat plusové body. Někdy tak dostanete lepší skóre než žadatel, jenž nikdy žádnou půjčku nesplácel, protože banka získá důkaz, že jste schopni dostát svým závazkům.

Typ úvazku a vaše profese

Pro banku hraje roli nejen výše příjmu, ale také zdroj, odkud pochází. Nejvyšší bonity dosáhnou zaměstnanci na dobu neurčitou. Naopak zaměstnanci na dohodu nebo živnostníci budou mít pro žádost o úvěr horší výchozí pozici.

Důležitým kritériem je rovněž profese. Banky posuzují její stabilitu a rizikovost. Nejlepší hodnocení získávají například lékaři a právníci.

Právník

Věk a pohlaví žadatele

Mladší žadatelé o úvěr dostanou od banky lepší hodnocení. Nejen, že mají delší čas na splácení, ale také se počítá s tím, že jejich příjmy v budoucnu porostou. Co se týče pohlaví, ženy jsou ve výhodě, protože muži mívají častěji potíže se splácením půjček.

Dosažené vzdělání

Nedokončili jste vysokou školu? V pracovním životě vás to možná neomezuje, ale banka k tomu přihlíží. Čím vyšší vzdělání máte, tím lepší bonitu získáte.

Rodinný stav a počet dětí

Manželé mají lepší bonitu než svobodní nebo rozvedení jedinci, protože se sčítají jejich příjmy. Naopak děti ovlivňují bonitu negativně – znamenají totiž výdaje navíc.

Jak poznat, že je člověk dostatečně bonitní?

Jak jsme uváděli již výše, banky nezveřejňují přesný výpočet bonity. Přibližný obrázek si můžete udělat podle výše uvedených kritérií – co splňujete na výbornou a kde máte mezery? Pokud uvažujete o dlouhodobém úvěru, určitě se vyplatí udělat si ve financích pořádek, ještě než si o půjčku zažádáte. Na konci článku najdete tipy na to, jak si zvýšit bonitu.

Dalším vodítkem pro vás může být prescoring, který banka provádí například u žadatelů o hypotéku. Prescoring znamená předběžné zhodnocení klienta, při němž banka zkoumá jeho schopnost splácet na základě příjmů a výdajů. Zároveň nahlíží do bankovních i nebankovních registrů, kde vidí všechny současné i minulé půjčky, ale také ostatní nesplacené závazky (např. neuhrazený účet za telefon nebo prodlení s úhradou doplatku za energie).

Svůj záznam v registrech dlužníků si můžete zkontrolovat. V České republice se nejčastěji používají tyto tři registry:

  • BRKI – Bankovní registr klientských informací,

  • NRKI – Nebankovní registr klientských informací,

  • Solus – Sdružení na ochranu leasingu a úvěru spotřebitelům.

Co negativně ovlivňuje bonitu?

Co vám způsobí největší propad bonity? Jsou to veškeré sjednané úvěry. Nezapomeňte na to, že i leasing a všechny nákupy na splátky jsou formou úvěru. Stejně tak se do bonity negativně promítne kreditní karta nebo kontokorent, a to i v případě, že tyto produkty aktivně nevyužíváte. Při posuzování bonity bere banka v úvahu limity, na něž máte kreditní kartu či kontokorent sjednaný, nikoliv reálně čerpané částky.

Ačkoliv se to málo ví, bonitu mohou negativně ovlivnit také odložené platby přes platformy, jako je Mallpay nebo Twisto. Poskytovatelé těchto služeb hlásí neuhrazené nákupy po splatnosti do registru dlužníků.

Jak navýšit vlastní bonitu?

Tušíte, že vaše bonita nepatří k nejlepším? Pár jednoduchými kroky ji můžete navýšit – stačí, když na to budete myslet několik měsíců před žádostí o vysoký úvěr.

  • Zrušte kreditní karty a kontokorent.

  • Doplaťte úvěry, případně je alespoň konsolidujte do jednoho.

  • Žádejte o úvěr se spolužadatelem, nebo si vezměte ručitele.

  • Zvyšte své příjmy a snižte výdaje. Najděte si například přivýdělek a osekejte zbytečné výdaje.

  • Přejděte z dohody či pracovního poměru na dobu určitou na úvazek na neurčito.

  • Podnikatelé, kteří si vyplácí sami sobě minimální mzdu v rámci vlastní firmy, by si ji měli navýšit.

  • Načasujte si podání žádosti o úvěr v čase po vyplácení finančních bonusů a odměn, to bývá u většiny firem na konci roku.

  • Budujte si pozitivní úvěrovou historii. Všechny úvěry i další závazky včas splácejte.

Chci více informací o hypotéce
Autor - Jana Březinová
Jana Březinová Více článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Hypotéka na dům není pro každého - mladý pár s klíči v ruce
    Hypotéky
    27. září 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Hypotéka na dům není pro každého. Jak zvýšit šance na její získání?

    Získat hypotéku na dům je stále složitější. Vedle zpřísňujících se podmínek se dál zvyšují i hypoteční sazby, poháněné restriktivní politikou České národní banky. Ceny nemovitostí i stavebních materiálů překonávají dlouholeté rekordy a pokračující pandemie covidu i situace na Ukrajině nervozitu na hypotečním trhu ještě více umocňuje.

  • Jaké jsou úrokové sazby hypoték - dřevěná procenta a baráček na stole
    Hypotéky
    20. září 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Jaké jsou úrokové sazby hypoték? Nižší. Důvod k oslavě to ale není

    Inflace v Česku se vymkla kontrole a centrální banka proti ní bojuje mimo jiné zvýšením základní úrokové sazby. Úroková sazba hypotéky se zvedla na 7 %, což znamená zdražení hypoték i spotřebitelských úvěrů. Některé banky ovšem aktuálně přišly s akčními nabídkami, díky kterým můžete na hypotéce mírně ušetřit.

  • Jak převést hypotéku na jinou osobu - Schůzka s bankéřem
    Hypotéky
    11. srpna 2022|Jana Březinová
    Jak převést hypotéku na jinou osobu

    Prodáváte byt nebo se rozvádíte a potřebujete převést hypotéku na jinou osobu? K převodu musí svolit vaše banka. Zjistěte, jaké dokumenty bude banka vyžadovat a co všechno převod hypotéky na jinou osobu obnáší.

  • Hypotéka a rozvod - Rozvádějící se manželé
    Hypotéky
    05. srpna 2022|Jana Březinová
    Hypotéka a rozvod: Jak vyřešit složitou životní situaci

    Rozvod není sám o sobě nic příjemného. Když je do toho potřeba vyřešit ještě společnou nemovitost s hypotékou, spoustu párů se dostane do patové situace. Přitom možností existuje několik – prodat nemovitost, vyvázat jednoho z manželů z hypotéky či pokračovat ve společném splácení. Ve všech případech musíte získat souhlas banky.

  • Vývoj úrokových sazeb - graf s dřevěnými baráčky
    Hypotéky
    18. července 2022|David Eim
    Dočkáme se u hypotečních úvěrů snížení úrokové sazby?

    Již pěknou řádku měsíců si zvykáme na trend růstu úrokových sazeb. Stojí za ním zásahy České národní banky, která se pomocí zvyšování úrokových sazeb snaží bojovat s vysokou inflací.

  • nájem-nebo-hypotéka
    HypotékyDům a domácnost
    05. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Nájem vs. hypotéka na byt: Kdy se co vyplatí?

    Žít ve vlastním by chtěl každý. Bohužel zdaleka už ne každý si může dovolit koupit byt či dokonce dům. Rostou ceny nemovitostí, hypotéky jsou dražší a podmínky získání přísnější, ale o mnoho lépe na tom nejsou ani nájmy. Nakonec nejvíce záleží na aktuální finanční situaci.

  • Další vlna zdražování hypoték
    Hypotéky
    27. června 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Další vlna zdražování hypoték. Jak ji ustát a co dělat v případě problémů?

    Hypoteční úvěry s pětkou na začátku prakticky v posledních dnech vymizely ze sazebníků bank. Sehnat dneska hypotéku pod 6 % se rovná malému zázraku. Hypoteční sazby navíc v některých bankách dokonce překračují hranici 7 %. A ani v budoucnu finanční experti a odborníci nepředpovídají jejich razantní zlevnění.

  • Zelená hypotéka - bytový dům
    Hypotéky
    19. června 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Zelená hypotéka: Pro koho je určená a kdo na ni dosáhne?

    Není vám lhostejný osud naší planety? Při stavbě domu využíváte ekologických principů? Poohlížíte se po nízkoenergetické nemovitosti k prodeji? Pokud jste alespoň na jednu z výše uvedených otázek odpověděli kladně, pak vás jistě bude zajímat produkt s názvem Zelená hypotéka, který vám pomůže s financováním ekologického bydlení.

  • mlady-par
    Hypotéky
    05. června 2022|Jana Březinová
    Hypotéka pro mladé: Jaké jsou aktuální možnosti?

    Chcete si pořídit vlastní bydlení, ale nemáte dostatečné úspory? Pokud jste mladší 36 let, můžete využít hypotéky pro mladé. Do věku 40 let se nabízí také státní půjčka pro mladé. Jaké další podmínky musíte splnit?

  • viceucelova hypoteka
    Hypotéky
    29. května 2022|Jana Březinová
    Vícegenerační hypotéka: Je to řešení nedostupného bydlení?

    Vlastní bydlení je stále méně dostupné a s rostoucími úrokovými sazbami se situace nejspíš ještě zhorší. Proto banky hledají cesty, jak udělat hypotéky dosažitelnější. Jednou z možností je vícegenerační hypotéka. Jaké jsou její výhody a nevýhody?

  • Jak vydělat na hypotéce - šťastný pár s penězi navíc
    Hypotéky
    23. května 2022|Lucie Dosedělová
    Na hypotéce se dá stále vydělat. Jak dostat peníze „navíc“?

    Je inflace důvodem, proč už není správný čas zvolit hypotéku? Nebo může inflace pomoct hodnotě majetku a ještě se na ní dá vydělat? Srovnejto.cz připravilo přehled, proč s hypotékou neotálet a nečekat na lepší situaci. Investice do bydlení je v zásadě stále bezpečným a výnosným zhodnocením majetku a míra inflace zisku paradoxně výrazně pomáhá.

  • Podle čeho vybrat hypotéku - dům s otazníkem
    Hypotéky
    19. dubna 2022|Renata Badalíková
    Podle čeho vybírat hypotéku a na jak dlouho ji fixovat při rostoucích sazbách?

    Vlastní bydlení vám asi nikdo zadarmo nedá a ne každý má tolik finančních prostředků, aby si za ně koupil vlastní dům či byt. Hypotéční úvěr představuje spolehlivé řešení financování bydlení. Rok 2022 bude pro hypotéční trh, díky rostoucí inflaci a intervencím ČNB, velmi zátěžový. Úrokové sazby stoupají a počet zájemců o poskytnutí úvěru prudce klesá.

  • spolužadatel
    Hypotéky
    Spolužadatel hypotéky: Jaké výhody a rizika tahle možnost nese?

    Cesta k vlastnímu bydlení je stále komplikovanější. Zvyšující se úrokové sazby, limitující podmínky a doporučení České národní banky, ale i neexistence 100% hypoték nutí řadu žadatelů hledat jiné možnosti a alternativy. Jednou z nich je žádost o hypotéku společně se spolužadatelem. Jaké výhody a nedostatky jsou s touhle možností spojené?

  • Zvýšení repo sazby - Detail bankovky 500
    Hypotéky
    23. února 2022|Renata Badalíková
    Co bude znamenat pro úvěry zvýšení repo sazby ČNB?

    Bankovní rada ČNB na svém únorovém jednání (4. 2. 2022) zvýšila dvoutýdenní repo sazbu (2T repo sazbu) o 0,75 procentního bodu na 4,50 %. To znamená, že zvýšení sazeb jistě povede ke zdražení úvěrů a zvýšení sazeb hypoték, a tedy zhoršení přístupu k financování pro podniky i fyzické osoby. Pro fyzické osoby především v oblasti financování, a tím i dostupnosti vlastního bydlení. Během roku 2022 by se základní repo sazba mohla vyšplhat až k pěti procentům.

  • rodina s kasičkou
    HypotékyOsobní finance
    23. února 2022|Veronika Doskočilová
    ​​Život rodin se zdraží o tisíce - refinancujte výhodně

    Život mnoha rodin postupně zdražuje o tisíce korun. Výdaje za energie se v průměru zvýší o 943 Kč měsíčně, cena potravin může vzrůst až o 30 % a za pohonné hmoty aktuálně zaplatíte v průměru 46 Kč za litr. Ti, kterým letos končí pětiletá fixace hypoték, navíc musí řešit i zvýšení úrokových sazeb.

  • matka, dcera a otec stehovani
    HypotékyPůjčky a úvěry
    Úrokové sazby hypoték rostou, má smysl vzít si teď úvěr na vlastní bydlení?

    Zvažujete koupi nemovitosti na hypotéku nebo se zajímáte o situaci na hypotečním trhu? Pak vám jistě neuniklo, že úrokové sazby u hypoték v posledních měsících výrazně vzrostly. Co za růstem úrokových sazeb stojí a má teď vůbec cenu vzít si hypotéku na koupi nemovitosti? A jakou fixaci případně zvolit?

  • Mladí manželé sedící u stolečku s papíry
    Hypotéky
    Nejvyšší čas vzít si hypotéku za nezpřísněných podmínek

    Pokud v nejbližší době uvažujete o vlastním bydlení, měli byste si pospíšit. Nejen, že výrazně stoupají ceny nemovitostí i úrokové sazby hypoték, ale vzít si úvěr na bydlení bude od dubna 2022 mnohem složitější. Česká národní banka totiž zpřísňuje ukazatele LTV, DTI a DSTI, podle nichž hypoteční banky schvalují úvěry. Zjistěte, jak najít optimální nabídku na hypoteční úvěr.

  • Muž a žena drží klíč od nového bytu
    Hypotéky
    Je výhodnější hypotéka nebo stavební spoření? Porovnali jsme obojí za vás

    Neustále se zvyšující ceny nemovitostí a horší dostupnost hypotečních úvěrů nutí ty, kteří sní o vlastním bydlení, hledat vhodné alternativy, jimiž by mohli vysněné bydlení financovat. Jednou z nich je i stavební spoření. Je vůbec možné brát tuhle možnost v potaz, a jaké rozdíly mezi ním a klasickým hypotečním úvěrem panují?

  • Odhad ceny nemovitosti
    Hypotéky
    29. října 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Odhad nemovitosti: Kde ho získáte zdarma a kde naopak zaplatíte?

    Vlastnictví nemovitosti s sebou přináší řadu situací, kdy po vás bude banka nebo jiná instituce žádat odhad ceny vašeho domu či bytu. Při odhadu nemovitosti navíc hraje roli spousta specifických faktorů a pouze opravdoví odborníci dokáží vypočítat cenu nemovitosti správně. Kolik za odhad zaplatíte a kde ho můžete získat zcela zdarma?

  • Manželé na schůzce o hypotéce
    Hypotéky
    06. září 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Navýšení hypotéky: Jak na to, abyste si vybrali dobře a proces absolvovali bez zbytečných komplikací?

    Ceny stavebních materiálů letí vzhůru. A ani do budoucna nemá být situace dle odborníků jiná. Důvodů, proč potřebujete navýšit hypoteční úvěr, navíc může být celá řada. V průběhu let se vám totiž může rozrůst rodina, změníte vkus i nároky na bydlení nebo jednoduše zjistíte, že staré kalkulace nejsou vzhledem ke dražšímu materiálu použitelné. Jak hypotéku navýšit bez zbytečných komplikací a starostí navíc? Poradíme!

  • Podání rukou
    Hypotéky
    24. srpna 2021|Monika Šaríková
    Stavební materiál zdražuje: Jak si navýšit hypotéku?

    Kdo staví dům nebo rekonstruuje byt, s napětím sleduje aktuální ceny stavebního materiálu. V posledních měsících zdražuje vše – tepelné izolace, kovové stavební prvky, dřevěné trámy, palubky. V některých případech se nárůst počítá o desítky až stovky procent. Stavebníci tak potřebují na dokončení projektu více peněz, což někdy nejde bez navýšení hypotéky.

  • Vypočítávání hypotéky
    Hypotéky
    25. července 2021|Monika Šaríková
    Zdražování hypoték pokračuje. Průměrné sazby v červnu stouply na 2,13 %

    Česko se v posledních měsících přiblížilo k desítce zemí v EU s nejvyššími úrokovými sazbami u hypotečních úvěrů. Od letošního března průměrné úrokové sazby vzrostly na červnových 2,13 %. Finanční analytici očekávají růst sazeb i v dalších měsících.

  • Garsonka
    Hypotéky
    17. července 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Jak prodat byt s hypotékou?

    Splácíte hypotéku na byt a po několika letech potřebujete nemovitost prodat? Ať už je to z důvodu stěhování do nové nemovitosti nebo kvůli rozvodu, není prodej bytu s hypotékou nic složitého. Podívejte se, jak prodat byt s hypotékou.

  • Peníze na dům
    Hypotéky
    29. června 2021|Monika Šaríková
    Průvodce refinancováním: Jednejte zavčas, nabídky porovnejte, můžete i vyjednávat

    Blíží se konec fixace vaší hypotéky? Na nic nečekejte, zkontrolujte přesné datum a začněte konat. Pravděpodobnost, že vám banka nabídne horší úrok, než je váš stávající, respektive méně výhodný, než nabízí nově příchozím klientům, je vysoká. Nic však není ztraceno, řešení nabízí refinancování.

  • Půjčka na družstevní bydlení
    Hypotéky
    28. června 2021|Vendula Flassig Vrablová
    100% půjčka na družstevní byt: Existuje a kdo ji dokáže poskytnout?

    Na počátku roku 2021 dosáhly úroky hypotečních úvěrů po dlouhé době svého minima. Průměrná úroková sazba činila v únoru 1,93 %. Poté začala znovu stoupat. I přesto ale patří současné sazby mezi nesmírně výhodné a takové, na které jsme nedosáhli už pěkně dlouho. Prognózy finančních odborníků a analytiků jsou nicméně neúprosné. Po měsících pádu musí začít úroky opětovně stoupat. Proto je nejvyšší čas hypotéku vyřídit. Pokud ale pokukujete po 100% hypotéce na družstevní byt, pravděpodobně budete poněkud zklamaní.

© 2022 Srovnejto.cz a.s., všechna práva vyhrazena.

O zprostředkování pojištění se stará společnost ePojisteni.cz s.r.o. Půjčky a úvěry jsou zprostředkovávány společností Elephant Orchestra, s.r.o. Zprostředkování telekomunikací a energií zajišťuje společnost Tarifomat, s.r.o. Jedná se o společnosti, které jsou součástí Skupiny Srovnejto a jsou držiteli platné registrace České národní banky (ČNB).