Vše, co musíte vědět před žádostí o americkou hypotéku

Sen o vlastním bydlení má pravděpodobně každý z nás. S jeho splněním nám dokážou pomoct banky, které umí poskytnout hypoteční úvěr na výstavbu, koupi nebo rekonstrukci nemovitosti. Co když ale neřešíte koupi či výstavbu klasického domu, ale i tak potřebujete půjčit větší obnos finančních prostředků? S klasickou hypotékou máte smůlu. Naštěstí existuje ta „americká,“ u níž nemusíte dokládat, jak s vypůjčenými prostředky naložíte. Přečtěte si o ní více.

Co to je americká hypotéka?

Tento typ hypotéky je hojně oblíbený v USA, kde se mu říká „home equity loan“. U nás ho můžeme získat jako americkou hypotéku, která je naprosto bezúčelová. Banku nebo nebankovního poskytovatele, který ve svém portfoliu tento produkt nabízí, tak nebude zajímat, jak jste s vypůjčenými prostředky naložili, nebo co jste si za ně pořídili. Nemusíte tak schraňovat faktury a odpadá vám také starost s nekonečným papírováním a byrokracií.

Hypotéka s vyšším úrokem

S každou hypotékou nebo půjčkou (vyjma prvních půjček zdarma) je spojen úrok. A to je jedna z nevýhod, které s sebou americká hypotéka nese. Úroková sazba je tady totiž o něco vyšší, než u klasických hypoték. Důvodem je vyšší rizikovost úvěru, kterou musí jeho poskytovatel někde zohlednit. A často se tak děje právě prostřednictvím úroků. Aktuálně se nabídky pohybují kolem 4 - 5 procent p.a. Přesná výše sazby se pak stanovuje na základě scoringu, resp. bonity klienta.

Za závazek musíte ručit nemovitostí

Americká hypotéka je neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti, která je určena k bydlení, nachází se na území ČR a je zapsaná v katastru nemovitostí. Oproti klasické hypotéce je potřeba počítat s tím, že vám její poskytovatel půjčí výrazně nižší procento ceny zastavené nemovitosti. Zatímco u klasické hypotéky si můžete půjčit i 90 % kupní ceny, u řady amerických hypoték vám půjčí třeba jen 50 - 70 % kupní ceny.

Někteří poskytovatelé stanovují strop

Další „vadou na kráse“ může být maximální částka (strop), kterou jsou poskytovatele amerických hypoték ochotni klientovi zapůjčit. Někde je horní hranice omezena několika statisíci, jinde si můžete půjčit i čtyři miliony korun. U alternativních nemovitostí, na které vám banka často nepůjčí, to ale nemusí být dostatečná částka.

U americké hypotéky je složitější uplatnit daňové úlevy

Zatímco u klasického hypotečního úvěru si můžete odečíst část zaplacených úroků z daní, u americké hypotéky je situace o něco komplikovanější. Zákon sice umožňuje úroky odečíst, musíte ale splnit jednu zásadní podmínku. Tou je skutečnost, že žadatel musí prostředky bezpodmínečně použít pro své bytové potřeby. Kompletní seznam uznatelných účelů financování je vyjmenován v zákoně o daních z příjmů.

Variabilní doba splatnosti s možností předčasného splacení

Stejně jako u klasické hypotéky, si můžete i tu americkou sjednat na deset nebo dvacet let. Pokud ale chcete závazek splatit dříve, výjimkou nejsou ani hypotéky s roční nebo pětiletou splatností. Za určitých (předem ve smlouvě zakotvených) podmínek navíc můžete hypotéku splatit předčasně a bez sankcí.

Americkou hypotékou můžete konsolidovat

Pokud máte více nevýhodných úvěrů (např. spotřebitelské půjčky, kontokorenty, kreditní karty), které nezvládáte splácet, je americká hypotéka vhodnou alternativou pro jejich konsolidování. Prostředky na konsolidaci vám banka převede na běžný účet a splacení těchto závazků pak nechá na vás nebo vám operativně pomůže. Čerpání v tomto případě probíhá postupně a jeho průběh se dokladuje již splacenými závazky. Po konsolidaci budete splácet pouze jednu nižší splátku, čímž ulehčíte svému rozpočtu a můžete daleko lépe plánovat další výdaje.