Muž na kalkulačce přepočítává výdaje

Kdy začít s refinancováním: kdo se nestará, ten přeplácí

1. 9. 2023
|
Délka čtení: 8 min.

Víte, že snížení splátek o 200 Kč měsíčně vám uspoří 12 000 Kč při pětileté fixaci? Nemusíte přitom čekat až na konec fixace: mohli byste hypotéku hodně přeplatit. Refinancování je výhodné, když se sníží úrokové sazby, získáte lepší práci nebo vzroste hodnota vaší nemovitosti. My vám poradíme, jak na to.

Úroky se neptají, kdy vám končí fixace: refinancujte, když je to výhodné

Čekáte na konec fixace hypotéky? Pak vám banka zřejmě nabídne vyšší úrokovou sazbu. Většina bank totiž novým klientům nabízí lepší podmínky než stávajícím. Navíc nemáte jistotu, jaké úrokové sazby vás ke konci fixace čekají. Jak tedy postupovat? 

Podle zákona o spotřebitelském úvěru máte právo kdykoliv splatit celou hypotéku. Banka má nárok pouze na účelně vynaložené náklady. V refinancování vám tedy nic nebrání. Proto aktivně sledujte nabídky úrokových sazeb jiných bank.

O situaci na trhu napoví i změna sazeb, které vyhlašuje Česká národní banka. V případě jejich výraznějšího poklesu nastává ten správný čas na refinancování. Než definitivně převedete hypotéku jinam, zkuste ještě vyjednávat. Pro banku je výhodnější nabídnout slevu a udržet si stávajícího klienta. 

K refinancování hypotéky motivují i nižší splátky nebo vaše povýšení  

Nemusíte ale čekat jen na výhodnější sazby. Refinancování zvažte i tehdy, když se změní vaše finanční situace. Třeba když získáte výbornou práci a zvýší se vaše bonita, nebo když vzroste hodnota vaší nemovitosti. V obou případech máte šanci vyjednat mnohem lepší podmínky úvěru. 

Tip

Umíme vám individuálně vyjednat snížení úrokové sazby a zajistit nejlepší podmínky hypotéky.

Refinancovat můžete i v případě, kdy potřebujete snížit splátky. Toho docílíte prodloužením doby splacení hypotéky. Celková částka, kterou tak na hypotéce zaplatíte, bude ovšem vyšší. K refinancování může motivovat i nabídka výhodnějších podmínek smlouvy: např. možnost zastavenou nemovitost pronajmout. Banka vám také může nabídnout lepší podmínky u dalších produktů. 

Tip

Pokud chcete refinancovat ke konci fixace, nečekejte pasivně na banku. Zhruba půl roku předem si nastavte upomínku do kalendáře a aktivně vyhledejte nejvýhodnější nabídku.

Jak refinancovat: postup je jednoduchý 

O přechod k jiné bance nemusíte žádat. Stačí stávající bance refinancování oznámit 30 dnů předem. Refinancování ke konci fixace je zcela zdarma, v době fixace hypotéky platíte pouze účelně vynaložené náklady, které se pohybují v řádu stokorun. Někdy nová banka vyžaduje nový odhad nemovitosti. Cena se pohybuje v řádu tisíců. Zaplatíte také za výmaz a vklad zástavního práva. Katastr za tento úkon účtuje vždy 2 000 Kč.

Tip

Při refinancování revidujte i další služby. Např. pojištění nemovitosti, pojištění domácnosti, pojištění schopnosti splácet nebo životní pojištění. Možná tyto produkty přeplácíte nebo se pojištěná rizika překrývají. 


Seznam věcí potřebných k refinancování - grafika
Všechny tyto dokumenty byste měli dodat nové bance zhruba 2 měsíce před koncem fixace. 

Věděli jste?

Některé banky nabízejí tzv. dopředné refinancování? Podmínky refinancování dohodnete s bankou už 2–3 roky před koncem fixace. K samotnému refinancování pak dojde až s koncem fixace u stávající banky.

Kde refinancovat? Napoví pokuty i recenze 

Při výběru finanční instituce se neptejte jenom na úroky a RPSN. Zajímejte se také o to, jak se bude banka chovat, když nastanou problémy. Přistoupí na změnu výše splátek, odklad splátek, ale také pokuty za pozdní splácení? To vše může čerpání půjčky nebo hypotéky značně zkomplikovat. Pečlivě se proto finanční instituce na vše vyptejte. Pročtěte i recenze stávajících klientů. 

Refinancovat můžete i úvěry a půjčky: jednoduše online

Máte spotřebitelský úvěr, kreditní kartu, kontokorent, mikropůjčku nebo úvěr na bydlení? Jejich refinancování je snadnější než u hypotéky. Pokud vám tedy nabídne nová banka nižší RPSN nebo výhodnější podmínky, neváhejte. Potřebujete jen doklad totožnosti, doklady o stávající půjčce, váš příjem, v některých případech potvrzení, že nemáte záznam v registru dlužníků. Vše můžete vyřídit online

Vyberte si půjčku podle vašich možností

Stačí zadat, kolik si chcete půjčit a kolik zvládnete splácet. Následně vám zobrazíme půjčky, které odpovídají vašim požadavkům.

Kolik si chcete půjčit?
1 000 Kč800 000 Kč
Kolik zvládnete splácet?Přesný propočet
1 430 Kč14 370 Kč

Úroková sazba
15,00 %
Orientační doba splácení



Refinancovat můžete i v případě, že potřebujete další úvěr. Při refinancování požádejte o navýšení úvěrového rámce. Nová banka doplatí váš dluh u stávající banky a nabídne vám nový úvěr. Zároveň můžete upravit i dobu splácení, aby budoucí splátka nebyla příliš vysoká. 

Konsolidovat, nebo refinancovat? Rozdíl je v počtu 

Všude čtete, že máte konsolidovat půjčky, a my vám tu radíme s refinancováním. Co si tedy vybrat? Konsolidace i refinancování probíhají téměř stejně. Jeden podstatný rozdíl tu ale je. 

Při konsolidaci zároveň slučujete více půjček do jedné. Můžete tak získat výhodnější podmínky - obdobně jako u refinancování. Navíc snížíte administrativní náklady - budete platit poplatky a komunikovat pouze s jednou institucí.

Magdaléna Kubečková - autorka, copywriterka
Magdaléna KubečkováVíce článků autora

Sdílet článek

Související články

  • Jaké jsou úrokové sazby hypoték - dřevěná procenta a baráček na stole
    15. května 2024|Jana Březinová
    Úrokové sazby hypoték 2024

    Úrokové sazby hypoték pozvolna klesají, ale nesnižují se tak rychle, jak by naznačoval vývoj sazeb ČNB. V průměru si hypotéku sjednáte s úrokovou sazbou 5,57 %. Do konce roku 2024 by nabízené sazby mohly začínat čtyřkou, v roce 2025 dokonce trojkou. Další vývoj závisí na situaci v ČR i ve světě.

  • Odhad ceny nemovitosti
    27. září 2023|Jana Březinová
    Odhad nemovitosti: Kolik stojí a kde ho získáte zdarma?

    Za odhad nemovitosti zaplatíte od 1 500 Kč do 8 000 Kč. Cena závisí hlavně na tom, kdo odhad vypracuje. Jaký typ ocenění nemovitosti je nejlevnější a kde ho získáte zcela zdarma?

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Žádost o hypotéku krok za krokem - krabice, obývák, žena vyplňuje formulář
    21. června 2023|Monika Šaríková
    Žádost o hypotéku krok za krokem

    Hypotéka představuje dlouhodobý finanční závazek, jehož pravidelná měsíční splátka zatíží rodinný rozpočet klidně až na 40 let. Vzhledem k výši hypotečního úvěru a délce splatnosti je proto vyřízení hypotéky zdlouhavé, plné papírování a může trvat i několik týdnů až měsíců. Proces urychlí důkladná příprava.

  • Dveře s rukou na klice a klíčem v klíčové dírce
    01. května 2023|Jana Březinová
    Jak prodat byt s hypotékou?

    Splácíte hypotéku na byt a potřebujete nemovitost prodat? Ať už je to z důvodu stěhování nebo kvůli rozvodu, není prodej bytu s hypotékou nic složitého. Podívejte se, jak na prodej bytu s hypotékou.

  • Plány stavby domů
    22. dubna 2023|Nikola Zatloukalová
    Kdy financovat investici do nemovitosti úvěrem

    Investice do nemovitostí patří k nejoblíbenějším formám investic vůbec. Je to jeden z nejlepších způsobů, jak můžete investovat a zhodnotit své peníze. Platí to zejména ve velkých městech, kde je zájem o pronájem nemovitostí k bydlení nebo podnikání největší. Víte však, kdy se investice do nemovitostí finančním úvěrem vyplatí? A který způsob je pro vás nejvhodnější?

  • Pár seniorů kontroluje smlouvy
    06. dubna 2023|Magdaléna Kubečková
    Zpětná hypotéka: pomůže mi stát se rentiérem?

    Na stáří jste se zabezpečili vlastním domem nebo bytem. Teď, když zdražují energie a inflace rapidně roste, přemýšlíte, jak získat k důchodu další peněžní zdroje, aniž byste museli milované bydlení opustit. Jednou z možností je tzv. zpětná hypotéka. Jak přesně funguje, na co si dát pozor, a jaké máte alternativy?

  • Jste dostatečně bonitní? - peníze na hromádkách
    05. dubna 2023|Jana Březinová
    Jste dostatečně bonitní? Zjistěte, jak si bonitu zvýšit

    Žádáte o hypotéku nebo spotřebitelský úvěr? Pak už jste nejspíš na pojem bonita narazili. Co přesně se pod pojmem bonita skrývá a proč záleží i na tom, jakou vykonáváte profesi nebo kolik máte dětí? Zjistěte, jestli jste dostatečně bonitní a jak si bonitu navýšit.

  • 17. března 2023|Jana Březinová
    ČNB: Úvěrové podmínky hypoték se uvolňují, přesto poptávka po úvěrech klesá

    Česká národní banka pravidelně sleduje, jak se vyvíjí nabídka a poptávka po úvěrech a zjišťuje, jaké úvěrové podmínky stanovují komerční banky. Z analýzy centrální banky vyplývá, že domácnosti jsou opatrnější, a i přes uvolnění podmínek úvěrů na bydlení si o nové hypotéky nežádají. Na vině jsou především rostoucí životní náklady.