Cestovní pojištění – srovnání cen

Refinancování hypotéky

V souvislosti s půjčkami se často mluví i o tzv. refinancování či konsolidaci. Řada lidí si tyto pojmy plete, nebo vysvětluje nesprávně. Podíváme se proto na to, jak od sebe tyto pojmy odlišit a kdy se vám vyplatí začít s refinancováním.

Konsolidace vs. refinancování

Oba pojmy se týkají půjček, ale mají trochu jiný význam. Ke konsolidaci dochází v případě, že máte několik půjček, ale není to pro vás výhodné a rádi byste platili pouze jednu půjčku. Pak dochází ke konsolidaci. Veškeré půjčky sloučíte do jedné a nadále platíte pouze jednu. V praxi to vypadá tak, že si vezmete půjčku na konsolidaci, tou poplatíte své předchozí půjčky u různých finančních institucí, a následně už splácíte jen tuto jednu půjčku.

Konsolidace je obecně výhodnější, jelikož platíte jen jednu úrokovou sazbu, případně poplatky související s jednou půjčkou. A nemusíte si hlídat, jestli jste nezapomněli zaplatit jednu ze svých půjček. Máte zkrátka jen jednu.

Oproti tomu k refinancování dochází ve chvíli, kdy máte jen jednu půjčku, ale jiná finanční instituce vám nabídne lepší podmínky. Pak stávající nesplacenou půjčku převedete k této jiné instituci a nadále splácíte u ní za výhodnějších podmínek.

Někdy je možné požádat o refinancování s navýšením. To znamená, že půjčku převedete a zároveň si vezmete o něco větší půjčku, takže ještě od banky či jiné finanční instituce dostanete peníze, které můžete na něco využít. Tím se vám ale pochopitelně prodlouží doba splácení, nebo zvýší měsíční výše splátek.

Co mohu refinancovat?

Nejčastěji dochází k refinancování u spotřebitelských úvěrů a u hypoték. 

Spotřebitelský úvěr je nejčastějším typem půjčky, přičemž jeho minimální výše musí být nad 5000 Kč. Nejčastějším využitím spotřebitelského úvěru je nákup spotřebního zboží, například elektroniky, dále pak automobilu, vybavení domácnosti, zaplacení dovolené atd. Může být zajištěný i nezajištěný. Záleží na výši úvěru a na tom, jak se s bankou dohodnete. Speciálním typem spotřebitelského úvěru je kreditní karta. Ta je neúčelová, a za co utrácíte peníze, nikdo nehlídá. Pochopitelně ale zaplatíte vyšší úrok, než u účelové půjčky.

Hypotéka je dlouhodobý typ úvěru, který je vždy zajištěn nemovitostí. Nejčastěji tou, kvůli které si hypotéku berete. Nemusí to ale být pravidlem, ručit můžete i jinou nemovitostí. Není ani pravidlem, že by si lidé brali hypotéku výhradně za účelem koupě nemovitosti. Účelem hypotéky může být i třeba financování rekonstrukce, oprav nemovitosti, koupě družstevního podílu, ale refinancování stávajícího účelového úvěru u jiné banky či stavební spořitelny apod.

U tohoto typu úvěru je nutné mít nějaké peníze našetřené předem, nejčastěji to bývá 20-30 % hodnoty nemovitosti, kterou si chcete pořizovat. Hypotéky mají také nejnižší úrokovou sazbu, v současné době se pohybuje pod 3 % ročně.

Hypotéku refinancujte až s koncem fixace

Pokud máte hypotéku, máte na ní nastavenou i nějakou fixaci. Tím se banka zavázala, že po dobu fixace nesmí změnit úrokovou sazbu, kterou vám za začátku fixace sdělila. Fixační období je různé, banky nabízejí fixaci na 1, 3, 5, 7, 10 i 15 let. 

Většina těch, kteří zvažují refinancování, jej provádějí právě ke konci tohoto fixačního období, protože je to pro ně nejlevnější. Refinancovat hypotéku samozřejmě můžete i dříve, ale jsou s tím často spojené náklady navíc.

Banka si totiž v takovém případě může naúčtovat smluvní pokuty či poplatky, což se pak řadě klientům nevyplatí.

Kdy začít uvažovat nad refinancováním?

Neznamená to ale, že týden před koncem fixačního období přijdete do banky a oznámíte, že tedy jdete jinam a chcete hypotéku refinancovat u jiného bankovního domu. To už je pozdě.

Ideálně se doporučuje nad refinancováním hypotéky uvažovat několik měsíců dopředu, zpravidla 4 měsíce až půl roku před koncem fixace. 

To vám poskytne dostatek času na to, abyste se zorientovali ve stávající smlouvě a poohlédli se na hypotečním trhu po lepší nabídce. Ideálně oslovte několik bank a poptejte se na možnosti.

 

V následujícím článku se podíváme na důvody, proč lidé k refinancování přistupují, a také co je k němu potřeba.

 

Hodnocení článku:  
Počet hlasů: 2