Starý pán počítá u stolu

Co je to zpětná hypotéka? A pomůže vám stát se rentiérem?

27. 12. 2020
|
Délka: 7 min.

Kdo vlastní nemovitost a nemá dědice nebo s nimi nepočítá, může se na stáří zajistit s pomocí zpětné hypotéky. V zahraničí se reverzní hypotéky běžně využívají a před několika lety vstoupil tento produkt i na český finanční trh. Přečtěte si, jak zpětné hypotéky fungují a jak vám pomohou stát se rentiérem.

O zajištění na poslední roky života dnes přemýšlí každý. Lidé v produktivním věku spoří, investují do různých fondů a akcií nebo hledají jiné příležitosti. Podle finančních expertů je jednou z důležitých součástí finančního portfolia vlastní nemovitost. Z té pak mohou lidé ve stáří těžit.

Chci se dozvědět více o hypotéce

Byt nebo dům je možné prodat a odstěhovat se do menší nemovitosti nebo si pořídit právě reverzní hypotéku, která umožňuje seniorům dožít ve vlastním a mít každý měsíc určitý příjem z hodnoty nemovitosti, takzvanou rentu. Po smrti je zpětná hypotéka uhrazena prodejem domu nebo bytu. Reverzní hypotéka bývá často prezentována jako řešení pro seniory, kteří nemají děti nebo jiné dědice a nechtějí, aby jejich majetek propadl státu. V zahraničí ji však využívají i lidé, kteří děti mají.

Každý měsíc 10 až 50 % z nemovitosti

Zpětná hypotéka je na českém trhu poměrně novým produktem. Mezi prvními ji zavedla společnost Finemo.cz, která se nechala inspirovat finančním produktem ze zahraničí označovaným jako reverse mortgage. Zjednodušeně řečeno, klient, jemuž už bylo přes 60 let, což je jedna z podmínek, zatíží svou nemovitost hypotékou ve prospěch poskytovatele (banky nebo jiné finanční instituce). Nadále ale zůstává vlastníkem domu nebo bytu, a to až do konce svého života.

Poskytovatel hypotéky klientovi na základě sjednané smlouvy o reverzní hypotéce vyplácí měsíční doživotní rentu a výměnou za to se po smrti klienta stane majitelem nemovitosti. Na rozdíl od klasické hypotéky, majiteli nemovitosti není najednou poskytnuta větší suma, ale prostředky dostává měsíčně podle dohodnutých podmínek. Vzniklý dluh se řeší až po smrti vlastníka nemovitosti v rámci dědického řízení, kdy je nemovitost prodána, respektive připadne poskytovateli hypotéky. Ideálním klientem je proto v tomto případě majitel nemovitosti, který žádné dědice nemá.

Získání reverzní hypotéky

Žádost a schválení zpětné hypotéky je proces jako každý jiný. Důležitou roli hrají především dva faktory: věk seniorů a cena nemovitosti, kterou dávají do zástavy.

Infografika - podmínky reverzní hypotéky

Vyšší věk, vyšší renta

V praxi se banky řídí většinou poměrně jednoduchým vzorcem, který závisí právě na zmíněném věku seniora.

Infografika reverzní hypotéka na věk

Reverzní hypotéka tak může pomoci řešit situaci, kdy například senior vlastní dům nebo byt, ale schází mu finanční prostředky na běžný život a provoz domácnosti. Myšlenka tohoto hypotečního konceptu pak vychází z toho, že je to právě nemovitost, která obvykle představuje největší majetek v rodině. Je nutno dodat, že hypotéku na zastavený dům mohou splatit sami senioři, pokud by se k tomu později z jakéhokoli důvodu rozhodli, nebo tak mohou učinit jejich děti či jiní dědicové.

Kontroverze kolem reverzních hypoték

Například ve Spojených státech, ve Velké Británii nebo v Austrálii jsou reverzní hypotéky běžné a rozšířené jsou i v západní Evropě. V České republice je ale krom zmíněné společnosti Finemo.cz poskytuje už jen spořitelní družstvo Ney. Velké bankovní domy zatím tento produkt do svého portfolia nezařadily. Podle nedávného zjištění zpravodajského webu Aktuálně.cz však reverzní hypotéku zvažuje Česká spořitelna. Pokud by zpětnou hypotéku zavedla první velká banka, mohlo by to trh rozhýbat.

Banky ale obecně prozatím se zavedením produktu otálejí. Z jistého pohledu jde podle nich o kontroverzní produkt, který je zacílený na nejstarší populaci, jež bývá zranitelnější a často se stává cílem neférových obchodních praktik. Dalším důvodem je, že povědomí o tomto produktu je mezi Čechy pořád nízké, jak zjistil nedávný průzkum České bankovní asociace. Přes 70 procent dotázaných uvedlo, že o reverzní hypotéce vůbec neví. Jen desetina lidí o ní slyšela, ale netuší, jak funguje. Pouhá dvě procenta respondentů by o takovéto hypotéce uvažovala.

Zatímco velké banky se zavedením zpětných hypoték váhají, ať už kvůli etice, nebo nízké poptávce, Finemo.cz úvěry tohoto typu úspěšně poskytuje. „Za pět let existence jsme poskytli zhruba čtyřem stovkám klientů úvěry za 250 milionů korun se zástavou nemovitostí v tržní hodnotě zhruba jedna miliarda korun. Našemu nejstaršímu klientovi je 93 let,“ sdělil Jiří Vránek, předseda představenstva společnosti Finemo.cz. Lidé se podle Jiřího Vránka pro zpětnou hypotéku rozhodují nejčastěji proto, aby mohli žít důstojněji, užívat si života nebo své bydlení zvelebit či uzpůsobit aktuálním potřebám. Důvodem může být i splacení jiných závazků nebo úvěrů.

Zpětnou hypotéku může podle regulí České národní banky poskytovat každá finanční instituce, která má oprávnění k udělování úvěrů na bydlení, tedy například běžných hypoték. Vedle bank je to tak více než třicet nebankovních poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. Centrální banka také nedávno vydala dokument, v němž specifikuje podmínky poskytování zpětných hypoték a rizika, která s nimi souvisejí. Mimo jiné připomíná, že v českém právním řádu neexistuje legální definice termínu zpětná či reverzní hypotéka, v praxi proto není používán jednotně a může zahrnovat řadu různých obchodních modelů.

Z tohoto důvodu je vždy velmi důležité pořádně si pročíst smlouvu a vědět, kdy a za jakých podmínek bude renta vyplácena. „Zájemci o zpětnou hypotéku by měli věnovat pozornost všem podmínkám v návrhu smlouvy a věc si dobře rozmyslet, případně konzultovat s odborníkem,“ uvedla Petra Vodstrčilová, tisková mluvčí ČNB.

Co si zjistit o reverzní hypotéce

  • Jak je úvěr vyplácen – například jednorázově, pravidelnou rentou, kombinací jednorázové výplaty a pravidelné renty.

  • Jak se platí úroky – například, jestli se přičítají k dluhu, nebo spadají do měsíčních poplatků, jež je nutné uhradit.

  • Jestli je (nebo není) sjednána kapitalizace úroků – kdy úrok po stanovené době přiroste ke sjednané jistině a v dalším období se pak počítá ze sjednané jistiny, která byla navýšena o připočtený úrok.

  • Jaký typ úrokové sazby je sjednaný – zda je sazba pohyblivá, nebo pevná.

  • Na jakou dobu je smlouva uzavřena – zda končí smrtí, nebo je podepsána na dobu určitou, například několika let.

Vyhněte se rizikům a užijte si rentu

Zpětnou hypotéku je potřeba – podobně jako každý jiný úvěr – velmi dobře promyslet. V některých případech může být výhodnější například nemovitosti prodat a přestěhovat se do menšího domu nebo bytu. Tím senior získá celou cenu nemovitosti, nikoli například jen čtvrtinu nebo polovinu. Tyto peníze pak může investovat či je jinak zhodnotit. Na druhou stranu, reverzní hypotéka je zajímavým řešením ve chvíli, kdy senioři nemovitost nechtějí z jakéhokoli důvodu prodávat, přejí si v ní dožít a zároveň mít peníze na důstojný život.

Podle bankéřů a finančních expertů je důležité zejména správné ohodnocení nemovitosti, na niž bude reverzní hypotéka poskytována. Podstatné je také ověřit, zda není kromě zástavního práva k nemovitosti ve smlouvě sjednáno i další omezení. Před podpisem smlouvy by měl klient rozumět všem pojmům, které se v ní objevují, a vědět, jaké jsou jeho povinnosti i práva. Jen tak může zpětná hypotéka přinést kýžený užitek.

Monika Šaríková Více článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Dům a domácnost
    15. ledna 2023|Jana Březinová
    Jak správně stanovit pojistnou částku u pojištění majetku?

    U pojištění majetku si dejte pozor na správné určení pojistné částky. Jinak se může stát, že bude vaše nemovitost podpojištěná a v případě pojistné události vám pojišťovna neuhradí celou škodu. Pojistnou smlouvu byste také měli pravidelně aktualizovat, a to zejména teď v době vysoké inflace.

  • Hořící svíčka na vánočním stromku
    Dům a domácnost
    15. prosince 2022|Jana Březinová
    Chraňte sebe a svůj domov během vánočních svátků

    Svátky klidu a pohody se mohou díky chvilce nepozornosti proměnit v tragédii. O Vánocích roste riziko vzniku požárů, úrazů a nehod, a to i při zcela běžných činnostech, jako je úklid. Přitom většině z nich můžete předcházet. Máme pro vás tipy, na co si dát během svátků pozor.

  • Nemáte pojištěný dům - Rodina na ulici před svým domem
    Dům a domácnost
    18. listopadu 2022|Veronika Doskočilová
    Nemáte podpojištěný dům? I při malé škodě a vysokém krytí nemusíte dostat skoro nic

    Při podpojištění nemovitosti pojišťovny nemusí, ale většinou krátí pojistné plnění, a to stejným poměrem, jakým je nemovitost podpojištěná. Za určitých okolností tak můžete dostat jen zlomek toho, co vynaložíte za opravu.

  • Vosí hnízdo pod střechou
    Dům a domácnost
    22. října 2022|Veronika Doskočilová
    Kryje pojištění majetku pád parašutisty na dům nebo encefalitidu? Aneb o čem lidé často neví, že mají pojištěno

    Pojištění domácnosti a nemovitosti je nejčastěji využíváno pro situace jako vichřice, vytopení sousedů, vloupání a další. Najde se ale i řada netradičních situací, na které tato pojištění myslí. Jen o nich lidé často neví.

  • Chaty a chalupy jako trend - Roubenka
    Dům a domácnost
    20. října 2022|Veronika Doskočilová
    Chaty a chalupy jako trend

    Češi se ve velkém stěhují na chaty a chalupy. Zapomínají ale na aktualizaci pojistek. Rekonstrukce i nové vybavení zvyšuje hodnotu nemovitosti i několikanásobně.

  • Drahý obraz si můžete připojistit v rámci druhého domácího pojištění - Domácí zátiší z obrazem
    Dům a domácnost
    18. října 2022|Veronika Doskočilová
    Drahý obraz si můžete pojistit v rámci pojištění domácnosti, ale i samostatně

    Máte doma drahý obraz na plátně? Většinou ho stačí zahrnout do pojištění domácnosti. U dražších kusů je ale potřeba samostatné pojištění i posudek. A hodnotí se i zabezpečení nemovitosti.

  • Průvodce koupí pozemku a výstavbou - manželé prochází stavbu domu
    Dům a domácnost
    15. října 2022|Jana Březinová
    Průvodce koupí stavebního pozemku a výstavbou

    V dnešní době představuje koupě pozemku investici v řádech milionů korun, proto jeho výběr neuspěchejte. Jinak se může stát, že se vám výstavba rodinného domu prodraží nebo vůbec nebude možná. Po zahájení výstavby předcházejte neočekávaným výdajům pomocí pojištění hrubé stavby.

  • Podpis smlouvy o pojištění majetku
    Dům a domácnost
    10. října 2022|Veronika Doskočilová
    Máte podpojištěnou nemovitost? Následky mohou být finančně likvidační

    Podpojištění nemovitosti vám v případě pojistné události plnění od pojišťovny výrazně zkrátí. Místo peněz za skutečnou škodu tak můžete dostat jen zlomek, který vám škodu nenahradí.

  • Žena maluje po rekonstrukci bytu
    Dům a domácnost
    16. září 2022|Jana Březinová
    Ceny za rekonstrukci šly rapidně nahoru, nepodceňujte to

    V posledních měsících výrazně vzrostla cena stavebních materiálů i práce řemeslníků. To znamená jediné – rekonstrukce bytu se prodraží. Na kolik teď rekonstrukce vyjde a má smysl čekat na zlevnění? Na co si dát pozor a jak ušetřit, aniž byste museli dělat kompromisy v kvalitě?

  • Poškozená střecha domu po pádu stromu
    Dům a domácnost
    12. září 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Buďte připraveni na všechny živelné pohromy

    Přírodní živly udeří svoji silou mnohdy nečekaně a působí velké škody na relativně malém území. Tornáda, vichřice, povodně, ale i krupobití nebo oheň a sníh představují v posledních letech podstatnou část pojistných událostí, které musí pojišťovny řešit. Jen loni vyplatily za škody na majetku 6,45 miliardy korun, což byl proti roku 2020 nárůst o 117 %. Proto je nezbytně nutné pojištění nepodceňovat a samotnou pojistku správně nastavit.

  • Jak na zabezpečení chat a chalup proti zlodějům - Chata s terasou pod kopcem, kamenná cesta
    Dům a domácnost
    07. září 2022|Jana Březinová
    Jak na zabezpečení chat a chalup proti zlodějům

    Léto se chýlí ke konci a brzy začnou žně pro vykradače chat a chalup. Opuštěné rekreační objekty jsou snadnou kořistí, protože v zimních měsících mají zloději na vloupání klid. Navíc v letošním roce počet vloupání do chat a chalup vzrostl. Jak na zabezpečení chaty, aby se vám lupiči vyhnuli? A jak si správně nastavit pojištění chaty, aby vám pokrylo případné škody?

  • Pár mezi krabicemi v novém bytě
    Dům a domácnost
    29. srpna 2022|Jana Březinová
    Odpovědnost jako součást pojištění nemovitosti

    Stačí chvilka nepozornosti a můžete zavinit škody za miliony –⁠ ať už vytopíte sousedy nebo někoho srazíte na kole. Nezanedbatelné škody na cizím majetku mohou způsobit také vaše děti či domácí mazlíčci. I když máte „den blbec“, pojištění odpovědnosti vás spolehlivě ochrání. Přesto ho má sjednáno jen 39 % Čechů.

  • Prasknuté potrubí v kuchyni
    Dům a domácnost
    19. srpna 2022|Petr Pohůdka
    Výhody pojištění domácnosti v nájemním bydlení

    Bydlíte v pronajatém bytě nebo domě? To ještě neznamená, že veškeré pojištění obstará majitel nemovitosti. Podceňovat byste neměli zejména pojištění domácnosti a odpovědnosti za škodu. Proč se vyplatí sjednat pojištění bytu v nájmu a v jakých případech vás smlouva s pojišťovnou ochrání před nepříjemnostmi?

  • nájem-nebo-hypotéka
    HypotékyDům a domácnost
    05. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Nájem vs. hypotéka na byt: Kdy se co vyplatí?

    Žít ve vlastním by chtěl každý. Bohužel zdaleka už ne každý si může dovolit koupit byt či dokonce dům. Rostou ceny nemovitostí, hypotéky jsou dražší a podmínky získání přísnější, ale o mnoho lépe na tom nejsou ani nájmy. Nakonec nejvíce záleží na aktuální finanční situaci.

  • asistence
    Dům a domácnost
    26. května 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Asistenční služby u majetku: Víte, v jakých situacích se vám můžou hodit?

    Zabouchnuté dveře, deratizace nebo třeba servis elektrospotřebičů. Víte, co mají všechny tyto služby společného? Mnohé pojišťovny je nabízejí v rámci balíčků asistenčních služeb. Asistenční služby jsou totiž (minimálně v základní verzi) součástí všech majetkových pojistných smluv a extra se za ně nepřiplácí. Proto jsou často opomíjené a řada pojistníků dokonce ani netuší, že je může aktivně využívat.

  • pronájem
    Dům a domácnost
    10. května 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Pronájem bytu: Kde hledat ty nejlepší nabídky a na co se ptát při osobní prohlídce?

    Vzhledem k aktuálním úrokovým sazbám a současné situaci jste se rozhodli pro pronájem bytu. Kde takový pronájem hledat a jak se na celý proces vlastně připravit? Máme pro vás praktické rady i tipy, které využijete při samotné prohlídce.

  • Dům a domácnost
    02. května 2022|Jana Březinová
    Jak se vyhnout požáru v domácnosti

    Většina požárů v domácnosti způsobí lidská chyba –⁠ neopatrnost, nedbalost nebo ponechání dětí či domácích mazlíčků bez dozoru. Přitom chvilka nepozornosti může zavinit obrovské škody na majetku a především zdraví. Zjistěte, jaké zásady dodržovat, abyste předešli požáru v domácnosti i jak se s ohněm vypořádat, aby byly škody co nejmenší.

  • Prohlídka bytu před koupí
    Dům a domácnost
    22. března 2022|Jana Březinová
    Kupujeme byt: Na co se zaměřit při prohlídce

    Konečně jste našli byt, který se vám líbí a chystáte se na prohlídku? Koupě bytu je obrovská investice, a tak byste neměli nic ponechat náhodě. Prohlídka představuje zásadní krok, který vám pomůže odhalit nedostatky a možné budoucí problémy. Na co si dát pozor při koupi bytu?

  • lupič páčí okno
    Dům a domácnost
    Jak zabezpečit dům proti krádeži i živlům? Vsaďte na bezpečnostní dveře i kamery

    V průběhu roku 2021 Policie ČR evidovala 24 638 krádeží a 28 321 vloupání. Spolu s dalšími zločiny tak zjistila zhruba 71 400 majetkových trestných činů. Jak dům, byt či chatu zabezpečit a ochránit před zloději a živly?

  • žena ruce nad modelem baráku
    Dům a domácnost
    31. ledna 2022|Jana Poncarová
    8 tipů, kdy vám přijde vhod pojištění domácnosti a stavby

    Ač jste sebeopatrnější, můžou v životě nastat situace, které s vámi zacloumají a způsobí vám škody. Proto existuje pojištění. Pojistit si dnes můžete opravdu cokoliv, co je vám drahé. Vybavení domácnosti, sbírku umění i stavbu samotnou. Vysvětlíme vám, jaký je rozdíl mezi jednotlivými typy pojistek a proč vám v současné nejisté době přijdou vhod.

  • Podpis smlouvy - model domu
    Dům a domácnost
    22. ledna 2022|Jana Poncarová
    Co vše kryje pojištění stavby?

    Každý, kdo má majetek, se ho snaží chránit. Ať už vlastníte rodinný dům, vilu, chatu nebo chalupu, jejich pojištění je na místě. Ukážeme vám, na co vše se vztahuje pojištění stavby a jaké možnosti pojištění nemovitosti aktuálně existují.

  • Matka s dcerou u vánočního stromu
    Dům a domácnost
    21. prosince 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Bezpečný domov během Vánoc: Jak se chránit před požáry a jinými katastrofami

    Vánoce by měly být svátky klidu a pohody, někdy se ale kvůli malé chvilce nepozornosti promění v pohromu. To potvrzují i záchranáři, kteří každoročně zasahují u požárů a úrazů. Připomeňte si, jaká rizika na vás během Vánoc v domácnosti číhají a jak jim předcházet.

  • Obývací pokoj se zelenou sedačkou
    Dům a domácnost
    20. listopadu 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Na co se vztahuje pojištění domácnosti? Na víc věcí, než byste možná čekali

    Pořídit si vysněný dům nebo byt je v dnešní době takovým malým vítězstvím. Stačí ale jeden nečekaný rozmar přírody nebo návštěva nenechavého zloděje a místo perfektně vybaveného interiéru vám zbydou oči pro pláč. Abyste bezpečně ochránili svůj majetek, je dobré sjednat si pojištění domácnosti. Na co všechno se tahle pojistka vztahuje a proč si ji neplést s pojištěním nemovitosti?

  • energie setreni
    EnergieDům a domácnost
    11. listopadu 2021|Monika Šaríková
    Co dělat, pokud máte vysoké zálohy na energie

    Přestože spousta lidi se teď bude snažit šetřit na spotřebě energií, výsledek se jim projeví až ve vyúčtování. Do té doby bude třeba platit vysoké zálohy, které však spousta domácností momentálně není schopna splácet. Přinášíme vám desatero rad, jak si tuto situaci alespoň trochu zlehčit.

  • Pojištění majetku - dům pod deštníkem
    Dům a domácnost
    10. října 2021|Jana Poncarová
    Jak si správně pojistit majetek?

    Každý, kdo má majetek, se ho snaží chránit. Jedním z nástrojů je pojištění. Produkty pojišťoven jsou dnes natolik rozsáhlé, že pojistit lze téměř vše. Důležité je dobře nastavit hodnotu majetku a pojištění pravidelně aktualizovat – třeba nyní, kdy zdražují nemovitosti i stavební materiál.

© 2023 Srovnejto.cz a.s., všechna práva vyhrazena.

O zprostředkování pojištění se stará společnost ePojisteni.cz s.r.o. Půjčky a úvěry jsou zprostředkovávány společností Elephant Orchestra, s.r.o. Zprostředkování telekomunikací a energií zajišťuje společnost Tarifomat, s.r.o. Jedná se o společnosti, které jsou součástí Skupiny Srovnejto a jsou držiteli platné registrace České národní banky, případně platné registrace Energetického regulačního úřadu.