Kalkulačka s brýlemi a bankovkami

Začněte spořit na důchod už dnes

11. 5. 2023
|
Délka čtení: 8 min.

Spoříte si na důchod? Děláte dobře. Příjmy od státu vám zřejmě nebudou stačit. Počet seniorů roste a vlády už léta tápou, z čeho penze v budoucnu financovat. Roky zaslouženého odpočinku vám tak může znepříjemnit citelný pokles životní úrovně. 

V důchodu životní úroveň klesá 

Dnešní důchodci pobírají v průměru 19 440 Kč, což odpovídá 50 % průměrné mzdy. V roce 2050 může penzi pobírat až o jeden milion více důchodců než nyní, a to po delší dobu. Už nyní strávíte v důchodu zhruba 25 let a průměrný věk dožití se zvyšuje. Pokud odejdete do penze za 30 let, nemusí už částka stačit na pokrytí vašich základních potřeb. Důchodové spoření se stává důležitou součástí finančního plánování. 

Kdy půjdu do důchodu? A jakou výši mi vypočítají?

Přečtěte si nejdůležitější informace, které se pojí s odchodem do důchodu.

Kdy začít spořit na důchod? 

Čím dříve, tím lépe. Při odchodu do důchodu potřebujete pro zachování důstojné životní úrovně alespoň 2 miliony korun (částka je individuální, měla by zohlednit vaše měsíční výdaje, výši státního důchodu a délku dožití). Pokud peníze začnete odkládat už ve 20 letech, postačí měsíčně spořit jen 1 320 Kč. Pokud si na důchodové spoření vzpomenete až v 55 letech, musíte měsíčně odkládat 13 500 Kč. 

Jak naspořit 2 miliony korun do 65 let (při zhodnocení 4 % p.a.)?

  • Je vám 20 let? Měsíčně spořte 1 320 Kč.

  • Je vám 30 let? Měsíčně spořte 2 181 Kč.

  • Je vám 40 let? Měsíčně spořte 3 877 Kč.

  • Je vám 50 let? Měsíčně spořte 8 100 Kč.

  • Je vám 55 let? Měsíčně spořte 13 500 Kč.

  • Je vám 60 let? Měsíčně spořte 30 000 Kč.

Pojďme si propočet ukázat na konkrétním příkladu:

Petře je 35 let. Vydělává měsíčně 35 000 Kč. Na kalkulačce vypočetla, že její důchod bude 19 700 Kč. Pokud si chce zachovat stejnou životní úroveň, potřebuje našetřit na rentu 15 300 Kč měsíčně, tedy celkem 3 672 000 Kč (počítá s dožitím v penzi 20 let). Spořit by měla (při výnosnosti 4 % p. a.) zhruba 5 830 měsíčně (při zohlednění daně 15 % z úroků).

Penzijní spoření s podporou státu 

Pokud chcete spořit se státní podporou, využijte doplňkové penzijní spoření. To už využívá cca 4,4 mil. pojištěných, kteří uspořili přes 10 miliard Kč. Pokud ukládáte alespoň 300 Kč, získáte státní podporu (maximální podpora je nyní 230 Kč, pokud si přispíváte 1 000 Kč a výše). Navíc získáte daňové úlevy i zvýhodnění příspěvku zaměstnavatele. Pokud chcete čerpat naplno všechny výhody (včetně maximálního daňového odpočtu), doporučujeme spořit 3 000 Kč měsíčně. 

Příspěvek účastníka (Kč)Státní příspěvek (Kč)

300

90

400

110

500

130

600

150

700

170

800

190

900

210

1 000 a více

230

Výhody a nevýhody doplňkového penzijního spoření

K výhodám spoření patří roční státní příspěvek až 2 760 Kč. K tomu můžete získat daňovou úlevu až 3 600 Kč ročně (při spoření 3 000 Kč měsíčně). Příspěvek můžete získat i od zaměstnavatele. Pro něj je výhodnější než přímé zvýšení vaší mzdy (do 50 000 Kč ročně nemusí hradit odvody). Můžete také využít předdůchod a odejít do penze už 5 let před řádným důchodem. Na rozdíl od předčasného důchodu vám nebude krácený státní důchod. 

Penzijní spoření má však i nevýhody. Kromě zajímavých zisků můžete skončit se ztrátou (vklady nejsou pojištěny). Část zisků také mohou spolknout poplatky za správu fondu. Peníze můžete v zásadě vybrat kdykoli po 12 měsících spoření, můžete ale přijít o státní příspěvek. Pokud si místo renty při odchodu do důchodu vyberete vyplacení jednorázové částky, bude zdaněna daní z příjmu (nyní 15 %). 

Jak penzijní spoření vybrat? 

Na trhu je nyní 9 společností, které mají v nabídce vždy několik investičních fondů. Kromě povinného konzervativního fondu nabízejí i dynamičtější formy spoření s vyšším výnosem, ale také vyšším rizikem. Rizikovost fondu zjistíte přehledně na škále 1-7, kdy 7 představuje nejvyšší riziko.

Rozlišujeme 3 druhy fondů: 

  • Konzervativní – rizikovost 2; investuje do státních dluhopisů; i ten však může vykázat ztrátu (příkladem je právě rok 2021, kdy vysoká úroková míra způsobila pokles tržní hodnoty státních dluhopisů). 

  • Vyvážený – rizikovost 4; investují i v zahraničí, nesete tedy i měnové riziko

  • Dynamický – rizikovost 5 a výše; je složen z 80 % z akcií, nabízí výnosy vyšší než inflace

Při výběru fondu sledujte

  • Jak dlouho působí na trhu: získáte tak informace o důvěryhodnosti a dlouhodobé výkonnosti.   

  • Jakou má výkonnost: porovnání najdete na stránkách Asociace penzijních společností

  • Jakou má rizikovost: čím vyšší rizikovost, tím pravděpodobnější jsou vysoké výnosy, ale také možné ztráty. 

  • Jaké poplatky budete hradit: zákon stanovuje max. poplatky u konzervativních fondů 0,4 % ročně za správu fondu a 10 % ze zisku, u ostatních fondů pak 1 % ročně za správu fondu a 15 % ze zisku.

Další možnosti spoření na důchod 

Doplňkové důchodové pojištění není jediná varianta spoření na důchod. Státní příspěvek můžete získat i v případě stavebního spoření (vláda však uvažuje o jeho zrušení). Investování do akcií a podílových fondů může přinést dlouhodobě velmi zajímavé výsledky.

Věděli jste?

Fondy ze zákona mají povinnost přizpůsobit investiční strategii věku žadatele? Před dosažením důchodového věku vám pak mohou automaticky přesunout prostředky do konzervativního fondu. Máte ovšem možnost požádat o zachování současné strategie. 


Na důchod se můžete zabezpečit i pořízením vlastního bydlení – bytu nebo domu. Odpadne vám pak starost, zda budete mít v důchodu na nájemné. Další možností je pořízení investičního bytu, ze kterého budete mít pravidelnou rentu v podobě nájmu. 

Přemýšlíte, že zainvestujete do nemovitosti, ale potřebujete na financování úvěr? Přečtěte si náš článek, kde jsme pro vás shrnuli nejen to, jestli se taková investice vyplatí:

Pokud nemáte rádi riziko, můžete peníze uložit na spořicí účet. V tomto případě nehrozí ztráta (vklady jsou pojištěny), úroky ale nemusí pokrýt inflaci. Nezapomeňte na psychologický efekt: pokud spořicí účet označíte „na šťastný důchod“, hrozí menší riziko, že peníze impulzivně utratíte. A rada na závěr? Vždy využijte více finančních produktů – rozložíte tak riziko.

Magdaléna Kubečková - autorka, copywriterka
Magdaléna KubečkováVíce článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Faktura za elektřinu s mincemi a žárovkou
    31. května 2023|Jana Březinová
    Cena elektřiny: Z čeho se skládá?

    Když se podíváte na fakturu za elektřinu, zjistíte, že je výsledná cena složena z řady položek. Naúčtovanou máte nejen spotřebu, ale i další poplatky. Zjistěte, z čeho se skládá cena elektřiny a jak ušetřit.

  • Palubní kamera na čelním skle v autě
    29. května 2023|Jana Březinová
    Palubní kamera do auta: Jak se nedostat do problémů se zákonem

    Stále více lidí si do svého vozidla pořizuje palubní kameru. Záznam z kamery se totiž hodí jako důkazní materiál pro policii či pojišťovnu. Pozor by si však řidiči měli dát na to, jak se záznamy z kamer nakládají, jinak se sami mohou dostat do křížku se zákonem.

  • Žena hledá v batohu pas
    27. května 2023|Jana Březinová
    Co dělat, když v zahraničí ztratíte doklady

    Pokud přijdete vlastní či cizí vinou o občanský průkaz, cestovní pas nebo řidičský průkaz, nevyhnete se jednání s policií a českým zastupitelským úřadem. Přečtěte si, co dělat při ztrátě dokladů, abyste se bez problémů mohli vrátit domů.

  • Výpočet půjčky
    25. května 2023|Nikola Zatloukalová
    Jak vybrat půjčku? RPSN hodně pomůže, není ale jediným ukazatelem výhodné půjčky

    Nabídky levných a dokonale výhodných půjček na vás útočí ze všech stran. Herci v reklamách slibují nízké úroky, minimální či nulové poplatky, ale i bonusy za řádné splácení. Jak poznáte, že je pro vás půjčka skutečně výhodná? Potřebujete k tomu znát více než jen RPSN.

  • Solární panely na střeše domu
    23. května 2023|Petr Woff
    Půjčka na solární panely nebo tepelné čerpadlo: Vyplatí se?

    Solární panely mají nulové provozní náklady, když vyrábějí elektřinu, zatímco tepelná čerpadla efektivně produkují teplo. Ale málokdo má dostatek volných peněz, aby investoval do těchto moderních technologií. Bankéři proto zájemcům nabízejí speciální úvěry. Srovnejme, kolik stojí půjčka na solární panely nebo tepelné čerpadlo od České spořitelny, Komerční banky, ČSOB a dalších společností.

  • Zásuvky s eury
    21. května 2023|Petr Woff
    Srovnání cen energií v EU: Maďaři mají nejlevnější elektřinu, ale nejvyšší inflaci

    Evropská unie spoléhala na ruský zemní plyn, avšak narazila na nespolehlivého obchodního partnera. Proto drasticky zdražily plynové elektrárny a energetické burzy. Členské státy zavedly nové dotace, aby zbrzdily inflaci. Maďarsko vsadilo na nízké cenové stropy, ale potom trpělo nedostatkem pohonných hmot. České domácnosti platí za elektřinu a plyn nadprůměrnou cenu, ovšem benzínu máme dostatek.

  • Domácí solární elektrárna - solární panely na střeše domu
    19. května 2023|Petr Woff
    Kolik vás bude stát domácí solární elektrárna?

    Fotovoltaické panely bývají napojeny na Když započítáme dotaci, celý systém stojí zhruba 166 000 až 495 000 Kč. Domácí solární elektrárna vám vyrobí levnější elektřinu a pokud zateplíte svůj dům, fotovoltaika vám poslouží také jako výhodnější náhrada za plynový kotel. Díky provozním úsporám se vám pravděpodobně vrátí investiční náklady a ve výsledku vyděláte statisíce Kč.

  • Nastavení kotle
    17. května 2023|Monika Šaríková
    Nový kotel: Jak dosáhnout maximální úspory?

    Dosloužil vám starý kotel na tuhá paliva a pořídili jste si nový? To je krok nejen k⁠ ekologickému vytápění, ale většinou také k úspoře nákladů. Víte, na co byste si měli dát při výběru nového kotle pozor a jak ho nastavit, tak aby se vám provoz vyplatil?

  • cestování-vozem
    15. května 2023|Petr Pohůdka
    Kolik stojí benzín a nafta? Srovnáváme ceny pohonných hmot v tuzemsku a zahraničí

    Čerpací stanice prudce zdražily, ale stále jsou mezi nimi významné rozdíly. V tuzemsku zůstává nejnákladnější Praha, zatímco nejlevnější benzín a naftu natankujete v Ústeckém a Karlovarském kraji. Za státními hranicemi ušetříte v Polsku a Slovinsku, ale vyšší účty očekávejte v Rakousku. Současné ceny pohonných hmot porovnáváme v grafech, které zachycují celou Českou republiku i Evropskou unii.

  • Muž na papír zapisuje stav plynoměru
    14. května 2023|Petr Woff
    Jaké jsou náklady na vytápění plynem?

    Výrobci kondenzačních kotlů a kominíci zdražili, energie však zlevňuje. Kubík zemního plynu stojí 29 až 102 Kč. Kilowatthodina vyjde na 2,68 až 9,57 Kč. Záleží na vaší spotřebě, na dodavateli a ceníku, který preferujete. V článku srovnáme minimální, průměrné a maximální náklady na vytápění plynem.