Kasička prasátko bankovky

Jak, kolik, kdy a proč začít spořit na důchod?

Už jste někdy přemýšleli nad svou penzí? Pro aktivního mladého člověka, řekněme třeba třicátníka, je to představa téměř abstraktní, nijak lákavá a hlavně na hony vzdálená tomu, co dnes a denně řeší – vlastní bydlení, splátky půjček, péče o děti či teprve plánování rodiny… Není toho málo. Pokud se ale na chvíli zastavíte, vaše starší „já“ vám rozhodně poděkuje.

Ani třicet let po změně režimu se Češi zcela nezbavili zvyku spoléhat se v otázce zajištění na stáří na stát. Stále věříme, že v penzi se o nás primárně postará právě on. Vlastní úspory vnímáme spíše jako prostředky „na přilepšenou“.

Bude na důchody?

Podle odhadů Českého statistického úřadu u nás v roce 2050 bude o skoro jeden milion osob starších 65 let více, než je tomu nyní. Do budoucna to přinese dva problémy. Za prvé bude více těch, kteří z důchodového systému čerpají, a za druhé ubude obyvatel v aktivním věku, kteří do systému přispívají.

Srovnat půjčky a úvěry online

Riziko, že stát nebude mít dostatečné množství prostředků na výplatu důchodů v takové výši, aby plně pokryly životní náklady seniorů, je tedy zcela reálné. Jednoduše řečeno – státní důchody nejspíše budou, ale otázka je, v jaké výši.

Důchod? Často znamená velký pokles životní úrovně

Již dnes činí české důchody v průměru jen 41 % průměrné hrubé mzdy. Odchod do penze tak většinou znamená výraznou změnu ve finanční situaci. Podle propočtů by se měl v roce 2050 podíl důchodu k průměrné mzdě snížit na pouhých 30 %. To je pádný argument, proč se do budoucna nespoléhat jen na stát. Jsou to nadto opravdu jen průměry – pro ty, kteří se v aktivním věku těšili vysokým příjmům, bývá tento rozdíl ještě větší.

Dalším argumentem je, že se v České republice za poslední století zvýšila naděje na dožití o 30 let. A stále se zvyšuje. Čím dál vyšší věk pak vede k prodlužování doby penze. Také z tohoto důvodu bychom měli dnes klást vyšší důraz na přípravu na stáří než dříve.

Čím dříve, tím méně aneb Když je čas na vaší straně

V mládí se soustavně připravujeme na aktivní část svého života. Jakmile však nastoupíme do zaměstnání či zahájíme podnikání, příprava na další etapu – stáří – začíná zpravidla pokulhávat. Přitom právě v úvodu svého produktivního období máte v rukou velký trumf, a tím je čas. Při investování je samozřejmě snazší dosáhnout požadované částky na třicetiletém horizontu než na desetiletém.

Kolik byste si tedy na období starobního důchodu měli odkládat a jaký si stanovit cíl? Obecně doporučenou cílovou částkou jsou dva miliony korun. Taková úspora znamená měsíční rentu zhruba 10 tisíc korun po dobu dvaceti let (samozřejmě navíc ke státnímu důchodu).

Jak naspořit dva miliony korun do 65 let (při zhodnocení 4 % p.a.)?

  • Ve 20 letech byste měli měsíčně spořit 1 320 Kč.

  • Ve 30 letech byste měli měsíčně spořit 2 181 Kč.

  • Ve 40 letech byste měli měsíčně spořit 3 877 Kč.

  • V 50 letech byste měli měsíčně spořit 8 100 Kč.

  • V 55 letech byste měli měsíčně spořit 13 500 Kč.

  • V 60 letech byste měli měsíčně spořit 30 000 Kč.


Předůchodový pár snídá

Spoření s podporou státu

Co se týče konkrétních spořicích či investičních produktů, možností je hned několik.

Státní příspěvek lze získat k doplňkovému penzijnímu spoření, respektive penzijnímu připojištění. Tato forma spoření kromě toho nabízí i úlevy na daních, zhodnocení vkladů, možnost využití peněz v takzvaném předdůchodu nebo příspěvky od zaměstnavatelů.

Pro minimální státní příspěvek 90 korun musíte spořit minimálně 300 korun měsíčně. Nejvyšší možný státní příspěvek je 230 korun. Pro maximální využití příspěvku je nutné, abyste spořili alespoň tisícovku měsíčně. Navíc si můžete snížit daňový základ až o 24 000 korun ročně. Odečíst lze částku vkladu nad 1 000 korun, takže pro plný odpočet byste měli měsíčně spořit 3 000 korun.

Těch, kteří si spoří právě v penzijních fondech, je nyní přibližně 4,4 milionu. To není špatné číslo, žádoucí by však bylo větší zapojení mladších klientů. Průměrný věk účastníka penzijního spoření je okolo 47 let. Tento průměrný klient má naspořeno jen zhruba okolo sta tisíc korun. Problém je tedy i ve výši ukládaných prostředků. Lidé na penzi spoří v průměru 2,5 % ze své mzdy, odborníci však doporučují dávat stranou ideálně 5 až 10 %.

Výše státního příspěvku dle vkladu za měsíc

ÚložkaPříspěvek

300 Kč


90 Kč


400 Kč


110 Kč


500 Kč


130 Kč


600 Kč


150 Kč


700 Kč


170 Kč


800 Kč


190 Kč


900 Kč

210 Kč


1 000 Kč a více


230 Kč měsíčně


Investice pro odvážnější

Penzijní spoření rozhodně není jedinou možností, jak si naspořit na důchod. Státem podporované je i stavební spoření. To však primárně slouží jako produkt na kratší horizont.

Odvážnější mohou vsadit třeba na investice do podílových fondů. Některé podílové fondy jsou rizikovější, jiné méně. Ze statistik ale plyne, že v drtivé většině případů vyděláte. Zhodnocení těchto investic dosahuje v průměru okolo 6 až 8 procent. Běžné jsou pravidelné investice třeba již od 500 korun měsíčně.

Ještě lepší je pak kombinace více finančních nástrojů, třeba právě podílových fondů s výše uvedeným penzijním spořením. Jednoduše řečeno nevsázejte vše na jednoho koně. Úspory vždy diverzifikujte.

Na závěr se patří dodat, že i pořízení vlastního bydlení je svým způsobem jedním z pilířů k zajištění klidného stáří. V důchodu opravdu nemusíte mít dostatek peněz na to, abyste utáhli i placení nájmu.

Sára Nováková Více článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Připravte se na nečekané výdaje - Prázdná peněženka a rozsypané peníze na fakturách
    Osobní finance
    13. září 2022|Petr Woff
    Připravte se na nečekané výdaje. Poradíme vám, jak zlepšíte svůj rodinný rozpočet

    Moderní domácnost potřebuje elektřinu a teplo, ale obě tyto komodity nyní hrozivě zdražují. Nečekejte, až vám dodavatel opět zvýší cenu a připravte se na energetickou krizi už teď. Máme pro vás ověřené tipy, jak zvýšíte své příjmy a snížíte výdaje, aby rostla vaše finanční rezerva. Prozatím zapomeňte na vysokou politiku a makroekonomické analýzy, a zaměřte se pouze na svůj osobní či rodinný rozpočet.

  • Žena s účty
    Osobní finance
    17. července 2022|Jana Březinová
    Metody a nástroje pro sestavení rodinného rozpočtu

    Náklady na život českým domácnostem se zvyšují, proto se vyplatí mít přehled o rodinných financích. K sestavení rozpočtu můžete využít různých metod a nástrojů, od jednoduchého zapisování do tabulky až po chytré mobilní aplikace.

  • Počítač peníze papíry
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    10. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Splátkový kalendář a vše, co jste o něm chtěli vědět

    Se splátkovým kalendářem, coby plánem všech vašich budoucích splátek, se setkáte ve chvíli, kdy si sjednáte spotřebitelskou půjčku, úvěr nebo hypotéku. Domluvit se na něm ale můžete i tehdy, pokud vybrané instituci dlužíte větší částku, kterou nejste schopni jednorázově uhradit. Jak si ho správně nastavit, aby vám co nejvíce vyhovoval a nepůsobil zbytečné komplikace?

  • kreditni-debetni
    Osobní finance
    21. května 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Kreditní vs. debetní karta: Znáte základní rozdíly a víte, která se vám vyplatí?

    Z průzkumu České bankovní asociace, která se v minulém roce zaměřila na naše platební zvyklosti, vyplývá, že celých 82 % Čechů upřednostňuje bezkontaktní platby. Platba kartou je nejen jednoduchá, ale taky nesmírně pohodlná. Pokud sami nedáte na tyhle plastové kartičky dopustit, určitě vás bude zajímat, jaké výhody s sebou nesou karty debetní a na co si dát pozor u „kreditek“.

  • banka
    Osobní finance
    13. května 2022|Jana Březinová
    Alternativní financování: Co o něm potřebujete vědět?

    Už během pandemie se zejména menším firmám a podnikatelům zkomplikoval přístup k úvěrům. A ani nyní není situace lepší – nejen kvůli vysoké inflaci, která půjčky zdražuje, ale také z důvodu větší obezřetnosti bank a zpřísnění podmínek pro získání úvěru. Firmy se tak musí poohlížet po alternativních zdrojích financování podniku. Jaké jsou možnosti?

  • penize-potrebujete
    Osobní finance
    09. května 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Na co myslet, než si sjednáte půjčku?

    České domácnosti měly podle statistik České národní banky na konci letošního března rozpůjčováno 2 085 miliard korun. Pokud vy sami možnost půjčky zvažujete, měli byste tohle rozhodnutí odpovídajícím způsobem promyslet. Půjčka je totiž dobrý sluha, ale špatný pán. Proto je potřeba si před jejím sjednáním odpovědět alespoň na několik základních otázek.

  • pujka-pro-icare
    Osobní finance
    24. března 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Půjčky a hypotéky pro „ičaře“ a živnostníky: Jaká jsou jejich specifika a mají šanci na ně vůbec dosáhnout?

    Pracovat na IČO a mít svoji živnost s sebou nepochybně nese obrovskou dávku svobody. Zároveň z tohohle rozhodnutí plyne řada povinností a v zásadě taky komplikací, které běžný zaměstnanec třeba vůbec nemusí řešit. Jednou z těchto oblastí jsou i půjčky a hypotéky pro „ičaře“ a živnostníky, které mají svoje specifika a získat je, není zrovna jednoduché.

  • struktura-vydaju
    Osobní finance
    13. března 2022|Petr Woff
    Struktura výdajů domácnosti: Kolik a za co utrácejí chudí, průměrní a bohatí Češi?

    Tuzemské domácnosti platí především za bydlení a potraviny, následuje doprava a rekreace. Česká společnost je poměrně rovnostářská, ale přesto najdeme významné rozdíly mezi chudšími a bohatšími občany. Například současné zdražování elektrické a tepelné energie pociťují silněji senioři, než průměrní a vysokopříjmoví zaměstnanci. Porovnejme, jakou strukturu mají výdaje českých domácností.

  • Sberbank ukončení
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    Sberbank v Česku končí! ČNB jí plánuje odebrat licenci. Co to znamená pro její klienty?

    Česká národní banka (dále jen ČNB) dne 28. 2. 2022 zahájila kroky k odebrání licence Sberbank CZ, která má vazby na Rusko. Hlavním důvodem je razantní zhoršení její likviditní situace v souvislosti s odlivem vkladů. V praxi to znamená, že Sberbank v Česku končí.

  • modré prasátko stříbrné mince
    Osobní finance
    Finanční gramotnost v praxi: 7 tipů, jak na ni

    Finanční gramotnost představuje soubor pravidel, znalostí, dovedností a hodnotových postojů, podle nichž hospodaříme a o penězích – jako takových – také přemýšlíme. Umění finanční gramotnosti nás může ochránit před dluhovou spirálou a zároveň nám umožní zabezpečit nejen sebe, ale také naše nejbližší. Jak ovládnout finanční gramotnost v praxi?

  • rodina s kasičkou
    HypotékyOsobní finance
    23. února 2022|Veronika Doskočilová
    ​​Život rodin se zdraží o tisíce - refinancujte výhodně

    Život mnoha rodin postupně zdražuje o tisíce korun. Výdaje za energie se v průměru zvýší o 943 Kč měsíčně, cena potravin může vzrůst až o 30 % a za pohonné hmoty aktuálně zaplatíte v průměru 46 Kč za litr. Ti, kterým letos končí pětiletá fixace hypoték, navíc musí řešit i zvýšení úrokových sazeb.

  • prodejce pojištění a mladý pár
    Osobní finance
    Jaký je rozdíl mezi investičním a kapitálovým životním pojištěním?

    Chcete zabezpečit svoji rodinu pro případ nenadálé události? Nedokážete se ale bezpečně zorientovat ve světě složitých pojistných termínů? Nevíte, jestli uzavřít investiční nebo kapitálové pojištění? Poradíme vám, jak se v této problematice zorientovat a zvolit to nejvýhodnější řešení.

  • kalkulačka, počítač, papíry, daňové přiznání
    Osobní finance
    Přehled tipů, jak legálně ušetřit na daních: Darujte, odečtěte si úroky nebo si zřiďte „penzijko“

    Pokud podnikáte, pak už pravděpodobně řešíte finální podobu daňového přiznání za rok 2021. Základní termín pro vyplnění a odevzdání tohoto dokumentu je 1. 4. 2022. Pokud se vám v podnikání dařilo a máte platit vysoké daně, máme pro vás několik tipů, jak na nich legálně ušetřit.

  • Pobocka raiffeisenbank
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    24. ledna 2022|Jana Poncarová
    Equa bank se spojila s Raiffeisenbankou. Co to znamená pro klienty?

    Dva významní bankovní hráči na českém trhu se spojili. Od 1. ledna 2022 se Equa bank sloučila s Raiffeisenbankou a přestala tak existovat jako samostatná společnost. Klienti Equa bank se ale o svá bankovní konta a další služby obávat nemusí. Raiffeisenbank je se vším všudy převzala pod svá křídla. Co to v praxi znamená? Přinášíme odpovědi na ty nejdůležitější otázky.

  • mlady-par-plati-pres-pocitac
    Osobní finance
    PayPal pro začátečníky: Co to je, jak funguje a má vůbec smysl o něm uvažovat?

    Aby byl nákup na internetu úspěšný a bezproblémový, je potřeba zvolit maximálně bezpečnou platební metodu. A právě v téhle fázi nákupu se můžete poprvé setkat s platebním systémem PayPal. Jak tenhle systém funguje, je bezpečný a má smysl o něm uvažovat?

  • Osobní finance
    22. prosince 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Vánoční předsevzetí: Začnu konečně šetřit! Jenže jak na to?

    Novoroční předsevzetí, týkající se financí, si podle průzkumů dává zhruba 72 % Čechů. Bohužel jen málokomu se toto předsevzetí podaří naplnit. Pokud je to i váš případ, máme pro vás několik praktických rad a tipů, jak skutečně ušetřit a vyzrát na zbytečné utrácení.

  • Muž počítá účty
    Osobní finance
    20. prosince 2021|Jana Poncarová
    Zdražování energií: Jak kompenzovat díru v rozpočtu?

    Skokový nárůst ceny elektřiny a zemního plynu zaskočil všechny domácnosti. Pro lidi s nižšími příjmy představuje zdražení o desítky procent zásadní problém. Jak se s navýšením záloh za energie vypořádat? Kdy a jak můžete získat pomoc od státu? A jak doma šetřit a snížit svoji spotřebu?

  • Pár na vánočních trzích
    Osobní finance
    24. listopadu 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Jak se připravit na vánoční výdaje? Sepište si seznam, šetřete a využijte slevových akcí

    Do nejkrásnějších svátků v roce zbývá několik posledních týdnů. Zanedlouho se začnou regály obchodů plnit vánočními figurkami i třpytivými ozdobami. Jde vám z toho všeho hlava kolem, protože nemáte jediný dárek ani peníze bokem? Neklesejte na mysli a zachovejte chladnou hlavu. Máme pro vás pár tipů, jak se připravit na vánoční výdaje a přitom nestrádat.

  • Žena za počítačem se smlouvou a kalkulačkou
    Osobní finance
    11. listopadu 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Hypoteční zóna: Internetový prostor, díky němuž máte hypotéku stále nablízku

    Sen o vlastním bydlení musí řada z nás řešit hypotékou, která je závazkem na několik dlouhých (desítek) let. Je tak zcela pochopitelné, že chceme mít parametry hypotéky neustále pod kontrolou. Jak to ale udělat, když se zrovna do banky nedostanete? Řešením je tzv. Hypoteční zóna – unikátní internetový prostor, který klientům umožňuje dokonalý přehled a kontrolu hypotečního úvěru kdykoliv a odkudkoliv.

  • online platba - mobil a notebook
    Osobní finance
    19. října 2021|Monika Šaríková
    Internetbanking versus smartbanking: Znáte rozdíl i možná rizika?

    Vzdálená správa financí, provádění platebních transakcí a dalších bankovních úkonů je již řadu let možné prostřednictvím počítačů a mobilů. Díky internetu nemusíme do banky chodit kvůli každé maličkosti. Jakými způsoby je možné finance spravovat a jaká rizika při tom hrozí?

  • necekane-vydaje
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    17. října 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Jste v insolvenci a chcete si půjčit? Jednoduché to mít nebudete

    Za první polovinu letošního roku bylo v Česku podáno 13 153 nových insolvenčních návrhů. Ve srovnání se stejným obdobím loni jde o 13% pokles. Důvodem jsou nejrůznější programy státní pomoci i úvěrová moratoria. Letošní dosavadní maximum počtu nových insolvenčních návrhů připadá na měsíc březen, kdy jich lidé podali 2700. Ve druhém čtvrtletí pak počet návrhů stagnoval na úrovni okolo 2200 měsíčně. Pokud se vás insolvence přímo týká, měli byste vědět, jaké možnosti financování v této chvíli máte a čemu se naopak vyhnout.

  • Matka s dcerou šetří do prasátka
    Osobní finance
    09. října 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Účty a platební karty pro děti: Jaká je jejich nabídka a jsou opravdu bezpečné?

    S návratem nebo nástupem do školních lavic začíná znovu řada rodičů řešit zapeklitou otázku kapesného. Moderní doba si ovšem žádá moderní řešení, a tak spousta rodičů volí namísto hotovosti bankovní účty a platební karty. Jaká je jejich aktuální nabídka a co účty pro děti a bezpečnost vložených prostředků? Podívali jsme se téhle problematice lidově řečeno na zoubek a přinášíme menší přehled a odpovědi na nejčastější otázky.

  • Platba mobilem
    Osobní finance
    27. září 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Revolut nabízí účet i kartu zdarma. Jak funguje a kdy se vyplatí?

    Stále větší množství z nás chce mít svoje finance neustále pod kontrolou a po ruce. Často tak nahrazujeme hotovost platebními kartami, ale i chytrými telefony nebo hodinkami. Kromě klasických plastových kartiček, které nám usnadní výběr hotovosti i placení v prodejnách a získáme je od bank, kde máme veden běžný účet, existují i moderní alternativy. Jednou z nich je společnost Revolut, která nabízí účet i kartu zdarma. Opravdu se vyplatí nebo je potřeba počítat s určitým háčkem?

  • Mladý pár a společné finance
    Osobní finance
    25. září 2021|Monika Šaríková
    Stěhujete se do společné domácnosti? Poradíme, jak nejlépe vyřešit finance

    Společně? Každý za sebe? Půl na půl? Otázka, jak nastavit společné finance v páru je zásadní. Může vést ke spokojenému a vyrovnanému soužití i k rozporům vedoucím až k rozchodu. Najděte společnou řeč v oblasti financí ještě předtím, než spolu začnete bydlet.

  • Žena s kreditní kartou
    Osobní finance
    21. září 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Jak chránit své platební údaje na internetu + rady, co dělat, pokud vaši kartu někdo zneužije

    Současná koronavirová krize, a související opatření, přesunula naprostou většinu plateb do světa internetu. Online nakupování jsme doslova propadli. Ne vždy však šlo o dobrovolné rozhodnutí. Jistá dávka svobody a komfortu je na druhou stranu vykoupena obavami o naše soukromí i finance. Jak chránit své platební údaje na internetu a co dělat, pokud vaši kartu někdo zneužije? Čtěte dál a dozvíte se to!

© 2022 Srovnejto.cz a.s., všechna práva vyhrazena.

O zprostředkování pojištění se stará společnost ePojisteni.cz s.r.o. Půjčky a úvěry jsou zprostředkovávány společností Elephant Orchestra, s.r.o. Zprostředkování telekomunikací a energií zajišťuje společnost Tarifomat, s.r.o. Jedná se o společnosti, které jsou součástí Skupiny Srovnejto a jsou držiteli platné registrace České národní banky (ČNB).