Muž a žena drží klíč od nového bytu

Je výhodnější hypotéka nebo stavební spoření? Porovnali jsme obojí za vás

14. 1. 2022
|
Délka čtení: 10 min.

Neustále se zvyšující ceny nemovitostí a horší dostupnost hypotečních úvěrů nutí ty, kteří sní o vlastním bydlení, hledat vhodné alternativy, jimiž by mohli vysněné bydlení financovat. Jednou z nich je i stavební spoření. Je vůbec možné brát tuhle možnost v potaz, a jaké rozdíly mezi ním a klasickým hypotečním úvěrem panují?

Když se řekne hypotéka

Hypotečním úvěrem myslíme dlouhodobý úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti, která je určena k bydlení, nachází se na území ČR a je zapsaná v katastru nemovitostí. Nejčastěji se k zajištění hypotéky využívá financovaná nemovitost, ručit ale můžete zcela jiným objektem.

Výhody hypotéky

  • Často nejjednodušší a nejdostupnější způsob, jak získat vlastní bydlení

  • Jejím využitím si můžete dovolit velmi výnosnou investici v podobě vlastní nemovitosti

  • Po splacení hypotéky je nemovitost vaše a nemusíte se bát vystěhování

  • Jasně víte, kolik peněz budete několik dalších let muset platit

Nevýhody hypotéky

  • Náročnější proces jejího vyřízení bez předchozích zkušeností či pomoci hypotečních specialistů

  • Závazek na velmi dlouhou dobu (často 20 – 40 let)

  • Nutnost naspořit určité procento z hodnoty nemovitosti (cca 20 %)

  • V rámci hypotéky neplatíte jen peníze za byt nebo dům, ale také úroky bance a další poplatky, které se s hypotékou pojí

  • Za hypotéku se musíte zaručit vhodnou nemovitostí

Když se řekne stavební spoření

Pokud máte založeno stavební spoření, můžete si u stavební spořitelny zažádat o úvěr ze stavebního spoření, který je účelově vázaný, takže ho lze využít jen na výdaje související s bydlením. Řádný úvěr dostanete až po dvou letech od založení stavebního spoření, a jen tehdy, naspoříte-li určitou část cílové částky (cca 30 – 60 %). 

Výhody úvěru ze stavebního spoření

  • Nemusíte ručit nemovitostí ani zapojit ručitele (u vyšších částek je ručení potřeba)

  • Jde o skvělý základ pro hypotéku (naspořené prostředky ze stavebního spoření banky zohledňují při schvalování úvěru)

  • Možnost získat v bance nebo spořitelně tzv. překlenovací úvěr (slouží k rychlému získání finančních prostředků a k překonání doby mezi uzavřením smlouvy a získáním nároku na řádný úvěr ze stavebního spoření)

  • Jistota úrokové sazby platné po celou dobu splácení úvěru (nikoli jen po dobu fixace, jak tomu bývá u hypoték)

  • Kratší splatnost úvěru (max. 30 let)

Nevýhody úvěru ze stavebního spoření

  • Zpravidla vyšší úrokové sazby než u hypoték

  • Nutnost mít stavební spoření alespoň 2 roky a naspořit alespoň 30 – 60 % z cílové částky

  • Nižší částky k zapůjčení

  • Nutnost dokládat, jak jste s vypůjčenými prostředky naložili (=účelový úvěr)

  • V některých případech je nutné uzavřít další produkt vybrané spořitelny

Ruka se symbolem domu

Hypotéka nebo stavební spoření?

Pokud jste ještě donedávna potřebovali větší částku na pořízení vlastního bydlení, jeho výstavbu, či rekonstrukci, byla hypotéka jasnou volbou. Vývoj v oblasti hypotečních úvěrů bohužel není v posledních měsících příliš příznivý a ani do budoucna finanční experti a odborníci nepředpokládají, že by tomu mělo být jinak. 

Sazby se zvyšují a podmínky získání peněz na vlastní bydlení jsou stále přísnější. Získat hypotéku tak není ani trochu jednoduché. Proto do hry vstupuje stavební spoření, resp. úvěr ze stavebního spoření, který může být vhodnou alternativou a zároveň skvělým základem pro budoucí hypotéku. 

Náš tip: U této varianty je třeba řešit získání peněz s předstihem, protože řádný úvěr vám bude poskytnut až po cca dvou letech, od chvíle, kdy spoření uzavřete a naspoříte alespoň 30 – 60 % z finální částky.

Kde najít tu nejvýhodnější nabídku?

Ať už se rozhodnete pro první nebo druhou zmíněnou variantu, vždy je dobré mezi sebou jednotlivé nabídky porovnat. To můžete učinit pomocí nezávislých online kalkulaček a srovnávačů. Pokud je pro vás svět hypoték a úvěrů skutečnou neznámou, zvažte pomoc zkušeného experta nebo hypotečního poradce. Ten vás procesem výběru a sjednávání úvěru provede bez zbytečných komplikací a průtahů a vy tak budete vysněnému bydlení zase o krok blíž.

Autorka - Vendula Flassig Vrablová
Vendula Flassig VrablováVíce článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Odhad ceny nemovitosti
    27. září 2023|Jana Březinová
    Odhad nemovitosti: Kolik stojí a kde ho získáte zdarma?

    Za odhad nemovitosti zaplatíte od 1 500 Kč do 8 000 Kč. Cena závisí hlavně na tom, kdo odhad vypracuje. Jaký typ ocenění nemovitosti je nejlevnější a kde ho získáte zcela zdarma?

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Muž na kalkulačce přepočítává výdaje
    01. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Kdy začít s refinancováním: kdo se nestará, ten přeplácí

    Víte, že snížení splátek o 200 Kč měsíčně vám uspoří 12 000 Kč při pětileté fixaci? Nemusíte přitom čekat až na konec fixace: mohli byste hypotéku hodně přeplatit. Refinancování je výhodné, když se sníží úrokové sazby, získáte lepší práci nebo vzroste hodnota vaší nemovitosti. My vám poradíme, jak na to.

  • Žádost o hypotéku krok za krokem - krabice, obývák, žena vyplňuje formulář
    21. června 2023|Monika Šaríková
    Žádost o hypotéku krok za krokem

    Hypotéka představuje dlouhodobý finanční závazek, jehož pravidelná měsíční splátka zatíží rodinný rozpočet klidně až na 40 let. Vzhledem k výši hypotečního úvěru a délce splatnosti je proto vyřízení hypotéky zdlouhavé, plné papírování a může trvat i několik týdnů až měsíců. Proces urychlí důkladná příprava.

  • Kalkulačka s brýlemi a bankovkami
    11. května 2023|Magdaléna Kubečková
    Začněte spořit na důchod už dnes

    Spoříte si na důchod? Děláte dobře. Příjmy od státu vám zřejmě nebudou stačit. Počet seniorů roste a vlády už léta tápou, z čeho penze v budoucnu financovat. Roky zaslouženého odpočinku vám tak může znepříjemnit citelný pokles životní úrovně. 

  • Dveře s rukou na klice a klíčem v klíčové dírce
    01. května 2023|Jana Březinová
    Jak prodat byt s hypotékou?

    Splácíte hypotéku na byt a potřebujete nemovitost prodat? Ať už je to z důvodu stěhování nebo kvůli rozvodu, není prodej bytu s hypotékou nic složitého. Podívejte se, jak na prodej bytu s hypotékou.

  • Plány stavby domů
    22. dubna 2023|Nikola Zatloukalová
    Kdy financovat investici do nemovitosti úvěrem

    Investice do nemovitostí patří k nejoblíbenějším formám investic vůbec. Je to jeden z nejlepších způsobů, jak můžete investovat a zhodnotit své peníze. Platí to zejména ve velkých městech, kde je zájem o pronájem nemovitostí k bydlení nebo podnikání největší. Víte však, kdy se investice do nemovitostí finančním úvěrem vyplatí? A který způsob je pro vás nejvhodnější?

  • Pár seniorů kontroluje smlouvy
    06. dubna 2023|Magdaléna Kubečková
    Zpětná hypotéka: pomůže mi stát se rentiérem?

    Na stáří jste se zabezpečili vlastním domem nebo bytem. Teď, když zdražují energie a inflace rapidně roste, přemýšlíte, jak získat k důchodu další peněžní zdroje, aniž byste museli milované bydlení opustit. Jednou z možností je tzv. zpětná hypotéka. Jak přesně funguje, na co si dát pozor, a jaké máte alternativy?

  • Jste dostatečně bonitní? - peníze na hromádkách
    05. dubna 2023|Jana Březinová
    Jste dostatečně bonitní? Zjistěte, jak si bonitu zvýšit

    Žádáte o hypotéku nebo spotřebitelský úvěr? Pak už jste nejspíš na pojem bonita narazili. Co přesně se pod pojmem bonita skrývá a proč záleží i na tom, jakou vykonáváte profesi nebo kolik máte dětí? Zjistěte, jestli jste dostatečně bonitní a jak si bonitu navýšit.

  • 17. března 2023|Jana Březinová
    ČNB: Úvěrové podmínky hypoték se uvolňují, přesto poptávka po úvěrech klesá

    Česká národní banka pravidelně sleduje, jak se vyvíjí nabídka a poptávka po úvěrech a zjišťuje, jaké úvěrové podmínky stanovují komerční banky. Z analýzy centrální banky vyplývá, že domácnosti jsou opatrnější, a i přes uvolnění podmínek úvěrů na bydlení si o nové hypotéky nežádají. Na vině jsou především rostoucí životní náklady.