Potřebujete zaplatit nečekaný výdaj nebo chcete mít finanční zálohu pro všechny případy? Pak vám poslouží kontokorent i kreditní karta. Jedná se o krátkodobé úvěrové produkty, díky nimž si můžete opakovaně vypůjčit až desítky tisíc korun. To mají společné, ale jinak mezi nimi najdete řadu rozdílů. V jakých situacích se vyplatí kreditní karta a kdy kontokorent?
Kontokorent je typ úvěru, který umožňuje jít na účtu do minusu. Limit povoleného přečerpání vám schválí banka. Vy pak využíváte kontokorent ve chvíli, kdy nemáte na účtu dostatek peněz. Naopak ho automaticky splatíte vždy, když vám přijdou peníze na účet. Částku si tak můžete půjčovat průběžně a také postupně splácet. Obvykle musíte účet vyrovnat na nulu alespoň jednou ročně. Úroková sazba kontokorentu se pohybuje kolem 15–20 % p. a. Přečtěte si další podrobnosti o kontokorentu v našem článku:
Kontokorent si sjednáte v bance jako doplňkový produkt k účtu. Většinou musíte mít běžný účet aktivní alespoň 3 měsíce. Pokud vám na něj pravidelně chodí výplata, banka už většinou nic dalšího nevyžaduje a schválí vám kontokorent ve výši jednoho až tří měsíčních příjmů – záleží na vaší .
Doporučujeme nesjednávat si kontokorent vyšší, než je vaše měsíční výplata. Díky tomu si můžete být jistí, že ho splatíte, jakmile vám přijde výplata na účet.
Při placení kreditní kartou používáte peníze banky, a to až do výše limitu, který vám schválí. S kreditní kartou můžete platit v obchodech i při online nákupech, ale neměli byste s ní vybírat hotovost – to je velmi nevýhodné a jeden z rozdílů oproti debetní kartě.
Kreditní karta nabízí bezúročné období až 55 dní. Když ho využijete a uhradíte celou čerpanou částku do termínu splatnosti, neplatíte žádné úroky. Jinak se úrokové sazby šplhají až k 30 % p. a. Kreditku nemusíte splatit najednou, povinná měsíční splátka činí obvykle 3–10 % z dlužné částky. Podívejte se na další výhody a nevýhody kreditní karty:
Hlavní výhodou kreditní karty je bezúročné období, během nějž máte půjčku zdarma. Musíte však mít dokonalý přehled o svých financích a nepřekročit termín splatnosti ani o den. Víte-li, že nezvládnete dlužnou částku vyrovnat, bude lepší volbou spíše kontokorent, jelikož se zpravidla pojí s nižšími úroky.
Kontokorent vám bude lépe vyhovovat, pokud nejste tak disciplinovaní – splácí se automaticky, jakmile vám na účet přijdou peníze. Na druhou stranu můžete kontokorent využít jen v případě, že jste na účtu na nule. Penězi z kreditní karty disponujete zcela nezávisle na vlastních financích.
Kontokorent | Kreditní karta | |
---|---|---|
Úvěrový limit | 1–3 měsíční příjmy | 1–3 měsíční příjmy |
Úroková sazba | 12–20 % p. a. | 15–30 % p. a. |
Začátek úročení | Od prvního dne v minusu | Od prvního dne čerpání, ale možnost využít bezúročné období (30 až 55 dní) |
Minimální měsíční splátka | Není stanovena | 3–10 % z dlužné částky |
Způsob splacení | Automaticky, jakmile na účet přijdou peníze | Je nutné provést nebo nastavit příkaz k úhradě |
Poplatky | Obvykle zdarma | Zpravidla stovky až tisíce korun ročně |
Výběr hotovosti | Běžné podmínky pro výběr z bankomatu | Velmi nevýhodné podmínky |
Bonusy | Ne | Záleží na bance – slevy, cashback, prodloužená záruka, cestovní pojištění aj. |
Kontokorent i kreditní karta jsou půjčky, a tudíž se objeví v registrech. A to i v případě, že je máte pouze schválené a nečerpáte z nich ani korunu. Zvyšují celkové zadlužení, a tak vám mohou zhoršit scoring například při žádosti o hypotéku. Na druhou stranu pravidelné splácení kreditní karty v bezúročném období slouží pro banku jako důkaz o vaší schopnosti hradit dluhy včas. Tím svůj scoring můžete naopak vylepšit.
Kreditní karta se hodí na větší nákup (např. spotřebiče), aniž byste ho museli pořizovat na splátky nebo stahovat peníze z investic. U řady obchodníků navíc můžete získat slevu či peníze zpět formou cashbacku. Je nepostradatelná při cestách do zahraničí, jelikož některé autopůjčovny či hotely přijímají pouze kreditní karty.
Kontokorent zase funguje jako záruka, že budete mít na účtu vždy dost peněz. Bez problémů tak proběhnou všechny trvalé příkazy, přestože jste tento měsíc zrovna nevyšli s penězi. Dobře vám poslouží jako půjčka před výplatou.
Kontokorent i kreditní karta umožňují opakované vypůjčení nižší částky, aniž byste pokaždé museli žádat o úvěr. Nemají však pevně stanovenou měsíční splátku, a tím svádí k setrvání v dluzích. Nehodí se ani pro financování dlouhodobých či vysokých výdajů – v takovém případě využijte raději spotřebitelský úvěr s delší dobou splatnosti, který nabízí nižší úrokové sazby.