Víte, co je kontokorent a kdy se vyplatí?

Kontokorentní úvěr – zkráceně „kontokorent“ vám dovolí jít do minusu na vašem běžném účtu. Poskytne vám finanční rezervu a umožní zaplacení nečekaného výdaje, když si nechcete brát klasickou půjčku. Komu se kontokorent vyplatí a kdo by se mu měl raději vyhnout?

Co je to kontokorent? Povolené přečerpání účtu

Kontokorent je povolené přečerpání běžného účtu do předem sjednané částky. Většinou vám banka nabídne kontokorent ve výši dvou až třínásobku vašeho měsíčního příjmu. Jedná se o typ půjčky a banka vám ji musí schválit, ale většinou si o kontokorent můžete žádat jednoduše v internetovém bankovnictví. Peníze z kontokorentu můžete využít na cokoliv.

Když máte k běžnému účtu sjednaný kontokorent, nahlíží na vás banka jako na dlužníka, ačkoliv z něj žádné peníze nečerpáte. Nevyužívaný kontokorent snižuje vaši bonitu. Totéž platí pro kreditní kartu, kterou nepoužíváte. Pokud se chystáte žádat o jiný úvěr nebo hypotéku, raději byste si tyto úvěrové produkty neměli sjednávat. Naopak kreditní karta, kterou využíváte a pravidelně ji splácíte, vám může bonitu vylepšit, protože v očích banky jste spolehliví a umíte s úvěry zacházet.

Jak funguje kontokorent? Vcelku jednoduše!

Po schválení kontokorentu můžete čerpat peníze ze svého účtu do minusu až do sjednané výše povoleného debetu. Jakmile jste v minusu, půjčujete si peníze od banky za předem stanovený úrok – obvykle 15–20 % p. a.

Když vám přijdou peníze na účet, kontokorent se automaticky splatí. Kontokorent můžete využít opakovaně, ale alespoň jednou ročně ho musíte celý splatit (tzn. dostat se na účtu na nulu nebo do plusu). Když kontokorent nevyužíváte, nic za něj neplatíte.

Mnoho klientů bank nesprávně zaměňuje kontokorentní úvěr za kreditní kartu. Jedná se však o dva rozdílné produkty. Přečtěte si, jaké jsou mezi nimi rozdíly a pro koho se hodí.

Porovnání kreditní karty a kontokorentu

2. 11. 2023|

Délka čtení: 7 min.

Potřebujete zaplatit nečekaný výdaj nebo chcete mít finanční zálohu pro všechny případy? Pak vám poslouží kontokorent i kreditní karta. Jedná se o krátkodobé úvěrové produkty, díky nimž si můžete opakovaně vypůjčit až desítky tisíc korun. To mají společné, ale jinak mezi nimi najdete řadu rozdílů.

Výhody a nevýhody kontokorentního úvěru

• Neustále máte po ruce finanční rezervu pro nečekané výdaje. To se může hodit obzvlášť v případech, že vycházíte s výplatou hodně natěsno.
  
  

• Díky kontokorentu si můžete být jistí, že včas uhradíte všechny trvalé příkazy a inkasa, i kdybyste daný měsíc s vlastními penězi nevyšli.
  
  

• Kontokorent se splácí automaticky, jakmile vám přijdou peníze na účet.
  
  

• Když ho nevyužíváte (jste na účtu v plusu), nic za něj neplatíte. Některé banky si však účtují poplatek za jeho sjednání, většinou se jedná o částku 200 Kč.
  
  

• Úroky se počítají pouze z částky v minusu a za dny, kdy kontokorent využíváte. Pokud si potřebujete půjčit jen několik tisíc korun na pár dní, bude vás pravděpodobně vycházet výhodněji než krátkodobé půjčky.
  
  

• Můžete ho využít opakovaně a po schválení ho máte kdykoliv k dispozici. Nemusíte pokaždé žádat o novou půjčku.
  
  

• Za kontokorentní úvěr zaplatíte vyšší úrok než za běžný spotřebitelský úvěr. Zpravidla se úroková sazba pohybuje od 15 do 20 % p. a. Spotřebitelský úvěr si sjednáte s úrokovou sazbou od 5 %, ale to platí pro půjčky s delší dobou splácení.
  
  

• Kontokorent musíte splatit alespoň jednou do roka nebo jednou za šest měsíců, záleží na podmínkách konkrétní banky. Proto se nehodí jako dlouhodobá půjčka.
  
  

• Úroky vám začnou naskakovat od prvního dne, kdy se dostanete na účtu do minusu. To je nevýhoda oproti kreditní kartě, kde můžete využít tzv. bezúročné období.
  
  

• Na kontokorentní úvěr od banky získáte maximálně desítky tisíc korun. Pokud potřebujete větší částku, dejte přednost spotřebitelskému úvěru.

Komu se kontokorent vyplatí?

Zejména těm, kdo ho nebudou využívat dlouhodobě. Při dlouhodobém čerpání se totiž z na první pohled výhodného produktu stane krajně nevýhodná půjčka. Kontokorent se hodí pouze na pokrytí krátkodobého výpadku příjmů nebo když potřebujete uhradit nečekané výdaje před výplatou.

Kontokorent by měli využívat lidé se stabilními příjmy jako finanční rezervu. Ideální je sjednat si ho maximálně do výše měsíčního příjmu. To je jednoduchý trik, jak splatit kontokorent s každou výplatou.

Pozor na zbytečné zadlužení kvůli kontokorentu

Kontokorent je kdykoliv dostupný, a tak může lákat ke zbytečnému zadlužení. Na svém účtu totiž automaticky vidíte peníze navíc. Proto se vždy zamyslete, zda peníze z kontokorentu opravdu utratíte za nezbytné a neodkladné výdaje, nebo si jen chcete udělat radost.

Dalším rizikem kontokorentu je, že vám umožňuje dlouhodobě setrvávat v dluhu. Stačí ho totiž splatit jen jednou ročně, a to se obzvlášť v případě dalších závazků (např. kreditních karet, mikropůjček nebo leasingů) může ukázat jako problém. Dluh z kontokorentu totiž můžete tlačit dlouhodobě před sebou – na rozdíl od jiných půjček totiž nemáte předepsané pravidelné splátky ve stanovené výši.

Jak získat kontokorent

O kontokorent obvykle můžete žádat ihned po založení běžného účtu. Banka prověří vaši bonitu a podle ní stanoví limit, kolik můžete jít na účtu do minusu. Jak navýšit kontorent? Pokud dojde v čase k navýšení vašeho příjmu, můžete požádat také o navýšení kontokorentu. Většina bank umožňuje sjednání i navýšení kontokorentu přímo v internetovém bankovnictví.