Bankéř vysvětluje mladému páru

Banky zpřísnily podmínky úvěrů. Kdo hůř dosáhne na půjčku?

Před rokem byste půjčku získali bez problémů. Dnes ale banka vaši žádost zamítla. Co banky motivuje ke zpřísnění scoringu? A podle jakých pravidel vlastně posuzují vaši žádost o půjčku?

Vysoká inflace, nepříznivá ekonomická očekávání, ale také snižující se bonita klientů, kteří nyní platí vyšší nájem i energie. To vše vedlo v posledním čtvrtletí banky ke zpřísnění úvěrových podmínek u spotřebitelských úvěrů. Pro vás jako klienty to znamená jediné: na úvěr dosáhnete obtížněji.

Podcast

Bojujete s vysokými cenami za energie?

Poslechněte si náš podcast Nepodceňto, kde se dozvíte tipy a triky, co dělat, když vám rostou účty nejen za vytápění nebo osvětlení.

Proč banky zpřísňují scoring?

Motivuje je hlavně nejistá ekonomická situace a nepříznivé očekávání ekonomického vývoje. Vysoký růst inflace zasáhl hlavně domácnosti. Ty mají vyšší životní náklady, vyšší platby za energie, a pokud jsou navíc zatíženy i hypotékou, řeší často i vyšší úrokové sazby u hypoték. To vše se odráží na jejich bonitě. Zároveň se snižují úspory domácností. Lidé tak vyrovnávají zvýšené životní náklady.

O tom, jak banky přistupují k žádostem o úvěr, si můžete přečíst v pravidelném Šetření úvěrových podmínek bank. Formou dotazníku v něm Česká národní banka zjišťuje, jak se mění úvěrové standardy.

Přesný postup scoringu banky neprozradí

Jak přesně se scoring změnil? Odpověď znají pouze jednotlivé banky, a dělit se o ni nechtějí. Mají k tomu jednoduchý důvod. Brání se tomu, abyste si dopředu zjistili, jak přesně proces probíhá, a pak si připravili co nejpřesvědčivější žádost o úvěr.

Na co všechno si dát pozor u spotřebitelských úvěrů? Na toto téma jsme pro vás připravili článek:

Samotný scoring provádí automaticky počítač. Jeho zpřísnění banky zavedou tak, že schvalovacím procesu někde „utáhnou šrouby”– zpřísní některá z kritérií, které vyhodnocují míru rizika, nebo některému z kritérií přičtou vyšší nebo nižší váhu. Která to mohou být?

Spláceli jste předchozí úvěry včas?

Banky v první řadě zjišťují, jak jste spláceli předchozí úvěry. Vaše úvěrová historie jim napoví, jak budete splácet v budoucnu (odborně tuto část hodnocení nazývají behaviorální scoring). Nahlíží proto do celé řady registrů:

  • Bankovní registr klientských informací (BRKI),

  • Nebankovní registr klientských informací (NRKI),

  • Centrální registr úvěrů,

  • registr SOLUS,

  • registr exekucí,

  • insolvenční rejstřík.


Pokud zjistí, že jste v minulosti neměli žádný úvěr, jste pro ně velkou neznámou – a pozitivní body nezískáte. Banka totiž nemá z čeho odvodit, jak se budete při splácení úvěru chovat. Pokud jste v minulosti úvěr čerpali, ale nespláceli ho řádně a včas, banka vám scoring zhorší. Ještě přísněji bude posuzovat vaši žádost, pokud jste v současné době v prodlení s jiným úvěrem.

Jak banky tuto část scoringu mohly změnit?

Vaše splácení ovlivňuje celková ekonomická situace. Vzhledem k inflaci a zvyšujícím se životním nákladům banky pravděpodobně snížily váhu u pozitivních faktorů jako řádné a včasné splácení.

Chcete vylepšit scoring kreditní kartou? Dělejte to chytře

Chcete si sjednat kreditku, abyste pro banku působili důvěryhodněji? Pak ji také využívejte. Banka chce vidět, jak jste spláceli minulé úvěry. Samotná kreditka, kterou nepoužíváte, může naopak scoring zhoršit.

Banka zároveň při posuzování výše úvěru započítá všechny vaše úvěrové produkty. I když je nevyužíváte. Pokud tedy máte kreditní kartu na 30 000 Kč a žádáte u banky spotřebitelský úvěr na 80 000 Kč, banka bude posuzovat, jestli zvládnete splácet obojí. A také budete kvůli kreditní kartě rizikovější a zřejmě dostanete horší úrokovou sazbu.

Kolik vám je a jak žijete?

Banky posuzují i váš věk, pohlaví, zaměstnání, vzdělání nebo počet dětí (odborně tento scoring nazývají sociodemografický). Obecně platí, že čím nižší věk, tím lépe. Ze statistik také vyplývá, že ženy splácejí zodpovědněji než muži. Pozitivněji zároveň hodnotí žadatele s vyšším vzděláním a lukrativní profesí. Lékaře proto ohodnotí lépe než profesionálního řidiče. Také rodiče nezletilých dětí posoudí přísněji, neboť budou mít pravděpodobně vyšší životní náklady.

Jak banky tuto část scoringu mohly změnit?

Banky mohou nastavit, že určitý věk či profese je v současné době rizikovější než dříve. Například ženatý muž se třemi dětmi nově může představovat vyšší riziko. Nebo naopak, že mladá vysokoškolsky vzdělaná žena pracující jako lékařka už pro banku nemusí představovat takovou jistotu ve splácení jako dříve.

Jak vysoký máte příjem?

Důležitou částí scoringu jsou vaše příjmy (tzv. ekonomický scoring). Banka si vyžádá buď vaše daňové přiznání (pokud podnikáte) nebo potvrzení o příjmech za poslední 3 měsíce potvrzené od vašeho zaměstnavatele. Zajímá ji přitom hlavně, kolik prostředků vám zbyde pro splátky úvěrů.

Jak banky tuto část scoringu mohly změnit?

Zde velmi pravděpodobně banky upravily hodnocení výdělku. Kdo měl před dvěma lety plat 50 000 Kč čistého, zbylo mu na splátku úvěru mnohem více peněz než letos. Zdražily totiž nejen energie, ale i nájmy a potraviny.

Co nám řekly banky?

Zeptali jsme se přímo bank, jak přistupují ke změnám scoringu. Tajemný vzoreček nám neprozradily, zato poodhalily, jak hodnocení bonity spotřebitelů ovlivnila současná ekonomická situace.

Změnu v přístupu k posuzování výše příjmů potvrdila Komerční banka:

„Příkladem může být situace, kdy se žadateli o úvěr během posledního období zvýšily životní náklady – například vzrostly zálohy za energie – a tím se u něj snížily disponibilní prostředky pro splácení úvěru. Současně došlo k růstu úrokových sazeb úvěrů, a tedy i ke zvýšení měsíční splátky. Je proto možné, že část žadatelů o úvěr nedosáhne na požadovanou výši úvěru,” prozradil Michal Teubner, tiskový mluvčí Komerční banky.

Hello bank provedla dílčí úpravy v oblasti posuzování bonity.

„K dílčím úpravám došlo v oblasti posílení pravidel pro posouzení úvěruschopnosti v návaznosti na výkladovou praxi České národní banky. Kromě toho ovšem vnímáme, že vlivem externích událostí souvisejících s vysokou inflací, nárůstem úrokových sazeb, cen energií atp. měla část spotřebitelů objektivně obtížnější podmínky pro přístup ke spotřebitelskému úvěru,” uvádí Gabriela Pithartová, tisková mluvčí Hello bank.

Airbank potvrdila, že zohlednila zvyšující se náklady na bydlení:

„V souladu s obezřetným přístupem při posuzování úvěruschopnosti žadatelů jsme zohlednili i rostoucí výdaje za bydlení a energie, stejně jako například rostoucí úrokové sazby hypoték, které mohou mít na klienty negativní dopad v případě refixace úrokové sazby,” uvedl její tiskový mluvčí Roman Macháček.

Banky se přísným scoringem chrání

Zdají se vám podmínky bank moc přísné? Možná ano, chrání ale i vás před špatným úvěrem a možným předlužením. Prověření vaší úvěruschopnosti (tedy důkladný scoring) musí banky v případě spotřebitelských úvěrů dělat ze zákona (§ 86 zákona o spotřebitelském úvěru).

Věděli jste...

Pokud banka před poskytnutím spotřebitelského úvěru neprovede scoring, který po ní vyžaduje zákon, je smlouva o úvěru neplatná?

Domácnosti o úvěry ztrácejí zájem

Zpřísnění scoringu vnímají i žadatelé o půjčky. Z šetření ČNB totiž vyplynulo, že více než dvě třetiny bank zaznamenaly pokles zájmu o spotřebitelské úvěry. Odrazuje je hlavně výše úrokových sazeb.

To potvrdil i tiskový mluvčí Fio banky Jakub Heřmánek: „Jako hlavní faktor menšího zájmu o splátkové úvěry vnímáme rostoucí úrokové sazby, tudíž sami klienti poptávku po půjčkách omezili,”.

Chování klientů je pochopitelné. Vyšší úrokové sazby znamenají dražší půjčku, vyšší výdaje a mnohdy neúměrnou zátěž pro rodinný rozpočet. Spotřebitelé si nejsou jistí, jestli by při inflaci 17,5 % zvládli dlouhodobě úvěr splácet. Minimálně v prvním čtvrtletí 2023 ale banky výraznější změnu neočekávají.

„Banky v prvním čtvrtletí tohoto roku v souhrnu neočekávají výraznější úpravy úvěrových standardů ani pohyby poptávky po úvěrech,” uvádí se ve zprávě ČNB.

A mohou spadnout do dluhové pasti

Menší dostupnost úvěrů dopadá nejvíce na příjmově nejslabší skupiny, pro které je nyní přístup k úvěru ještě těžší. Situaci pak mohou řešit tím, že požádají o úvěr u nebankovní společnosti.

„Předpokládáme, že růst půjček u nebankovních společností je případně způsoben rostoucí potřebou úvěrů u lidí, jimž banky s ohledem na úvěrové riziko nemohly půjčit ani v období před stávající ekonomickou krizí,” dodává Filip Hrubý, tiskový mluvčí České spořitelny.

Právě úvěr od nebankovní společnosti ale často může být cestou do dluhové pasti, kdy vlivem nejasných podmínek, neúměrně vysokých úroků a RPSN či různých skrytých poplatků nebudou dlužníci schopni své dluhy splácet.

Ověřte svou finanční situaci anonymně a online

  • Ve formuláři vyplníte základní údaje

  • Online zhodnotíme vaši finanční situaci podobně jako banky

  • Zobrazíme vám vyhovující půjčky

Magdaléna Kubečková - autorka, copywriterka
Magdaléna KubečkováVíce článků autora
Veronika DoskočilováVíce článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Krádež auta - zloděj otevírá zámek na dveřích
    21. září 2023|Petr Woff
    10 nejčastěji kradených automobilů: Najdete v seznamu svoji značku?

    Moderní auta jsou stále sofistikovanější, ale pozadu nezůstávají ani zloději. Dříve používali hrubou sílu, která by jim dneska nestačila, takže se naučili různé elektrikářské a programátorské finty. V absolutním bezpečí není žádný vůz, některé modely však mizejí častěji než jiné. Jaké riziko hrozí Škodovce, Volkswagenu, Fordu a dalším automobilům?

  • Platba kreditní kartou
    19. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Využijte kreditní kartu na maximum

    Umí vydělat několik procent z nákupu, nabízí zajímavé bonusy, pomůže vám překlenout čekání na výplatu. Můžete s ní bezpečně platit na internetu a v cizině vám usnadní půjčení auta. Když s ní ale neumíte pořádně zacházet, zaplatíte desítky procent navíc na úrocích. Víte, jaké jsou výhody a nevýhody kreditní karty?

  • Žárovka s mincemi v pozadí
    18. září 2023|Petr Woff
    Dodavatelé nabízejí energie pod cenovým stropem. Komu se vyplatí?

    Energie na evropských burzách zlevnily, a proto dodavatelé vydali nové ceníky. Společnosti ČEZ, E.ON, innogy, PRE nebo Pražská plynárenská nabízejí elektřinu a zemní plyn pod cenovými stropy, které stanovila vláda. Není však jisté, zda se v blízké budoucnosti dočkáme ještě výraznějších slev. Proto zvažte, jestli v současnosti uzavřete delší cenovou fixaci, nebo volnější smlouvu.

  • Zabezpečení motorky - zámek na kolo
    17. září 2023|Petr Pohůdka
    Zabezpečení motorky: Jak zastavit zloděje

    Lankové a řetězové zámky, zámek kotoučové brzdy s alarmem nebo GPS lokátor. Zabezpečení motorky proti krádeži má různou podobu. Který způsob ochrany je nejlepší? Záleží na konkrétní situaci. Nejlépe uděláte, když zkombinujete více prvků.

  • Figurka Lego
    15. září 2023|Jana Březinová
    LEGO, akční figurky a další sběratelské kousky. Jak je pojistit?

    V kostičkách LEGO nebo pár sběratelských kartičkách můžete mít doma stovky tisíc korun, a tak by vám nemělo chybět kvalitní pojištění. Netradiční sběratelské předměty můžete zahrnout do běžného pojištění domácnosti nebo je pojistit jako sbírku – pak se vám bude hodit znalecký posudek.

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Muž na motorce
    11. září 2023|Jana Březinová
    Pojištění na motorku: Jak se liší od pojištění auta?

    Povinné ručení na motorku je levnější oproti autu, naopak za pojištění havárie si výrazně připlatíte. Neměli byste podcenit pojištění odcizení, protože motorky se více kradou. Co dalšího byste měli vědět o pojištění motorky?

  • Žena sedí s nohama v ponožkách u topení
    09. září 2023|Petr Pohůdka
    Topná sezona začíná: 5 tipů, na co nezapomenout

    Údržba kotle a komínu, odvzdušnění radiátorů nebo správné nastavení termostatu. Na topnou sezonu se raději připravte s dostatečným předstihem – zejména pokud potřebujete využít služeb profesionálů. Dobrá příprava vám navíc může přinést významné úspory. Na co před startem topné sezony nezapomenout?

  • Žena s účty počítá na kalkulačce
    08. září 2023|Jana Březinová
    Víte, co je kontokorent a kdy se vyplatí?

    Kontokorentní úvěr – zkráceně „kontokorent“ vám dovolí jít do minusu na vašem běžném účtu. Poskytne vám finanční rezervu a umožní zaplacení nečekaného výdaje, když si nechcete brát klasickou půjčku. Komu se kontokorent vyplatí a kdo by se mu měl raději vyhnout?

  • struktura-vydaju
    07. září 2023|Petr Woff
    Struktura výdajů domácnosti: Kolik a za co utrácejí chudí, průměrní a bohatí Češi?

    Tuzemské domácnosti platí především za bydlení a potraviny, následuje doprava a rekreace. Česká společnost je poměrně rovnostářská, ale přesto najdeme významné rozdíly mezi chudšími a bohatšími občany. Například nedávné zdražení elektrické a tepelné energie pociťují silněji senioři než průměrní a vysokopříjmoví zaměstnanci. Porovnejme, jakou strukturu mají výdaje našich domácností.