Srovnaný magazín
Kategorie

Jak projít scoringem u banky

Jak projít scoringem u banky - Tomáš Srovnaný s papíry kolem sebe







„Rozbitá pračka? Nevadí, prostě si vezmu úvěr!“ Takto se možná chlácholíte, když se úspory tenčí a do výplaty daleko. Banka vám ovšem půjčit nemusí. Každého žadatele o úvěr si předem důkladně prověří. Co myslíte, prošli byste? Konkrétní vzoreček vám neprozradíme (banky jej střeží podobně pečlivě jako složení bylin v Kofole), umíme vám ale poradit, na co si dát před žádostí o půjčku pozor. Přečtěte si, jak bez obav projít (nejen) bankovním scoringem.


Bonitní klient má dobrý scoring

  • Než vám banka půjčí, chce vědět, jestli budete schopni peníze splácet. Odborně se schopnost dlužníka splácet řádně své závazky nazývá bonita. Tu banka ověřuje tzv. scoringem. Posuzuje, jaké máte příjmy a výdaje, nahlíží do registrů, aby zjistila, zda splácíte i jiné závazky, hodnotí váš věk i profesi. Všechny tyto údaje vyhodnotí na základě vlastních kritérií. Pak se rozhodne, zda vám půjčí a za kolik. Prověření banky a finanční instituce provádějí nejen pro vlastní potřebu: jedná se o jejich zákonnou povinnost (ta vyplývá zejména ze zákona o spotřebitelském úvěru).

Co je to bonita?

Bonita klienta, někdy nazývaná úvěrová schopnost nebo platební schopnost, znamená schopnost klienta řádně hradit své závazky. Pro banky (a další věřitele) slouží jako ukazatel, že půjčené peníze včas vrátíte. Platí, že čím vyšší bonitu máte, tím lepší podmínky (zejména nižší úrok) jsou banky ochotny vám nabídnout.

Které údaje banka při scoringu posuzuje?

Množství dokladů a informací, které banka při scoringu posuzuje, se liší podle druhu úvěru. Obvykle ovšem hodnotí:
  • 1

    Čistý příjem

    Přitom banka posuzuje jeho výši i pravidelnost. Výhodu mají zaměstnanci v hlavním pracovním poměru na dobu neurčitou. Přísněji banka posuzuje živnostníky (obvykle požaduje daňové přiznání za několik posledních let) a pracovníky na tzv. dohodu (DPP, DPČ). Důvod je racionální – u pracovního poměru je příjem daný, u živnostníka nebo dohod bývají příjmy kolísavé.

  • 2

    Výdaje

    Výhodu mají partneři, kteří hradí výdaje na bydlení společně. Čím vyšší příjmy a nižší výdaje, tím lepší skóre. Běžné výdaje nedokládáte, banky je stanovují plošně na základě daných měřítek. Nemůžete proto argumentovat tím, že jste skromní a málo jíte. Kromě nájmu, energií, pojistek či spotřebních výdajů banka započítává také splátky dalších úvěrů a půjček (pokud nějaké máte).

  • 3

    Úvěrovou historii

    Úvěrová historie ukazuje vaši minulou schopnost hradit závazky včas a řádně (ve správné výši). Ve výhodě tedy nejsou ti, kteří si doposud nepůjčili (banky netuší, jak budou splácet), ale ti, kteří už úvěr měli a vzorně ho splatili.

  • 4

    Zápisy v registrech

    Registry shromažďují informace o dlužnících (včetně např. neúspěšných žádostí o úvěr). Mezi hlavní registry patří:

    • BRKI,

    • NRKI,

    • Solus.

  • 5

    Věk, pohlaví a profesi

    Mladší žadatelé mají na splácení delší dobu (jakkoli to zní cynicky), pravděpodobně jim také ještě porostou příjmy. Neplatí však, že banky seniorům nepůjčují. Pokud splní kritéria scoringu, mohou získat menší spotřebitelské úvěry (jiná je situace u hypoték). Ženy dle statistik mají tendenci pečlivěji dodržovat závazky.

Hypotéky mají přísná pravidla


U hypotečních úvěrů platí přísnější pravidla než u spotřebitelských úvěrů. Banky při posouzení vaší žádosti hodnotí tři základní ukazatele:

  • Půjčit si můžete maximálně 80 % hodnoty nemovitosti, kterou ručíte (LTV).

  • Výše vašeho zadlužení nesmí být větší než 8,5násobek vašeho ročního příjmu (pro žadatele do 36 let platí 9,5násobek – DTI).

  • Souhrn všech vašich splátek (hypotéky i dalších možných půjček) nesmí přesáhnout 45 % vašeho čistého měsíčního příjmu (DSTI).


Pokud tyto základní podmínky nesplníte, banka vám hypotéku ze zákona přiznat nesmí.

Co zhoršuje moji bonitu

  • Dluhy, o kterých nemusíte vědět


    Drobnosti, kterých si nevšimnete. Banky ovšem ano. A započítají je do scoringu. Třeba že máte schválený kontokorent. Že jste jej nikdy nevyužili? Banky ho ale zahrnou do scoringu. Ty nejpřísnější započítávají 5 % limitu předschváleného úvěru. A nezáleží přitom na tom, jestli ho skutečně využíváte.
    Mince seřazené v komínkách

  • Jak funguje kontokorent?

    Kontokorent funguje jako doplňkový produkt k běžnému účtu. Povoluje vám v případě nedostatku prostředků na účtu jeho „přečerpání“. Pokud tedy potřebujete koupit dětem nové boty týden před výplatou, zaplatíte je i s nulovým zůstatkem na účtu. Jakmile budete mít na účtu příjem – přijde vám výplata – automaticky se z ní dluh uhradí.

    Scoring mohou ovlivnit také kreditní karty nebo tzv. odložené platby – tedy nákup na e-shopech s odloženou splatností. Nabízí je např. Twisto, SkipPay (dříve Mall Pay) nebo Raiffeisenbank prostřednictvím služby PlatímPak. Pokud se s platbou opozdíte, vaše selhání se zaznamená v registru.

    Tyto „neviditelné dluhy“ však mohou při scoringu pomoci. Pokud pravidelně hradíte, zejména v případě kreditních karet, je to pro banku vodítko, že jste spolehlivý klient. Údaje o vaší kreditní kartě, především o tom, jak splácíte, kolikrát jste se opozdili a kolik aktuálně dlužíte, naleznou banky v registrech.

  • Jak funguje kreditní karta?

    Není karta jako karta. K vašemu účtu většinou dostanete debetní kartu, kterou platíte v obchodech, a peníze se strhávají z vašeho běžného účtu. Kreditní karta funguje jinak. Běžně s ní platíte v obchodech, peníze však dostanete ve formě úvěru, který následně bance splácíte. Kreditní karty mívají tzv. bezúročné období – obvykle zhruba 40 až 60 dnů, do kterého musíte dluh uhradit. Poté vás čeká nemilé překvapení ve formě vysokých úroků a také možného zápisu v registru.



Porovnání kreditní karty a kontokorentu

2. 11. 2023|
Délka čtení: 7 min.
#Kontokorent #Finance #Půjčka
Věděli jste?

V USA jsou klienti hodnoceni podle tzv. credit score, které zvýšíte tak, že včas hradíte své závazky, zejména z kreditních karet? Credit score často budují už rodiče svým dětem. Pokud nemáte úvěrovou historii, nedostanete ani věrnostní kreditní kartu v obchodním centru.

Jak zvýšit svoji bonitu a dosáhnout na úvěr?

Před žádostí o úvěr můžete ovlivnit, zda vám banka půjčí a za kolik. Proveďte několik jednoduchých kroků, které vám pomohou zlepšit scoring. Myslete na ně i tehdy, když zrovna půjčku nepotřebujete – zlepšíte tak své finanční zdraví a vybudujete kvalitní úvěrovou historii.

Prověřte vaši celkovou finanční situaci

Vypište si všechny finanční produkty, které vlastníte (včetně „skrytých“ možností přečerpání). Zrušte kreditní karty a kontokorenty, které nevyužíváte (případně snižte limity na realistickou částku).

Nahlédněte to registrů

A ověřte, jestli všechny údaje o vás jsou správné. Některé údaje mohou být po určitém období vymazány.

Pokuste se zvýšit příjmy

Například nalezením dlouhodobé brigády, nebo pronájmem části domu/bytu. Zároveň snižte náklady.

Změňte smlouvu na hlavní pracovní poměr

Bonitu zvýší i přechod z práce na dohodu do hlavního pracovního poměru – v praxi takováto změna samozřejmě závisí i na vůli vašeho zaměstnavatele. V případě zaměstnání banky obvykle hodnotí mzdu (plat) za poslední tři měsíce. Můžete tedy vyčkat s žádostí do období vyplácení mimořádných prémií a bonusů.

Přizvěte k půjčce tzv. spolužadatele

Spolužadatel by měl mít dobrou bonitu. Obvyklé je žádat o půjčku s manželem (manželkou), případě společně s rodičem. Spolužadatel musí projít stejným scoringem jako vy.

Přizvěte ručitele

Ručitel se zaručí, že v případě vašeho selhání bude dluh splácet. Na rozdíl od spolužadatele neprochází scoringem.

Doplaťte současné úvěry

Případně je slučte do jednoho.

Budujte svou úvěrovou historii

Všechny závazky hraďte včas – i ty na první pohled bezvýznamné.

Doplacení závazků a konsolidace půjček

Před žádostí o nový úvěr se můžete také rozhodnout doplatit ty staré. Dejte si přitom pozor na datum jejich sjednání: u úvěrů sjednaných před rokem 2016 platila jiná zákonná pravidla a může vás proto překvapit vysoká sankce. Kromě předčasného splacení můžete také využít tzv. konsolidace půjček do jedné.


Konsolidace Refinancování

Srovnejte nabídky a získejte výhodnější podmínky

Konsolidací nebo refinancováním můžete ušetřit na úrocích, snížit si splátku nebo získat výhodnější podmínky. Srovnejte si aktuální nabídky.

Chcete si o scoringu dozvědět víc? Přečtěte si, jak banky zpřísňují scoring:

Banky zpřísnily podmínky úvěrů. Kdo hůř dosáhne na půjčku?

8. 5. 2023|
Délka čtení: 8 min.
#Půjčka #Úvěr #Finance


Potřebujete poradit?

Využijte naše bezplatné poradenství. Naši specialisté jsou vám k dispozici.