pocitani-hypoteky

8 věcí, které musíte vědět o hypotéce

23. 3. 2021
|
Délka: 8 min.

Vybrali jste si vysněný dům nebo byt a chystáte se na sjednání hypotéky? Pro většinu lidí představuje hypotéka největší úvěr, k jakému se v životě zavážou. Proto není divu, že se vám hlavou honí spousta otázek. Na osm nejčastějších jsme pro vás připravili odpovědi.

Co je hypotéka?

Hypotéka neboli hypoteční úvěr je dlouhodobá půjčka, kterou získáte na nákup nemovitosti. Ve většině případů je možné získat hypotéku pouze na nemovitosti sloužící k bydlení a nacházející se na území České republiky.

Hypoteční úvěr se může vyšplhat až k několika milionům korun, a proto je nutné, aby byl zajištěn. Obvykle se k zajištění hypotéky využívá právě nemovitost, kterou úvěrem financujete, ale zástavou může být i jiná budova.

Je možné získat hypotéku i na jiný účel než bydlení?

Tradiční hypotéka je vázaná na pořízení bydlení nebo jeho rekonstrukci. Přitom nezáleží, zda se jedná o dům, nebo byt. Hypotéku dostanete na již existující nemovitost nebo na výstavbu nové. Financovat je možné také rekonstrukci nebo koupi bytu za účelem pronájmu, případně nákup stavebního pozemku. Setkat se však můžete také s hypotékami neúčelovými, které lze využít na cokoliv. Tomuto typu hypotéky se říká americká hypotéka, ale stejně jako u klasické hypotéky je potřeba za tento úvěr ručit nemovitostí.

Mám zájem o hypotéku

Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky?

Doba vyřízení hypotéky závisí z velké míry nejen na bance poskytující úvěr, ale také na vás jako klientovi. Před získáním hypotéky je potřeba obstarat výpis z katastru nemovitostí, odhad nemovitosti nebo předložit návrh kupní smlouvy. Některé hypoteční banky nabízejí pomoc s vyřízením těchto náležitostí. Nedílnou součástí žádosti o hypotéku je doložení výše příjmu – to můžete urychlit tím, že si vezmete hypotéku u banky, kde máte běžný účet. Díky tomu má banka přehled o vašich příjmech. Jestliže předložíte všechny potřebné doklady ihned, můžete mít hypotéku schválenou už během týdne. Běžně trvá vyřízení hypotéky přibližně měsíc.

Jak získat hypotéku – kolik musíte vydělávat?

Základní podmínkou pro získání hypotéky je dostatečný a pravidelný příjem. Čím je příjem vaší domácnosti vyšší, tím můžete získat vyšší úvěr.

Pro maximální hodnotu hypotečního úvěru existují omezující pravidla. Ta vydává Česká národní banka a čas od času se mění. Aktuálně je možné získat hypotéku na maximálně 90 % zástavní hodnoty nemovitosti. Jedná se o ukazatel LTV, tedy poměr výše hypotečního úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti. Další omezení se vztahují na maximální výši hypotéky podle ročního čistého příjmu domácnosti nebo maximální výši měsíční splátky. Do tohoto ukazatele se započítávají i další úvěry, které splácíte vy nebo váš partner, se kterým si o hypotéku žádáte.

Jaká je doba splácení hypotéky?

Minimální doba splácení hypotéky je obvykle 5 let, maximální 30 let. Zároveň si při sjednávání hypotéky můžete zvolit, zda a jak dlouhou si přejete fixaci úvěrové sazby. To znamená, po jakou dobu zůstane úroková sazba nezměněna. Při zvažování podmínek hypotéky se banky ptejte i na ostatní možnosti – například jednorázové větší splátky nebo předčasné splacení. Mimořádné splátky nabízejí některé banky jako benefit, a to i tehdy, kdy je v podmínkách nemáte jasně uvedeny. Vězte, že dle zákona o spotřebitelském úvěru, který posílil pozici spotřebitele, banky u smluv uzavřených od 1. prosince 2016 dřívější splacení umožnit musejí, a to jak částečné, tak kompletní. Vztahuje se to na celou dobu trvání úvěru na bydlení. Obvykle tak můžete každý rok zdarma splatit až 25 % celkové výše úvěru. Při mimořádné splátce nad 25 % celkové výše úvěru si může banka účtovat poplatky. Pokud se rozhodnete nemovitost s hypotékou prodat, poplatek bance nesmí přesáhnout 1 % z této mimořádné splátky, maximálně 50 000 Kč. Splacení v plné výši je zdarma vždy v případě nenadálé těžké životní situace nebo samozřejmě při výročí fixace.

vyrizeni-hypoteky-manzele

Jak získat hypotéku, když nemám naspořeno?

Podmínky se v poslední době častěji mění. Naposledy v dubnu 2020 ČNB zmírnila některé požadavky kvůli boji s koronavirovou epidemií. Momentálně tak můžete získat hypotéku maximálně na 90 % hodnoty nemovitosti. Přesto se jedná o výjimečné případy, obvykle jsou banky ochotné poskytovat spíše nižší hypoteční úvěry. Zbývající částku byste tak měli mít naspořenou z vlastních zdrojů. (Pro investiční hypotéky ale platí, že LTV smí být nanejvýš 80 %.)

Existují ale i další možnosti, jak získat hypotéku, i když nemáte naspořeno. Když nepokryjete 10% spoluúčast z vlastních zdrojů, můžete dočasně ručit jinou nemovitostí. Ta může patřit vám, ale pomoci vám mohou i rodiče nebo prarodiče. V žádném případě se nedoporučuje získat zbývající částku pomocí dalšího zadlužování nevýhodnými spotřebitelskými úvěry, kontokorenty nebo půjčkami od neseriózních nebankovních společností.

Jak na hypotéku, když chci nejnižší úrokovou sazbu?

Základním ukazatelem pro nejvýhodnější hypoteční úvěr je samozřejmě jeho úroková sazba. Ta se určuje v procentech ročně, a jelikož je hypotéka dlouhodobý úvěr, je oproti úrokovým sazbám jiných úvěrů velmi nízká. Jako první však na své hypoteční nabídce hledejte výši RPSN (roční procentuální sazbu nákladů). Tento ukazatel vám přesněji porovná náklady spojené s daným úvěrem (platí to nejen pro hypoteční úvěry). V rámci marketingových akcí se totiž můžete setkat s velmi nízkými úroky, ovšem nenechte se zmást – náklady mohou být mnohem vyšší třeba kvůli přehnaně drahému pojištění schopnosti splácet.

Vyplatí se také vědět, že výhodnější úrokovou sazbu u hypotéky získáte, když si sjednáte hypotéku s nižším LTV.

Maximální LTV sice činí 90 %, ale v takovém případě jste pro banku velmi rizikový klient, což se bude snažit vyvážit vyšší úrokovou sazbou. Naopak v případě, kdy máte naspořeno hodně ze svého a berete si hypotéku například jen na 70 % hodnoty nemovitosti, nabídne vám banka výhodnější úrokovou sazbu.

Jak najdu nejvýhodnější hypotéku?

Pohlídat si úrokové sazby a všechny ostatní poplatky, které se pojí s hypotékou, není jednoduché. Proto se při výběru nejvýhodnější hypotéky hodí využít některou z online hypotečních kalkulaček. Ta vám pomůže získat alespoň hrubou představu o tom, jak vysokou hypotéku můžete dostat a kolik budete měsíčně platit. Obvykle stačí zadat cenu nemovitosti, jakou část máte naspořenou a jak dlouhou dobu fixace požadujete. Pokud chcete vědět, na jakou maximální výši hypotéky dosáhnete, musíte doplnit ještě své čisté příjmy a ostatní úvěry, které splácíte.

Monika Šaríková Více článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Jak převést hypotéku na jinou osobu - Schůzka s bankéřem
    Hypotéky
    11. srpna 2022|Jana Březinová
    Jak převést hypotéku na jinou osobu

    Prodáváte byt nebo se rozvádíte a potřebujete převést hypotéku na jinou osobu? K převodu musí svolit vaše banka. Zjistěte, jaké dokumenty bude banka vyžadovat a co všechno převod hypotéky na jinou osobu obnáší.

  • Hypotéka a rozvod - Rozvádějící se manželé
    Hypotéky
    05. srpna 2022|Jana Březinová
    Hypotéka a rozvod: Jak vyřešit složitou životní situaci

    Rozvod není sám o sobě nic příjemného. Když je do toho potřeba vyřešit ještě společnou nemovitost s hypotékou, spoustu párů se dostane do patové situace. Přitom možností existuje několik – prodat nemovitost, vyvázat jednoho z manželů z hypotéky či pokračovat ve společném splácení. Ve všech případech musíte získat souhlas banky.

  • Vývoj úrokových sazeb - graf s dřevěnými baráčky
    Hypotéky
    18. července 2022|David Eim
    Dočkáme se u hypotečních úvěrů snížení úrokové sazby?

    Již pěknou řádku měsíců si zvykáme na trend růstu úrokových sazeb. Stojí za ním zásahy České národní banky, která se pomocí zvyšování úrokových sazeb snaží bojovat s vysokou inflací.

  • nájem-nebo-hypotéka
    HypotékyDům a domácnost
    05. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Nájem vs. hypotéka na byt: Kdy se co vyplatí?

    Žít ve vlastním by chtěl každý. Bohužel zdaleka už ne každý si může dovolit koupit byt či dokonce dům. Rostou ceny nemovitostí, hypotéky jsou dražší a podmínky získání přísnější, ale o mnoho lépe na tom nejsou ani nájmy. Nakonec nejvíce záleží na aktuální finanční situaci.

  • Další vlna zdražování hypoték
    Hypotéky
    27. června 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Další vlna zdražování hypoték. Jak ji ustát a co dělat v případě problémů?

    Hypoteční úvěry s pětkou na začátku prakticky v posledních dnech vymizely ze sazebníků bank. Sehnat dneska hypotéku pod 6 % se rovná malému zázraku. Hypoteční sazby navíc v některých bankách dokonce překračují hranici 7 %. A ani v budoucnu finanční experti a odborníci nepředpovídají jejich razantní zlevnění.

  • Zelená hypotéka - bytový dům
    Hypotéky
    19. června 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Zelená hypotéka: Pro koho je určená a kdo na ni dosáhne?

    Není vám lhostejný osud naší planety? Při stavbě domu využíváte ekologických principů? Poohlížíte se po nízkoenergetické nemovitosti k prodeji? Pokud jste alespoň na jednu z výše uvedených otázek odpověděli kladně, pak vás jistě bude zajímat produkt s názvem Zelená hypotéka, který vám pomůže s financováním ekologického bydlení.

  • mlady-par
    Hypotéky
    05. června 2022|Jana Březinová
    Hypotéka pro mladé: Jaké jsou aktuální možnosti?

    Chcete si pořídit vlastní bydlení, ale nemáte dostatečné úspory? Pokud jste mladší 36 let, můžete využít hypotéky pro mladé. Do věku 40 let se nabízí také státní půjčka pro mladé. Jaké další podmínky musíte splnit?

  • viceucelova hypoteka
    Hypotéky
    29. května 2022|Jana Březinová
    Vícegenerační hypotéka: Je to řešení nedostupného bydlení?

    Vlastní bydlení je stále méně dostupné a s rostoucími úrokovými sazbami se situace nejspíš ještě zhorší. Proto banky hledají cesty, jak udělat hypotéky dosažitelnější. Jednou z možností je vícegenerační hypotéka. Jaké jsou její výhody a nevýhody?

  • Jak vydělat na hypotéce - šťastný pár s penězi navíc
    Hypotéky
    23. května 2022|Lucie Dosedělová
    Na hypotéce se dá stále vydělat. Jak dostat peníze „navíc“?

    Je inflace důvodem, proč už není správný čas zvolit hypotéku? Nebo může inflace pomoct hodnotě majetku a ještě se na ní dá vydělat? Srovnejto.cz připravilo přehled, proč s hypotékou neotálet a nečekat na lepší situaci. Investice do bydlení je v zásadě stále bezpečným a výnosným zhodnocením majetku a míra inflace zisku paradoxně výrazně pomáhá.

  • Jste dostatečně bonitní? - peníze na hromádkách
    Hypotéky
    12. května 2022|Jana Březinová
    Jste dostatečně bonitní? Zjistěte, jak si bonitu zvýšit

    Žádáte o hypotéku nebo spotřebitelský úvěr? Pak už jste nejspíš na pojem bonita narazili. Co přesně se pod pojmem bonita skrývá a proč záleží i na tom, jakou vykonáváte profesi nebo kolik máte dětí? Zjistěte, jestli jste dostatečně bonitní a jak si bonitu navýšit.

  • Podle čeho vybrat hypotéku - dům s otazníkem
    Hypotéky
    19. dubna 2022|Renata Badalíková
    Podle čeho vybírat hypotéku a na jak dlouho ji fixovat při rostoucích sazbách?

    Vlastní bydlení vám asi nikdo zadarmo nedá a ne každý má tolik finančních prostředků, aby si za ně koupil vlastní dům či byt. Hypotéční úvěr představuje spolehlivé řešení financování bydlení. Rok 2022 bude pro hypotéční trh, díky rostoucí inflaci a intervencím ČNB, velmi zátěžový. Úrokové sazby stoupají a počet zájemců o poskytnutí úvěru prudce klesá.

  • spolužadatel
    Hypotéky
    Spolužadatel hypotéky: Jaké výhody a rizika tahle možnost nese?

    Cesta k vlastnímu bydlení je stále komplikovanější. Zvyšující se úrokové sazby, limitující podmínky a doporučení České národní banky, ale i neexistence 100% hypoték nutí řadu žadatelů hledat jiné možnosti a alternativy. Jednou z nich je žádost o hypotéku společně se spolužadatelem. Jaké výhody a nedostatky jsou s touhle možností spojené?

  • Zvýšení repo sazby - Detail bankovky 500
    Hypotéky
    23. února 2022|Renata Badalíková
    Co bude znamenat pro úvěry zvýšení repo sazby ČNB?

    Bankovní rada ČNB na svém únorovém jednání (4. 2. 2022) zvýšila dvoutýdenní repo sazbu (2T repo sazbu) o 0,75 procentního bodu na 4,50 %. To znamená, že zvýšení sazeb jistě povede ke zdražení úvěrů a zvýšení sazeb hypoték, a tedy zhoršení přístupu k financování pro podniky i fyzické osoby. Pro fyzické osoby především v oblasti financování, a tím i dostupnosti vlastního bydlení. Během roku 2022 by se základní repo sazba mohla vyšplhat až k pěti procentům.

  • rodina s kasičkou
    HypotékyOsobní finance
    23. února 2022|Veronika Doskočilová
    ​​Život rodin se zdraží o tisíce - refinancujte výhodně

    Život mnoha rodin postupně zdražuje o tisíce korun. Výdaje za energie se v průměru zvýší o 943 Kč měsíčně, cena potravin může vzrůst až o 30 % a za pohonné hmoty aktuálně zaplatíte v průměru 46 Kč za litr. Ti, kterým letos končí pětiletá fixace hypoték, navíc musí řešit i zvýšení úrokových sazeb.

  • matka, dcera a otec stehovani
    HypotékyPůjčky a úvěry
    Úrokové sazby hypoték rostou, má smysl vzít si teď úvěr na vlastní bydlení?

    Zvažujete koupi nemovitosti na hypotéku nebo se zajímáte o situaci na hypotečním trhu? Pak vám jistě neuniklo, že úrokové sazby u hypoték v posledních měsících výrazně vzrostly. Co za růstem úrokových sazeb stojí a má teď vůbec cenu vzít si hypotéku na koupi nemovitosti? A jakou fixaci případně zvolit?

  • Mladí manželé sedící u stolečku s papíry
    Hypotéky
    Nejvyšší čas vzít si hypotéku za nezpřísněných podmínek

    Pokud v nejbližší době uvažujete o vlastním bydlení, měli byste si pospíšit. Nejen, že výrazně stoupají ceny nemovitostí i úrokové sazby hypoték, ale vzít si úvěr na bydlení bude od dubna 2022 mnohem složitější. Česká národní banka totiž zpřísňuje ukazatele LTV, DTI a DSTI, podle nichž hypoteční banky schvalují úvěry. Zjistěte, jak najít optimální nabídku na hypoteční úvěr.

  • Muž a žena drží klíč od nového bytu
    Hypotéky
    Je výhodnější hypotéka nebo stavební spoření? Porovnali jsme obojí za vás

    Neustále se zvyšující ceny nemovitostí a horší dostupnost hypotečních úvěrů nutí ty, kteří sní o vlastním bydlení, hledat vhodné alternativy, jimiž by mohli vysněné bydlení financovat. Jednou z nich je i stavební spoření. Je vůbec možné brát tuhle možnost v potaz, a jaké rozdíly mezi ním a klasickým hypotečním úvěrem panují?

  • Odhad ceny nemovitosti
    Hypotéky
    29. října 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Odhad nemovitosti: Kde ho získáte zdarma a kde naopak zaplatíte?

    Vlastnictví nemovitosti s sebou přináší řadu situací, kdy po vás bude banka nebo jiná instituce žádat odhad ceny vašeho domu či bytu. Při odhadu nemovitosti navíc hraje roli spousta specifických faktorů a pouze opravdoví odborníci dokáží vypočítat cenu nemovitosti správně. Kolik za odhad zaplatíte a kde ho můžete získat zcela zdarma?

  • Manželé na schůzce o hypotéce
    Hypotéky
    06. září 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Navýšení hypotéky: Jak na to, abyste si vybrali dobře a proces absolvovali bez zbytečných komplikací?

    Ceny stavebních materiálů letí vzhůru. A ani do budoucna nemá být situace dle odborníků jiná. Důvodů, proč potřebujete navýšit hypoteční úvěr, navíc může být celá řada. V průběhu let se vám totiž může rozrůst rodina, změníte vkus i nároky na bydlení nebo jednoduše zjistíte, že staré kalkulace nejsou vzhledem ke dražšímu materiálu použitelné. Jak hypotéku navýšit bez zbytečných komplikací a starostí navíc? Poradíme!

  • Podání rukou
    Hypotéky
    24. srpna 2021|Monika Šaríková
    Stavební materiál zdražuje: Jak si navýšit hypotéku?

    Kdo staví dům nebo rekonstruuje byt, s napětím sleduje aktuální ceny stavebního materiálu. V posledních měsících zdražuje vše – tepelné izolace, kovové stavební prvky, dřevěné trámy, palubky. V některých případech se nárůst počítá o desítky až stovky procent. Stavebníci tak potřebují na dokončení projektu více peněz, což někdy nejde bez navýšení hypotéky.

  • Vypočítávání hypotéky
    Hypotéky
    25. července 2021|Monika Šaríková
    Zdražování hypoték pokračuje. Průměrné sazby v červnu stouply na 2,13 %

    Česko se v posledních měsících přiblížilo k desítce zemí v EU s nejvyššími úrokovými sazbami u hypotečních úvěrů. Od letošního března průměrné úrokové sazby vzrostly na červnových 2,13 %. Finanční analytici očekávají růst sazeb i v dalších měsících.

  • Garsonka
    Hypotéky
    17. července 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Jak prodat byt s hypotékou?

    Splácíte hypotéku na byt a po několika letech potřebujete nemovitost prodat? Ať už je to z důvodu stěhování do nové nemovitosti nebo kvůli rozvodu, není prodej bytu s hypotékou nic složitého. Podívejte se, jak prodat byt s hypotékou.

  • Peníze na dům
    Hypotéky
    29. června 2021|Monika Šaríková
    Průvodce refinancováním: Jednejte zavčas, nabídky porovnejte, můžete i vyjednávat

    Blíží se konec fixace vaší hypotéky? Na nic nečekejte, zkontrolujte přesné datum a začněte konat. Pravděpodobnost, že vám banka nabídne horší úrok, než je váš stávající, respektive méně výhodný, než nabízí nově příchozím klientům, je vysoká. Nic však není ztraceno, řešení nabízí refinancování.

  • Půjčka na družstevní bydlení
    Hypotéky
    28. června 2021|Vendula Flassig Vrablová
    100% půjčka na družstevní byt: Existuje a kdo ji dokáže poskytnout?

    Na počátku roku 2021 dosáhly úroky hypotečních úvěrů po dlouhé době svého minima. Průměrná úroková sazba činila v únoru 1,93 %. Poté začala znovu stoupat. I přesto ale patří současné sazby mezi nesmírně výhodné a takové, na které jsme nedosáhli už pěkně dlouho. Prognózy finančních odborníků a analytiků jsou nicméně neúprosné. Po měsících pádu musí začít úroky opětovně stoupat. Proto je nejvyšší čas hypotéku vyřídit. Pokud ale pokukujete po 100% hypotéce na družstevní byt, pravděpodobně budete poněkud zklamaní.

  • Vývoj úrokových sazeb
    Hypotéky
    21. června 2021|Monika Šaríková
    Jaké budou úrokové sazby hypoték ve druhé polovině roku 2021?

    Období extrémně levných hypoték je u konce. Tuzemské banky už v první polovině letošního roku minimálně jednou zvyšovaly úrokové sazby úvěrů na bydlení a v následujících měsících budou zřejmě dále zdražovat. Ceny nemovitostí přepisují historická maxima a dostupnost vlastního bydlení se řadě Čechů čím dál více vzdaluje. Přečtěte si, jakým směrem se mohou vyvíjet úrokové sazby hypoték v druhé polovině roku 2021.

© 2022 Srovnejto.cz a.s., všechna práva vyhrazena.

O zprostředkování pojištění se stará společnost ePojisteni.cz s.r.o. Půjčky a úvěry jsou zprostředkovávány společností Elephant Orchestra, s.r.o. Zprostředkování telekomunikací a energií zajišťuje společnost Tarifomat, s.r.o. Jedná se o společnosti, které jsou součástí Skupiny Srovnejto a jsou držiteli platné registrace České národní banky (ČNB).