jednani-o-pujcce-penez

90 % hypotéky: Jaké jsou jejich nevýhody?

27. 8. 2020
|
Délka čtení: 6 min.

Neustále se zvyšující ceny nemovitostí i pozemků kladou na žadatele o hypotéku stále vyšší nároky. Získat bydlení bez vlastních prostředků je dnes navíc už takřka nemožné. Našetřeno musíte mít ideálně 15 – 30 %. Existují samozřejmě i 90 % hypotéky, u kterých stačí mít reálně našetřeno „pouhých“ deset procent. I k nim se ale vážou určité nevýhody a získat je není ani trochu jednoduché.

Přísná nařízení ČNB

Ještě několik roků zpět jste u vybrané banky mohli čerpat 100% hypotéku. Hypotečním úvěrům bez vlastních prostředků ale už odzvonilo. Může za to doporučení a následně nařízení ČNB, které způsobilo, že od října 2016 banky už neměly poskytovat hypotéky nad 95 % LTV. Úvěry ve výši 85–95 % LTV poskytovat směly, ale jen do výše 10 % z celkového objemu úvěrů na bydlení. Pokud by limit překročily, musely by vysvětlovat důvody.

Další zpřísnění pak přišlo v roce 2017, kdy začalo platit doporučení, na jehož základě směly být hypotéky s objemem 80–90 % LTV poskytovány jen do 15 % podílu všech zajištěných nemovitostí. A hypotéky nad 90 % LTV by banky už neměly poskytovat vůbec. V současné době stále platí zmíněné pravidlo, že banky sice 90% hypotéky poskytovat mohou, jejich objem je ale notně omezený. I přesto na ně můžete po splnění určitých podmínek dosáhnout. Rozhodně to ale nebude zadarmo.

  • Měli byste vědět: ČNB také doporučila, aby nebyly hypotéky schvalovány žadatelům, kteří by za jejich splátky vynaložili více než 45 % svého měsíčního čistého příjmu.

90 % hypotéka pouze v odůvodněných případech

Česká národní banka v rámci svého aktuálního doporučení nabádá, aby banky poskytovaly 90% hypotéky pouze v odůvodněných případech. Takovou hypotéku tak můžete získat pouze tehdy, pokud máte vysokou bonitu a výbornou platební morálku. Podle doporučení ČNB musí být totiž shledána a dokumentována vysoká pravděpodobnost splacení takového úvěru. A jak bonitu a důvěryhodnost v očích bank zvýšit?

  • O hypotéku žádejte až ve chvíli, kdy budete mít stabilní a perspektivní zaměstnání (pracovní smlouva na dobu neurčitou).

  • Plaťte veškeré své závazky včas

  • Najděte vhodnou nemovitost, kterou můžete za hypotéku ručit

  • Žádejte o hypotéku společně se spolužadatelem (např. manželem)

  • Sjednejte si hypoteční úvěr do 35 let věku

Náročný schvalovací proces a vysoký úrok

S 90% hypotékou jsou spojeny určité nevýhody, které jsme ostatně už nastínili výše. Schvalovací proces je poměrně náročný a zdlouhavý. Do poslední chvíle navíc nemáte jistotu, že hypotéku opravdu získáte. Pokud vás banka shledá jako rizikového klienta, žádost o hypoteční úvěr jednoduše zamítne.

Překvapit vás mohou také splátky hypotéky a vysoký úrok. Hypotéka vás totiž zatíží na několik desítek let a je nutné připravit se také na to, že z vašeho domácího rozpočtu každý měsíc odčerpá nemalou částku. Proto je dobré při nastavení výše splátek dobře počítat a nevolit splátku, která jde – lidově řečeno „na dřeň“.

  • Mohlo by vás zajímat: Oproti nejčastěji poskytovanému hypotéčnímu úvěru s 80% LTV jsou tyto 90% LTV výrazně dražší, a to v průměru o 1%.

Pokud byste navíc žádali o navýšení hypotéky, může se stát (a často se to také stává), že vám banka další prostředky neposkytne (a zpravidla ani nemusí poskytnout). Dodatečné výdaje je tak potřeba řešit jiným způsobem – např. spotřebitelským úvěrem, úvěrem ze stavebního spoření apod.

Autorka - Vendula Flassig Vrablová
Vendula Flassig VrablováVíce článků autora

Sdílet článek

Související články

  • Jaké jsou úrokové sazby hypoték - dřevěná procenta a baráček na stole
    15. května 2024|Jana Březinová
    Úrokové sazby hypoték 2024

    Úrokové sazby hypoték pozvolna klesají, ale nesnižují se tak rychle, jak by naznačoval vývoj sazeb ČNB. V průměru si hypotéku sjednáte s úrokovou sazbou 5,57 %. Do konce roku 2024 by nabízené sazby mohly začínat čtyřkou, v roce 2025 dokonce trojkou. Další vývoj závisí na situaci v ČR i ve světě.

  • Účty za vánoční dárky - žena počítá na kalkulačce
    10. listopadu 2023|Jana Březinová
    Vánoční půjčka – kdy pomůže a kdy se jí vyhnout

    Půjčku na vánoční dárky si loni sjednalo 3 % Čechů, nejčastěji na částku do 10 000 Kč. Bohužel 20 % lidí, kteří si v minulosti na Vánoce půjčili, splácí s problémy a musí žádat o odklad splátek. Existuje tak poměrně vysoké riziko, že vás vánoční půjčka dostane do finančních potíží. Proto si ji dobře promyslete.

  • Trápení placení na internetu
    06. listopadu 2023|Magdaléna Kubečková
    SOS! Poslal jsem peníze na špatný účet. Jak nyní postupovat?

    Stačí špatně kliknout a peníze mizí na úplně jiný účet. Taky se vám to už stalo? Zachovejte klid. Čísla účtů se tvoří podle daného algoritmu, a je docela náhoda se do něj strefit. Kdybyste zadali omylem existující číslo, stále máte šanci peníze získat zpět. Pokud totiž příjemce peníze nevrátí, může se dopustit trestného činu.

  • Porovnání kreditní karty a kontokorentu - Žena držící před obličejem kreditní kartu
    02. listopadu 2023|Jana Březinová
    Porovnání kreditní karty a kontokorentu

    Potřebujete zaplatit nečekaný výdaj nebo chcete mít finanční zálohu pro všechny případy? Pak vám poslouží kontokorent i kreditní karta. Jedná se o krátkodobé úvěrové produkty, díky nimž si můžete opakovaně vypůjčit až desítky tisíc korun. To mají společné, ale jinak mezi nimi najdete řadu rozdílů.

  • Exekuce - žena s prázdnou peněženkou
    10. října 2023|Jana Březinová
    Co může exekutor zabavit? Peníze i auto ano, ale postel ani psa ne

    Exekutor vám může zabavit peníze i majetek, ale na určité věci sáhnout nesmí. Třeba postel, snubní prsten nebo váš pes jsou před exekutorem v bezpečí.

  • Odhad ceny nemovitosti
    27. září 2023|Jana Březinová
    Odhad nemovitosti: Kolik stojí a kde ho získáte zdarma?

    Za odhad nemovitosti zaplatíte od 1 500 Kč do 8 000 Kč. Cena závisí hlavně na tom, kdo odhad vypracuje. Jaký typ ocenění nemovitosti je nejlevnější a kde ho získáte zcela zdarma?

  • Předání vánočních dárků
    25. září 2023|Nikola Zatloukalová
    S těmito tipy vás vánoční nákupy nezruinují

    Vánoce znamenají nemalé výdaje nejen za vánoční dárky, ale i potraviny nebo výzdobu. Kromě nákupního seznamu, online nakupování a pořizování dárků v průběhu celého roku vás zachrání následující tipy.

  • Platba kreditní kartou
    19. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Využijte kreditní kartu na maximum

    Umí vydělat několik procent z nákupu, nabízí zajímavé bonusy, pomůže vám překlenout čekání na výplatu. Můžete s ní bezpečně platit na internetu a v cizině vám usnadní půjčení auta. Když s ní ale neumíte pořádně zacházet, zaplatíte desítky procent navíc na úrocích. Víte, jaké jsou výhody a nevýhody kreditní karty?

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Muž na kalkulačce přepočítává výdaje
    01. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Kdy začít s refinancováním: kdo se nestará, ten přeplácí

    Víte, že snížení splátek o 200 Kč měsíčně vám uspoří 12 000 Kč při pětileté fixaci? Nemusíte přitom čekat až na konec fixace: mohli byste hypotéku hodně přeplatit. Refinancování je výhodné, když se sníží úrokové sazby, získáte lepší práci nebo vzroste hodnota vaší nemovitosti. My vám poradíme, jak na to.