Hypotéka bydlení

Hypotéka na rekonstrukci: Jak si ji vybrat? - 1. díl

1. 4. 2020
|
Délka čtení: 6 min.

Rekonstrukci bude časem potřebovat každý byt či dům. Buď se s tím tedy popasujete vy, nebo jednou ti, kterým svou nemovitost odkážete. Pokud nemáte možnost rekonstrukci bytu či domu zcela financovat svépomocí, můžete si na to půjčit. Někdy se vyplatí využít hypoteční úvěr, ale k výběru máte variant více.

Hypotéka na rekonstrukci

Hypoteční úvěr si lidé nejčastěji berou buď na pořízení nového bydlení, nebo na rekonstrukci toho stávajícího. V případě žádosti o tento typ úvěru ale musíte mít už dopředu nějaké peníze našetřené. Nejčastěji je to 20 - 30 %. Takové podmínky stanovila Česká národní banka, aby zabránila předlužení obyvatel. Kromě toho také od 1. říjnu 2018 platí, že:

  1. Celková výše vašich dluhů nesmí překročit devítinásobek vašeho ročního příjmu. (Tzv. ukazatel DTI - debt-to-income - celková výše dluhů k čistému příjmu.)

  2. Podíl splátky na čistém měsíčním příjmu nesmí překročit 45 %. (Tzv. ukazatel DSTI - debt-service-to-income - podíl splátky dluhu na čistém měsíčním příjmu.)

A to v kombinaci s tím, že banky smí poskytovat úvěry pouze do 90 % LTV, přičemž hypotéky s objemem 80 - 90 % LTV mohou poskytovat jen do výše 15 % objemu všech poskytnutých hypoték.

Hypotéka je dlouhodobý účelový typ úvěru. To znamená, že banka bude chtít prokázat, na co si úvěr berete.

Neúčelová hypotéka není tak výhodná

Pokud byste chtěli neúčelovou hypotéku, museli byste sáhnout po tzv. americké hypotéce. Ta je méně častá a typicky se vyznačuje právě tím, že tento úvěr je neúčelový. Můžete tedy peníze utratit za co chcete a bance nemusíte prokazovat účel. Úroková sazba tohoto úvěru je ale vyšší než u standardní hypotéky, které se pohybují okolo 3 %.

V případě americké hypotéky si můžete půjčit maximálně 70 % ze zástavní hodnoty nemovitosti a navíc musíte úvěr zajistit, například onou nemovitostí.

Nejčastěji se americká hypotéka používá ke konsolidaci účelových a neúčelových půjček, na rekonstrukci to běžné nebývá.

Jak prokázat bance účel?

Pokud už tedy budete chtít hypotéku na rekonstrukci, doporučuje se standardní hypotéka. Účel hypotéky bance prokážete snadno.

Doložíte jí přehled rozpočtových nákladů, nebo položkový rozpočet, podle toho, jestli budete rekonstruovat dům či byt svépomocí, nebo na to máte najatou firmu.

Pokud si bydlení rekonstruujete sami, doložíte bance přehled rozpočtových nákladů. K tomu vám banka většinou sama poskytne svůj formulář. V případě, že vám bydlení rekonstruuje firma, dodá položkový rozpočet ona.

Banka bude chtít vidět také smlouvu o dílo, což opět dokazuje účel, za jakým vám peníze poskytuje. Někdy pak banka může chtít vidět i projektovou dokumentaci.

Financovat rekonstrukci můžete i jinak

Kromě hypotéky lidé často svou rekonstrukci financují prostřednictvím úvěru ze stavebního spoření. To ale vyžaduje určitou přípravu. Znamená to totiž, že už máte uzavřené stavební spoření a něco jste našetřili. A na tomto základě vám stavební spořitelna půjčí peníze.

Například Stavební spořitelna České spořitelny má podmínky nastavené tak, že abyste o úvěr ze stavebního spoření mohli zažádat, je potřeba mít stavební spoření uzavřené minimálně 2 roky a našetřeno minimálně 35 % z cílové částky. Každá stavební spořitelna má ale vlastní podmínky, a tak se nutná naspořená částka a minimální doba trvání stavebního spoření mohou měnit.

Jakmile podmínky splníte, dostanete od stavební spořitelny tzv. překlenovací úvěr.

Tento úvěr je standardně zajištěný, a to zástavním právem ke spořicí smlouvě. Kromě toho může stavební spořitelna požadovat například spoluručitele, pojištění dané nemovitosti nebo pojištění vaší schopnosti splácet.

Stavební spořitelně pak prokazujete účel úvěru například fotografiemi před rekonstrukcí a po ní. Někdy vám také umožní využít 20 % úvěru i bez toho, abyste doložili nějaké doklady.

V následujícím článku se podíváme na to, jak si propočítat, která varianta úvěru je nejvýhodnější.

Veronika DoskočilováVíce článků autora

Sdílet článek

Související články

  • Jaké jsou úrokové sazby hypoték - dřevěná procenta a baráček na stole
    15. května 2024|Jana Březinová
    Úrokové sazby hypoték 2024

    Úrokové sazby hypoték pozvolna klesají, ale nesnižují se tak rychle, jak by naznačoval vývoj sazeb ČNB. V průměru si hypotéku sjednáte s úrokovou sazbou 5,57 %. Do konce roku 2024 by nabízené sazby mohly začínat čtyřkou, v roce 2025 dokonce trojkou. Další vývoj závisí na situaci v ČR i ve světě.

  • Odhad ceny nemovitosti
    27. září 2023|Jana Březinová
    Odhad nemovitosti: Kolik stojí a kde ho získáte zdarma?

    Za odhad nemovitosti zaplatíte od 1 500 Kč do 8 000 Kč. Cena závisí hlavně na tom, kdo odhad vypracuje. Jaký typ ocenění nemovitosti je nejlevnější a kde ho získáte zcela zdarma?

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Muž na kalkulačce přepočítává výdaje
    01. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Kdy začít s refinancováním: kdo se nestará, ten přeplácí

    Víte, že snížení splátek o 200 Kč měsíčně vám uspoří 12 000 Kč při pětileté fixaci? Nemusíte přitom čekat až na konec fixace: mohli byste hypotéku hodně přeplatit. Refinancování je výhodné, když se sníží úrokové sazby, získáte lepší práci nebo vzroste hodnota vaší nemovitosti. My vám poradíme, jak na to.

  • Žádost o hypotéku krok za krokem - krabice, obývák, žena vyplňuje formulář
    21. června 2023|Monika Šaríková
    Žádost o hypotéku krok za krokem

    Hypotéka představuje dlouhodobý finanční závazek, jehož pravidelná měsíční splátka zatíží rodinný rozpočet klidně až na 40 let. Vzhledem k výši hypotečního úvěru a délce splatnosti je proto vyřízení hypotéky zdlouhavé, plné papírování a může trvat i několik týdnů až měsíců. Proces urychlí důkladná příprava.

  • Dveře s rukou na klice a klíčem v klíčové dírce
    01. května 2023|Jana Březinová
    Jak prodat byt s hypotékou?

    Splácíte hypotéku na byt a potřebujete nemovitost prodat? Ať už je to z důvodu stěhování nebo kvůli rozvodu, není prodej bytu s hypotékou nic složitého. Podívejte se, jak na prodej bytu s hypotékou.

  • Plány stavby domů
    22. dubna 2023|Nikola Zatloukalová
    Kdy financovat investici do nemovitosti úvěrem

    Investice do nemovitostí patří k nejoblíbenějším formám investic vůbec. Je to jeden z nejlepších způsobů, jak můžete investovat a zhodnotit své peníze. Platí to zejména ve velkých městech, kde je zájem o pronájem nemovitostí k bydlení nebo podnikání největší. Víte však, kdy se investice do nemovitostí finančním úvěrem vyplatí? A který způsob je pro vás nejvhodnější?

  • Pár seniorů kontroluje smlouvy
    06. dubna 2023|Magdaléna Kubečková
    Zpětná hypotéka: pomůže mi stát se rentiérem?

    Na stáří jste se zabezpečili vlastním domem nebo bytem. Teď, když zdražují energie a inflace rapidně roste, přemýšlíte, jak získat k důchodu další peněžní zdroje, aniž byste museli milované bydlení opustit. Jednou z možností je tzv. zpětná hypotéka. Jak přesně funguje, na co si dát pozor, a jaké máte alternativy?

  • Jste dostatečně bonitní? - peníze na hromádkách
    05. dubna 2023|Jana Březinová
    Jste dostatečně bonitní? Zjistěte, jak si bonitu zvýšit

    Žádáte o hypotéku nebo spotřebitelský úvěr? Pak už jste nejspíš na pojem bonita narazili. Co přesně se pod pojmem bonita skrývá a proč záleží i na tom, jakou vykonáváte profesi nebo kolik máte dětí? Zjistěte, jestli jste dostatečně bonitní a jak si bonitu navýšit.

  • 17. března 2023|Jana Březinová
    ČNB: Úvěrové podmínky hypoték se uvolňují, přesto poptávka po úvěrech klesá

    Česká národní banka pravidelně sleduje, jak se vyvíjí nabídka a poptávka po úvěrech a zjišťuje, jaké úvěrové podmínky stanovují komerční banky. Z analýzy centrální banky vyplývá, že domácnosti jsou opatrnější, a i přes uvolnění podmínek úvěrů na bydlení si o nové hypotéky nežádají. Na vině jsou především rostoucí životní náklady.