Hypotéka na dům není pro každého - mladý pár s klíči v ruce

Hypotéka na dům není pro každého. Jak zvýšit šance na její získání?

27. 9. 2022
|
Délka čtení: 8 min.

Získat hypotéku na dům je stále složitější. Vedle zpřísňujících se podmínek se dál zvyšují i hypoteční sazby, poháněné restriktivní politikou České národní banky. Ceny nemovitostí i stavebních materiálů překonávají dlouholeté rekordy a pokračující pandemie covidu i situace na Ukrajině nervozitu na hypotečním trhu ještě více umocňuje.

Opět přísnější podmínky

Hypotéka na dům jde ruku v ruce s řadou podmínek, mezi které patří nejen plnoletost, bydliště nebo trvalý pobyt na území Česka, ale také dostatečný, pravidelný a doložitelný příjem a vlastní úspory. Od dubna letošního roku navíc Česká národní banka opět zpřísnila podmínky pro získání hypotéky.

Hypotéku na dům tak zjednodušeně řečeno nedostane nikdo, komu by příliš „ukrojila“ z rodinného rozpočtu a nemá dost naspořeno. Mírnější podmínky platí pro žadatele do 36 let, kteří úvěrem financují nákup vlastního bydlení.

Podmínky ČNB platné od dubna 2022:

  • Maximální výše hypotéky stanovená ČNB je 80 % z hodnoty nemovitosti (neboli 80 % LTV). V případě investičních úvěrů nebo u žadatelů nad 36 let je to až 90 % z hodnoty nemovitosti.

  • Výše hypotéky nesmí přesáhnout 8,5násobek čistého ročního příjmu žadatele. Lidé do 36 let si pak smí půjčit až 9,5násobek. Do tohoto ukazatele se počítá nejen hypotéka, ale i veškeré další závazky.

  • Výše splátek všech úvěrů, které klient má, může činit maximálně 45 % (u žadatelů do 36 let jde o 50 %) z čistého měsíčního příjmu.


Náš tip - Na co se zaměřit, než požádáte o půjčku
Měli byste vědět

Hodnotu nemovitosti zde nepředstavuje její kupní, nýbrž odhadní cena. Tu vypracuje odhadce doporučený bankou.

6 tipů, jak získat hypotéku v roce 2022

  1. Nechte si udělat odhad nemovitosti v jiné bance: Odhad v bance může být o desítky procent nižší oproti kupní ceně nemovitosti. Protože však každá banka přistupuje k odhadu trochu jinak, máte velkou šanci, že u konkurence bude odhad vyšší.

  2. Pracujte se zástavou: Maximální výše hypotečního úvěru se počítá z hodnoty všech zastavených nemovitostí. Je proto dobré vědět, že zástavou nemusí být jen dům, který chcete postavit, ale kterákoliv jiná nemovitost (např. dům rodičů, družstevní byt v osobním vlastnictví apod.).

  3. Odstraňte příčinu snížení zástavní hodnoty: Pokud je zástavní hodnota nemovitosti překvapivě nízká, může být na vině tzv. právní vada. Ověřte proto, zda není nemovitost zatížena jiným zástavním právem, věcným břemenem apod.

  4. Uhraďte dluhy z dřívějška: Šanci na získání hypotéky na dům zvýšíte i doplacením dluhů z minulosti. Veškeré vaše dluhy jsou totiž vidět v registrech dlužníků a mohou vás připravit o šanci hypotéku získat. Uhraďte je proto a zažádejte si o jejich vymazání. Pamatujte ovšem na to, že v některých registrech zůstávají dluhy i několik let po uhrazení a jejich výmaz nelze urychlit.


  5. Zvyšte příjmy: Některé banky se dívají na příjmy žadatele zpětně do jednoho roku. V takovém případě pomůžou například jednorázové odměny v práci, dočasné získání druhé práce či jakéhokoliv jiného příjmu (např. nájemné).

  6. Požádejte o pomoc spolužadatele: Hypotéka na stavbu domu bude v případě nízkých příjmů snáz dostupná, pokud o ni požádáte společně s další osobou. Může jít o partnera, rodiče nebo děti. Zmíněný spolužadatel může v procesu figurovat jako ručitel, který garantuje jistotu splácení. Pokud je mladší než sám žadatel, vypočítává se z jeho věku maximální doba splatnosti hypotéky.

Bonusová rada

K získání financí na nákup nemovitosti můžete využít třeba i spotřebitelský úvěr, překlenovací nebo řádný úvěr ze stavebního spoření, či půjčku od rodiny. I v takovém případě ale mějte na paměti, že banka bude chtít o vašich závazcích vědět, protože ji bude zajímat, jak ovlivní vaši schopnost úvěr splácet.

Co když je hypotéka na dům nad vaše možnosti?

Pokud na hypoteční úvěr ani přes výše zmíněné rady a doporučení nedosáhnete, promyslete alternativní možnosti, jak vysněné bydlení získat. Mezi ně patří například družstevní bydlení, které není tak drahé jako bydlení v osobním vlastnictví.

Ekonomicky dostupnou možností, jak získat nebo rozšířit bydlení, je pro úzkou skupinu klientů také rekonstrukce starší nemovitosti v rodině, na kterou si můžete vzít třeba klasický spotřebitelský úvěr. Jistou alternativou jsou i nejrůznější státní půjčky a dotace, které se vyznačují relativně nízkou úrokovou sazbou.

Půjčte si chytře

Poradíme, jak bezpečně získat půjčku na nečekané výdaje i velké sny.

Autorka - Vendula Flassig Vrablová
Vendula Flassig VrablováVíce článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Mladý pár a společné finance
    31. prosince 2023|Magdaléna Kubečková
    Dokud nás dluhy nerozdělí: Jak řešit finance ve vztahu?

    Mluvíte doma o penězích? Pokud ne, měli byste začít. Téměř polovina partnerů před svými protějšky tají příjmy a výdaje. Tzv. finanční nevěra umí rozbít vztah stejně spolehlivě jako opravdová milenka. Pokud jí chcete předejít, vyložte karty (a nejen platební) na stůl nejpozději před společným stěhováním. Sladit byste měli společné finanční cíle i způsob, jak budete hradit běžné výdaje domácnosti.

  • Účty za vánoční dárky - žena počítá na kalkulačce
    10. listopadu 2023|Jana Březinová
    Vánoční půjčka – kdy pomůže a kdy se jí vyhnout

    Půjčku na vánoční dárky si loni sjednalo 3 % Čechů, nejčastěji na částku do 10 000 Kč. Bohužel 20 % lidí, kteří si v minulosti na Vánoce půjčili, splácí s problémy a musí žádat o odklad splátek. Existuje tak poměrně vysoké riziko, že vás vánoční půjčka dostane do finančních potíží. Proto si ji dobře promyslete.

  • Trápení placení na internetu
    06. listopadu 2023|Magdaléna Kubečková
    SOS! Poslal jsem peníze na špatný účet. Jak nyní postupovat?

    Stačí špatně kliknout a peníze mizí na úplně jiný účet. Taky se vám to už stalo? Zachovejte klid. Čísla účtů se tvoří podle daného algoritmu, a je docela náhoda se do něj strefit. Kdybyste zadali omylem existující číslo, stále máte šanci peníze získat zpět. Pokud totiž příjemce peníze nevrátí, může se dopustit trestného činu.

  • Porovnání kreditní karty a kontokorentu - Žena držící před obličejem kreditní kartu
    02. listopadu 2023|Jana Březinová
    Porovnání kreditní karty a kontokorentu

    Potřebujete zaplatit nečekaný výdaj nebo chcete mít finanční zálohu pro všechny případy? Pak vám poslouží kontokorent i kreditní karta. Jedná se o krátkodobé úvěrové produkty, díky nimž si můžete opakovaně vypůjčit až desítky tisíc korun. To mají společné, ale jinak mezi nimi najdete řadu rozdílů.

  • Exekuce - žena s prázdnou peněženkou
    10. října 2023|Jana Březinová
    Co může exekutor zabavit? Peníze i auto ano, ale postel ani psa ne

    Exekutor vám může zabavit peníze i majetek, ale na určité věci sáhnout nesmí. Třeba postel, snubní prsten nebo váš pes jsou před exekutorem v bezpečí.

  • Odhad ceny nemovitosti
    27. září 2023|Jana Březinová
    Odhad nemovitosti: Kolik stojí a kde ho získáte zdarma?

    Za odhad nemovitosti zaplatíte od 1 500 Kč do 8 000 Kč. Cena závisí hlavně na tom, kdo odhad vypracuje. Jaký typ ocenění nemovitosti je nejlevnější a kde ho získáte zcela zdarma?

  • Předání vánočních dárků
    25. září 2023|Nikola Zatloukalová
    S těmito tipy vás vánoční nákupy nezruinují

    Vánoce znamenají nemalé výdaje nejen za vánoční dárky, ale i potraviny nebo výzdobu. Kromě nákupního seznamu, online nakupování a pořizování dárků v průběhu celého roku vás zachrání následující tipy.

  • Platba kreditní kartou
    19. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Využijte kreditní kartu na maximum

    Umí vydělat několik procent z nákupu, nabízí zajímavé bonusy, pomůže vám překlenout čekání na výplatu. Můžete s ní bezpečně platit na internetu a v cizině vám usnadní půjčení auta. Když s ní ale neumíte pořádně zacházet, zaplatíte desítky procent navíc na úrocích. Víte, jaké jsou výhody a nevýhody kreditní karty?

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Žena s účty počítá na kalkulačce
    08. září 2023|Jana Březinová
    Víte, co je kontokorent a kdy se vyplatí?

    Kontokorentní úvěr – zkráceně „kontokorent“ vám dovolí jít do minusu na vašem běžném účtu. Poskytne vám finanční rezervu a umožní zaplacení nečekaného výdaje, když si nechcete brát klasickou půjčku. Komu se kontokorent vyplatí a kdo by se mu měl raději vyhnout?