Hypotéka na dům není pro každého - mladý pár s klíči v ruce

Hypotéka na dům není pro každého. Jak zvýšit šance na její získání?

27. 9. 2022
|
Délka čtení: 8 min.

Získat hypotéku na dům je stále složitější. Vedle zpřísňujících se podmínek se dál zvyšují i hypoteční sazby, poháněné restriktivní politikou České národní banky. Ceny nemovitostí i stavebních materiálů překonávají dlouholeté rekordy a pokračující pandemie covidu i situace na Ukrajině nervozitu na hypotečním trhu ještě více umocňuje.

Opět přísnější podmínky

Hypotéka na dům jde ruku v ruce s řadou podmínek, mezi které patří nejen plnoletost, bydliště nebo trvalý pobyt na území Česka, ale také dostatečný, pravidelný a doložitelný příjem a vlastní úspory. Od dubna letošního roku navíc Česká národní banka opět zpřísnila podmínky pro získání hypotéky.

Hypotéku na dům tak zjednodušeně řečeno nedostane nikdo, komu by příliš „ukrojila“ z rodinného rozpočtu a nemá dost naspořeno. Mírnější podmínky platí pro žadatele do 36 let, kteří úvěrem financují nákup vlastního bydlení.

Podmínky ČNB platné od dubna 2022:

  • Maximální výše hypotéky stanovená ČNB je 80 % z hodnoty nemovitosti (neboli 80 % LTV). V případě investičních úvěrů nebo u žadatelů nad 36 let je to až 90 % z hodnoty nemovitosti.

  • Výše hypotéky nesmí přesáhnout 8,5násobek čistého ročního příjmu žadatele. Lidé do 36 let si pak smí půjčit až 9,5násobek. Do tohoto ukazatele se počítá nejen hypotéka, ale i veškeré další závazky.

  • Výše splátek všech úvěrů, které klient má, může činit maximálně 45 % (u žadatelů do 36 let jde o 50 %) z čistého měsíčního příjmu.


Náš tip - Na co se zaměřit, než požádáte o půjčku
Měli byste vědět

Hodnotu nemovitosti zde nepředstavuje její kupní, nýbrž odhadní cena. Tu vypracuje odhadce doporučený bankou.

6 tipů, jak získat hypotéku v roce 2022

  1. Nechte si udělat odhad nemovitosti v jiné bance: Odhad v bance může být o desítky procent nižší oproti kupní ceně nemovitosti. Protože však každá banka přistupuje k odhadu trochu jinak, máte velkou šanci, že u konkurence bude odhad vyšší.

  2. Pracujte se zástavou: Maximální výše hypotečního úvěru se počítá z hodnoty všech zastavených nemovitostí. Je proto dobré vědět, že zástavou nemusí být jen dům, který chcete postavit, ale kterákoliv jiná nemovitost (např. dům rodičů, družstevní byt v osobním vlastnictví apod.).

  3. Odstraňte příčinu snížení zástavní hodnoty: Pokud je zástavní hodnota nemovitosti překvapivě nízká, může být na vině tzv. právní vada. Ověřte proto, zda není nemovitost zatížena jiným zástavním právem, věcným břemenem apod.

  4. Uhraďte dluhy z dřívějška: Šanci na získání hypotéky na dům zvýšíte i doplacením dluhů z minulosti. Veškeré vaše dluhy jsou totiž vidět v registrech dlužníků a mohou vás připravit o šanci hypotéku získat. Uhraďte je proto a zažádejte si o jejich vymazání. Pamatujte ovšem na to, že v některých registrech zůstávají dluhy i několik let po uhrazení a jejich výmaz nelze urychlit.


  5. Zvyšte příjmy: Některé banky se dívají na příjmy žadatele zpětně do jednoho roku. V takovém případě pomůžou například jednorázové odměny v práci, dočasné získání druhé práce či jakéhokoliv jiného příjmu (např. nájemné).

  6. Požádejte o pomoc spolužadatele: Hypotéka na stavbu domu bude v případě nízkých příjmů snáz dostupná, pokud o ni požádáte společně s další osobou. Může jít o partnera, rodiče nebo děti. Zmíněný spolužadatel může v procesu figurovat jako ručitel, který garantuje jistotu splácení. Pokud je mladší než sám žadatel, vypočítává se z jeho věku maximální doba splatnosti hypotéky.

Bonusová rada

K získání financí na nákup nemovitosti můžete využít třeba i spotřebitelský úvěr, překlenovací nebo řádný úvěr ze stavebního spoření, či půjčku od rodiny. I v takovém případě ale mějte na paměti, že banka bude chtít o vašich závazcích vědět, protože ji bude zajímat, jak ovlivní vaši schopnost úvěr splácet.

Co když je hypotéka na dům nad vaše možnosti?

Pokud na hypoteční úvěr ani přes výše zmíněné rady a doporučení nedosáhnete, promyslete alternativní možnosti, jak vysněné bydlení získat. Mezi ně patří například družstevní bydlení, které není tak drahé jako bydlení v osobním vlastnictví.

Ekonomicky dostupnou možností, jak získat nebo rozšířit bydlení, je pro úzkou skupinu klientů také rekonstrukce starší nemovitosti v rodině, na kterou si můžete vzít třeba klasický spotřebitelský úvěr. Jistou alternativou jsou i nejrůznější státní půjčky a dotace, které se vyznačují relativně nízkou úrokovou sazbou.

Půjčte si chytře

Poradíme, jak bezpečně získat půjčku na nečekané výdaje i velké sny.

Autorka - Vendula Flassig Vrablová
Vendula Flassig VrablováVíce článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Krádež auta - zloděj otevírá zámek na dveřích
    21. září 2023|Petr Woff
    10 nejčastěji kradených automobilů: Najdete v seznamu svoji značku?

    Moderní auta jsou stále sofistikovanější, ale pozadu nezůstávají ani zloději. Dříve používali hrubou sílu, která by jim dneska nestačila, takže se naučili různé elektrikářské a programátorské finty. V absolutním bezpečí není žádný vůz, některé modely však mizejí častěji než jiné. Jaké riziko hrozí Škodovce, Volkswagenu, Fordu a dalším automobilům?

  • Platba kreditní kartou
    19. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Využijte kreditní kartu na maximum

    Umí vydělat několik procent z nákupu, nabízí zajímavé bonusy, pomůže vám překlenout čekání na výplatu. Můžete s ní bezpečně platit na internetu a v cizině vám usnadní půjčení auta. Když s ní ale neumíte pořádně zacházet, zaplatíte desítky procent navíc na úrocích. Víte, jaké jsou výhody a nevýhody kreditní karty?

  • Žárovka s mincemi v pozadí
    18. září 2023|Petr Woff
    Dodavatelé nabízejí energie pod cenovým stropem. Komu se vyplatí?

    Energie na evropských burzách zlevnily, a proto dodavatelé vydali nové ceníky. Společnosti ČEZ, E.ON, innogy, PRE nebo Pražská plynárenská nabízejí elektřinu a zemní plyn pod cenovými stropy, které stanovila vláda. Není však jisté, zda se v blízké budoucnosti dočkáme ještě výraznějších slev. Proto zvažte, jestli v současnosti uzavřete delší cenovou fixaci, nebo volnější smlouvu.

  • Zabezpečení motorky - zámek na kolo
    17. září 2023|Petr Pohůdka
    Zabezpečení motorky: Jak zastavit zloděje

    Lankové a řetězové zámky, zámek kotoučové brzdy s alarmem nebo GPS lokátor. Zabezpečení motorky proti krádeži má různou podobu. Který způsob ochrany je nejlepší? Záleží na konkrétní situaci. Nejlépe uděláte, když zkombinujete více prvků.

  • Figurka Lego
    15. září 2023|Jana Březinová
    LEGO, akční figurky a další sběratelské kousky. Jak je pojistit?

    V kostičkách LEGO nebo pár sběratelských kartičkách můžete mít doma stovky tisíc korun, a tak by vám nemělo chybět kvalitní pojištění. Netradiční sběratelské předměty můžete zahrnout do běžného pojištění domácnosti nebo je pojistit jako sbírku – pak se vám bude hodit znalecký posudek.

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Muž na motorce
    11. září 2023|Jana Březinová
    Pojištění na motorku: Jak se liší od pojištění auta?

    Povinné ručení na motorku je levnější oproti autu, naopak za pojištění havárie si výrazně připlatíte. Neměli byste podcenit pojištění odcizení, protože motorky se více kradou. Co dalšího byste měli vědět o pojištění motorky?

  • Žena sedí s nohama v ponožkách u topení
    09. září 2023|Petr Pohůdka
    Topná sezona začíná: 5 tipů, na co nezapomenout

    Údržba kotle a komínu, odvzdušnění radiátorů nebo správné nastavení termostatu. Na topnou sezonu se raději připravte s dostatečným předstihem – zejména pokud potřebujete využít služeb profesionálů. Dobrá příprava vám navíc může přinést významné úspory. Na co před startem topné sezony nezapomenout?

  • Žena s účty počítá na kalkulačce
    08. září 2023|Jana Březinová
    Víte, co je kontokorent a kdy se vyplatí?

    Kontokorentní úvěr – zkráceně „kontokorent“ vám dovolí jít do minusu na vašem běžném účtu. Poskytne vám finanční rezervu a umožní zaplacení nečekaného výdaje, když si nechcete brát klasickou půjčku. Komu se kontokorent vyplatí a kdo by se mu měl raději vyhnout?

  • struktura-vydaju
    07. září 2023|Petr Woff
    Struktura výdajů domácnosti: Kolik a za co utrácejí chudí, průměrní a bohatí Češi?

    Tuzemské domácnosti platí především za bydlení a potraviny, následuje doprava a rekreace. Česká společnost je poměrně rovnostářská, ale přesto najdeme významné rozdíly mezi chudšími a bohatšími občany. Například nedávné zdražení elektrické a tepelné energie pociťují silněji senioři než průměrní a vysokopříjmoví zaměstnanci. Porovnejme, jakou strukturu mají výdaje našich domácností.