Hypotéka na dům není pro každého. Jak zvýšit šance na její získání?

Získat hypotéku na dům je stále složitější. Vedle zpřísňujících se podmínek se dál zvyšují i hypoteční sazby, poháněné restriktivní politikou České národní banky. Ceny nemovitostí i stavebních materiálů překonávají dlouholeté rekordy a pokračující pandemie covidu i situace na Ukrajině nervozitu na hypotečním trhu ještě více umocňuje.

Opět přísnější podmínky

Hypotéka na dům jde ruku v ruce s řadou podmínek, mezi které patří nejen plnoletost, bydliště nebo trvalý pobyt na území Česka, ale také dostatečný, pravidelný a doložitelný příjem a vlastní úspory. Od dubna letošního roku navíc Česká národní banka opět zpřísnila podmínky pro získání hypotéky.

Hypotéku na dům tak zjednodušeně řečeno nedostane nikdo, komu by příliš „ukrojila“ z rodinného rozpočtu a nemá dost naspořeno. Mírnější podmínky platí pro žadatele do 36 let, kteří úvěrem financují nákup vlastního bydlení.

Podmínky ČNB platné od dubna 2022:

• Maximální výše hypotéky stanovená ČNB je 80 % z hodnoty nemovitosti (neboli 80 % LTV). V případě investičních úvěrů nebo u žadatelů nad 36 let je to až 90 % z hodnoty nemovitosti.
  
  

• Výše hypotéky nesmí přesáhnout 8,5násobek čistého ročního příjmu žadatele. Lidé do 36 let si pak smí půjčit až 9,5násobek. Do tohoto ukazatele se počítá nejen hypotéka, ale i veškeré další závazky.
  
  

• Výše splátek všech úvěrů, které klient má, může činit maximálně 45 % (u žadatelů do 36 let jde o 50 %) z čistého měsíčního příjmu.

Měli byste vědět

Hodnotu nemovitosti zde nepředstavuje její kupní, nýbrž odhadní cena. Tu vypracuje odhadce doporučený bankou.

6 tipů, jak získat hypotéku v roce 2022

1. Nechte si udělat odhad nemovitosti v jiné bance: Odhad v bance může být o desítky procent nižší oproti kupní ceně nemovitosti. Protože však každá banka přistupuje k odhadu trochu jinak, máte velkou šanci, že u konkurence bude odhad vyšší.
   
   

2. Pracujte se zástavou: Maximální výše hypotečního úvěru se počítá z hodnoty všech zastavených nemovitostí. Je proto dobré vědět, že zástavou nemusí být jen dům, který chcete postavit, ale kterákoliv jiná nemovitost (např. dům rodičů, družstevní byt v osobním vlastnictví apod.).
   
   

3. Odstraňte příčinu snížení zástavní hodnoty: Pokud je zástavní hodnota nemovitosti překvapivě nízká, může být na vině tzv. právní vada. Ověřte proto, zda není nemovitost zatížena jiným zástavním právem, věcným břemenem apod.
   
   

4. Uhraďte dluhy z dřívějška: Šanci na získání hypotéky na dům zvýšíte i doplacením dluhů z minulosti. Veškeré vaše dluhy jsou totiž vidět v registrech dlužníků a mohou vás připravit o šanci hypotéku získat. Uhraďte je proto a zažádejte si o jejich vymazání. Pamatujte ovšem na to, že v některých registrech zůstávají dluhy i několik let po uhrazení a jejich výmaz nelze urychlit.
   
   

   

   Proč mi v bance nepůjčili? Ověřte svůj záznam v registrech

   15. 6. 2022|

   Délka čtení: 10 min.

   Při žádosti o půjčku si banky každého žadatele důkladně proklepnou a zjišťují jeho úvěrovou historii. Máte z minulosti škraloup nebo aktuálně splácíte jiný úvěr a chcete vědět, zda to bude mít vliv na vaši současnou žádost o půjčku? Přinášíme tipy, jak zjistit vaši platební historii.

   
   

5. Zvyšte příjmy: Některé banky se dívají na příjmy žadatele zpětně do jednoho roku. V takovém případě pomůžou například jednorázové odměny v práci, dočasné získání druhé práce či jakéhokoliv jiného příjmu (např. nájemné).
   
   

6. Požádejte o pomoc spolužadatele: Hypotéka na stavbu domu bude v případě nízkých příjmů snáz dostupná, pokud o ni požádáte společně s další osobou. Může jít o partnera, rodiče nebo děti. Zmíněný spolužadatel může v procesu figurovat jako ručitel, který garantuje jistotu splácení. Pokud je mladší než sám žadatel, vypočítává se z jeho věku maximální doba splatnosti hypotéky.

Bonusová rada

K získání financí na nákup nemovitosti můžete využít třeba i spotřebitelský úvěr, překlenovací nebo řádný úvěr ze stavebního spoření, či půjčku od rodiny. I v takovém případě ale mějte na paměti, že banka bude chtít o vašich závazcích vědět, protože ji bude zajímat, jak ovlivní vaši schopnost úvěr splácet.

Co když je hypotéka na dům nad vaše možnosti?

Pokud na hypoteční úvěr ani přes výše zmíněné rady a doporučení nedosáhnete, promyslete alternativní možnosti, jak vysněné bydlení získat. Mezi ně patří například družstevní bydlení, které není tak drahé jako bydlení v osobním vlastnictví.

Ekonomicky dostupnou možností, jak získat nebo rozšířit bydlení, je pro úzkou skupinu klientů také rekonstrukce starší nemovitosti v rodině, na kterou si můžete vzít třeba klasický spotřebitelský úvěr. Jistou alternativou jsou i nejrůznější státní půjčky a dotace, které se vyznačují relativně nízkou úrokovou sazbou.