Cestovní pojištění – srovnání cen

Půjčka peněz

Pokud potřebujete půjčku, máte v zásadě dvě varianty, kde si můžete půjčit. Buď u banky, nebo u nebankovní instituce. V dnešním článku se podíváme na specifika, která s sebou nese právě bankovní půjčka.

porovnání půjček

Banky si vás vždy prověří

Na rozdíl od nebankovních společností, banka si vždy prověří, v jakém stavu jsou vaše aktuální pohledávky u jiných společností, jestli někde nedlužíte po splatnosti a jaká je celková výše vašich dluhů. K tomuto prověření dochází nejčastěji přes registr dlužníků. Banky se tím snaží zjistit, že jste solidní a bonitní klient, který své závazky zvládne splácet. 

Než vám půjčí, musí si být jista, že splňujete doporučení České národní banky. Ta od 1. října 2018 doporučuje, aby:

1 - Celková výše vašich dluhů nesmí překročit devítinásobek vašeho ročního příjmu. (Tzv. Ukazatel DTI - debt-to-income - celková výše dluhů k čistému příjmu.)

2 - Podíl splátky na čistém měsíčním příjmu nesmí překročit 45 %. (Tzv. Ukazatel DSTI - debt-service-to-income - podíl splátky dluhu na čistém měsíčním příjmu.)

Tuto povinnost má sice každá instituce, která chce poskytovat půjčky, ale některé nebankovní společnosti přesto lákají potenciální klienty na hesla, která hlásají, že u nich získáte půjčky bez nahlížení do registrů.

Ačkoli si banky prověřují všechny klienty, i vy byste si banku měli prověřit. Podívat se můžete například na internetové recenze klientů, kteří měli stejný produkt sjednaný před vámi. Zajímat by vás měla například následná péče banky po uzavření smlouvy, ochota řešit nenadálé situace či výpadek ve vašem rozpočtu apod.

Banky nabízí spíše vyšší částky

Nebankovní společnosti se často orientují na tzv. mikro půjčky, tedy půjčky v řádech nižších tisíc korun, případně v řádech několika desítek tisíc korun. Titulují je názvy jako “Půjčka před výplatou”, “SMS půjčka”, “Půjčka bez nahlížení do registru” apod. 

Oproti tomu u banky takové půjčky nenajdete. Standardně nabízejí například kontokorent, kreditní kartu a spotřebitelský úvěr. Ty jsou v řádech i několika set tisíc korun. Případně si můžete vzít hypotéku, která je v řádech několika milionů korun.

Při rozhodování, jakou půjčku si vezmete, vždy sledujte i RPSN. Takzvaná roční procentní sazba nákladů vám udává, celkovou nákladovost půjčky, tedy se všemi poplatky. Často se stává, že ze dvou porovnávaných půjček bude mít jedna nižší úrok a druhá nižší RPSN. Co to znamená? Že v prvním případě sice máte nízký úrok, ale zaplatíte hodně peněz na dalších nákladech, zatímco v druhém případě je úrok vyšší, ale celkové náklady nižší. Výhodnější je pak pro vás půjčka s nižším RPSN.

Banky jsou však přísnější

Vždy platilo a dnes stále ještě platí, že banky jsou v posuzování klientů přísnější. I dnes se tak běžně stává, že zatímco banka vám půjčit odmítne, nebankovní instituce to neudělá a naopak vám žádost o půjčku schválí.

Sporná je pak otázka rychlosti vyřízení půjčky. Nebankovní instituce hlásají rychlé vyřízení do několika minut, peníze na ruku a jednoduché vyřízení. I řada bank už dnes ale nabízí vyřízení půjčky online a poměrně rychle. U bank, kde jste klientem a chodí vám tam peníze, navíc často máte na základě informací, které o vás banka má, předschválený určitý úvěrový rámec, který v případě zájmu můžete velmi rychle začít čerpat.

To, že jsou banky přísnější, má svůj důvod. I když vám nebankovní instituce půjčí, ale banka ne, nemusí to pro vás být pozitivum. Často to znamená, že jste s objemem splátek už na hranici toho, co se svým napnutým rozpočtem můžete zvládnout. Pak stačí jedna neplánovaná událost, například pokuta za špatné parkování, rozbitá pračka apod., a v rozpočtu začnou chybět peníze.

Rozdíly se ale postupně stírají

V posledních letech se však rozdíly mezi bankovními a nebankovními půjčkami začaly stírat. Často už tak neplatí, že jen v bance dostanete férové podmínky a nebankovní společnosti jsou drahé a neférové. Naopak se můžete setkat i s tím, že u nebankovní společnosti dostanete stejné podmínky, jako když si o půjčku zažádáte u banky.
Důvodem je novelizace zákona o spotřebitelském úvěru. Ten omezil sankce, které vám může věřitel naúčtovat za to, že nesplácíte řádně a včas půjčené peníze, omezil poplatky za předčasné splacení a přistřihl neférovým společnostem křídla.

Kromě toho ale uzákonil povinnost všech subjektů, které chtějí poskytovat půjčky, mít licenci, a to od 1. června 2018. Tuto licenci vydává pouze Česká národní banka.

Zda už daná společnost obdržela licenci nebankovního poskytovatele spotřebitelských úvěrů, se dozvíte na webové stránce České národní banky. Po opsání CAPTCHA kódu zvolíte v “Hlavním menu” vlevo záložku “Základní seznamy” a následně kliknete na “Provést”. Pak si v kategorii “Poskytovatelé a zprostředkovatelé spotřebitelského úvěru” zvolíte podkategorii “Nebankovní poskytovatelé spotřebitelského úvěru”. Tam jsou abecedně řazeny všechny nebankovní společnosti, které vám mohou poskytnout spotřebitelský úvěr.

Pokud byste tam nebankovní společnost nenašli, porušuje zákon tím, že půjčky poskytuje, a důrazně se nedoporučuje s ní cokoli uzavírat.

Rada na závěr

Ať už se rozhodnete si půjčku brát kdekoli, vždy si porovnejte dostupné nabídky. Udělat si komplexní průzkum trhu a poté se odpovědně rozhodnout není v silách asi žádného běžně pracujícího člověka. Obecně se tak doporučuje si porovnat alespoň 5 nabídek. Nenechte se také do žádné půjčky natlačit. Nechat si například 14 dní na rozmyšlenou je zcela v pořádku.

Hodnocení článku:  
Počet hlasů: 2