Počítač peníze papíry

Splátkový kalendář a vše, co jste o něm chtěli vědět

10. 7. 2022
|
Délka čtení: 7 min.

Se splátkovým kalendářem, coby plánem všech vašich budoucích splátek, se setkáte ve chvíli, kdy si sjednáte spotřebitelskou půjčku, úvěr nebo hypotéku. Domluvit se na něm ale můžete i tehdy, pokud vybrané instituci dlužíte větší částku, kterou nejste schopni jednorázově uhradit. Jak si ho správně nastavit, aby vám co nejvíce vyhovoval a nepůsobil zbytečné komplikace?

Co to je splátkový kalendář

Splátkový kalendář je soupis dohodnutých splátek mezi klientem a věřitelem. Z tohoto dokumentu (plánu) se dozvíte vše o termínu splatnosti i počtu a výši jednotlivých splátek, na kterých jste se dohodli s poskytovatelem úvěru/půjčky/hypoték při podepisování úvěrové smlouvy.

Na základě tohoto dokumentu máte povinnost ke stanovenému datu odeslat každý měsíc splátku půjčky, kterou jste si u banky nebo nebankovní společnosti sjednali. Dle splátkového kalendáře je většina splátek splatná ke stejnému dni v měsíci, proto je nejjistější nastavit si trvalý příkaz k úhradě, kdy se z běžného bankovního účtu platba pravidelně každý měsíc strhne.

V případě hypotečního úvěru nebo dlouhodobé půjčky je možné vyměnit trvalý příkaz za inkaso, kdy bance nebo nebankovnímu poskytovateli půjčkového produktu povolíte, aby si sám každý měsíc odčerpal dohodnutou splátku z vašeho bankovního účtu a vy se tak už (v případě dostatečného zůstatku na účtu) nemusíte starat o to, jestli platba odešla, či nikoliv.

Slovník pojmů

Trvalý příkaz vs inkaso

Trvalý příkaz

Sami si nastavíte, jak vysoká částka a na jaký účet bude pravidelně odcházet.

  • Nájem

  • Zálohy za energie

  • Poplatky za školku/školu


Inkaso

Jakmile dáte svolení k inkasu druhé straně, bude si z vašeho účtu strhávat potřebnou částku, u které se může měnit její výše.

  • Účet za telefon


Na tomto místě je dobré zmínit, že i splátkový kalendář se může v čase měnit. Pokud například klient využije možnosti mimořádné splátky nad rámec dohodnutých plateb ve splátkovém kalendáři, upraví se podle výše mimořádné splátky i splátkový kalendář. Jiná je většinou i první a poslední splátka hypotéky, kdy se platí poměrná část.

Praktické rady, jak si splátkový kalendář nastavit

Aby závazek neohrozil váš osobní nebo rodinný rozpočet, je vždy potřeba důkladně propočítat, jak vysoké splátky jste schopni měsíčně hradit. Pomoci vám může půjčková kalkulačka. Pokud tak neučiníte, můžete se dostat do dluhové pasti, z níž nevede jednoduchá cesta.

Spočítejte si, kolik zvládnete splácet

V naší kalkulačce si spočítáte nejen, jak dlouho budete splácet požadovanou půjčku, ale i orientační měsíční splátku.



Pro snazší rozhodování je dobré sepsat si poctivě na papír veškeré příjmy a výdaje. To proto, abyste věděli, jak velkou položku tvoří nezbytné výdaje a jakou máte rezervu pro nečekané situace. Finanční experti a odborníci se shodují, že nezbytné výdaje by měly činit maximálně 50 % vašich čistých příjmů. 20 % byste měli odkládat stranou jako rezervu na horší časy a 30 % si ponechat na běžné utrácení.

A jak vlastně ideální měsíční splátku nastavit? Optimální samozřejmě je, pokud závazek splatíte pokud možno co nejdříve. Čím déle totiž půjčku splácíte, tím více za ni ve finále zaplatíte.

Na druhou stranu ani příliš vysoká splátka nemusí být výhra. Pokud přijde nečekaný výdaj, a vy nebudete mít rezervy, budete nuceni vzít si další půjčku a dostanete se tak do začarovaného kruhu, ze kterého není tak snadné uniknout.

Proto je ideální pohybovat se s měsíční splátkou maximálně do zmíněných 20 %, které byste měli ze svého platu pravidelně odkládat. Pokud by splátka tuto procentuální část překročila, budete muset omezit na čas své volnočasové aktivity, které byste měli financovat z dalších 30 %.

Mohlo by vás zajímat

Některé společnosti umožňují nastavit délku i výši měsíčních splátek online již při vyřizování samotné žádosti.

Specifika splátkového kalendáře

Informace o jednotlivých splátkách (jejich výši a termínu splatnosti) byste měli mít vždy napsány ve smlouvě, kterou s vybranou bankou nebo nebankovní společností podepisujete. Výjimkou jsou samozřejmě krátkodobé půjčky menšího objemu, kdy splátkový kalendář zpravidla neobdržíte, protože musíte vypůjčené prostředky vrátit v předem dohodnutém termínu jednorázově.

Náš tip

Pokud si půjčujete menší obnos finančních prostředků na kratší dobu, je pravděpodobné, že splátkový kalendář neobdržíte a vypůjčené prostředky budete muset vrátit najednou k předem dohodnutému datu. Tady je proto nesmírně důležité dobře spočítat, kolik peněz si můžete půjčit, abyste je zvládli bez větších komplikací splatit jednorázově v termínu.


Specifikem je ovšem situace, kdy dlužíte vybrané instituci (bance, nebankovní společnosti, telefonnímu operátorovi apod.) tak vysokou částku, že ji nezvládnete splatit jednorázově a proto se na splátkovém kalendáři společně domluvíte. V takovém případě nedejte na „dobré slovo“ pracovníka na pobočce, ale chtějte písemnou dohodu, tzv. Smlouvu o uznání dluhu.

Do tohoto dokumentu se zapíše, že vy i společnost jste se dohodli na tom, že váš dluh činí určitou částku. Zároveň zde bude uvedeno, že jste si společně odsouhlasili splátkový kalendář. Pokud by vám splátkový kalendář nepovolili, rozhodně dluh nepřestávejte splácet a pravidelně hraďte alespoň takovou částku, kterou si můžete dovolit. Takový postup výrazně přidá na vaší serióznosti a spor nakonec může dopadnout mnohem pravděpodobněji ve váš prospěch.

Co vám hrozí, pokud splátkový kalendář nedodržíte

Na závěr musíme zmínit i situaci, kdy pravidla splátkového kalendáře porušíte. Stát se tak může z mnohých (a často velmi obtížně ovlivnitelných) důvodů. Mezi ty patří například těžká nebo vleklá nemoc, či ztráta zaměstnání. V takovém případě je potřeba pracovníka banky nebo nebankovní instituce neprodleně o situaci informovat a domluvit se na náhradním řešení (například odkladu splátek).

Pokud byste tak neučinili a situaci ignorovali, počítejte s vysokými sankcemi a pokutami, které mohou i sebevíce výhodnou půjčku pořádně prodražit. Navíc svým jednáním riskujete negativní zápis v registru dlužníků i hrozbu exekuce. Ke každé půjčce je proto dobré nastavit inkaso nebo trvalý příkaz a vyřídit si kvalitní pojištění schopnosti splácet.

Autorka - Vendula Flassig Vrablová
Vendula Flassig VrablováVíce článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Účty a platební karty pro děti - Maminka s holčičkou sedí na gauči v obýváku, notebook, platební karta
    23. ledna 2024|Jana Březinová
    Účty a platební karty pro děti: Jaká je jejich nabídka a jsou opravdu bezpečné?

    Podle průzkumu ČBA a agentury Ipsos dostává kapesné přes 70 % českých dětí. Na jaký účet jim ho posílat? Účet pro děti nabízí většina českých bank, ale jejich podmínky se liší. Zjistěte, jaká je jejich aktuální nabídka a jak je to s bezpečností vložených prostředků.

  • Mladý pár a společné finance
    31. prosince 2023|Magdaléna Kubečková
    Dokud nás dluhy nerozdělí: Jak řešit finance ve vztahu?

    Mluvíte doma o penězích? Pokud ne, měli byste začít. Téměř polovina partnerů před svými protějšky tají příjmy a výdaje. Tzv. finanční nevěra umí rozbít vztah stejně spolehlivě jako opravdová milenka. Pokud jí chcete předejít, vyložte karty (a nejen platební) na stůl nejpozději před společným stěhováním. Sladit byste měli společné finanční cíle i způsob, jak budete hradit běžné výdaje domácnosti.

  • Účty za vánoční dárky - žena počítá na kalkulačce
    10. listopadu 2023|Jana Březinová
    Vánoční půjčka – kdy pomůže a kdy se jí vyhnout

    Půjčku na vánoční dárky si loni sjednalo 3 % Čechů, nejčastěji na částku do 10 000 Kč. Bohužel 20 % lidí, kteří si v minulosti na Vánoce půjčili, splácí s problémy a musí žádat o odklad splátek. Existuje tak poměrně vysoké riziko, že vás vánoční půjčka dostane do finančních potíží. Proto si ji dobře promyslete.

  • Trápení placení na internetu
    06. listopadu 2023|Magdaléna Kubečková
    SOS! Poslal jsem peníze na špatný účet. Jak nyní postupovat?

    Stačí špatně kliknout a peníze mizí na úplně jiný účet. Taky se vám to už stalo? Zachovejte klid. Čísla účtů se tvoří podle daného algoritmu, a je docela náhoda se do něj strefit. Kdybyste zadali omylem existující číslo, stále máte šanci peníze získat zpět. Pokud totiž příjemce peníze nevrátí, může se dopustit trestného činu.

  • Porovnání kreditní karty a kontokorentu - Žena držící před obličejem kreditní kartu
    02. listopadu 2023|Jana Březinová
    Porovnání kreditní karty a kontokorentu

    Potřebujete zaplatit nečekaný výdaj nebo chcete mít finanční zálohu pro všechny případy? Pak vám poslouží kontokorent i kreditní karta. Jedná se o krátkodobé úvěrové produkty, díky nimž si můžete opakovaně vypůjčit až desítky tisíc korun. To mají společné, ale jinak mezi nimi najdete řadu rozdílů.

  • Exekuce - žena s prázdnou peněženkou
    10. října 2023|Jana Březinová
    Co může exekutor zabavit? Peníze i auto ano, ale postel ani psa ne

    Exekutor vám může zabavit peníze i majetek, ale na určité věci sáhnout nesmí. Třeba postel, snubní prsten nebo váš pes jsou před exekutorem v bezpečí.

  • Předání vánočních dárků
    25. září 2023|Nikola Zatloukalová
    S těmito tipy vás vánoční nákupy nezruinují

    Vánoce znamenají nemalé výdaje nejen za vánoční dárky, ale i potraviny nebo výzdobu. Kromě nákupního seznamu, online nakupování a pořizování dárků v průběhu celého roku vás zachrání následující tipy.

  • Platba kreditní kartou
    19. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Využijte kreditní kartu na maximum

    Umí vydělat několik procent z nákupu, nabízí zajímavé bonusy, pomůže vám překlenout čekání na výplatu. Můžete s ní bezpečně platit na internetu a v cizině vám usnadní půjčení auta. Když s ní ale neumíte pořádně zacházet, zaplatíte desítky procent navíc na úrocích. Víte, jaké jsou výhody a nevýhody kreditní karty?

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Žena s účty počítá na kalkulačce
    08. září 2023|Jana Březinová
    Víte, co je kontokorent a kdy se vyplatí?

    Kontokorentní úvěr – zkráceně „kontokorent“ vám dovolí jít do minusu na vašem běžném účtu. Poskytne vám finanční rezervu a umožní zaplacení nečekaného výdaje, když si nechcete brát klasickou půjčku. Komu se kontokorent vyplatí a kdo by se mu měl raději vyhnout?