Počítač peníze papíry

Splátkový kalendář a vše, co jste o něm chtěli vědět

Se splátkovým kalendářem, coby plánem všech vašich budoucích splátek, se setkáte ve chvíli, kdy si sjednáte spotřebitelskou půjčku, úvěr nebo hypotéku. Domluvit se na něm ale můžete i tehdy, pokud vybrané instituci dlužíte větší částku, kterou nejste schopni jednorázově uhradit. Jak si ho správně nastavit, aby vám co nejvíce vyhovoval a nepůsobil zbytečné komplikace?

Co to je splátkový kalendář

Splátkový kalendář je soupis dohodnutých splátek mezi klientem a věřitelem. Z tohoto dokumentu (plánu) se dozvíte vše o termínu splatnosti i počtu a výši jednotlivých splátek, na kterých jste se dohodli s poskytovatelem úvěru/půjčky/hypoték při podepisování úvěrové smlouvy.

Na základě tohoto dokumentu máte povinnost ke stanovenému datu odeslat každý měsíc splátku půjčky, kterou jste si u banky nebo nebankovní společnosti sjednali. Dle splátkového kalendáře je většina splátek splatná ke stejnému dni v měsíci, proto je nejjistější nastavit si trvalý příkaz k úhradě, kdy se z běžného bankovního účtu platba pravidelně každý měsíc strhne.

V případě hypotečního úvěru nebo dlouhodobé půjčky je možné vyměnit trvalý příkaz za inkaso, kdy bance nebo nebankovnímu poskytovateli půjčkového produktu povolíte, aby si sám každý měsíc odčerpal dohodnutou splátku z vašeho bankovního účtu a vy se tak už (v případě dostatečného zůstatku na účtu) nemusíte starat o to, jestli platba odešla, či nikoliv.

Slovník pojmů

Trvalý příkaz vs inkaso

Trvalý příkaz

Sami si nastavíte, jak vysoká částka a na jaký účet bude pravidelně odcházet.

  • Nájem

  • Zálohy za energie

  • Poplatky za školku/školu


Inkaso

Jakmile dáte svolení k inkasu druhé straně, bude si z vašeho účtu strhávat potřebnou částku, u které se může měnit její výše.

  • Účet za telefon


Na tomto místě je dobré zmínit, že i splátkový kalendář se může v čase měnit. Pokud například klient využije možnosti mimořádné splátky nad rámec dohodnutých plateb ve splátkovém kalendáři, upraví se podle výše mimořádné splátky i splátkový kalendář. Jiná je většinou i první a poslední splátka hypotéky, kdy se platí poměrná část.

Praktické rady, jak si splátkový kalendář nastavit

Aby závazek neohrozil váš osobní nebo rodinný rozpočet, je vždy potřeba důkladně propočítat, jak vysoké splátky jste schopni měsíčně hradit. Pomoci vám může půjčková kalkulačka. Pokud tak neučiníte, můžete se dostat do dluhové pasti, z níž nevede jednoduchá cesta.

Spočítejte si, kolik zvládnete splácet

V naší kalkulačce si spočítáte nejen, jak dlouho budete splácet požadovanou půjčku, ale i orientační měsíční splátku.

Chci vědět, kolik zvládnu splácet



Pro snazší rozhodování je dobré sepsat si poctivě na papír veškeré příjmy a výdaje. To proto, abyste věděli, jak velkou položku tvoří nezbytné výdaje a jakou máte rezervu pro nečekané situace. Finanční experti a odborníci se shodují, že nezbytné výdaje by měly činit maximálně 50 % vašich čistých příjmů. 20 % byste měli odkládat stranou jako rezervu na horší časy a 30 % si ponechat na běžné utrácení.

A jak vlastně ideální měsíční splátku nastavit? Optimální samozřejmě je, pokud závazek splatíte pokud možno co nejdříve. Čím déle totiž půjčku splácíte, tím více za ni ve finále zaplatíte.

Na druhou stranu ani příliš vysoká splátka nemusí být výhra. Pokud přijde nečekaný výdaj, a vy nebudete mít rezervy, budete nuceni vzít si další půjčku a dostanete se tak do začarovaného kruhu, ze kterého není tak snadné uniknout.

Proto je ideální pohybovat se s měsíční splátkou maximálně do zmíněných 20 %, které byste měli ze svého platu pravidelně odkládat. Pokud by splátka tuto procentuální část překročila, budete muset omezit na čas své volnočasové aktivity, které byste měli financovat z dalších 30 %.

Mohlo by vás zajímat

Některé společnosti umožňují nastavit délku i výši měsíčních splátek online již při vyřizování samotné žádosti.

Specifika splátkového kalendáře

Informace o jednotlivých splátkách (jejich výši a termínu splatnosti) byste měli mít vždy napsány ve smlouvě, kterou s vybranou bankou nebo nebankovní společností podepisujete. Výjimkou jsou samozřejmě krátkodobé půjčky menšího objemu, kdy splátkový kalendář zpravidla neobdržíte, protože musíte vypůjčené prostředky vrátit v předem dohodnutém termínu jednorázově.

Náš tip

Pokud si půjčujete menší obnos finančních prostředků na kratší dobu, je pravděpodobné, že splátkový kalendář neobdržíte a vypůjčené prostředky budete muset vrátit najednou k předem dohodnutému datu. Tady je proto nesmírně důležité dobře spočítat, kolik peněz si můžete půjčit, abyste je zvládli bez větších komplikací splatit jednorázově v termínu.

Chci si spočítat, kolik zvládnu splácet


Specifikem je ovšem situace, kdy dlužíte vybrané instituci (bance, nebankovní společnosti, telefonnímu operátorovi apod.) tak vysokou částku, že ji nezvládnete splatit jednorázově a proto se na splátkovém kalendáři společně domluvíte. V takovém případě nedejte na „dobré slovo“ pracovníka na pobočce, ale chtějte písemnou dohodu, tzv. Smlouvu o uznání dluhu.

Do tohoto dokumentu se zapíše, že vy i společnost jste se dohodli na tom, že váš dluh činí určitou částku. Zároveň zde bude uvedeno, že jste si společně odsouhlasili splátkový kalendář. Pokud by vám splátkový kalendář nepovolili, rozhodně dluh nepřestávejte splácet a pravidelně hraďte alespoň takovou částku, kterou si můžete dovolit. Takový postup výrazně přidá na vaší serióznosti a spor nakonec může dopadnout mnohem pravděpodobněji ve váš prospěch.

Co vám hrozí, pokud splátkový kalendář nedodržíte

Na závěr musíme zmínit i situaci, kdy pravidla splátkového kalendáře porušíte. Stát se tak může z mnohých (a často velmi obtížně ovlivnitelných) důvodů. Mezi ty patří například těžká nebo vleklá nemoc, či ztráta zaměstnání. V takovém případě je potřeba pracovníka banky nebo nebankovní instituce neprodleně o situaci informovat a domluvit se na náhradním řešení (například odkladu splátek).

Pokud byste tak neučinili a situaci ignorovali, počítejte s vysokými sankcemi a pokutami, které mohou i sebevíce výhodnou půjčku pořádně prodražit. Navíc svým jednáním riskujete negativní zápis v registru dlužníků i hrozbu exekuce. Ke každé půjčce je proto dobré nastavit inkaso nebo trvalý příkaz a vyřídit si kvalitní pojištění schopnosti splácet.

Autorka - Vendula Flassig Vrablová
Vendula Flassig Vrablová Více článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Skládání bankovek a mincí
    Půjčky a úvěry
    21. března 2023|Jana Březinová
    První půjčka zdarma. Kde ji získáte?

    První půjčku zdarma nabízí v Česku pouze některé nebankovní společnosti. Bez úroku a jakýchkoliv poplatků můžete získat až 30 000 Kč. Jedinou podmínkou je včasné vrácení dlužné částky. Poradíme vám, kde získáte první půjčku zdarma.

  • Půjčky a úvěry
    17. března 2023|Jana Březinová
    ČNB: Úvěrové podmínky hypoték se uvolňují, přesto poptávka po úvěrech klesá

    Česká národní banka pravidelně sleduje, jak se vyvíjí nabídka a poptávka po úvěrech a zjišťuje, jaké úvěrové podmínky stanovují komerční banky. Z analýzy centrální banky vyplývá, že domácnosti jsou opatrnější, a i přes uvolnění podmínek úvěrů na bydlení si o nové hypotéky nežádají. Na vině jsou především rostoucí životní náklady.

  • Holčička spoří do kasičky
    Osobní finance
    03. března 2023|Nikola Zatloukalová
    Finanční gramotnost v praxi: 7 tipů, jak na ni

    Finanční gramotnost představuje soubor pravidel, znalostí a hodnotových postojů, podle nichž hospodaříte. Dále to, jak o penězích přemýšlíte. Umění finanční gramotnosti vás může ochránit před dluhovou spirálou a zároveň vám umožní zabezpečit nejen sebe, ale také vaše nejbližší. Jak ovládnout finanční gramotnost v praxi?

  • Ukazování grafu na pc
    Půjčky a úvěry
    13. února 2023|Jana Březinová
    Vývoj úrokové sazby: Jak to bylo před 30 lety?

    Poslední roky byly pro finanční trhy pořádně turbulentní. Během pandemie koronaviru se úrokové sazby dostaly na absolutní minimum. To se ale vzápětí otočilo kvůli vysoké inflaci, a tak jsou teď úrokové sazby naopak nejvyšší za posledních 20 let. Podívejte se, jak se úroková sazba vyvíjela.

  • Seniorka s vyúčtováním za energie
    Osobní finance
    02. února 2023|Petr Woff
    Přehled státní sociální podpory v nouzi

    V Evropě propukla válka, kvůli které trpí nevinní lidé a zdražují komodity. Česká republika zůstává bezpečná, ale čelí vysoké inflaci. Naše vláda zavedla cenové stropy pro elektřinu a zemní plyn. Pokud se ocitnete v nouzi, požádejte o další státní podporu. Letos stouply sociální dávky na energie, bydlení a ostatní nutné výdaje. Existuje řada státních příspěvků a přídavků, a proto přinášíme jejich přehled.

  • Žena spoří do kasičky
    Osobní finance
    23. ledna 2023|Jana Březinová
    Víc peněz v roce 2023. Jak na to?

    Novoroční předsevzetí týkající se financí si podle průzkumů dává zhruba 72 % Čechů. Bohužel jen málokomu se toto předsevzetí podaří naplnit. Pokud je to i váš případ, máme pro vás několik praktických rad a tipů, jak skutečně ušetřit a vyzrát na zbytečné utrácení.

  • Zubař kouká do otevřených úst
    Osobní finance
    09. ledna 2023|Monika Šaríková
    Kolik stojí péče o zuby a jak se na ni finančně připravit

    Péče o zuby a návštěva zubaře by měly být každý rok samozřejmostí, pokud nechcete zbytečně doplácet. Spoustě zákroků lze totiž předejít dobrou preventivní péčí. Také se hodí vědět, co vše je hrazeno z veřejného zdravotního pojištění a za co si připlatíte.

  • Revolut nabízí účet i kartu zdarma - mobilní telefon a karta Revolut
    Osobní finance
    03. ledna 2023|Jana Březinová
    Revolut nabízí účet i kartu zdarma. Jak funguje a kdy se vyplatí?

    Stále větší množství z nás chce mít svoje finance neustále pod kontrolou a po ruce. Často tak nahrazujeme hotovost platebními kartami, ale i chytrými telefony nebo hodinkami. Jednu z chytrých alternativ představuje Revolut – online aplikace, která nabízí účet i kartu zdarma. Opravdu se vyplatí nebo je potřeba počítat s nějakým háčkem?

  • Žena sedí nad účty a smlouvami
    Půjčky a úvěry
    13. prosince 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Trápí vás nevýhodné půjčky? Poradíme, jak se jich zbavit

    Podle České bankovní asociace má zkušenosti s půjčkou 83 % obyvatel Česka. To znamená, že peníze si někdy půjčilo 8 z 10 Čechů. Pokud vy sami půjčku splácíte a zároveň cítíte, že vám přerůstá přes hlavu, poradíme, co dělat, abyste se jí zbavili jednou pro vždy!

  • o dělat, když nedokážete uhradit další splátku - Žena s účty v ruce počítá na kalkulačce
    Půjčky a úvěry
    07. prosince 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Co dělat, když nedokážete uhradit další splátku? Nestrkejte hlavu do písku a situaci aktivně řešte

    Zhruba třetina obyvatel České republiky má hypotéku nebo půjčku. Každý čtvrtý z nich přitom vůbec netuší, kolik věřiteli dluží. A třetina lidí dokonce přiznává, že se občas zpozdí se splátkami. Co dělat, pokud je to i váš případ? Situaci aktivně řešte a hledejte možnosti, jak si nezadělat na ještě větší komplikace.

  • Účty za vánoční dárky - žena počítá na kalkulačce
    Půjčky a úvěry
    01. prosince 2022|Jana Březinová
    Vánoční půjčka – kdy pomůže a kdy se jí raději vyhnout

    Dárky k Vánocům neodmyslitelně patří, ale co dělat, když máte hluboko do kapsy a na hodnotnější dárky nezbývají finance? Možná přemýšlíte o vánoční půjčce. Ta vám dokáže s nákupem vánočních dárků pomoci, ale jen když si ji dobře promyslíte.

  • Plánujete dovolenou? Podadíme, jak si na ni našetři - Mapa, foťák a mužská ruka ukazující na místo cíle
    Osobní finance
    26. listopadu 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Plánujete dovolenou? Poradíme, jak na ni našetřit!

    Letní dovolenou v zahraničí plánovalo letos podle analýz portálu Czech Tourism Tourdata zhruba 52 % Čechů. Plány řady z nich bohužel ovlivnil nedostatek finančních prostředků. Pokud jste podobnou nepříjemnost sami řešili, ale zahraniční dovolenou na horách, či u moře si příští rok nechcete odepřít, máme pro vás tipy, jak na ni našetřit.

  • Žena se sešitem a kasičkou ve tvaru prasátka
    Osobní finance
    16. listopadu 2022|Jana Březinová
    Vše zdražuje, kde můžete ušetřit?

    Inflace atakuje téměř 20 %, a tím výrazně zvyšuje životní náklady. Zdražuje takřka vše – potraviny, energie, doprava a celá řada dalších produktů a služeb. Jak si s rostoucími cenami poradit a kde najít úspory?

  • Zneužití osobních údajů - překvapený mladý muž s telefonem v ruce
    Osobní finance
    14. listopadu 2022|Jana Březinová
    Zneužití osobních údajů: Hrozí dluhy a exekuce

    Ke zneužití osobních údajů dochází nejčastěji poté, co ztratíte svůj občanský průkaz. Podvodníci, kteří se skrývají za vaši identitu, si tak můžou neoprávněně sjednat i úvěr. Jak se zneužití osobních údajů bránit a jak tento problém souvisí se zamítnutím půjčky, o kterou máte zájem?

  • Logo Raiffeisenbank nad vchodem do banky
    Osobní finance
    14. listopadu 2022|Jana Březinová
    Sloučení Equa bank s Raiffeisenbank

    Dnes, 14. listopadu 2022, došlo k finálnímu sloučení Equa bank a Raiffeisenbank. Od tohoto data budou banky nadále fungovat pod hlavičkou Raiffeisenbank. Co to znamená pro klienty obou bank?

  • Půjčky v rodině - rodiče, prarodiče a holčička na gauči
    Půjčky a úvěry
    09. listopadu 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Půjčky v rodině a mezi známými. Víte, na co si dát pozor?

    I přes snižující se zájem o nové dlouhodobé úvěry stále roste celkové zadlužení domácností. Na konci prvního pololetí činil dlouhodobý dluh 3,14 bilionu korun. Průměrný Čech tak hypoteticky dluží přibližně 300 000 Kč. Nejčastěji si půjčujeme na bydlení. Naopak nejmenší zájem je o půjčky v rodině. Zkušenost s nimi má pouze 8 % dotázaných. Pokud sami půjčku v rodině nebo mezi známými zvažujete, měli byste vědět, na co si dát pozor.

  • Porovnání kreditní karty a kontokorentu - Žena držící před obličejem kreditní kartu
    Půjčky a úvěry
    06. listopadu 2022|Jana Březinová
    Porovnání kreditní karty a kontokorentu

    Potřebujete zaplatit nečekaný výdaj nebo chcete mít finanční zálohu pro všechny případy? Pak vám poslouží kontokorent i kreditní karta. Jedná se o krátkodobé úvěrové produkty, díky nimž si můžete opakovaně vypůjčit až desítky tisíc korun. To mají společné, ale jinak mezi nimi najdete řadu rozdílů. V jakých situacích se vyplatí kreditní karta a kdy kontokorent?

  • Jak chránit své platební údaje - Žena s mobilem v ruce, zabezpečení, notebook na stole
    Osobní finance
    04. listopadu 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Jak chránit své platební údaje na internetu + rady, co dělat, pokud vaši kartu někdo zneužije

    Koronavirová krize a související opatření, přesunula naprostou většinu plateb do světa internetu. Online nakupování jsme doslova propadli. Ne vždy však šlo o dobrovolné rozhodnutí. Jistá dávka svobody a komfortu je na druhou stranu vykoupena obavami o naše soukromí i finance. Jak chránit své platební údaje na internetu a co dělat, pokud vaši kartu někdo zneužije? Čtěte dále.

  • PayPal pro začátečníky - Žena drží nad notebookem telefon v ruce s nápisem PayPal
    Osobní finance
    03. listopadu 2022|Vendula Flassig Vrablová
    PayPal pro začátečníky: Co to je, jak funguje a má vůbec smysl o něm uvažovat?

    Aby byl nákup na internetu úspěšný a bezproblémový, je potřeba zvolit maximálně bezpečnou platební metodu. A právě v téhle fázi nákupu se můžete poprvé setkat s platebním systémem PayPal. Jak tenhle systém funguje, je bezpečný a má smysl o něm uvažovat?

  • Propočítání půjčky - kalkulačka a kasička s mincemi
    Půjčky a úvěry
    29. října 2022|Jana Březinová
    Kdy si vzít rychlou půjčku?

    Díky rychlé půjčce získáte peníze během několika málo minut až hodin. To zní velmi lákavě, ale počítejte s tím, že půjčku budete muset také rychle splatit – obvykle za 1 měsíc. Jaké další výhody a nevýhody má rychlá půjčka? A jaké existují alternativy, když potřebujete rychle sehnat peníze?

  • Jak vypočítat úrok z půjčky - paní počítá na kalkulačce
    Půjčky a úvěry
    24. října 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Jak vypočítat úrok z půjčky? Stačí vám znát tři základní parametry

    Potřebujete peníze navíc a nemáte našetřeno? Pravděpodobně budete zvažovat možnost půjčky. Ať už se rozhodnete pro půjčku od banky nebo nebankovní společnosti, určitě vás bude zajímat, kolik za ni ve finále zaplatíte. Pokud společnost tuto informaci neuvádí, je dobré vědět, jak vypočítat úrok z půjčky, což vám pomůže při samotném výběru i rozhodování.

  • Žena se složenkami a účty
    Půjčky a úvěry
    21. října 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Jak funguje oddlužení? Na pár let se omezíte výměnou za život bez dluhů

    Nových insolvencí meziročně ubylo. A to i přes fakt, že ČR čelí ekonomické krizi a inflace prudce roste. Jedním z důvodů tohoto trendu může být i to, že o možnosti oddlužení řada dlužníků neví. Jak takové oddlužení funguje a co vás během něj čeká?

  • Půjčky a úvěry
    07. října 2022|Jana Březinová
    Návod, jak získat půjčku za nejvýhodnějších podmínek

    Abyste získali co nejvýhodnější půjčku, je potřeba správně vybrat její typ a poskytovatele. Pozorně si projděte podmínky – úrokovou sazbu a další poplatky, RPSN, výši splátek a dobu splácení. K lepším podmínkám vám rovněž pomůže, když zvýšíte svoji bonitu. Máme pro vás podrobný návod, jak získat nejvýhodnější půjčku.

  • Exekuce - žena s prázdnou peněženkou
    Půjčky a úvěry
    03. října 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Co vše vám může exekutor zabavit? Peníze, majetek, řidičák i spoření

    Statistiky Exekutorské komory ČR za první pololetí roku 2022 potvrzují, že se v Česku dál snižuje počet lidí s exekucemi. Zatímco ke konci roku 2021 bylo v exekuci 698 028 lidí, ke konci června 2022 jich bylo zhruba o 15 000 méně. Pokud se vás exekuce týká, určitě vás bude zajímat, co vše vám exekutor může zabavit.

  • Jak si půjčit a nedostat se do potíží - muž sedí u okna s počítačem a přemýšlí
    Půjčky a úvěry
    19. září 2022|Jana Březinová
    Jak si půjčit a nedostat se do nesnází

    Ať si chcete půjčit deset tisíc na výměnu porouchané pračky nebo potřebujete stovky tisíc na rekonstrukci domu, měli byste být při výběru půjčky opatrní. Za lákavými reklamními slogany se někdy ukrývají neférové podmínky, které vás mohou dostat do nesnází. Podívejte se na kompletní návod, jak si půjčit bezpečně a za co nejvýhodnějších podmínek.

© 2023 Srovnejto.cz a.s., všechna práva vyhrazena.

O zprostředkování pojištění se stará společnost ePojisteni.cz s.r.o. Půjčky a úvěry jsou zprostředkovávány společností Elephant Orchestra, s.r.o. Zprostředkování telekomunikací a energií zajišťuje společnost Tarifomat, s.r.o. Jedná se o společnosti, které jsou součástí Skupiny Srovnejto a jsou držiteli platné registrace České národní banky, případně platné registrace Energetického regulačního úřadu.