Připravte se na nečekané výdaje. Poradíme vám, jak zlepšíte svůj rodinný rozpočet

Moderní domácnost potřebuje elektřinu a teplo, ale obě tyto komodity nyní hrozivě zdražují. Nečekejte, až vám dodavatel opět zvýší cenu a připravte se na energetickou krizi už teď. Máme pro vás ověřené tipy, jak zvýšíte své příjmy a snížíte výdaje, aby rostla vaše finanční rezerva. Prozatím zapomeňte na vysokou politiku a makroekonomické analýzy, a zaměřte se pouze na svůj osobní či rodinný rozpočet.

Aktuálně řešíme surovinovou krizi, protože Ruská federace snížila dodávky zemního plynu do Evropské unie. Vývoj na pražské energetické burze (PXE) ukazuje, že elektřina a zemní plyn českým domácnostem zdraží až na trojnásobek svojí loňské ceny! Nevíme přesně, jaké budou příští měsíce a roky. Ale pokud se na další krizi připravíte už nyní, získáte výhodu.

Zrevidujte svůj rodinný rozpočet

Začněte inventurou, abyste našli své slabiny a skryté příležitosti. Nejdříve sepište svoje pravidelné měsíční příjmy: pracovní výdělky (mzdy, platy, brigádnické odměny, podnikatelské zisky), pojistné plnění (důchody), sociální dávky a další případné zdroje. Následně sepište svoje pravidelné měsíční výdaje: nájem, hypotéku nebo jiné náklady na bydlení, energie, potraviny, dopravu a podobné položky. Teď od celkových příjmů odečtěte souhrnné výdaje –⁠ a vyjde kladná finanční rezerva, či záporný schodek.

Metody a nástroje pro sestavení rodinného rozpočtu

17. 7. 2022|

Délka čtení: 9 min.

Náklady na život českým domácnostem se zvyšují, proto se vyplatí mít přehled o rodinných financích. K sestavení rozpočtu můžete využít různých metod a nástrojů, od jednoduchého zapisování do tabulky až po chytré mobilní aplikace.

Pozor: Vyrovnaný rodinný rozpočet nestačí, potřebujete dostatečnou finanční rezervu, aby vás nezruinovaly nečekané výdaje. V České republice funguje pracovní trh a sociální stát, ale nezodpovědní dlužníci mají problémy. Exekutorská komora ČR uvádí, že vloni bylo zahájeno 459 319 nových exekucí.

Zvyšte své výdělky a další příjmy

Nejpočetnější sociální skupinou jsou zaměstnanci, jejichž průměrná hrubá mzda činí 37 929 Kč. Pokud vyděláváte výrazně méně, sledujte pracovní portály a průběžně hledejte lepší zaměstnání. Nebo využijte rekvalifikační kurzy a finanční podporu při rekvalifikaci, kterou nabízí Úřad práce.

Druhou nejpočetnější skupinou jsou důchodci, přičemž průměrný starobní důchod letos stoupl na 17 299 Kč. Máte-li nízkou penzi, zapátrejte po přijatelné brigádě. Supermarkety hledají lidi, kteří by roznášeli slevové letáky. Sociologické agentury shánějí tazatele pro výzkumy veřejného mínění. Případně nabídněte svoje služby jako vrátný, hlídač, chůva, nebo doučujte školáky. Využijte své bohaté zkušenosti a vědomosti.

Mezi českými seniory jsou také „chudí milionáři”, kteří mají vlastní dům či byt, ale nedostatečné příjmy. V takovém případě prodejte svoji nemovitost, přestěhujte se do nájmu a utržené peníze vám pravděpodobně vystačí. Nebo využijte takzvanou reverzní hypotéku –⁠ kupec vám nevyplatí jednorázově celou kupní cenu, ale každý měsíc vám přispěje domluvenou částkou (například 10 000 Kč) a nechá vás dožít ve vašem domě.

Zpětná hypotéka: pomůže mi stát se rentiérem?

6. 4. 2023|

Délka čtení: 7 min.

Na stáří jste se zabezpečili vlastním domem nebo bytem. Teď, když zdražují energie a inflace rapidně roste, přemýšlíte, jak získat k důchodu další peněžní zdroje, aniž byste museli milované bydlení opustit. Jednou z možností je tzv. zpětná hypotéka. Jak přesně funguje, na co si dát pozor, a jaké máte alternativy?

Eventuálně požádejte na Úřadu práce o sociální dávky: na děti, na bydlení, na zdravotní potřeby, na jídlo a další nutnosti.

Pouze sedmina současné lidské populace má vymoženosti, které v České republice považujeme za samozřejmosti –⁠ pitnou vodu z vodovodního kohoutku, sporák, jídla dosytosti, pohodlnou postel, automobilovou dopravu a příjem přes 32 $/den (775 Kč/den). Podrobnosti popsal švédský profesor Hans Rosling v knize Factfulness (česky vyšla jako Faktomluva).

Optimalizujte svoje výdaje

Na energetickou krizi jsou připraveni lidé, kteří zateplili své domovy, vytápějí dřevem a mají vlastní zdroje –⁠ les, fotovoltaické panely, tepelné čerpadlo, solární kolektory. Jejich průběžné výdaje zůstanou nízké. Pokud jste závislí na velkých elektrárnách a plynárnách, přejděte k levnějšímu dodavateli. Srovnáme vám také mobilní tarify, poskytovatele internetového připojení, hypotéky a pojišťovny.

Příklad: Středočeská domácnost odebírá elektřinu a zemní plyn, za obě komodity v letošním roce zaplatí 36 000 Kč (3 000 Kč/měsíc). Její dosavadní dodavatel zdraží o 100 %. Takže kdyby byla pasivní, příští rok zaplatí 72 000 Kč (6 000 Kč/měsíc). Proto změní svého dodavatele, ale taky mobilního operátora a pojišťovnu. Ušetří na energiích, datových službách, povinném ručení a havarijním pojištění. Další slevu na elektřinu a plyn proplatí stát. Energie přesto zdraží, ale celkové rodinné výdaje zůstanou stejné jako dříve.

Modelový příklad vypadá optimisticky, ale raději se připravte na horší vývoj. Až začne topná sezóna, teple se oblékejte. Každý teplotní stupeň, o který snížíte pokojovou teplotu, znamená zhruba 6% úsporu na vytápění. Kupříkladu Britové takhle šetří dlouhodobě. Britská vláda v oficiálním „zimním plánu” píše, že 18 °C znamená minimální riziko pro lidské zdraví, pakliže jste vhodně oblečení.

Finanční rezerva je nutná

Ve zdravém rodinném rozpočtu vznikají úspory, které poslouží jako finanční polštář pro krizové scénáře. Naspořené prostředky přijdou vhod, jakmile onemocníte, ztratíte pravidelné výdělky nebo razantně zdraží energie. Česká bankovní asociace doporučuje, abyste měli našetřenou finanční rezervu, která odpovídá minimálně vašim 3 normálním měsíčním příjmům. Ale ještě lepší prý bude dvojnásobek.

Otázka zní, jak takový finanční polštář nashromáždit. Americká profesorka Elizabeth Warren doporučuje, abyste svoje čisté příjmy rozdělovali následovně:

• 50 % na nezbytné výdaje (bydlení, energie, potraviny, doprava, ošacení a obuv, léky)

• 30 % na radosti (společenský život a kultura, vzdělávání, cestování, restaurace) a

• 20 % na úspory (běžný či spořící bankovní účet, rozumné investice).

Češi dosahují lepších výsledků. Na spotřební výdaje, počínaje alkoholem a konče zdravotními potřebami, padne 72 % čistých příjmů. Zbytek zůstává v investičních a penzijních fondech, v životním pojištění, v akciích a dluhopisech, nebo v samotných rodinách. Ministerstvo financí spočítalo, že na běžných bankovních účtech mají české domácnosti uloženo přes 2,8 bilionu Kč. Nyní hovoříme pouze o netermínovaných vkladech, takže průměrný občan si může kdykoli vybrat přes 269 000 Kč.

Kontokorent, kreditka a půjčka

Nicméně nežijeme v ideálním světě. Možná jste sami, nemáte úspory, výdělečnou práci už nezvládáte a čekáte, až úředníci vyřídí vaši žádost o sociální dávky. V takovém případě požádejte nějakou solidní banku o kontokorent nebo kreditní kartu. Jde vlastně o rychlé automatické půjčky, díky kterým zaplatíte nové neočekávané výdaje, než vám případně pomůže stát.

• Kontokorent vás zachrání, pokud máte ve svém internetbankingu nastavené pravidelné platby (za bydlení, energie, internet), ale zůstatek vašeho bankovního účtu není dostatečný. Banka vám automaticky půjčí peníze, aby byly platební příkazy realizovány. Ale úroky bývají vysoké: kolem 20 % p.a.
  
  

• Kreditní kartou sami zaplatíte nezbytné výdaje (za potraviny, chybějící oblečení, novou pračku), přestože nemáte dostatečné úspory. Banka vám půjčí peníze až do smluveného úvěrového limitu (například 20 000 Kč). Pokud půjčku splatíte v určitém bezúročném období (například v následujících 45 dnech), kreditka bývá bezplatná. Jinak ale nabíhají vysoké úroky: opět kolem 20 % p.a.
  
  

• Klasický úvěr se hodí pro větší dlouhodobější půjčku, například na zateplení rodinného domu a fotovoltaické panely. Nezadlužujte se kvůli postradatelným věcem, jako je televizor nebo drahý vánoční dárek. A nepřijímejte úvěr od nebankovní společnosti, která nemá potřebné oprávnění od České národní banky! Bezpečné nabídky vám srovnáme. Najdeme vám takovou půjčku, aby roční procentní sazba celkových nákladů (RPSN) byla nižší než 8 %.