Každý, kdo má majetek, se ho snaží chránit. Jedním z nástrojů je pojištění. Produkty pojišťoven jsou dnes natolik rozsáhlé, že pojistit lze téměř vše. Důležité je dobře nastavit hodnotu majetku a pojištění pravidelně aktualizovat – třeba nyní, kdy zdražují nemovitosti i stavební materiál.

Sjednat pojištění domácnosti

Dnes už se dá pojistit téměř vše – od nemovitosti přes domácnost i domácí zvířata. Uzavřít můžete také takzvanou pojistku „na blbost“ neboli pojištění odpovědnosti, které vám přijde vhod, pokud vlastním zaviněním způsobíte škodu na majetku nebo zdraví druhé osoby.

Žádané je pochopitelně i pojištění vůči přírodním živlům, jak je na příklad oheň, vítr, povodeň, kroupy nebo sněhová kalamita. Zároveň je možné se pojistit proti vandalismu. Jinými slovy, pojištění lze nastavit tak, abych vám pomohlo při různých situacích, které mohou v životě nastat. Záleží pak na typu majetku a vašeho vztahu k němu, stejně jako na lokalitě, ve které žijete. Pokud máte dům na kopci, asi není nutné se pojistit pro případy povodní. Na druhou stranu, když koupíte dům v záplavové oblasti, bude takové pojištění nutností.

Pojištění majetku - smlouva

Není domácnost jako dům

Pojištění nemovitosti, například domu, je něco jiného než pojištění domácnosti. Pojišťovny tyto dvě kategorie oddělují. Zároveň je možné pojistku vhodně nakombinovat a mít takové krytí, které odpovídá vašim potřebám. „V případě retailu si lidé většinou pojišťují domácnosti a rodinné domy. Může se jednat o trvalé bydliště i rekreační objekty, například chaty nebo chalupy. Součástí většinou bývá i pojištění občanské odpovědnosti příslušníků domácnosti,“ vysvětluje Eva Svobodová z pojišťovny UNIQA.

Při výběru vhodné pojistky je tedy nutné odlišit pojištění domácnosti a pojištění domu, respektive stavebního objektu. „Obrazně řečeno, když bychom dům obrátili vzhůru nohama, tak to, co by vypadlo ven, je domácnost. A to, co je spojeno s objektem, jako jsou zdi, okna, dveře, komíny a tak dále, je dům,“ dodává Eva Svobodová.

Svoji roli pak hraje i vztah k nemovitosti. Lidé, kteří bydlí v pronájmu, si pojišťují většinou vybavení bytu, které si do pronájmu berou. Není nutné, aby si pojišťovali celou stavbu. Naopak ti, kteří nemovitost vlastní a byt nebo dům pronajímají, volí pojištění stavby. „Můžete si tedy sjednat pojištění na situace, kdy nemovitost vlastníte a bydlíte v ní, ale i na případy, kdy ji pronajímáte. Další kategorií jsou pak nemovitosti k rekreačním účelům, tedy chaty nebo chalupy,“ upřesňuje Nela Maťašeje z pojišťovny Direct.

Jak se dělí pojištění majetku

  • Pojištění domácnosti – pojištění se vztahuje na zařízení domácnosti, které slouží jejím členům. Kryje zpravidla riziko krádeže a riziko přírodní katastrofy (živelná zkáza pojištěných věcí).

  • Pojištění nemovitosti – předmětem pojištění je budova, například rodinný dům, a kryje se riziko živelní katastrofy.

Pojištění se točí kolem hodnoty

Aby bylo pojištění majetku smysluplné, musí být správně nastaveno a spočítáno. Důležité je proto  zjistit hodnotu domácnosti, pojišťovaného bytu nebo domu. „Pokud jde o pojištění stavby, tak dům byste měli pojistit na částku, za kterou by ho bylo možné znovu postavit. U bytu pak jde o částku, za kterou by bylo možné co nejvíce stejný byt ve stejné lokalitě v dané chvíli koupit,“ vysvětluje jednoduché vodítko Nela Maťašeje.

Určit správnou částku nemusí být přitom snadné. Zpravidla to nejde bez posudku odhadce, který majetek nacení. Při sjednání pojištění nemovitosti pak pomůže zapátrat v realitních inzerátech a podívat se, za jakou částku se prodávají podobné domy nebo byty v okolí a z této hodnoty vycházet. Užitečné mohou být i online kalkulačky, kde zjistíte alespoň orientační cenu nemovitosti.

Stejně důležité je i  určení hodnoty věcí v domácnosti. „Doporučujeme projít celý byt nebo dům a postupně si sečíst všechny věci, které doma máte. Patří sem i věci připevněné pevně ke zdi, pokud jste je už nezapočítali do stavby. Například kuchyňská linka, vestavěné spotřebiče, vana, sprchový kout, skříně, podlahy, dveře, vnitřní malby, obložení stěn a další. Kromě toho to je i zahradní vybavení, zvířata chovaná doma nebo venku,“ dodává Nela Maťašeje.

Nepodceňte pojistné plnění

Pokud znáte hodnotu majetku, který chcete pojistit, můžete se zaměřit na kritéria samotného pojištění. Významným parametrem je, v jakých cenách a rozptylu se bude pojišťovna podílet na případném krytí při vzniku škodné události. Toto může být nastaveno různě.

  • Pojištění na časovou hodnotu – vyplaceno vám bude pojistné plnění odpovídající částce, kterou byste získali prodejem pojištěného majetku. Výše plnění tak odpovídá hodnotě pojištěného majetku těsně před pojistnou událostí.

  • Pojištění na novou hodnotu – vyplaceno vám bude pojistné plnění nahrazující pořizovací cenu předmětu nebo umožňující obnovu majetku, případně opravy, která majetek uvede do původního stavu.

  • Kombinace obou možností – pojištění spojuje časovou i novou hodnotu, a to podle dohody s pojišťovnou a nastavení smlouvy.

Pojištění na novou cenu bývá sice dražší, ale zase máte jistotu, že v případě pojistného plnění si budete moct pořídit stejnou nebo obdobnou věc. I z toho důvodu dnes pojišťovny svým klientům v zásadě nabízí hlavně tento typ pojištění. V některých případech ale pojišťovny hradí výhradně škodu do výše časové ceny. Příkladem jsou třeba věci, které bývají pojištěny v rámci domácnosti, jako je vybavení, oblečení, sběratelské nebo umělecké předměty a podobně.

Pojištění majetku - bouřka

Částka pojištění se mění

Pro každé pojištění je klíčová částka, na kterou je sjednané. Všechny pojišťovny v České republice upozorňují na to, že je důležité pojištění pravidelně valorizovat. „V současné době vidíme výrazný nárůst cen stavebního materiálu i prací, a to je třeba brát v úvahu, protože nové vybavení by klient pořizoval za tyto ceny,“ konstatuje Marie Petrovová.

Valorizaci lze přitom udělat kdykoli – třeba právě nyní – a není nutné čekat na výročí pojistné smlouvy. „I v průběhu trvání smlouvy totiž mohou klienti něco rekonstruovat, přikoupit vybavení, a to je dobré v pojištění zohlednit. Pravidelnou valorizaci pak klientům nabízíme automaticky při obnově smlouvy,“ vysvětluje Marie Petrovová.

Na potřebu pravidelné aktualizace pojistných částek upozorňuje také Eva Svobodová. „Když se nic neděje, tak to stačí zhruba jednou za tři roky. Ale pokud klient rekonstruuje, modernizuje nebo dovybavuje domácnost, je aktualizace na místě. Správné určení pojistné částky je na klientovi, ale my k tomu máme vodítka, podle nichž postupovat. Vycházíme z podlahové plochy objektu a úrovně vybavení,“ konstatuje.

Dnes je přitom aktualizace pojistných částek mnohem důležitější než dříve, protože hodnota nemovitostí, cena materiálu i stavebních prací jde nahoru mimořádným tempem, a to v desítkách procent ročně, takže je zapotřebí zreálnit opravdovou hodnotu pojištění.

Pozor na podpojištění

Správné nastavení pojistných částek je pro sjednání pojištění velmi důležité. Pokud se totiž stane nějaká škoda, tak pojišťovna bude zjišťovat, jestli nastavené hodnoty odpovídají skutečnosti. A pokud se ukáže, že jsou mimo realitu, tak vám může vyplatit méně peněz, protože jste byli takzvaně podpojištění.

Nejlépe to vysvětlíme na příkladu. Pokud máte dům, který stojí pět milionů korun, ale vy ho pojistíte na částku jeden milion, jste podpojištění. Když vám pak například po vichřici odletí střecha a budete potřebovat novou za půl milionu korun, od pojišťovny dostanete maximálně sto tisíc korun. Dům jste totiž měli pojištěný na pětkrát nižší hodnotu, a tedy i peníze za škodu pojišťovna ve stejném poměru poníží,“ uvádí Nela Maťašeje.

Nastat ale může i opačná situace, kdy je hodnota majetku nadhodnocená a vy za pojistku platíte zbytečně více. Dejte si proto pozor na správné vyjmenování vlastněných věcí ve smlouvě. A opět platí, že pojistnou částku je třeba aktualizovat a přizpůsobovat situaci.

Vytopení sousedů

Myslete na všechny situace

Při sjednávání pojištění byste měli myslet na vše, co může nastat. Pokud bydlíte v bytovém domě, měli byste zohlednit i takovou věc, jako je vytopení sousedů v nižších patrech. S tím vám pomůže pojištění z odpovědnosti. To si u většiny pojišťoven můžete sjednat jako připojištění. V rámci toho můžete mít i různé asistenční služby, které vám pomůžou zvládnout nepříjemné situace, jako je třeba hledání náhradního ubytování uprostřed noci.

Pamatujte také na to, že při samotné výplatě pojistky bude pojišťovna přihlížet i k okolnostem nehody. Pokud vás vykradli a vy jste zapomněli zamknout, nečekejte žádné velké plnění. Pojišťovna vám může odmítnout vyplatit pojistku, pokud zjistí, že jste majetek nechránili  nebo byl poškozený záměrně, nedbalostí nebo pod vlivem omamných látek.

Vedle domácnosti a nemovitosti si lze připojistit i například sklepy nebo garáže, které stojí mimo nemovitost. „V rámci pojištění majetku a domácnosti lze využít i připojištění porostu nebo věcí na zahradě,“ dodává Marie Petrovová.

Shrnuto a podtrženo – pojistit si dnes můžete opravdu cokoli. Nastavení smlouvy pak můžete s pojišťovnou vyjednat individuálně, aby vyhovovalo vašemu majetku i potřebám.

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Žena maluje po rekonstrukci bytu
    Dům a domácnost
    16. září 2022|Jana Březinová
    Ceny za rekonstrukci šly rapidně nahoru, nepodceňujte to

    V posledních měsících výrazně vzrostla cena stavebních materiálů i práce řemeslníků. To znamená jediné – rekonstrukce bytu se prodraží. Na kolik teď rekonstrukce vyjde a má smysl čekat na zlevnění? Na co si dát pozor a jak ušetřit, aniž byste museli dělat kompromisy v kvalitě?

  • Poškozená střecha domu po pádu stromu
    Dům a domácnost
    12. září 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Buďte připraveni na všechny živelné pohromy

    Přírodní živly udeří svoji silou mnohdy nečekaně a působí velké škody na relativně malém území. Tornáda, vichřice, povodně, ale i krupobití nebo oheň a sníh představují v posledních letech podstatnou část pojistných událostí, které musí pojišťovny řešit. Jen loni vyplatily za škody na majetku 6,45 miliardy korun, což byl proti roku 2020 nárůst o 117 %. Proto je nezbytně nutné pojištění nepodceňovat a samotnou pojistku správně nastavit.

  • Jak na zabezpečení chat a chalup proti zlodějům - Chata s terasou pod kopcem, kamenná cesta
    Dům a domácnost
    07. září 2022|Jana Březinová
    Jak na zabezpečení chat a chalup proti zlodějům

    Léto se chýlí ke konci a brzy začnou žně pro vykradače chat a chalup. Opuštěné rekreační objekty jsou snadnou kořistí, protože v zimních měsících mají zloději na vloupání klid. Navíc v letošním roce počet vloupání do chat a chalup vzrostl. Jak na zabezpečení chaty, aby se vám lupiči vyhnuli? A jak si správně nastavit pojištění chaty, aby vám pokrylo případné škody?

  • Pár mezi krabicemi v novém bytě
    Dům a domácnost
    29. srpna 2022|Jana Březinová
    Odpovědnost jako součást pojištění nemovitosti

    Stačí chvilka nepozornosti a můžete zavinit škody za miliony –⁠ ať už vytopíte sousedy nebo někoho srazíte na kole. Nezanedbatelné škody na cizím majetku mohou způsobit také vaše děti či domácí mazlíčci. I když máte „den blbec“, pojištění odpovědnosti vás spolehlivě ochrání. Přesto ho má sjednáno jen 39 % Čechů.

  • Prasknuté potrubí v kuchyni
    Dům a domácnost
    19. srpna 2022|Petr Pohůdka
    Výhody pojištění domácnosti v nájemním bydlení

    Bydlíte v pronajatém bytě nebo domě? To ještě neznamená, že veškeré pojištění obstará majitel nemovitosti. Podceňovat byste neměli zejména pojištění domácnosti a odpovědnosti za škodu. Proč se vyplatí sjednat pojištění bytu v nájmu a v jakých případech vás smlouva s pojišťovnou ochrání před nepříjemnostmi?

  • nájem-nebo-hypotéka
    HypotékyDům a domácnost
    05. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Nájem vs. hypotéka na byt: Kdy se co vyplatí?

    Žít ve vlastním by chtěl každý. Bohužel zdaleka už ne každý si může dovolit koupit byt či dokonce dům. Rostou ceny nemovitostí, hypotéky jsou dražší a podmínky získání přísnější, ale o mnoho lépe na tom nejsou ani nájmy. Nakonec nejvíce záleží na aktuální finanční situaci.

  • asistence
    Dům a domácnost
    26. května 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Asistenční služby u majetku: Víte, v jakých situacích se vám můžou hodit?

    Zabouchnuté dveře, deratizace nebo třeba servis elektrospotřebičů. Víte, co mají všechny tyto služby společného? Mnohé pojišťovny je nabízejí v rámci balíčků asistenčních služeb. Asistenční služby jsou totiž (minimálně v základní verzi) součástí všech majetkových pojistných smluv a extra se za ně nepřiplácí. Proto jsou často opomíjené a řada pojistníků dokonce ani netuší, že je může aktivně využívat.

  • pronájem
    Dům a domácnost
    10. května 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Pronájem bytu: Kde hledat ty nejlepší nabídky a na co se ptát při osobní prohlídce?

    Vzhledem k aktuálním úrokovým sazbám a současné situaci jste se rozhodli pro pronájem bytu. Kde takový pronájem hledat a jak se na celý proces vlastně připravit? Máme pro vás praktické rady i tipy, které využijete při samotné prohlídce.

  • Dům a domácnost
    02. května 2022|Jana Březinová
    Jak se vyhnout požáru v domácnosti

    Většina požárů v domácnosti způsobí lidská chyba –⁠ neopatrnost, nedbalost nebo ponechání dětí či domácích mazlíčků bez dozoru. Přitom chvilka nepozornosti může zavinit obrovské škody na majetku a především zdraví. Zjistěte, jaké zásady dodržovat, abyste předešli požáru v domácnosti i jak se s ohněm vypořádat, aby byly škody co nejmenší.

  • Dům a domácnost
    17. dubna 2022|Jana Březinová
    Jak správně stanovit pojistnou částku u pojištění majetku?

    U pojištění majetku si dejte pozor na správné určení pojistné částky. Jinak se může stát, že bude vaše nemovitost podpojištěná a v případě pojistné události vám pojišťovna neuhradí celou škodu. Pojistnou smlouvu byste také měli pravidelně aktualizovat, aby pojistná částka odpovídala aktuální hodnotě vašeho majetku.

  • Prohlídka bytu před koupí
    Dům a domácnost
    22. března 2022|Jana Březinová
    Kupujeme byt: Na co se zaměřit při prohlídce

    Konečně jste našli byt, který se vám líbí a chystáte se na prohlídku? Koupě bytu je obrovská investice, a tak byste neměli nic ponechat náhodě. Prohlídka představuje zásadní krok, který vám pomůže odhalit nedostatky a možné budoucí problémy. Na co si dát pozor při koupi bytu?

  • lupič páčí okno
    Dům a domácnost
    Jak zabezpečit dům proti krádeži i živlům? Vsaďte na bezpečnostní dveře i kamery

    V průběhu roku 2021 Policie ČR evidovala 24 638 krádeží a 28 321 vloupání. Spolu s dalšími zločiny tak zjistila zhruba 71 400 majetkových trestných činů. Jak dům, byt či chatu zabezpečit a ochránit před zloději a živly?

  • žena ruce nad modelem baráku
    Dům a domácnost
    31. ledna 2022|Jana Poncarová
    8 tipů, kdy vám přijde vhod pojištění domácnosti a stavby

    Ač jste sebeopatrnější, můžou v životě nastat situace, které s vámi zacloumají a způsobí vám škody. Proto existuje pojištění. Pojistit si dnes můžete opravdu cokoliv, co je vám drahé. Vybavení domácnosti, sbírku umění i stavbu samotnou. Vysvětlíme vám, jaký je rozdíl mezi jednotlivými typy pojistek a proč vám v současné nejisté době přijdou vhod.

  • Podpis smlouvy - model domu
    Dům a domácnost
    22. ledna 2022|Jana Poncarová
    Co vše kryje pojištění stavby?

    Každý, kdo má majetek, se ho snaží chránit. Ať už vlastníte rodinný dům, vilu, chatu nebo chalupu, jejich pojištění je na místě. Ukážeme vám, na co vše se vztahuje pojištění stavby a jaké možnosti pojištění nemovitosti aktuálně existují.

  • Matka s dcerou u vánočního stromu
    Dům a domácnost
    21. prosince 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Bezpečný domov během Vánoc: Jak se chránit před požáry a jinými katastrofami

    Vánoce by měly být svátky klidu a pohody, někdy se ale kvůli malé chvilce nepozornosti promění v pohromu. To potvrzují i záchranáři, kteří každoročně zasahují u požárů a úrazů. Připomeňte si, jaká rizika na vás během Vánoc v domácnosti číhají a jak jim předcházet.

  • Obývací pokoj se zelenou sedačkou
    Dům a domácnost
    20. listopadu 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Na co se vztahuje pojištění domácnosti? Na víc věcí, než byste možná čekali

    Pořídit si vysněný dům nebo byt je v dnešní době takovým malým vítězstvím. Stačí ale jeden nečekaný rozmar přírody nebo návštěva nenechavého zloděje a místo perfektně vybaveného interiéru vám zbydou oči pro pláč. Abyste bezpečně ochránili svůj majetek, je dobré sjednat si pojištění domácnosti. Na co všechno se tahle pojistka vztahuje a proč si ji neplést s pojištěním nemovitosti?

  • energie setreni
    EnergieDům a domácnost
    11. listopadu 2021|Monika Šaríková
    Co dělat, pokud máte vysoké zálohy na energie

    Přestože spousta lidi se teď bude snažit šetřit na spotřebě energií, výsledek se jim projeví až ve vyúčtování. Do té doby bude třeba platit vysoké zálohy, které však spousta domácností momentálně není schopna splácet. Přinášíme vám desatero rad, jak si tuto situaci alespoň trochu zlehčit.

  • Vloupání do auta
    Dům a domácnostAuto
    27. července 2021|Petr Woff
    Které okresy ČR jsou nejrizikovější pro řidiče a majitele nemovitostí?

    Praha, Brno a Ostrava jsou nejlidnatějšími městy České republiky, takže nejčastěji figurují v tuzemské černé kronice. Ale jakmile porovnáme stejné populační jednotky, vyjdou jiné výsledky. V silničních nehodách smutně vyniká Lounsko. Vloupačky do rodinných domů a bytů jsou nejpravděpodobnější v Plzni. Srovnejme, jaké okresy ČR představují vysoké, nebo nízké riziko.

  • Dům
    EnergieDům a domácnost
    08. dubna 2021|Monika Šaríková
    Jak snadno zjistit, kudy z domu uniká teplo, a co s tím udělat

    Předejít vysokým účtům za vytápění lze odhalením, kudy drahocenné teplo z domu uniká. Pak už stačí jen jediné – nejrůznějšími úpravami těmto tepelným ztrátám zabránit. Nejvíce tepla vám z rodinného domu obvykle unikne špatnými okny. Zima vám ale v domě může být také kvůli špatně zateplenému stropu a podkroví. S odhalením úniků tepla vám pomůže selský rozum i termokamera.

  • Ovládání domácnosti z tabletu
    TarifyDům a domácnost
    08. března 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Inteligentní elektroinstalace nebo chytrá domácnost?

    Lámete si hlavu, jaký je rozdíl mezi inteligentní elektroinstalací a chytrou domácností? Obě možnosti vám zajistí automatizované řízení domácnosti, ale liší se v množství funkcí, způsobech ovládání i nákladech na instalaci.

  • Jednání o půjčce peněz
    Dům a domácnost
    06. března 2021|Petr Woff
    Srovnání pojištění domácnosti pro rok 2021

    Rodinné domy a byty stoupají na ceně, zvláště když jsou vkusně a chytře zařízené. Ovšem čím vyšší mají užitnou hodnotu, tím větší vznikne škoda, jakmile propukne požár, nebo se přikrade zloděj. Proti živelným pohromám vás levně pojistí například Uniqa. Zatímco odcizené cennosti může štědře nahradit třeba Maxima. Přidejme také společnosti Direct nebo Slavia, a máme srovnání pojištění domácnosti pro rok 2021.

  • Počítání ceny pojistného
    Auto
    Dům a domácnost
    01. března 2021|Petr Woff
    Jak se počítá pojistné (cena pojištění)?

    Matematici dokážou odhadnout, nakolik je pravděpodobné, že se letos vybouráte nebo budete vykradeni. Následně vyčíslí škodu, která vám teoreticky vznikne. Pojišťovna přihodí svoji obchodní marži a navrhne, jaké můžete platit pojistné. Celková cena pojištění tady záleží na vašem riziku, ale také na vybrané firmě. Srovnejme, co za svoje služby požaduje Allianz, Uniqa nebo třeba Pillow.

  • Starý pán počítá u stolu
    Dům a domácnost
    27. prosince 2020|Monika Šaríková
    Co je to zpětná hypotéka? A pomůže vám stát se rentiérem?

    Kdo vlastní nemovitost a nemá dědice nebo s nimi nepočítá, může se na stáří zajistit s pomocí zpětné hypotéky. V zahraničí se reverzní hypotéky běžně využívají a před několika lety vstoupil tento produkt i na český finanční trh. Přečtěte si, jak zpětné hypotéky fungují a jak vám pomohou stát se rentiérem.

  • Skládání hromady peněz
    Dům a domácnost
    18. prosince 2020|Monika Šaríková
    Co zajímá banky ve vztahu k zastavované nemovitosti

    Hypotéku je možné získat oproti zástavě bytu, rodinného domu, stavebního pozemku či jiné vhodné nemovitosti. Cestu k hypotéce mohou zkomplikovat právní vady, věcná břemena i špatný technický stav nemovitosti. Přečtěte si, co vše banky u zastavované nemovitosti sledují.

  • Automatický lux pod postelí
    Dům a domácnost
    17. prosince 2020|Monika Šaríková
    Jak funguje chytrá domácnost? Často jen na jedno tlačítko

    Jedete domů z práce a nemůžete si vzpomenout, jestli vám v ledničce náhodou nechybí máslo nebo mléko. Otevřete mobil a na dálku se spojíte se spotřebičem, který vám obratem pošle nákupní seznam. I tak může fungovat chytrá domácnost. Jak ji nastavit a na co si dát pozor?

© 2022 Srovnejto.cz a.s., všechna práva vyhrazena.

O zprostředkování pojištění se stará společnost ePojisteni.cz s.r.o. Půjčky a úvěry jsou zprostředkovávány společností Elephant Orchestra, s.r.o. Zprostředkování telekomunikací a energií zajišťuje společnost Tarifomat, s.r.o. Jedná se o společnosti, které jsou součástí Skupiny Srovnejto a jsou držiteli platné registrace České národní banky (ČNB).