viceucelova hypoteka

Vícegenerační hypotéka: Je to řešení nedostupného bydlení?

29. 5. 2022
|
Délka čtení: 10 min.

Vlastní bydlení je stále méně dostupné a s rostoucími úrokovými sazbami se situace nejspíš ještě zhorší. Proto banky hledají cesty, jak udělat hypotéky dosažitelnější. Jednou z možností je vícegenerační hypotéka. Jaké jsou její výhody a nevýhody?

Ceny nemovitostí rostou závratným tempem, zvyšují se úrokové sazby a banky zpřísnily kritéria pro získání hypotéky. Zejména pro mladou generaci se tak vlastní bydlení stává nedostupným luxusem. Při financování koupě bytu 3+1 v Praze třicetiletou hypotékou si domácnost musí připravit až 30 tisíc korun měsíčně na splátky.

ČNB nepodporuje hypotéky nad 30 let

Řešením by mohly být hypotéky se splatností 40 nebo 50 let. Debatu o nich rozpoutala Česká spořitelna, která by ji svým klientům ráda nabídla. O konkrétních podmínkách se zatím jedná, nicméně Česká národní banka se zatím tváří odmítavě. „Naše doporučení, aby splatnost hypotečního úvěru zpravidla nepřesahovala 30 let, je založeno na obezřetnostním principu, který spojuje schopnost splácet úvěry s příjmy dlužníků uvažovanými jako zdroje splácení,“ říká Petra Vodstrčilová z tiskového oddělení ČNB pro Aktuálně.cz.

Dále uvádí, že splatnost nad 30 let by s sebou nesla riziko kvůli nejistotě ohledně budoucího příjmu. Řešením by mohlo být, že se splátky hypotéky převedou na děti – pak se jedná o vícegenerační hypotéku.

Nižší splátky a větší dostupnost úvěru

Delší splatnost úvěru by s sebou nesla jednoznačné výhody – čím delší doba splácení, tím nižší splátky. Hypotéka by se tak rázem stala dostupnější i pro žadatele s nižšími příjmy, případně by pro rozpočet domácnosti znamenala menší zátěž.

Nicméně je důležité si uvědomit, že v konečném součtu by hypotéka na 50 let byla mnohem dražší než hypotéka na 30 let. Sice se sníží měsíční splátky, ale délka splácení výrazně zdraží celkovou cenu úvěru. Navíc dlouhá doba splácení znamená pro banky horší předvídatelnost, a tak se dá předpokládat, že toto riziko promítnou do vyšších úrokových sazeb vícegeneračních hypoték.

Banky podporující zavedení vícegeneračních hypoték vidí jako ideální model flexibilní splácení. To znamená, že by si žadatel mohl splátky flexibilně navýšit v období vyšších příjmů a hypotéku tak třeba splatit předčasně.

Je morální převést splátky na děti?

Pokud bychom se na vícegenerační hypotéku podívali z pohledu dětí, které ji zdědí, z finančního hlediska je to pro ně určitě výhodnější varianta než si brát nový úvěr. Další generace bude mít u staré smlouvy vždy výhodnější podmínky než u nově uzavřené smlouvy. Předností vícegenerační výhody je také fakt, že první generace splatí větší podíl úroků a druhé generaci tak zbývá splatit spíše jistina. To představuje jednoznačnou výhodu, když se navyšují úrokové sazby.

Na druhou stranu se někteří pozastavují nad tím, zda je převedení hypotéky na děti vůbec morální. Pro mladé lidi může být splátka hypotéky sjednaná jejich rodiči příliš vysoká – na začátku kariéry ještě nevydělávají tolik, a proto pro ně splátka může představovat velkou zátěž.

Panují také obavy, že možnost sjednat si vícegenerační hypotéku sníží zodpovědnost žadatelů, protože budou spoléhat na to, že v případě nesplacení hypotéky se o ni postarají jejich děti.

Riziko vícegenerační hypotéky? Další růst cen

Kritici vícegeneračních hypoték upozorňují na to, že zpřístupnění úvěrů širší skupině žadatelů jen zhorší situaci na realitním trhu. Hypotéku si totiž bude moci dovolit více lidí, tím pádem vzroste poptávka po nemovitostech, a tím i jejich cena.

Riziko spočívá rovněž v tom, že žadatelé „zneužijí“ vícegenerační hypotéku na nákup větší a dražší nemovitosti, než jakou by si běžně mohli dovolit. Vezmou si tak hypotéku na hranici svých možností, ačkoliv s levnější nemovitostí by pohodlně dosáhli na běžnou jednogenerační hypotéku. Pokud by došlo k razantnímu růstu úrokových sazeb, výrazně se jim zvýší měsíční splátka a mohou se dostat do finančních potíží.

Autor - Jana Březinová
Jana BřezinováVíce článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Faktura za elektřinu s mincemi a žárovkou
    31. května 2023|Jana Březinová
    Cena elektřiny: Z čeho se skládá?

    Když se podíváte na fakturu za elektřinu, zjistíte, že je výsledná cena složena z řady položek. Naúčtovanou máte nejen spotřebu, ale i další poplatky. Zjistěte, z čeho se skládá cena elektřiny a jak ušetřit.

  • Palubní kamera na čelním skle v autě
    29. května 2023|Jana Březinová
    Palubní kamera do auta: Jak se nedostat do problémů se zákonem

    Stále více lidí si do svého vozidla pořizuje palubní kameru. Záznam z kamery se totiž hodí jako důkazní materiál pro policii či pojišťovnu. Pozor by si však řidiči měli dát na to, jak se záznamy z kamer nakládají, jinak se sami mohou dostat do křížku se zákonem.

  • Žena hledá v batohu pas
    27. května 2023|Jana Březinová
    Co dělat, když v zahraničí ztratíte doklady

    Pokud přijdete vlastní či cizí vinou o občanský průkaz, cestovní pas nebo řidičský průkaz, nevyhnete se jednání s policií a českým zastupitelským úřadem. Přečtěte si, co dělat při ztrátě dokladů, abyste se bez problémů mohli vrátit domů.

  • Výpočet půjčky
    25. května 2023|Nikola Zatloukalová
    Jak vybrat půjčku? RPSN hodně pomůže, není ale jediným ukazatelem výhodné půjčky

    Nabídky levných a dokonale výhodných půjček na vás útočí ze všech stran. Herci v reklamách slibují nízké úroky, minimální či nulové poplatky, ale i bonusy za řádné splácení. Jak poznáte, že je pro vás půjčka skutečně výhodná? Potřebujete k tomu znát více než jen RPSN.

  • Solární panely na střeše domu
    23. května 2023|Petr Woff
    Půjčka na solární panely nebo tepelné čerpadlo: Vyplatí se?

    Solární panely mají nulové provozní náklady, když vyrábějí elektřinu, zatímco tepelná čerpadla efektivně produkují teplo. Ale málokdo má dostatek volných peněz, aby investoval do těchto moderních technologií. Bankéři proto zájemcům nabízejí speciální úvěry. Srovnejme, kolik stojí půjčka na solární panely nebo tepelné čerpadlo od České spořitelny, Komerční banky, ČSOB a dalších společností.

  • Zásuvky s eury
    21. května 2023|Petr Woff
    Srovnání cen energií v EU: Maďaři mají nejlevnější elektřinu, ale nejvyšší inflaci

    Evropská unie spoléhala na ruský zemní plyn, avšak narazila na nespolehlivého obchodního partnera. Proto drasticky zdražily plynové elektrárny a energetické burzy. Členské státy zavedly nové dotace, aby zbrzdily inflaci. Maďarsko vsadilo na nízké cenové stropy, ale potom trpělo nedostatkem pohonných hmot. České domácnosti platí za elektřinu a plyn nadprůměrnou cenu, ovšem benzínu máme dostatek.

  • Domácí solární elektrárna - solární panely na střeše domu
    19. května 2023|Petr Woff
    Kolik vás bude stát domácí solární elektrárna?

    Fotovoltaické panely bývají napojeny na Když započítáme dotaci, celý systém stojí zhruba 166 000 až 495 000 Kč. Domácí solární elektrárna vám vyrobí levnější elektřinu a pokud zateplíte svůj dům, fotovoltaika vám poslouží také jako výhodnější náhrada za plynový kotel. Díky provozním úsporám se vám pravděpodobně vrátí investiční náklady a ve výsledku vyděláte statisíce Kč.

  • Nastavení kotle
    17. května 2023|Monika Šaríková
    Nový kotel: Jak dosáhnout maximální úspory?

    Dosloužil vám starý kotel na tuhá paliva a pořídili jste si nový? To je krok nejen k⁠ ekologickému vytápění, ale většinou také k úspoře nákladů. Víte, na co byste si měli dát při výběru nového kotle pozor a jak ho nastavit, tak aby se vám provoz vyplatil?

  • cestování-vozem
    15. května 2023|Petr Pohůdka
    Kolik stojí benzín a nafta? Srovnáváme ceny pohonných hmot v tuzemsku a zahraničí

    Čerpací stanice prudce zdražily, ale stále jsou mezi nimi významné rozdíly. V tuzemsku zůstává nejnákladnější Praha, zatímco nejlevnější benzín a naftu natankujete v Ústeckém a Karlovarském kraji. Za státními hranicemi ušetříte v Polsku a Slovinsku, ale vyšší účty očekávejte v Rakousku. Současné ceny pohonných hmot porovnáváme v grafech, které zachycují celou Českou republiku i Evropskou unii.

  • Muž na papír zapisuje stav plynoměru
    14. května 2023|Petr Woff
    Jaké jsou náklady na vytápění plynem?

    Výrobci kondenzačních kotlů a kominíci zdražili, energie však zlevňuje. Kubík zemního plynu stojí 29 až 102 Kč. Kilowatthodina vyjde na 2,68 až 9,57 Kč. Záleží na vaší spotřebě, na dodavateli a ceníku, který preferujete. V článku srovnáme minimální, průměrné a maximální náklady na vytápění plynem.