viceucelova hypoteka

Vícegenerační hypotéka: Je to řešení nedostupného bydlení?

29. 5. 2022
|
Délka čtení: 10 min.

Vlastní bydlení je stále méně dostupné a s rostoucími úrokovými sazbami se situace nejspíš ještě zhorší. Proto banky hledají cesty, jak udělat hypotéky dosažitelnější. Jednou z možností je vícegenerační hypotéka. Jaké jsou její výhody a nevýhody?

Ceny nemovitostí rostou závratným tempem, zvyšují se úrokové sazby a banky zpřísnily kritéria pro získání hypotéky. Zejména pro mladou generaci se tak vlastní bydlení stává nedostupným luxusem. Při financování koupě bytu 3+1 v Praze třicetiletou hypotékou si domácnost musí připravit až 30 tisíc korun měsíčně na splátky.

ČNB nepodporuje hypotéky nad 30 let

Řešením by mohly být hypotéky se splatností 40 nebo 50 let. Debatu o nich rozpoutala Česká spořitelna, která by ji svým klientům ráda nabídla. O konkrétních podmínkách se zatím jedná, nicméně Česká národní banka se zatím tváří odmítavě. „Naše doporučení, aby splatnost hypotečního úvěru zpravidla nepřesahovala 30 let, je založeno na obezřetnostním principu, který spojuje schopnost splácet úvěry s příjmy dlužníků uvažovanými jako zdroje splácení,“ říká Petra Vodstrčilová z tiskového oddělení ČNB pro Aktuálně.cz.

Dále uvádí, že splatnost nad 30 let by s sebou nesla riziko kvůli nejistotě ohledně budoucího příjmu. Řešením by mohlo být, že se splátky hypotéky převedou na děti – pak se jedná o vícegenerační hypotéku.

Nižší splátky a větší dostupnost úvěru

Delší splatnost úvěru by s sebou nesla jednoznačné výhody – čím delší doba splácení, tím nižší splátky. Hypotéka by se tak rázem stala dostupnější i pro žadatele s nižšími příjmy, případně by pro rozpočet domácnosti znamenala menší zátěž.

Nicméně je důležité si uvědomit, že v konečném součtu by hypotéka na 50 let byla mnohem dražší než hypotéka na 30 let. Sice se sníží měsíční splátky, ale délka splácení výrazně zdraží celkovou cenu úvěru. Navíc dlouhá doba splácení znamená pro banky horší předvídatelnost, a tak se dá předpokládat, že toto riziko promítnou do vyšších úrokových sazeb vícegeneračních hypoték.

Banky podporující zavedení vícegeneračních hypoték vidí jako ideální model flexibilní splácení. To znamená, že by si žadatel mohl splátky flexibilně navýšit v období vyšších příjmů a hypotéku tak třeba splatit předčasně.

Je morální převést splátky na děti?

Pokud bychom se na vícegenerační hypotéku podívali z pohledu dětí, které ji zdědí, z finančního hlediska je to pro ně určitě výhodnější varianta než si brát nový úvěr. Další generace bude mít u staré smlouvy vždy výhodnější podmínky než u nově uzavřené smlouvy. Předností vícegenerační výhody je také fakt, že první generace splatí větší podíl úroků a druhé generaci tak zbývá splatit spíše jistina. To představuje jednoznačnou výhodu, když se navyšují úrokové sazby.

Na druhou stranu se někteří pozastavují nad tím, zda je převedení hypotéky na děti vůbec morální. Pro mladé lidi může být splátka hypotéky sjednaná jejich rodiči příliš vysoká – na začátku kariéry ještě nevydělávají tolik, a proto pro ně splátka může představovat velkou zátěž.

Panují také obavy, že možnost sjednat si vícegenerační hypotéku sníží zodpovědnost žadatelů, protože budou spoléhat na to, že v případě nesplacení hypotéky se o ni postarají jejich děti.

Riziko vícegenerační hypotéky? Další růst cen

Kritici vícegeneračních hypoték upozorňují na to, že zpřístupnění úvěrů širší skupině žadatelů jen zhorší situaci na realitním trhu. Hypotéku si totiž bude moci dovolit více lidí, tím pádem vzroste poptávka po nemovitostech, a tím i jejich cena.

Riziko spočívá rovněž v tom, že žadatelé „zneužijí“ vícegenerační hypotéku na nákup větší a dražší nemovitosti, než jakou by si běžně mohli dovolit. Vezmou si tak hypotéku na hranici svých možností, ačkoliv s levnější nemovitostí by pohodlně dosáhli na běžnou jednogenerační hypotéku. Pokud by došlo k razantnímu růstu úrokových sazeb, výrazně se jim zvýší měsíční splátka a mohou se dostat do finančních potíží.

Autor - Jana Březinová
Jana BřezinováVíce článků autora

Sdílet článek

Související články

  • Rekuperace - vzduchotechnika vedle dveří
    27. listopadu 2024|Jana Březinová
    Rekuperace: Vše, co o ní potřebujete vědět

    U pasivních či nulových domů se rekuperace stala standardem. Ale vyplatí se řízené větrání i pro starší rodinné domy a byty? Kolik energie můžete díky rekuperaci ušetřit a jaké další přínosy nabídne? Zjistěte o rekuperaci vše podstatné.

  • Klimatizace
    29. července 2024|Petr Woff
    Jak vybrat klimatizaci do bytu, aby vás osvěžila a neohrozila

    K českému létu stále častěji patří tropické dny, které bývají úmorné zejména v panelácích. Češi proto nakupují klimatizace, aby během teplotních špiček ochladili vzduch ve svých domácnostech a ulevili svému srdíčku. Někteří volí jednoduché přenosné modely, jiní investují do sofistikovaných nástěnných technologií. Poradíme vám, jaké klimatizace se hodí do bytu a které alternativy naopak vhodné nejsou.fallback mark

  • Technik kontroluje kotel
    10. června 2024|Petr Woff
    Nová zelená úsporám 2024: Co se změnilo a jak žádat o dotaci?

    Vláda navýšila rozpočet pro oblíbený dotační program, který slouží na zateplení bytových a rodinných domů, instalaci energetických zdrojů a jiné chytré investice. Nová zelená úsporám v roce 2024 nabízí českým domácnostem o 10 miliard Kč více, než bylo původně plánováno. Stoupla podpora pro komplexní renovace, například pro zateplení a souběžnou instalaci fotovoltaické elektrárny. Aktuální jsou také kotlíkové dotace, protože od září budou zakázány staré nevyhovující kotle.fallback mark

  • Jaké jsou úrokové sazby hypoték - dřevěná procenta a baráček na stole
    15. května 2024|Jana Březinová
    Úrokové sazby hypoték 2024

    Úrokové sazby hypoték pozvolna klesají, ale nesnižují se tak rychle, jak by naznačoval vývoj sazeb ČNB. V průměru si hypotéku sjednáte s úrokovou sazbou 5,57 %. Do konce roku 2024 by nabízené sazby mohly začínat čtyřkou, v roce 2025 dokonce trojkou. Další vývoj závisí na situaci v ČR i ve světě.

  • Povinná výměna kotlů
    14. března 2024|Petr Woff
    Povinná výměna kotlů na tuhá paliva: Kdy a proč už si ve starém kotli nezatopíte?

    Povinná výměna starých kotlů na tuhá paliva se blíží. Od 1. září 2024 nesmí být provozovány kotle 1. a 2. emisní třídy, původní termín vláda kvůli energetické krizi posunula. Zjistěte, zda se výměna týká i vašeho kotle.

  • 22. února 2024|Petr Woff
    Jaká je průměrná spotřeba elektřiny v rodinném domě a bytě?

    V tuzemských domácnostech přibývají sušičky, myčky a další spotřebiče. Nejnáročnější však zůstávají elektrické přímotopy, akumulační kamna a tepelná čerpadla. Srovnejme různé distribuční sazby, které závisí na používaných přístrojích. Průměrná spotřeba elektřiny v české domácnosti vychází na 2 930 kWh/rok, zateplená garsonka však funguje daleko šetrněji než starý rodinný dům.

  • Kuchyně
    29. prosince 2023|Jana Březinová
    7 zásad, jak bezpečně pronajmout byt

    Správně stanovit cenu, proklepnout si nájemníka a sepsat kvalitní smlouvu. To je jen pár zásad pro bezpečný pronájem bytu, které byste si měli pohlídat. Nechcete mít přece problémy s opožděným placením nájemného nebo poškozeným vybavením. Zjistěte, jak najít spolehlivého nájemníka i jak sestavit nájemní smlouvu, aby vás dostatečně chránila.

  • Fotovoltaika na bytovém domě
    12. prosince 2023|Jana Březinová
    Fotovoltaika v bytovém domě od 2023: Až do výkonu 50 kWp a bez souhlasu všech vlastníků

    Od roku 2023 je instalace fotovoltaiky na bytový dům o dost jednodušší. Není potřeba souhlas všech vlastníků, ani sloučení do jednoho elektroměru. Existují dokonce čtyři způsoby, jak může SVJ provozovat fotovoltaiku a sdílet vyrobenou energii. Vlastníci bytů tak mohou ročně ušetřit 50–90 % na účtech za elektřinu.

  • Žena u topení - srovnání nákladů na vytápění
    19. listopadu 2023|Petr Woff
    Srovnání nákladů na vytápění: Kolik zaplatíte za topení elektřinou nebo plynem?

    Nejnáročnější zůstávají elektrické přímotopy, ale zdražil i provoz plynových a peletových kotlů, městských tepláren a tepelných čerpadel. Nižší jsou ceny palivového dřeva nebo uhlí. Nejlevnější topení mají domácnosti, které důkladně zateplily svůj dům a větrají přes takzvanou rekuperaci. Aktualizujeme porovnání nákladů na vytápění: kilowatthodina (kWh) stojí od 1 do 6 Kč.

  • Balkónové solární panely
    15. listopadu 2023|Petr Pohůdka
    Balkonové solární panely: Vyplatí se jejich pořízení?

    Popularita solárních panelů na balkon roste. Lákají především nízkou cenou a snadnou instalací. Jejich neohlášeným provozem ale často riskujete mastnou pokutu. Má solární panel na balkoně skutečně smysl a na co si při provozu dávat pozor?