viceucelova hypoteka

Vícegenerační hypotéka: Je to řešení nedostupného bydlení?

29. 5. 2022
|
Délka čtení: 10 min.

Vlastní bydlení je stále méně dostupné a s rostoucími úrokovými sazbami se situace nejspíš ještě zhorší. Proto banky hledají cesty, jak udělat hypotéky dosažitelnější. Jednou z možností je vícegenerační hypotéka. Jaké jsou její výhody a nevýhody?

Ceny nemovitostí rostou závratným tempem, zvyšují se úrokové sazby a banky zpřísnily kritéria pro získání hypotéky. Zejména pro mladou generaci se tak vlastní bydlení stává nedostupným luxusem. Při financování koupě bytu 3+1 v Praze třicetiletou hypotékou si domácnost musí připravit až 30 tisíc korun měsíčně na splátky.

ČNB nepodporuje hypotéky nad 30 let

Řešením by mohly být hypotéky se splatností 40 nebo 50 let. Debatu o nich rozpoutala Česká spořitelna, která by ji svým klientům ráda nabídla. O konkrétních podmínkách se zatím jedná, nicméně Česká národní banka se zatím tváří odmítavě. „Naše doporučení, aby splatnost hypotečního úvěru zpravidla nepřesahovala 30 let, je založeno na obezřetnostním principu, který spojuje schopnost splácet úvěry s příjmy dlužníků uvažovanými jako zdroje splácení,“ říká Petra Vodstrčilová z tiskového oddělení ČNB pro Aktuálně.cz.

Dále uvádí, že splatnost nad 30 let by s sebou nesla riziko kvůli nejistotě ohledně budoucího příjmu. Řešením by mohlo být, že se splátky hypotéky převedou na děti – pak se jedná o vícegenerační hypotéku.

Nižší splátky a větší dostupnost úvěru

Delší splatnost úvěru by s sebou nesla jednoznačné výhody – čím delší doba splácení, tím nižší splátky. Hypotéka by se tak rázem stala dostupnější i pro žadatele s nižšími příjmy, případně by pro rozpočet domácnosti znamenala menší zátěž.

Nicméně je důležité si uvědomit, že v konečném součtu by hypotéka na 50 let byla mnohem dražší než hypotéka na 30 let. Sice se sníží měsíční splátky, ale délka splácení výrazně zdraží celkovou cenu úvěru. Navíc dlouhá doba splácení znamená pro banky horší předvídatelnost, a tak se dá předpokládat, že toto riziko promítnou do vyšších úrokových sazeb vícegeneračních hypoték.

Banky podporující zavedení vícegeneračních hypoték vidí jako ideální model flexibilní splácení. To znamená, že by si žadatel mohl splátky flexibilně navýšit v období vyšších příjmů a hypotéku tak třeba splatit předčasně.

Je morální převést splátky na děti?

Pokud bychom se na vícegenerační hypotéku podívali z pohledu dětí, které ji zdědí, z finančního hlediska je to pro ně určitě výhodnější varianta než si brát nový úvěr. Další generace bude mít u staré smlouvy vždy výhodnější podmínky než u nově uzavřené smlouvy. Předností vícegenerační výhody je také fakt, že první generace splatí větší podíl úroků a druhé generaci tak zbývá splatit spíše jistina. To představuje jednoznačnou výhodu, když se navyšují úrokové sazby.

Na druhou stranu se někteří pozastavují nad tím, zda je převedení hypotéky na děti vůbec morální. Pro mladé lidi může být splátka hypotéky sjednaná jejich rodiči příliš vysoká – na začátku kariéry ještě nevydělávají tolik, a proto pro ně splátka může představovat velkou zátěž.

Panují také obavy, že možnost sjednat si vícegenerační hypotéku sníží zodpovědnost žadatelů, protože budou spoléhat na to, že v případě nesplacení hypotéky se o ni postarají jejich děti.

Riziko vícegenerační hypotéky? Další růst cen

Kritici vícegeneračních hypoték upozorňují na to, že zpřístupnění úvěrů širší skupině žadatelů jen zhorší situaci na realitním trhu. Hypotéku si totiž bude moci dovolit více lidí, tím pádem vzroste poptávka po nemovitostech, a tím i jejich cena.

Riziko spočívá rovněž v tom, že žadatelé „zneužijí“ vícegenerační hypotéku na nákup větší a dražší nemovitosti, než jakou by si běžně mohli dovolit. Vezmou si tak hypotéku na hranici svých možností, ačkoliv s levnější nemovitostí by pohodlně dosáhli na běžnou jednogenerační hypotéku. Pokud by došlo k razantnímu růstu úrokových sazeb, výrazně se jim zvýší měsíční splátka a mohou se dostat do finančních potíží.

Autor - Jana Březinová
Jana BřezinováVíce článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Žena u topení - srovnání nákladů na vytápění
    19. listopadu 2023|Petr Woff
    Srovnání nákladů na vytápění: Kolik zaplatíte za topení elektřinou nebo plynem?

    Nejnáročnější zůstávají elektrické přímotopy, ale zdražil i provoz plynových a peletových kotlů, městských tepláren a tepelných čerpadel. Nižší jsou ceny palivového dřeva nebo uhlí. Nejlevnější topení mají domácnosti, které důkladně zateplily svůj dům a větrají přes takzvanou rekuperaci. Aktualizujeme porovnání nákladů na vytápění: kilowatthodina (kWh) stojí od 1 do 6 Kč.

  • Balkónové solární panely
    15. listopadu 2023|Petr Pohůdka
    Balkonové solární panely: Vyplatí se jejich pořízení?

    Popularita solárních panelů na balkon roste. Lákají především nízkou cenou a snadnou instalací. Jejich neohlášeným provozem ale často riskujete mastnou pokutu. Má solární panel na balkoně skutečně smysl a na co si při provozu dávat pozor?

  • Odhad ceny nemovitosti
    27. září 2023|Jana Březinová
    Odhad nemovitosti: Kolik stojí a kde ho získáte zdarma?

    Za odhad nemovitosti zaplatíte od 1 500 Kč do 8 000 Kč. Cena závisí hlavně na tom, kdo odhad vypracuje. Jaký typ ocenění nemovitosti je nejlevnější a kde ho získáte zcela zdarma?

  • Žárovka s mincemi v pozadí
    18. září 2023|Petr Woff
    Dodavatelé nabízejí energie pod cenovým stropem. Komu se vyplatí?

    Energie na evropských burzách zlevnily, a proto dodavatelé vydali nové ceníky. Společnosti ČEZ, E.ON, innogy, PRE nebo Pražská plynárenská nabízejí elektřinu a zemní plyn pod cenovými stropy, které stanovila vláda. Není však jisté, zda se v blízké budoucnosti dočkáme ještě výraznějších slev. Proto zvažte, jestli v současnosti uzavřete delší cenovou fixaci, nebo volnější smlouvu.

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Žena sedí s nohama v ponožkách u topení
    09. září 2023|Petr Pohůdka
    Topná sezona začíná: 5 tipů, na co nezapomenout

    Údržba kotle a komínu, odvzdušnění radiátorů nebo správné nastavení termostatu. Na topnou sezonu se raději připravte s dostatečným předstihem – zejména pokud potřebujete využít služeb profesionálů. Dobrá příprava vám navíc může přinést významné úspory. Na co před startem topné sezony nezapomenout?

  • Muž na kalkulačce přepočítává výdaje
    01. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Kdy začít s refinancováním: kdo se nestará, ten přeplácí

    Víte, že snížení splátek o 200 Kč měsíčně vám uspoří 12 000 Kč při pětileté fixaci? Nemusíte přitom čekat až na konec fixace: mohli byste hypotéku hodně přeplatit. Refinancování je výhodné, když se sníží úrokové sazby, získáte lepší práci nebo vzroste hodnota vaší nemovitosti. My vám poradíme, jak na to.

  • Zastřešený zahradní bazén
    27. července 2023|Petr Woff
    Provoz domácího bazénu stojí až 100 000 Kč za sezónu. Takhle na něm ušetříte

    Malé soukromé koupaliště prospívá tělu i duši, ale voda a energie zdražily. Naštěstí existují takové vynálezy jako fototermické kolektory, tepelná čerpadla nebo solární plachty. Poradíme vám, jak ušetříte na provozu svého domácího bazénu, aby vás finančně nezruinoval.

  • Muž s kufrem odchází z domu
    21. července 2023|Petr Pohůdka
    Zabezpečení domu před dovolenou: Jak ochránit domov před nezvanými hosty?

    Před odjezdem na dovolenou nejspíš řešíte organizaci celé cesty a balení. Zapomínat byste ale neměli ani na adekvátní zabezpečení bytu či domu. Váš opuštěný domov se totiž snadno může stát terčem zlodějů. Jakým způsobem nezvané hosty od „návštěvy“ odradit?

  • Bouřka s blesky nad městem
    13. července 2023|Petr Woff
    Hromosvod nestačí. 5 rad, jak při bouřce ochránit svoje spotřebiče

    Blesky zvyšují napětí v elektrickém vedení a následně ničí elektroniku, bojlery nebo elektrokotle. Bouřky takhle poškodily už každého čtvrtého Čecha a každoročně přibývají další případy. Přepěťová ochrana není drahá, stojí řádově stovky až tisíce Kč, ale každá technická vychytávka má svoje slabiny. Proto odpojte svoje spotřebiče ze sítě, pokud odcházíte ven anebo vidíte, že se obloha zatáhla bouřkovými mračny.