Vícegenerační hypotéka: Je to řešení nedostupného bydlení?

Vlastní bydlení je stále méně dostupné a s rostoucími úrokovými sazbami se situace nejspíš ještě zhorší. Proto banky hledají cesty, jak udělat hypotéky dosažitelnější. Jednou z možností je vícegenerační hypotéka. Jaké jsou její výhody a nevýhody?

Ceny nemovitostí rostou závratným tempem, zvyšují se úrokové sazby a banky zpřísnily kritéria pro získání hypotéky. Zejména pro mladou generaci se tak vlastní bydlení stává nedostupným luxusem. Při financování koupě bytu 3+1 v Praze třicetiletou hypotékou si domácnost musí připravit až 30 tisíc korun měsíčně na splátky.

ČNB nepodporuje hypotéky nad 30 let

Řešením by mohly být hypotéky se splatností 40 nebo 50 let. Debatu o nich rozpoutala Česká spořitelna, která by ji svým klientům ráda nabídla. O konkrétních podmínkách se zatím jedná, nicméně Česká národní banka se zatím tváří odmítavě. „Naše doporučení, aby splatnost hypotečního úvěru zpravidla nepřesahovala 30 let, je založeno na obezřetnostním principu, který spojuje schopnost splácet úvěry s příjmy dlužníků uvažovanými jako zdroje splácení,“ říká Petra Vodstrčilová z tiskového oddělení ČNB pro Aktuálně.cz.

Dále uvádí, že splatnost nad 30 let by s sebou nesla riziko kvůli nejistotě ohledně budoucího příjmu. Řešením by mohlo být, že se splátky hypotéky převedou na děti – pak se jedná o vícegenerační hypotéku.

Nižší splátky a větší dostupnost úvěru

Delší splatnost úvěru by s sebou nesla jednoznačné výhody – čím delší doba splácení, tím nižší splátky. Hypotéka by se tak rázem stala dostupnější i pro žadatele s nižšími příjmy, případně by pro rozpočet domácnosti znamenala menší zátěž.

Nicméně je důležité si uvědomit, že v konečném součtu by hypotéka na 50 let byla mnohem dražší než hypotéka na 30 let. Sice se sníží měsíční splátky, ale délka splácení výrazně zdraží celkovou cenu úvěru. Navíc dlouhá doba splácení znamená pro banky horší předvídatelnost, a tak se dá předpokládat, že toto riziko promítnou do vyšších úrokových sazeb vícegeneračních hypoték.

Banky podporující zavedení vícegeneračních hypoték vidí jako ideální model flexibilní splácení. To znamená, že by si žadatel mohl splátky flexibilně navýšit v období vyšších příjmů a hypotéku tak třeba splatit předčasně.

Je morální převést splátky na děti?

Pokud bychom se na vícegenerační hypotéku podívali z pohledu dětí, které ji zdědí, z finančního hlediska je to pro ně určitě výhodnější varianta než si brát nový úvěr. Další generace bude mít u staré smlouvy vždy výhodnější podmínky než u nově uzavřené smlouvy. Předností vícegenerační výhody je také fakt, že první generace splatí větší podíl úroků a druhé generaci tak zbývá splatit spíše jistina. To představuje jednoznačnou výhodu, když se navyšují úrokové sazby.

Na druhou stranu se někteří pozastavují nad tím, zda je převedení hypotéky na děti vůbec morální. Pro mladé lidi může být splátka hypotéky sjednaná jejich rodiči příliš vysoká – na začátku kariéry ještě nevydělávají tolik, a proto pro ně splátka může představovat velkou zátěž.

Panují také obavy, že možnost sjednat si vícegenerační hypotéku sníží zodpovědnost žadatelů, protože budou spoléhat na to, že v případě nesplacení hypotéky se o ni postarají jejich děti.

Riziko vícegenerační hypotéky? Další růst cen

Kritici vícegeneračních hypoték upozorňují na to, že zpřístupnění úvěrů širší skupině žadatelů jen zhorší situaci na realitním trhu. Hypotéku si totiž bude moci dovolit více lidí, tím pádem vzroste poptávka po nemovitostech, a tím i jejich cena.

Riziko spočívá rovněž v tom, že žadatelé „zneužijí“ vícegenerační hypotéku na nákup větší a dražší nemovitosti, než jakou by si běžně mohli dovolit. Vezmou si tak hypotéku na hranici svých možností, ačkoliv s levnější nemovitostí by pohodlně dosáhli na běžnou jednogenerační hypotéku. Pokud by došlo k razantnímu růstu úrokových sazeb, výrazně se jim zvýší měsíční splátka a mohou se dostat do finančních potíží.