Mladí manželé sedící u stolečku s papíry

Nejvyšší čas vzít si hypotéku za nezpřísněných podmínek

Pokud v nejbližší době uvažujete o vlastním bydlení, měli byste si pospíšit. Nejen, že výrazně stoupají ceny nemovitostí i úrokové sazby hypoték, ale vzít si úvěr na bydlení bude od dubna 2022 mnohem složitější. Česká národní banka totiž zpřísňuje ukazatele LTV, DTI a DSTI, podle nichž hypoteční banky schvalují úvěry. Zjistěte, jak najít optimální nabídku na hypoteční úvěr.

Hypotéka v roce 2022? Není na co čekat

Jak vypadá hypoteční trh na začátku letošního roku? Úrokové sazby i ceny nemovitostí letí vzhůru. Aktuálně se úrokové sazby u hypotečních úvěrů pohybují kolem 4,5 %, zatímco v závěru roku 2020 byly jen 2,2 %. Experti však očekávají, že bude hůř. Předpokládá se, že úrokové sazby u hypoték dosáhnou 5–⁠6 % v průběhu roku 2022. Nicméně inflace se podle odhadů může vyšplhat až k 10 %, tudíž úrokové sazby by se měly udržet pod její úrovní. To znamená, že reálný úrok z hypotečního úvěru je fakticky záporný, a tak se stále vyplatí vzít si na bydlení půjčku.

S hypotékou byste neměli otálet také kvůli rostoucím cenám nemovitostí. Ve třetím kvartálu roku 2021 byly nárůsty cen opět rekordní. Podle HB indexu, který sleduje ceny u nemovitostí, jež si prostřednictvím hypotéky pořídili klienti Hypoteční banky, vzrostly meziročně ceny bytů a rodinných domů o 16 %, ceny pozemků dokonce o víc jak 20 %.

„Třetí kvartál roku je spojen s počátkem růstu úrokových sazeb a obavou z budoucího zdražování, které poháněly vzhůru poptávku po všech typech nemovitostí. Tempo růstu cen proto bylo ve všech kategoriích znovu rekordní,” říká Jiří Feix, předseda představenstva Hypoteční banky a ČSOB Stavební spořitelny.

Od dubna ČNB zpřísňuje podmínky pro schválení hypotéky

Dalším důvodem, proč byste si se zřízením hypotéky měli pospíšit, jsou nové limity úvěrových ukazatelů pro poskytování hypotečních úvěrů, které stanovuje ČNB. Od 1. dubna 2022 vstupují v platnost tato nařízení:

  • Banky nesmí poskytnout úvěry s LTV vyšším než 80 %. To znamená, že si žadatel může půjčit maximálně 80 % hodnoty zastavené nemovitosti. Pro žadatele mladší 36 let platí LTV ve výši 90 %.

  • Současně nesmí horní hranice příjmového ukazatele DTI překročit 8,5násobek ročního příjmu. Jinými slovy, celkové zadlužení žadatele o úvěr nesmí přesáhnout 8,5násobek jeho čistého ročního příjmu. Pro žadatele mladší 36 let platí DTI ve výši 9,5 násobku ročního příjmu.

  • Zároveň nesmí ukazatel dluhové služby DSTI přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu žadatele. Tedy poměr mezi výší měsíčních splátek všech úvěrů a čistým měsíčním příjmem žadatele o hypotéku nesmí překročit 45 %. Pro žadatele mladší 36 let platí DSTI ve výši 50 %.

Zatímco dříve Česká národní banka určovala limity LTV, DTI či DSTI pouze jako doporučení, nově má centrální banka pravomoc nařídit závazné hranice těchto tří ukazatelů. Výjimku z limitů může dostat nanejvýš 5 % všech nově poskytnutých hypoték, pokud je hypoteční banka přesvědčena, že žadatel úvěr bez problémů splatí.

Do 1. dubna 2022 můžete ještě využít mnohem benevolentnější podmínky. Platí pouze limit na LTV ve výši 90 %, ukazatele DTI a DSTI vůbec nejsou stanoveny.

Jak si vybrat tu nejlepší hypotéku?

Základním kritériem pro výběr hypotéky je výše úrokové sazby. Zároveň byste ale měli brát v úvahu i další kritéria. Věnujte pozornost celkovému RPSN, neboli roční procentní sazbě nákladů. Úroková sazba tvoří pouze část celkových nákladů na hypotéku a další poplatky ji mohou prodražit. Stejně tak se zajímejte o cenu za odhad nemovitosti, zpracování hypotečního úvěru, u výstavby nové nemovitosti také o poplatky za čerpání a vystavení protokolu o stavu stavby.

Než podepíšete hypoteční úvěr, zjistěte si, čím je sazba podmíněná. Obvykle bývá předpokladem pro schválení hypotéky uzavření pojištění schopnosti splácet, založení běžného účtu u stejné banky nebo dokonce zřízení kreditní karty. Některé banky nabízí spolu s hypotékou celou řadu dalších produktů, například životní nebo rizikové pojištění, pojištění nemovitosti a jiné.

A jakou fixaci u hypotéky zvolit? Momentálně vychází výhodněji delší fixace úrokové sazby. Dá se totiž očekávat, že aktuální relativně vysoké sazby budou v budoucnu opět klesat. Krátkodobé fixace sice znamenají vyšší úrokovou sazbu, ale můžete si je snadno refinancovat po 2–⁠3 letech. Odborníci proto radí zvolit si fixaci maximálně do tří let, abyste měli v budoucnu prostor využít klesajících úrokových sazeb.

manžel drží manželku

Nebuďte na hypotéku sami

Točí se vám ze všech těch pojmů a pravidel hlava, ale chtěli byste získat hypotéku ještě za nezpřísněných podmínek? Pak jste tu správně! S výběrem hypotéky vám rádi pomůžou naši odborníci na hypotéky ze Srovnejto.cz ve spolupráci s Gepard Finance.

Jestliže máte již vyhlédnutou vhodnou nemovitost ke koupi, měli byste si o hypotéku zažádat co nejdříve. Pokud jste tu pravou nemovitost ještě nenašli, ale vážně uvažujete o pořízení vlastního bydlení v horizontu příštích měsíců, využijte možnosti zarezervovat si hypoteční úvěr i bez nemovitosti. Některé banky vám dokáží garantovat úrokovou sazbu i několik měsíců. Během této doby budete mít dostatek času vhodnou nemovitost najít. Jak to přesně funguje, vám rádi vysvětlíme.

Spolupracujeme se všemi významnými hráči na trhu, a tak vám pomůžeme vyhledat hypotéku s nejnižší úrokovou sazbou a férovými podmínkami. Vyřídíme za vás i papírování a komunikaci s bankou. Zjistěte s naší hypoteční kalkulačkou, na jaký úvěr dosáhnete. Spočítáme vám nabídku na míru, zdarma a nezávazně.

Máte zájem nejen o hypotéku, ale také o půjčku? Ani to u nás není problém. Rádi vám propočítáme vaše možnosti. Vyzkoušejte náš srovnávač.

Autorka - Vendula Flassig Vrablová
Vendula Flassig VrablováVíce článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Krádež auta - zloděj otevírá zámek na dveřích
    21. září 2023|Petr Woff
    10 nejčastěji kradených automobilů: Najdete v seznamu svoji značku?

    Moderní auta jsou stále sofistikovanější, ale pozadu nezůstávají ani zloději. Dříve používali hrubou sílu, která by jim dneska nestačila, takže se naučili různé elektrikářské a programátorské finty. V absolutním bezpečí není žádný vůz, některé modely však mizejí častěji než jiné. Jaké riziko hrozí Škodovce, Volkswagenu, Fordu a dalším automobilům?

  • Platba kreditní kartou
    19. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Využijte kreditní kartu na maximum

    Umí vydělat několik procent z nákupu, nabízí zajímavé bonusy, pomůže vám překlenout čekání na výplatu. Můžete s ní bezpečně platit na internetu a v cizině vám usnadní půjčení auta. Když s ní ale neumíte pořádně zacházet, zaplatíte desítky procent navíc na úrocích. Víte, jaké jsou výhody a nevýhody kreditní karty?

  • Žárovka s mincemi v pozadí
    18. září 2023|Petr Woff
    Dodavatelé nabízejí energie pod cenovým stropem. Komu se vyplatí?

    Energie na evropských burzách zlevnily, a proto dodavatelé vydali nové ceníky. Společnosti ČEZ, E.ON, innogy, PRE nebo Pražská plynárenská nabízejí elektřinu a zemní plyn pod cenovými stropy, které stanovila vláda. Není však jisté, zda se v blízké budoucnosti dočkáme ještě výraznějších slev. Proto zvažte, jestli v současnosti uzavřete delší cenovou fixaci, nebo volnější smlouvu.

  • Zabezpečení motorky - zámek na kolo
    17. září 2023|Petr Pohůdka
    Zabezpečení motorky: Jak zastavit zloděje

    Lankové a řetězové zámky, zámek kotoučové brzdy s alarmem nebo GPS lokátor. Zabezpečení motorky proti krádeži má různou podobu. Který způsob ochrany je nejlepší? Záleží na konkrétní situaci. Nejlépe uděláte, když zkombinujete více prvků.

  • Figurka Lego
    15. září 2023|Jana Březinová
    LEGO, akční figurky a další sběratelské kousky. Jak je pojistit?

    V kostičkách LEGO nebo pár sběratelských kartičkách můžete mít doma stovky tisíc korun, a tak by vám nemělo chybět kvalitní pojištění. Netradiční sběratelské předměty můžete zahrnout do běžného pojištění domácnosti nebo je pojistit jako sbírku – pak se vám bude hodit znalecký posudek.

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Muž na motorce
    11. září 2023|Jana Březinová
    Pojištění na motorku: Jak se liší od pojištění auta?

    Povinné ručení na motorku je levnější oproti autu, naopak za pojištění havárie si výrazně připlatíte. Neměli byste podcenit pojištění odcizení, protože motorky se více kradou. Co dalšího byste měli vědět o pojištění motorky?

  • Žena sedí s nohama v ponožkách u topení
    09. září 2023|Petr Pohůdka
    Topná sezona začíná: 5 tipů, na co nezapomenout

    Údržba kotle a komínu, odvzdušnění radiátorů nebo správné nastavení termostatu. Na topnou sezonu se raději připravte s dostatečným předstihem – zejména pokud potřebujete využít služeb profesionálů. Dobrá příprava vám navíc může přinést významné úspory. Na co před startem topné sezony nezapomenout?

  • Žena s účty počítá na kalkulačce
    08. září 2023|Jana Březinová
    Víte, co je kontokorent a kdy se vyplatí?

    Kontokorentní úvěr – zkráceně „kontokorent“ vám dovolí jít do minusu na vašem běžném účtu. Poskytne vám finanční rezervu a umožní zaplacení nečekaného výdaje, když si nechcete brát klasickou půjčku. Komu se kontokorent vyplatí a kdo by se mu měl raději vyhnout?

  • struktura-vydaju
    07. září 2023|Petr Woff
    Struktura výdajů domácnosti: Kolik a za co utrácejí chudí, průměrní a bohatí Češi?

    Tuzemské domácnosti platí především za bydlení a potraviny, následuje doprava a rekreace. Česká společnost je poměrně rovnostářská, ale přesto najdeme významné rozdíly mezi chudšími a bohatšími občany. Například nedávné zdražení elektrické a tepelné energie pociťují silněji senioři než průměrní a vysokopříjmoví zaměstnanci. Porovnejme, jakou strukturu mají výdaje našich domácností.