Mladí manželé sedící u stolečku s papíry

Nejvyšší čas vzít si hypotéku za nezpřísněných podmínek

Pokud v nejbližší době uvažujete o vlastním bydlení, měli byste si pospíšit. Nejen, že výrazně stoupají ceny nemovitostí i úrokové sazby hypoték, ale vzít si úvěr na bydlení bude od dubna 2022 mnohem složitější. Česká národní banka totiž zpřísňuje ukazatele LTV, DTI a DSTI, podle nichž hypoteční banky schvalují úvěry. Zjistěte, jak najít optimální nabídku na hypoteční úvěr.

Hypotéka v roce 2022? Není na co čekat

Jak vypadá hypoteční trh na začátku letošního roku? Úrokové sazby i ceny nemovitostí letí vzhůru. Aktuálně se úrokové sazby u hypotečních úvěrů pohybují kolem 4,5 %, zatímco v závěru roku 2020 byly jen 2,2 %. Experti však očekávají, že bude hůř. Předpokládá se, že úrokové sazby u hypoték dosáhnou 5–⁠6 % v průběhu roku 2022. Nicméně inflace se podle odhadů může vyšplhat až k 10 %, tudíž úrokové sazby by se měly udržet pod její úrovní. To znamená, že reálný úrok z hypotečního úvěru je fakticky záporný, a tak se stále vyplatí vzít si na bydlení půjčku.

S hypotékou byste neměli otálet také kvůli rostoucím cenám nemovitostí. Ve třetím kvartálu roku 2021 byly nárůsty cen opět rekordní. Podle HB indexu, který sleduje ceny u nemovitostí, jež si prostřednictvím hypotéky pořídili klienti Hypoteční banky, vzrostly meziročně ceny bytů a rodinných domů o 16 %, ceny pozemků dokonce o víc jak 20 %.

„Třetí kvartál roku je spojen s počátkem růstu úrokových sazeb a obavou z budoucího zdražování, které poháněly vzhůru poptávku po všech typech nemovitostí. Tempo růstu cen proto bylo ve všech kategoriích znovu rekordní,” říká Jiří Feix, předseda představenstva Hypoteční banky a ČSOB Stavební spořitelny.

Od dubna ČNB zpřísňuje podmínky pro schválení hypotéky

Dalším důvodem, proč byste si se zřízením hypotéky měli pospíšit, jsou nové limity úvěrových ukazatelů pro poskytování hypotečních úvěrů, které stanovuje ČNB. Od 1. dubna 2022 vstupují v platnost tato nařízení:

  • Banky nesmí poskytnout úvěry s LTV vyšším než 80 %. To znamená, že si žadatel může půjčit maximálně 80 % hodnoty zastavené nemovitosti. Pro žadatele mladší 36 let platí LTV ve výši 90 %.

  • Současně nesmí horní hranice příjmového ukazatele DTI překročit 8,5násobek ročního příjmu. Jinými slovy, celkové zadlužení žadatele o úvěr nesmí přesáhnout 8,5násobek jeho čistého ročního příjmu. Pro žadatele mladší 36 let platí DTI ve výši 9,5 násobku ročního příjmu.

  • Zároveň nesmí ukazatel dluhové služby DSTI přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu žadatele. Tedy poměr mezi výší měsíčních splátek všech úvěrů a čistým měsíčním příjmem žadatele o hypotéku nesmí překročit 45 %. Pro žadatele mladší 36 let platí DSTI ve výši 50 %.

Zatímco dříve Česká národní banka určovala limity LTV, DTI či DSTI pouze jako doporučení, nově má centrální banka pravomoc nařídit závazné hranice těchto tří ukazatelů. Výjimku z limitů může dostat nanejvýš 5 % všech nově poskytnutých hypoték, pokud je hypoteční banka přesvědčena, že žadatel úvěr bez problémů splatí.

Do 1. dubna 2022 můžete ještě využít mnohem benevolentnější podmínky. Platí pouze limit na LTV ve výši 90 %, ukazatele DTI a DSTI vůbec nejsou stanoveny.

Jak si vybrat tu nejlepší hypotéku?

Základním kritériem pro výběr hypotéky je výše úrokové sazby. Zároveň byste ale měli brát v úvahu i další kritéria. Věnujte pozornost celkovému RPSN, neboli roční procentní sazbě nákladů. Úroková sazba tvoří pouze část celkových nákladů na hypotéku a další poplatky ji mohou prodražit. Stejně tak se zajímejte o cenu za odhad nemovitosti, zpracování hypotečního úvěru, u výstavby nové nemovitosti také o poplatky za čerpání a vystavení protokolu o stavu stavby.

Než podepíšete hypoteční úvěr, zjistěte si, čím je sazba podmíněná. Obvykle bývá předpokladem pro schválení hypotéky uzavření pojištění schopnosti splácet, založení běžného účtu u stejné banky nebo dokonce zřízení kreditní karty. Některé banky nabízí spolu s hypotékou celou řadu dalších produktů, například životní nebo rizikové pojištění, pojištění nemovitosti a jiné.

A jakou fixaci u hypotéky zvolit? Momentálně vychází výhodněji delší fixace úrokové sazby. Dá se totiž očekávat, že aktuální relativně vysoké sazby budou v budoucnu opět klesat. Krátkodobé fixace sice znamenají vyšší úrokovou sazbu, ale můžete si je snadno refinancovat po 2–⁠3 letech. Odborníci proto radí zvolit si fixaci maximálně do tří let, abyste měli v budoucnu prostor využít klesajících úrokových sazeb.

manžel drží manželku

Nebuďte na hypotéku sami

Točí se vám ze všech těch pojmů a pravidel hlava, ale chtěli byste získat hypotéku ještě za nezpřísněných podmínek? Pak jste tu správně! S výběrem hypotéky vám rádi pomůžou naši odborníci na hypotéky ze Srovnejto.cz ve spolupráci s Gepard Finance.

Jestliže máte již vyhlédnutou vhodnou nemovitost ke koupi, měli byste si o hypotéku zažádat co nejdříve. Pokud jste tu pravou nemovitost ještě nenašli, ale vážně uvažujete o pořízení vlastního bydlení v horizontu příštích měsíců, využijte možnosti zarezervovat si hypoteční úvěr i bez nemovitosti. Některé banky vám dokáží garantovat úrokovou sazbu i několik měsíců. Během této doby budete mít dostatek času vhodnou nemovitost najít. Jak to přesně funguje, vám rádi vysvětlíme.

Spolupracujeme se všemi významnými hráči na trhu, a tak vám pomůžeme vyhledat hypotéku s nejnižší úrokovou sazbou a férovými podmínkami. Vyřídíme za vás i papírování a komunikaci s bankou. Zjistěte s naší hypoteční kalkulačkou, na jaký úvěr dosáhnete. Spočítáme vám nabídku na míru, zdarma a nezávazně.

Máte zájem nejen o hypotéku, ale také o půjčku? Ani to u nás není problém. Rádi vám propočítáme vaše možnosti. Vyzkoušejte náš srovnávač.

Autorka - Vendula Flassig Vrablová
Vendula Flassig VrablováVíce článků autora

Sdílet článek

Související články

  • Jaké jsou úrokové sazby hypoték - dřevěná procenta a baráček na stole
    15. května 2024|Jana Březinová
    Úrokové sazby hypoték 2024

    Úrokové sazby hypoték pozvolna klesají, ale nesnižují se tak rychle, jak by naznačoval vývoj sazeb ČNB. V průměru si hypotéku sjednáte s úrokovou sazbou 5,57 %. Do konce roku 2024 by nabízené sazby mohly začínat čtyřkou, v roce 2025 dokonce trojkou. Další vývoj závisí na situaci v ČR i ve světě.

  • Odhad ceny nemovitosti
    27. září 2023|Jana Březinová
    Odhad nemovitosti: Kolik stojí a kde ho získáte zdarma?

    Za odhad nemovitosti zaplatíte od 1 500 Kč do 8 000 Kč. Cena závisí hlavně na tom, kdo odhad vypracuje. Jaký typ ocenění nemovitosti je nejlevnější a kde ho získáte zcela zdarma?

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Muž na kalkulačce přepočítává výdaje
    01. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Kdy začít s refinancováním: kdo se nestará, ten přeplácí

    Víte, že snížení splátek o 200 Kč měsíčně vám uspoří 12 000 Kč při pětileté fixaci? Nemusíte přitom čekat až na konec fixace: mohli byste hypotéku hodně přeplatit. Refinancování je výhodné, když se sníží úrokové sazby, získáte lepší práci nebo vzroste hodnota vaší nemovitosti. My vám poradíme, jak na to.

  • Žádost o hypotéku krok za krokem - krabice, obývák, žena vyplňuje formulář
    21. června 2023|Monika Šaríková
    Žádost o hypotéku krok za krokem

    Hypotéka představuje dlouhodobý finanční závazek, jehož pravidelná měsíční splátka zatíží rodinný rozpočet klidně až na 40 let. Vzhledem k výši hypotečního úvěru a délce splatnosti je proto vyřízení hypotéky zdlouhavé, plné papírování a může trvat i několik týdnů až měsíců. Proces urychlí důkladná příprava.

  • Dveře s rukou na klice a klíčem v klíčové dírce
    01. května 2023|Jana Březinová
    Jak prodat byt s hypotékou?

    Splácíte hypotéku na byt a potřebujete nemovitost prodat? Ať už je to z důvodu stěhování nebo kvůli rozvodu, není prodej bytu s hypotékou nic složitého. Podívejte se, jak na prodej bytu s hypotékou.

  • Plány stavby domů
    22. dubna 2023|Nikola Zatloukalová
    Kdy financovat investici do nemovitosti úvěrem

    Investice do nemovitostí patří k nejoblíbenějším formám investic vůbec. Je to jeden z nejlepších způsobů, jak můžete investovat a zhodnotit své peníze. Platí to zejména ve velkých městech, kde je zájem o pronájem nemovitostí k bydlení nebo podnikání největší. Víte však, kdy se investice do nemovitostí finančním úvěrem vyplatí? A který způsob je pro vás nejvhodnější?

  • Pár seniorů kontroluje smlouvy
    06. dubna 2023|Magdaléna Kubečková
    Zpětná hypotéka: pomůže mi stát se rentiérem?

    Na stáří jste se zabezpečili vlastním domem nebo bytem. Teď, když zdražují energie a inflace rapidně roste, přemýšlíte, jak získat k důchodu další peněžní zdroje, aniž byste museli milované bydlení opustit. Jednou z možností je tzv. zpětná hypotéka. Jak přesně funguje, na co si dát pozor, a jaké máte alternativy?

  • Jste dostatečně bonitní? - peníze na hromádkách
    05. dubna 2023|Jana Březinová
    Jste dostatečně bonitní? Zjistěte, jak si bonitu zvýšit

    Žádáte o hypotéku nebo spotřebitelský úvěr? Pak už jste nejspíš na pojem bonita narazili. Co přesně se pod pojmem bonita skrývá a proč záleží i na tom, jakou vykonáváte profesi nebo kolik máte dětí? Zjistěte, jestli jste dostatečně bonitní a jak si bonitu navýšit.

  • 17. března 2023|Jana Březinová
    ČNB: Úvěrové podmínky hypoték se uvolňují, přesto poptávka po úvěrech klesá

    Česká národní banka pravidelně sleduje, jak se vyvíjí nabídka a poptávka po úvěrech a zjišťuje, jaké úvěrové podmínky stanovují komerční banky. Z analýzy centrální banky vyplývá, že domácnosti jsou opatrnější, a i přes uvolnění podmínek úvěrů na bydlení si o nové hypotéky nežádají. Na vině jsou především rostoucí životní náklady.