Nájem vs. hypotéka na byt: Kdy se co vyplatí?

Žít ve vlastním by chtěl každý. Bohužel zdaleka už ne každý si může dovolit koupit byt či dokonce dům. Rostou ceny nemovitostí, hypotéky jsou dražší a podmínky získání přísnější, ale o mnoho lépe na tom nejsou ani nájmy. Nakonec nejvíce záleží na aktuální finanční situaci.

Jak nájem, tak i hypotéka na byt mají svá pro a proti. Nelze jednoduše říci, že se více vyplatí hypotéka nebo naopak. Někdy je prostě výhodnější žít v pronajatém bytě, jindy se vyplatí investovat do vlastního bytu. Roli hrají zejména osobní finance a preference.

Nájem versus hypotéka na byt: Co je co?

Nájem je formou bydlení, kdy za úplatu nájemce bydlí v nemovitosti (bytě či domě) patřící někomu jinému. Vlastníkem může být jak fyzická, tak i právnická osoba, stejně tak může být majitel pouze jeden, ale nemovitost může mít i více majitelů.

Hypotéka znamená půjčku na bydlení, kterou poskytují banky a nebankovní společnosti, které splňují zákonné podmínky a jsou držiteli příslušné licence. Zájemce musí splňovat přísné podmínky, aby hypotéku obdržel a mohl investovat do vlastní nemovitosti.

Půjčka na byt samozřejmě není zdarma a je s ní spojený nemalý úrok. I nejlevnější hypotéku v průběhu desítek let přeplatíte o pár stovek tisíc až milionů korun. Cenu nemovitosti pak ovlivňují stejná kritéria jako u nájmu.

Úrokové sazby hypoték 2024

15. 5. 2024|

Délka čtení: 10 min.

Úrokové sazby hypoték pozvolna klesají, ale nesnižují se tak rychle, jak by naznačoval vývoj sazeb ČNB. V průměru si hypotéku sjednáte s úrokovou sazbou 5,57 %. Do konce roku 2024 by nabízené sazby mohly začínat čtyřkou, v roce 2025 dokonce trojkou. Další vývoj závisí na situaci v ČR i ve světě.

Nájem - výhody a nevýhody

Nájem je jednodušší způsob bydlení. Alespoň zpočátku. Prostě si najdete vhodný byt či dům, s majitelem podepíšete nájemní smlouvu a okamžitě můžete bydlet. Pokud se potřebujete z různých důvodů odstěhovat, stačí podat výpověď a je to vyřízeno.

Samozřejmě to není tak snadné. V první řadě si musí zájemce vybrat takovou nemovitost, jejíž nájem si může dovolit. Vícečlenná rodina se tak často “mačká” v bytě 2+kk na okraji města, protože si nemůže dovolit pronájem prostornějšího bytu a na hypotéku nedosáhne. Finančně zajištěný pár bez dětí si zase žije v centru v pěkném 3+1, protože na to prostě mají.

Nevýhody nájmu:

• Nájemce platí za užívání cizího majetku.

• Nejistota - vlastník jej může kdykoliv vypovědět.

• V konečném součtu vychází nájem dráž než hypotéka.

• Riziko každoročního zvýšení nájmu.
  
  

Výhody nájmu:

• Zpravidla nižší počáteční náklady.

• Jednodušší administrativa - s nájmem je spojený podpis nájemní smlouvy, nic víc.

• Svoboda a volnost - například mladí lidé hodně cestují a hypotéka je pro ně zbytečný závazek.

• Většinou nejsou nutné úspory (vyjma vybavení tzv. “holobytu”).

• Možnost žít ve spolubydlení a podělit se tak o náklady.

Hypotéka na byt - výhody a nevýhody

Hypotéka patří mezi dlouhodobé půjčky a představuje velkou finanční zátěž na desítky let. S poskytnutím hypotéky navíc souvisí přísné požadavky na zájemce. Ne každý tak na ni dosáhne. Zájemce musí mít například dostatečně vysoké příjmy, důležitý je rovněž poměr mezi příjmy a výdaji, zásadní roli hrají závazky a navíc je nutné mít vlastní úspory.

Nevýhody hypotéky na byt:

• Počáteční vysoké náklady - nezbytné jsou vlastní úspory.

• Náročnější administrativa.

• Rostoucí ceny nemovitostí.

• Přísnější podmínky pro získání hypotéky.

• Další náklady - výdaje spojené s provozem a údržbou nemovitosti, které nespadají do hypoteční splátky.
  
  

Výhody hypotéky na byt:

• Jistota bydlení - nikdo vás jen tak nemůže vyhodit.

• Různé využití - hypotéku lze použít také na rekonstrukci nemovitosti.

• Investice do budoucna.
  
  

Odborníci varují: Nájmy mohou dohnat splátky hypotéky

Rok 2022 se nese v duchu zdražování. A to nejen hypoték, ale také nájemního bydlení. Průměrná nabídková sazba hypotečních úvěrů podle společnosti Fincentrum Hypoindex vzrostla mezi měsíci květen a červen o 0,38 procentního bodu. Na začátku června letošního roku se totiž dostala na hodnotu 5,71 % a přiblížila se tak šestiprocentní hranici. Odborníci a hypoteční experti navíc nevylučují, že růst průměrné úrokové sazby se do konce roku jen tak nezastaví.

Hypotéka za osm procent? Realita!

Ty nejčernější scénáře predikují, že banky svým klientům v nejbližší době zdraží hypotéky na hladinu kolem 8 %. Jak to bude vypadat v praxi?

Například u třímilionové hypotéky se splatností na 30 let a očekávaným osmiprocentním úrokem bude činit měsíční splátka 22 tisíc korun. Aby v takovém případě žadatel hypotéku vůbec dostal, musí mít našetřeno minimálně 600 tisíc. Pokud ještě neoslavil 36. narozeniny. Banky budou v případě mladšího žadatele benevolentnější a dle aktuálních pravidel mu bude stačit 300 tisíc.

Proč zdražují pronájmy?

Nejinak jsou na tom bohužel i ceny pronájmů, které v posledních měsících také citelně vyrazily vzhůru. Důvodem jejich zdražení je nejen krize způsobená celosvětovou epidemií covidu, ale také aktuální situace na Ukrajině a s ní související energetická krize. Zvyšují se také ceny materiálu a lidské práce a dodací lhůty jsou někde více než dvojnásobné. Když k výše uvedenému připočtete i zvýšenou poptávku po nájmech od osob, které nedosáhnou na hypotéku a 7% inflaci, asi nikoho nepřekvapí, že rostou ceny nejen nemovitostí, hypoték, ale také pronájmů.

Jaké jsou vyhlídky do budoucna?

Finanční experti a ekonomové navíc odhadují, že ceny za pronájmy ještě porostou, což by mohlo vést k tomu, že se lidem opět začne více vyplácet měsíční splátka hypotéky a s ní související výhody, které z hypotečního úvěru plynou. Část klientů by proto mohla opět začít uvažovat o hypotéce. Jak ale zmínění experti jednohlasně dodávají, za pár měsíců bychom se mohli vrátit do doby před enormním zdražováním nájmů a rapidním zvyšováním úroků hypotečních úvěrů. Zda se tak skutečně stane, zatím nelze s jistotou predikovat.