Na co se vztahuje pojištění domácnosti? Na víc věcí, než byste možná čekali

Pořídit si vysněný dům nebo byt je v dnešní době takovým malým vítězstvím. Stačí ale jeden nečekaný rozmar přírody nebo návštěva nenechavého zloděje a místo perfektně vybaveného interiéru vám zbydou oči pro pláč. Abyste bezpečně ochránili svůj majetek, je dobré sjednat si pojištění domácnosti. Na co všechno se tahle pojistka vztahuje a proč si ji neplést s pojištěním nemovitosti?

Pojištění nemovitosti vs. domácnosti

Majitelé a obyvatelé bytů či rodinných domů často řeší, zda majetek ochránit za pomocí pojištění nemovitosti nebo domácnosti. Jaký je mezi těmito produkty rozdíl a proč se vyplatí sjednat je oba nezávisle na sobě? Zatímco pojištění nemovitosti chrání nemovitost jako takovou (do pojistné ochrany spadají např. stěny, stropy, okna nebo střecha), pojištění domácnosti pak chrání prakticky veškeré movité věci, které se v domě či bytě nacházejí. Typicky to bývá nábytek, elektronika, vybavení kuchyně nebo například knihy, či oblečení. Některé pojišťovny do něj počítají i kuchyňskou linku, obložení stěn nebo plovoucí podlahu. Vždy samozřejmě záleží na konkrétní pojišťovně i sjednané smlouvě.

Co konkrétního chrání pojištění domácnosti?

Mezi movité věci, které spadají pod pojistnou ochranu, patří téměř vše od nábytku přes elektrické spotřebiče až po cennosti a peníze. Zmíněné vybavení je většinou chráněno proti živelné škodě, krádeži a odcizení nebo zničení. Na základě konkrétní pojistné smlouvy sem může spadat například:

• vybavení bytu (např. nábytek, koberce, světla),

• příslušenství a stavební součásti bytu (např. vestavěný nábytek, kuchyňská linka včetně vestavěných spotřebičů, plovoucí podlaha, obklady stěn a stropů, tapety, malby apod.),

• elektronika (kuchyňské přístroje, pračka, sušička, počítače, audiovizuální a výpočetní technika, anténní systémy),

• věci osobní potřeby (např. fototechnika, sportovní vybavení, knihy, oblečení atd.),

• cennosti, peníze, sbírky, starožitnosti, 

• cizí věci, které oprávněně užíváte (např. věci v leasingovém nájmu, vypůjčené věci, věci sloužící k výkonu povolání apod.).
  
  

Pozor na podpojištění nebo přepojištění

Pojišťovny mají obvykle připraveny různé varianty pojištění domácnosti podle hodnoty pojištěných věcí a požadovaných limitů. V každém případě je ovšem potřeba dbát na to, ať není vaše domácnost podpojištěná nebo naopak přepojištěná. Co to znamená v praxi?

Podpojištění znamená, že domácnost je pojištěna na mnohem nižší částku, než je její skutečná hodnota. V případě škodní události tak pojistník neobdrží prostředky odpovídající skutečné hodnotě majetku, ale pojistné plnění  bude nižší, což může být při pořizování nového vybavení problém.

Naopak přepojištění v praxi znamená, že si domácnost pojistíte například na 4 miliony, hodnota jejího vybavení bude ale mnohem nižší. Ve finále tak nejen, že zaplatíte na pojistném více, v případě škodní události vám stejně pojišťovna nevyplatí více, než kolik činí reálná škoda stávajícího vybavení.

Existují věci, které pojištění domácnosti nechrání

I v rámci domácnosti ale existují věci, které pod tuto pojistku nespadají. Jde například o: 

• věci sloužící k výdělečným účelům (např. počítač, který si podnikatel zahrnul do obchodního majetku),

• motorová vozidla a obdobná zařízení s vlastním pohonem včetně přívěsů a příslušenství,

• letadla a další zařízení k létání (včetně rogal, paraglidingových padáků),

• lodě a jiná plavidla od určité hodnoty (obvykle 10 tisíc korun),

• některá méně obvyklá exotická zvířata, která nejsou běžně chována,

• záznamy na CD, kazetách, disketách, jiných záznamových médiích,

• věci podnájemníků (pokud například pronajímáte pokoj cizí osobě, její věci pojištěny nebudou),

• věci, které jsou pojištěny jiným pojištěním.

V případě zájmu je nicméně můžete nechat připojistit v rámci doplňkového pojištění. Toto připojištění  má potom vlastní limity pojistného plnění.

8 tipů, kdy vám přijde vhod pojištění domácnosti a stavby

31. 1. 2022|

Délka čtení: 10 min.

Ač jste sebeopatrnější, můžou v životě nastat situace, které s vámi zacloumají a způsobí vám škody. Proto existuje pojištění. Pojistit si dnes můžete opravdu cokoliv, co je vám drahé. Vybavení domácnosti, sbírku umění i stavbu samotnou. Vysvětlíme vám, jaký je rozdíl mezi jednotlivými typy pojistek a proč vám v současné nejisté době přijdou vhod.

Jak sjednat kvalitní pojištění domácnosti?

Při výběru vhodné pojistky se nedívejte jen na její cenu, ale zejména na reálná rizika, která mohou nastat. Pojišťovny zpravidla nabízejí pojištění proti poškození živly (např. škody způsobené požárem, krupobitím, bleskem nebo pádem stromu), krádeži, loupeži a vandalismu, povodním a záplavám, škodám způsobeným podpětím a přepětím, poškození domácnosti kouřem, rozbití skla (např. oken, varných desek nebo například skleněných ploch nábytku) nebo poškození sanitárního zařízení. 

Při výběru se také zaměřte na rozsah pojistného plnění a výluky. S výlukami neodmyslitelně souvisí i podmínky pro výplatu pojistného. Pojišťovně totiž dávají možnost v určitých případech výplatu pojistného odmítnout. Například u pojištění proti krádeži je zpravidla nutné, aby zloděj překonal určité překážky  (např. bezpečnostní zámek vchodových dveří). U škod způsobených bleskem je zase potřeba, aby byl na pojištěné nemovitosti instalován hromosvod.