mlady-par

Hypotéka pro mladé: Jaké jsou aktuální možnosti?

5. 6. 2022
|
Délka: 10 min.

Chcete si pořídit vlastní bydlení, ale nemáte dostatečné úspory? Pokud jste mladší 36 let, můžete využít hypotéky pro mladé. Do věku 40 let se nabízí také státní půjčka pro mladé. Jaké další podmínky musíte splnit?

Hypotéka pro mladé v bance

Mladí lidé mají o hypotéky zájem častěji než dříve – to dokazují i statistiky. Dle průzkumu Hypoteční banky chce 57 % mladých Čechů financovat své bydlení pomocí hypotéky. Podle údajů České spořitelny tvoří objem hypoték ve věkové kategorii 18 až 36 let téměř polovinu nových hypoték.

Největší výhodou mladých lidí je, že si mohou zvolit maximální dobu splácení, která u většiny bank činí 30 let. Wüstenrot, mBank a ČSOB nabízí hypotéku dokonce na 40 let. Pro banku představují mladí lidé atraktivní klienty, jelikož do budoucna existuje pravděpodobnost, že jejich příjmy porostou, a tudíž nebudou mít problémy se splácením.

V praxi je to tak, že většina klientů doplácí hypotéku ještě před plánovaným termínem. Čím jste starší a zkušenější, tím víc peněz vyděláváte a můžete si tím pádem dovolit i víc umořovat dluh a ušetřit na úrocích. Někomu také s umořením dluhu pomůže dědictví. S věkem zároveň roste touha mít životní kapitolu jménem hypotéka konečně uzavřenou a své peníze investovat někam jinam,“ říká specialista Marian Holub z České spořitelny.

Jaké podmínky mají mladí lidé v bankách

Hypotéka pro mladé nabízí kromě delší doby splácení i další výhody, a to jsou mírnější pravidla pro posuzování žadatelů o hypotéku. Česká národní banka stanovuje závazné požadavky, které musí žadatel o hypotéku splnit, aby na hypotéku dosáhnul. Jedná se o ukazatele LTV, DTI a DSTI.

Pro žadatele mladší 36 let platí tyto limity:

  • LTV (poměr výše hypotéky k ceně nemovitosti) dosahuje maximálně 90 % hodnoty zastavené nemovitosti (běžně 80 %),

  • DTI (poměr celkového zadlužení k celkovému ročnímu čistému příjmu) nesmí přesáhnout 9,5násobek (běžně 8,5násobek),

  • DSTI (poměr mezi výší měsíčních splátek všech úvěrů a čistým měsíčním příjmem) nesmí převýšit 50 % (běžně 45 %).

Nicméně i u hypotéky pro mladé si dejte pozor na to, že do celkového dluhu i výše splátek se počítá nejen hypotéka, ale také všechny ostatní úvěry. Navíc mírnější hranice pro žadatele do 36 let se vztahuje pouze na úvěry, které slouží k nákupu vlastního bydlení, nikoliv na investiční nemovitosti.

doklady

Příklady, jak může vypadat hypotéka pro mladé

Pojďme si dané limity ukázat ještě na příkladu žádosti o hypotéku na nemovitost v hodnotě 4 000 000 Kč. Žadatelům o hypotéku pro mladé stačí jen 10 % z hodnoty nemovitosti, zbylých 90 % jim může půjčit banka – to znamená, že musí mít naspořeno jen 400 000 Kč.

Stejně tak mohou být celkově více zadluženi než starší žadatelé o hypotéku – celkové zadlužení může dosáhnout až 9,5násobku čistého ročního příjmu. Pro získání hypotéky na 4 000 000 Kč tak mladému člověku stačí příjem 421 000 Kč ročně, to znamená 35 000 Kč čistého měsíčně. Pokud si o hypotéku žádají partneři, jejich čisté příjmy se sčítají.

Výhodu mají mladí lidé také u maximální výše měsíční splátky – ta nesmí být vyšší než 50 %. To znamená, že při čistém měsíčním příjmu 35 000 Kč může jít na splátku hypotéky až 17 500 Kč.

Chci hypotéku

Státní půjčka pro mladé

Další možností, jak získat peníze na bydlení, je státní půjčka pro mladé. Vyplácí se ze Státního fondu podpory investic. Mladí lidé mohou díky ní získat zvýhodněnou půjčku na pořízení bydlení výstavbou nebo koupí, případně na rekonstrukci.

Kdo může žádat o půjčku na bydlení pro mladé:

  • žadatelé žijí v manželství či registrovaném partnerství,

  • alespoň jeden z páru je mladší 40 let,

  • o půjčku může žádat i jednotlivec do 40 let, pokud má v péči dítě do 15 let,

  • žadatel nesmí být vlastníkem ani spoluvlastníkem obydlí (tato podmínka se netýká úvěru na modernizaci).

Podmínky státní půjčky pro mladé

Úvěr na modernizaci činí minimálně 50 000 Kč a maximálně 750 000 Kč. Doba splácení je stanovena na 10 let od uzavření smlouvy.

Na pořízení rodinného domu je maximální výše úvěru stanovena na 3 500 000 Kč, nejvýše 90 % skutečných nákladů na výstavbu nebo 90 % z kupní ceny (včetně pozemku).

Maximální výše úvěru na pořízení bytu je 3 000 000 Kč, nejvýše 90 % z ceny bytové jednotky. Doba splácení činí 30 let od uzavření smlouvy.

Úroková sazba státní půjčky na bydlení se stanovuje ve výši Základní referenční sazby EU pro Českou republiku, minimálně činí 1 %. Od 1. května 2022 je tato sazba 4,85 %. Fixuje se na pět let od uzavření smlouvy. Její aktuální výši naleznete na webu SFPI.

Nevýhodou půjčky pro mladé je, že pro každý rok fond vyhradí pouze určitý objem peněz, například pro rok 2022 činil 700 milionů korun. Obvykle se proto alokovaná částka vyčerpá během několika týdnů.

3 tipy, jak získat nejvýhodnější hypotéku pro mladé

1. Srovnejte si nabídky

Udělejte si představu, za kolik vám hypotéku nabídnou různé banky. Pomůže vám s tím online srovnání hypoték. Díky našemu srovnání získáte průměrně o 0,5 % nižší úrokovou sazbu oproti té oficiální.

2. Volte kratší fixaci

Hypoteční sazby v posledních měsících výrazně vzrostly, a proto odborníci doporučují spíše kratší fixaci. Předpokládá se, že sazby se budou v dohledné době opět snižovat. Z toho důvodu se vyplatí zvolit fixaci v délce 1–3 roky.

3. Zvyšte svoji bonitu

Při žádosti o hypotéku pro mladé posuzuje banka vaši bonitu, kromě toho si vás proklepne v registrech. Přitom spousta lidí si ani není vědoma, že tam má záznam. V bankovním registru se zaznamenává například to, že máte kreditní kartu nebo kontokorent, a to i v případě, že je nečerpáte. Zrušení kreditky je tak jednoduchý způsob, jak zlepšit své skóre při žádosti o hypotéku pro mladé. Podívejte se na další tipy, jak zvýšit svoji bonitu.

Chci zjistit podmínky hypotéky
Autor - Jana Březinová
Jana Březinová Více článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Jak převést hypotéku na jinou osobu - Schůzka s bankéřem
    Hypotéky
    11. srpna 2022|Jana Březinová
    Jak převést hypotéku na jinou osobu

    Prodáváte byt nebo se rozvádíte a potřebujete převést hypotéku na jinou osobu? K převodu musí svolit vaše banka. Zjistěte, jaké dokumenty bude banka vyžadovat a co všechno převod hypotéky na jinou osobu obnáší.

  • Hypotéka a rozvod - Rozvádějící se manželé
    Hypotéky
    05. srpna 2022|Jana Březinová
    Hypotéka a rozvod: Jak vyřešit složitou životní situaci

    Rozvod není sám o sobě nic příjemného. Když je do toho potřeba vyřešit ještě společnou nemovitost s hypotékou, spoustu párů se dostane do patové situace. Přitom možností existuje několik – prodat nemovitost, vyvázat jednoho z manželů z hypotéky či pokračovat ve společném splácení. Ve všech případech musíte získat souhlas banky.

  • Vývoj úrokových sazeb - graf s dřevěnými baráčky
    Hypotéky
    18. července 2022|David Eim
    Dočkáme se u hypotečních úvěrů snížení úrokové sazby?

    Již pěknou řádku měsíců si zvykáme na trend růstu úrokových sazeb. Stojí za ním zásahy České národní banky, která se pomocí zvyšování úrokových sazeb snaží bojovat s vysokou inflací.

  • nájem-nebo-hypotéka
    HypotékyDům a domácnost
    05. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Nájem vs. hypotéka na byt: Kdy se co vyplatí?

    Žít ve vlastním by chtěl každý. Bohužel zdaleka už ne každý si může dovolit koupit byt či dokonce dům. Rostou ceny nemovitostí, hypotéky jsou dražší a podmínky získání přísnější, ale o mnoho lépe na tom nejsou ani nájmy. Nakonec nejvíce záleží na aktuální finanční situaci.

  • Další vlna zdražování hypoték
    Hypotéky
    27. června 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Další vlna zdražování hypoték. Jak ji ustát a co dělat v případě problémů?

    Hypoteční úvěry s pětkou na začátku prakticky v posledních dnech vymizely ze sazebníků bank. Sehnat dneska hypotéku pod 6 % se rovná malému zázraku. Hypoteční sazby navíc v některých bankách dokonce překračují hranici 7 %. A ani v budoucnu finanční experti a odborníci nepředpovídají jejich razantní zlevnění.

  • Zelená hypotéka - bytový dům
    Hypotéky
    19. června 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Zelená hypotéka: Pro koho je určená a kdo na ni dosáhne?

    Není vám lhostejný osud naší planety? Při stavbě domu využíváte ekologických principů? Poohlížíte se po nízkoenergetické nemovitosti k prodeji? Pokud jste alespoň na jednu z výše uvedených otázek odpověděli kladně, pak vás jistě bude zajímat produkt s názvem Zelená hypotéka, který vám pomůže s financováním ekologického bydlení.

  • viceucelova hypoteka
    Hypotéky
    29. května 2022|Jana Březinová
    Vícegenerační hypotéka: Je to řešení nedostupného bydlení?

    Vlastní bydlení je stále méně dostupné a s rostoucími úrokovými sazbami se situace nejspíš ještě zhorší. Proto banky hledají cesty, jak udělat hypotéky dosažitelnější. Jednou z možností je vícegenerační hypotéka. Jaké jsou její výhody a nevýhody?

  • Jak vydělat na hypotéce - šťastný pár s penězi navíc
    Hypotéky
    23. května 2022|Lucie Dosedělová
    Na hypotéce se dá stále vydělat. Jak dostat peníze „navíc“?

    Je inflace důvodem, proč už není správný čas zvolit hypotéku? Nebo může inflace pomoct hodnotě majetku a ještě se na ní dá vydělat? Srovnejto.cz připravilo přehled, proč s hypotékou neotálet a nečekat na lepší situaci. Investice do bydlení je v zásadě stále bezpečným a výnosným zhodnocením majetku a míra inflace zisku paradoxně výrazně pomáhá.

  • Jste dostatečně bonitní? - peníze na hromádkách
    Hypotéky
    12. května 2022|Jana Březinová
    Jste dostatečně bonitní? Zjistěte, jak si bonitu zvýšit

    Žádáte o hypotéku nebo spotřebitelský úvěr? Pak už jste nejspíš na pojem bonita narazili. Co přesně se pod pojmem bonita skrývá a proč záleží i na tom, jakou vykonáváte profesi nebo kolik máte dětí? Zjistěte, jestli jste dostatečně bonitní a jak si bonitu navýšit.

  • Podle čeho vybrat hypotéku - dům s otazníkem
    Hypotéky
    19. dubna 2022|Renata Badalíková
    Podle čeho vybírat hypotéku a na jak dlouho ji fixovat při rostoucích sazbách?

    Vlastní bydlení vám asi nikdo zadarmo nedá a ne každý má tolik finančních prostředků, aby si za ně koupil vlastní dům či byt. Hypotéční úvěr představuje spolehlivé řešení financování bydlení. Rok 2022 bude pro hypotéční trh, díky rostoucí inflaci a intervencím ČNB, velmi zátěžový. Úrokové sazby stoupají a počet zájemců o poskytnutí úvěru prudce klesá.

  • spolužadatel
    Hypotéky
    Spolužadatel hypotéky: Jaké výhody a rizika tahle možnost nese?

    Cesta k vlastnímu bydlení je stále komplikovanější. Zvyšující se úrokové sazby, limitující podmínky a doporučení České národní banky, ale i neexistence 100% hypoték nutí řadu žadatelů hledat jiné možnosti a alternativy. Jednou z nich je žádost o hypotéku společně se spolužadatelem. Jaké výhody a nedostatky jsou s touhle možností spojené?

  • Zvýšení repo sazby - Detail bankovky 500
    Hypotéky
    23. února 2022|Renata Badalíková
    Co bude znamenat pro úvěry zvýšení repo sazby ČNB?

    Bankovní rada ČNB na svém únorovém jednání (4. 2. 2022) zvýšila dvoutýdenní repo sazbu (2T repo sazbu) o 0,75 procentního bodu na 4,50 %. To znamená, že zvýšení sazeb jistě povede ke zdražení úvěrů a zvýšení sazeb hypoték, a tedy zhoršení přístupu k financování pro podniky i fyzické osoby. Pro fyzické osoby především v oblasti financování, a tím i dostupnosti vlastního bydlení. Během roku 2022 by se základní repo sazba mohla vyšplhat až k pěti procentům.

  • rodina s kasičkou
    HypotékyOsobní finance
    23. února 2022|Veronika Doskočilová
    ​​Život rodin se zdraží o tisíce - refinancujte výhodně

    Život mnoha rodin postupně zdražuje o tisíce korun. Výdaje za energie se v průměru zvýší o 943 Kč měsíčně, cena potravin může vzrůst až o 30 % a za pohonné hmoty aktuálně zaplatíte v průměru 46 Kč za litr. Ti, kterým letos končí pětiletá fixace hypoték, navíc musí řešit i zvýšení úrokových sazeb.

  • matka, dcera a otec stehovani
    HypotékyPůjčky a úvěry
    Úrokové sazby hypoték rostou, má smysl vzít si teď úvěr na vlastní bydlení?

    Zvažujete koupi nemovitosti na hypotéku nebo se zajímáte o situaci na hypotečním trhu? Pak vám jistě neuniklo, že úrokové sazby u hypoték v posledních měsících výrazně vzrostly. Co za růstem úrokových sazeb stojí a má teď vůbec cenu vzít si hypotéku na koupi nemovitosti? A jakou fixaci případně zvolit?

  • Mladí manželé sedící u stolečku s papíry
    Hypotéky
    Nejvyšší čas vzít si hypotéku za nezpřísněných podmínek

    Pokud v nejbližší době uvažujete o vlastním bydlení, měli byste si pospíšit. Nejen, že výrazně stoupají ceny nemovitostí i úrokové sazby hypoték, ale vzít si úvěr na bydlení bude od dubna 2022 mnohem složitější. Česká národní banka totiž zpřísňuje ukazatele LTV, DTI a DSTI, podle nichž hypoteční banky schvalují úvěry. Zjistěte, jak najít optimální nabídku na hypoteční úvěr.

  • Muž a žena drží klíč od nového bytu
    Hypotéky
    Je výhodnější hypotéka nebo stavební spoření? Porovnali jsme obojí za vás

    Neustále se zvyšující ceny nemovitostí a horší dostupnost hypotečních úvěrů nutí ty, kteří sní o vlastním bydlení, hledat vhodné alternativy, jimiž by mohli vysněné bydlení financovat. Jednou z nich je i stavební spoření. Je vůbec možné brát tuhle možnost v potaz, a jaké rozdíly mezi ním a klasickým hypotečním úvěrem panují?

  • Odhad ceny nemovitosti
    Hypotéky
    29. října 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Odhad nemovitosti: Kde ho získáte zdarma a kde naopak zaplatíte?

    Vlastnictví nemovitosti s sebou přináší řadu situací, kdy po vás bude banka nebo jiná instituce žádat odhad ceny vašeho domu či bytu. Při odhadu nemovitosti navíc hraje roli spousta specifických faktorů a pouze opravdoví odborníci dokáží vypočítat cenu nemovitosti správně. Kolik za odhad zaplatíte a kde ho můžete získat zcela zdarma?

  • Manželé na schůzce o hypotéce
    Hypotéky
    06. září 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Navýšení hypotéky: Jak na to, abyste si vybrali dobře a proces absolvovali bez zbytečných komplikací?

    Ceny stavebních materiálů letí vzhůru. A ani do budoucna nemá být situace dle odborníků jiná. Důvodů, proč potřebujete navýšit hypoteční úvěr, navíc může být celá řada. V průběhu let se vám totiž může rozrůst rodina, změníte vkus i nároky na bydlení nebo jednoduše zjistíte, že staré kalkulace nejsou vzhledem ke dražšímu materiálu použitelné. Jak hypotéku navýšit bez zbytečných komplikací a starostí navíc? Poradíme!

  • Podání rukou
    Hypotéky
    24. srpna 2021|Monika Šaríková
    Stavební materiál zdražuje: Jak si navýšit hypotéku?

    Kdo staví dům nebo rekonstruuje byt, s napětím sleduje aktuální ceny stavebního materiálu. V posledních měsících zdražuje vše – tepelné izolace, kovové stavební prvky, dřevěné trámy, palubky. V některých případech se nárůst počítá o desítky až stovky procent. Stavebníci tak potřebují na dokončení projektu více peněz, což někdy nejde bez navýšení hypotéky.

  • Vypočítávání hypotéky
    Hypotéky
    25. července 2021|Monika Šaríková
    Zdražování hypoték pokračuje. Průměrné sazby v červnu stouply na 2,13 %

    Česko se v posledních měsících přiblížilo k desítce zemí v EU s nejvyššími úrokovými sazbami u hypotečních úvěrů. Od letošního března průměrné úrokové sazby vzrostly na červnových 2,13 %. Finanční analytici očekávají růst sazeb i v dalších měsících.

  • Garsonka
    Hypotéky
    17. července 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Jak prodat byt s hypotékou?

    Splácíte hypotéku na byt a po několika letech potřebujete nemovitost prodat? Ať už je to z důvodu stěhování do nové nemovitosti nebo kvůli rozvodu, není prodej bytu s hypotékou nic složitého. Podívejte se, jak prodat byt s hypotékou.

  • Peníze na dům
    Hypotéky
    29. června 2021|Monika Šaríková
    Průvodce refinancováním: Jednejte zavčas, nabídky porovnejte, můžete i vyjednávat

    Blíží se konec fixace vaší hypotéky? Na nic nečekejte, zkontrolujte přesné datum a začněte konat. Pravděpodobnost, že vám banka nabídne horší úrok, než je váš stávající, respektive méně výhodný, než nabízí nově příchozím klientům, je vysoká. Nic však není ztraceno, řešení nabízí refinancování.

  • Půjčka na družstevní bydlení
    Hypotéky
    28. června 2021|Vendula Flassig Vrablová
    100% půjčka na družstevní byt: Existuje a kdo ji dokáže poskytnout?

    Na počátku roku 2021 dosáhly úroky hypotečních úvěrů po dlouhé době svého minima. Průměrná úroková sazba činila v únoru 1,93 %. Poté začala znovu stoupat. I přesto ale patří současné sazby mezi nesmírně výhodné a takové, na které jsme nedosáhli už pěkně dlouho. Prognózy finančních odborníků a analytiků jsou nicméně neúprosné. Po měsících pádu musí začít úroky opětovně stoupat. Proto je nejvyšší čas hypotéku vyřídit. Pokud ale pokukujete po 100% hypotéce na družstevní byt, pravděpodobně budete poněkud zklamaní.

  • Vývoj úrokových sazeb
    Hypotéky
    21. června 2021|Monika Šaríková
    Jaké budou úrokové sazby hypoték ve druhé polovině roku 2021?

    Období extrémně levných hypoték je u konce. Tuzemské banky už v první polovině letošního roku minimálně jednou zvyšovaly úrokové sazby úvěrů na bydlení a v následujících měsících budou zřejmě dále zdražovat. Ceny nemovitostí přepisují historická maxima a dostupnost vlastního bydlení se řadě Čechů čím dál více vzdaluje. Přečtěte si, jakým směrem se mohou vyvíjet úrokové sazby hypoték v druhé polovině roku 2021.

  • Ukazování propiskou na graf na počítači
    Hypotéky
    14. června 2021|Monika Šaríková
    Hypotéky: Podle čeho si vybrat dobu fixace úrokové sazby?

    Přemýšlíte o hypotéce? Pak byste měli vědět, že vedle hledání nejlepších podmínek a úroků vás také čeká volba nejvhodnější doby fixace úrokové sazby. Nikdo přesně neumí odhadnout vývoj na trhu, a tedy ani to, zda se vyplatí fix úrokové sazby na 10 let, nebo naopak třeba pouze na tři. Několik vodítek, jak si vybrat, však přesto máme. Svou roli by měla hrát i vaše konkrétní situace.

© 2022 Srovnejto.cz a.s., všechna práva vyhrazena.

O zprostředkování pojištění se stará společnost ePojisteni.cz s.r.o. Půjčky a úvěry jsou zprostředkovávány společností Elephant Orchestra, s.r.o. Zprostředkování telekomunikací a energií zajišťuje společnost Tarifomat, s.r.o. Jedná se o společnosti, které jsou součástí Skupiny Srovnejto a jsou držiteli platné registrace České národní banky (ČNB).