Úrokové sazby hypoték 2024

Úrokové sazby hypoték pozvolna klesají, ale nesnižují se tak rychle, jak by naznačoval vývoj sazeb ČNB. V průměru si hypotéku sjednáte s úrokovou sazbou 5,57 %. Do konce roku 2024 by nabízené sazby mohly začínat čtyřkou, v roce 2025 dokonce trojkou. Další vývoj závisí na situaci v ČR i ve světě.

Aktuální úrokové sazby hypoték

Průměrná úroková sazba hypoték klesá, v dubnu 2024 činila 5,57 %. K největšímu propadu došlo mezi lednem a únorem, od té doby se jedná spíše o kosmetické úpravy. Banky tak sice berou v úvahu pokles úrokových sazeb České národní banky, ale se snižováním sazeb u hypoték jsou poměrně opatrné.

Nejnižší úrokovou sazbu nabízí Fio banka při fixaci na 3 nebo 5 let, a to 4,28 %. Z ostatních bank se pod hranici 5 % dostane už jen Air Bank a UniCredit Bank při fixaci na 3 roky.

Zdroj: Hypoindex.cz, data k 26. 4. 2024. V tabulce jsou uvedeny minimální nabídkové sazby s využitím dostupných slev. Výslednou sazbu stanovují banky individuálně pro každý hypoteční úvěr s ohledem na rizikovost klienta aj.

V období poklesu úrokových sazeb se banky musí vyrovnat s rizikem odlivu klientů – všichni se poohlíží po nejlevnější hypotéce, a to i v případě, že jim nekončí fixace. Navíc pro refinancování brzy budou platit nová pravidla, kdy klient zaplatí maximální poplatek ve výši 1 % z objemu mimořádné splátky, což obvykle představuje jen pár desítek tisíc. Ve srovnání s tím, co může ušetřit refinancováním hypotéky, se tak často předčasný odchod k jiné bance vyplatí.

Podle údajů České bankovní asociace, která sleduje úrokové sazby ze skutečně sjednaných hypotečních úvěrů, je situace o něco lepší. V březnu 2024 činila sazba 5,19 % u nově sjednaných hypoték a 5,05 % se započítáním refinancovaných hypoték. Klienti si tak dokážou vyjednat ještě o něco lepší sazby, než jaké banky oficiálně nabízí.

Vývoj úrokových sazeb hypoték 2019–2024

Pokud bychom se podívali na vývoj úroků hypotečních úvěrů pár let dozadu, zjistíme, že v roce 2019 se sazby pohybovaly kolem 3 %. Během roku 2020 dále klesaly ke 2 %. V lednu 2021 se přiblížily historickému minimu a zastavily se na průměrné sazbě 1,94 %.

Zdroj: Hypoindex.cz

K nízkým sazbám hypoték vedly zejména rekordně nízké úrokové sazby ČNB, 2T repo sazba byla v květnu 2020 stanovena na 0,25 %. Snaha předcházet zastavení ekonomiky se povedla, i během pandemie Covid-19 byl o půjčky na bydlení rekordní zájem. K tomu přispělo také uvolnění úvěrových ukazatelů LTV, DSTI a DTI ze strany ČNB.

Od poloviny roku 2021 ale začala prudce stoupat inflace, na což reagovala ČNB zvyšováním úrokových sazeb. A to se promítlo i do strmého nárůstu sazeb hypoték. Mezi červencem 2021 a červencem 2022 se hypoteční sazby zvýšily o více než 4 procentní body.

Co znamená nárůst úrokové sazby u hypoték v přepočtu na peníze?

V procentech se možná nárůst hypotečních sazeb nezdá tak dramatický. Když si ho ale převedete na celkovou zaplacenou částku a navýšení měsíčních splátek, hned získáte jasnou představu, jak zásadně se podmínky pro získání hypoték mezi roky 2021 a 2022 změnily. Podívejte se na příklad hypotéky na dům ve výši 3 mil. Kč se splatností 30 let.

• Úroková sazba 2,23 %: celkem splatit 4 117 250 Kč, měsíční splátka 11 437 Kč
  
  

• Úroková sazba 6,23 %: celkem splatit 6 635 704 Kč, měsíční splátka 18 433 Kč

Při rozdílu úrokové sazby 4 procentní body byste na hypotéce přeplatili o 2,5 milionu korun více a splátka hypotéky by se měsíčně zdražila o 7 tisíc korun.

V zájmu udržení inflace pod kontrolou se úrokové sazby ČNB drží stále vysoko, a teprve v letošním roce začaly klesat – ze 7 % na současných 5,25 % (2T repo sazba). Hypoteční banky ale zatím snižují sazby pomaleji. Dá se čekat, že se v budoucnu dostanou sazby hypoték opět k příjemným 2 %?

Kdy začít s refinancováním: kdo se nestará, ten přeplácí

1. 9. 2023|

Délka čtení: 8 min.

Víte, že snížení splátek o 200 Kč měsíčně vám uspoří 12 000 Kč při pětileté fixaci? Nemusíte přitom čekat až na konec fixace: mohli byste hypotéku hodně přeplatit. Refinancování je výhodné, když se sníží úrokové sazby, získáte lepší práci nebo vzroste hodnota vaší nemovitosti. My vám poradíme, jak na to.

Predikce vývoje cen hypoték

Prvním důležitým faktorem bude další snižování úrokových sazeb ze strany ČNB. Inflaci se v posledních měsících daří držet kolem inflačního cíle 2 %. Podle nejnovější prognózy z května 2024 ČNB očekává, že inflace zůstane pod kontrolou i po zbytek tohoto roku a v roce 2025 by mohla ještě mírně poklesnout k 1,7 %. Dá se tedy předpokládat, že brzy bude následovat další mírné snižování úrokových sazeb, a tím pádem i postupné zlevňování hypoték.

Martin Gürtler, ekonom Komerční banky ale upozorňuje na to, že na výši úrokových sazeb hypoték teď nemají až tolik vliv krátkodobé sazby ČNB, ale spíše cena peněz v delším horizontu. A ta je stále vysoká vzhledem k nejistému globálnímu vývoji. K vyšším sazbám mimo jiné přispívá přetrvávající vyšší inflace v USA a rozhodnutí americké centrální banky FED o nesnížení úrokových sazeb. Na to upozorňuje Jakub Seidler, hlavní ekonom České bankovní asociace, a dodává: „Tržní sazby delších splatností se tak během dubna dostaly na nejvyšší úroveň v letošním roce a budou tak dosavadní relativně rychlý pokles hypotečních úroků brzdit.“

Úrokové sazby hypoték tak klesají spíš pozvolněji, ale Gürtler věří, že se situace brzy stabilizuje: „Nabídkové sazby hypoték, které se současně v průměru pohybují kolem 5,6 %, by v průběhu roku mohly klesnout blíže ke 4 %,“ uvádí pro Měšec.cz.

Podobný názor sdílí i Libor Ostatek, hypoteční specialista společnosti Broker Trust. Očekává, že k největšímu snížení úrokové sazby hypoték dojde u krátkodobé fixace do 3 let: „Do půl roku bude větší část hypoték pod 5 %, převažovat budou sazby začínající čtyřkou. Do roka je reálná šance, že se začnou objevovat sazby začínající trojkou.“

Řada odborníků si ale myslí, že kolem tříprocentní hranice pokles prozatím končí. Hlavní ekonomka Raiffeisenbank Helena Horská se domnívá, že je to žádoucí i kvůli tomu, aby existovaly rozumné úrokové sazby na spořicích účtech či státních dluhopisech. „Pojďme si zvyknout, že je normální za hypotéku platit 3 až 4 procenta a je také normální mít na spořicím účtu a na dalších dynamičtějších nástrojích nějaké normální zhodnocení, pro které nemusíme zbytečně riskovat,“ říká Horská pro Měšec.cz.