matka, dcera a otec stehovani

Úrokové sazby hypoték rostou, má smysl vzít si teď úvěr na vlastní bydlení?

Zvažujete koupi nemovitosti na hypotéku nebo se zajímáte o situaci na hypotečním trhu? Pak vám jistě neuniklo, že úrokové sazby u hypoték v posledních měsících výrazně vzrostly. Co za růstem úrokových sazeb stojí a má teď vůbec cenu vzít si hypotéku na koupi nemovitosti? A jakou fixaci případně zvolit?

Mám zájem o hypotéku

Poslední vývoj na trhu hypotečních úvěrů přidělává vrásky mnohým zájemcům o vlastní bydlení. V posledních letech jsme si zvykli na to, že úrokové sazby hypoték se pohybují v rozmezí dvou až tří procent. Tyto časy ale skončily a dnes jsme v situaci, kdy roční hypoteční sazby dosahují kolem 4,5 až 4,7 %.

Vývoj úrokových sazeb od února 2021 do února 2022

porovnání repo sazby

Proč úrokové sazby u hypoték rostou?

Důvodem růstu úrokových sazeb je zvyšování klíčových úrokových sazeb ze strany České národní banky (ČNB). Centrální banka se těmito zásahy snaží ovlivnit ekonomiku České republiky – zejména  omezit nežádoucí růst inflace, která aktuálně překonává několikaletá maxima. Z pohledu hypotečních úvěrů je důležitá především tzv. čtrnáctidenní repo sazba. Ta se během osmi měsíců zvýšila z 0,5 % na současnou hodnotu 4,5 %.

Vývoj repo sazby od roku 2017 do začátku roku 2022vývoj repo sazby

K poslednímu zvýšení o 0,75 procentního bodu došlo právě teď, v první polovině února. Nějakou dobu trvá, než se navýšení promítne do úrokových sazeb bank. Většina bank nyní bude reagovat během jednoho až dvou týdnů a sazby hypotečních úvěrů ještě navýší. Dá se předpokládat, že standardní vyhlašované úrokové sazby hypoték během února přesáhnou úroveň pěti procent.

Proč má repo sazba vliv na úrokové sazby hypotečních úvěrů?

Čtrnáctidenní repo sazba je úroková sazba stanovovaná Českou národní bankou. Zjednodušeně řečeno představuje maximální sazbu, za níž mohou banky u  ČNB ukládat přebytečné finanční prostředky.

Jak z názvu vyplývá, repo sazba je čtrnáctidenní, tedy velmi krátkodobá. Oproti tomu úrokové sazby hypotečních úvěrů jsou zcela běžně uzavírány (fixovány) na dobu 5, 7, ale třeba i 10 let. Výše repo sazby proto nemá bezprostřední vazbu na hypoteční úvěry, přesto nastavuje na trhu úroveň úrokových sazeb, kterou banky víceméně následují.

Porovnání repo sazby a vyhlašované sazby od března 2017 do konce roku 2021

porovnání repo sazby 2022

Vyhlašovaná sazbaVyhlašovaná sazba  - modrá horní čára,  Repo sazbaRepo sazba  - spodní vybarvení


Cena zdrojů pro hypoteční úvěry se běžně odvozuje od ceny tzv. úrokových swapů (IRS – z anglického iInterest Rate Swap). Ty nejlépe popisují podmínky, za nichž banky mohou zajišťovat finanční zdroje na různě dlouhá období.

Dlouhodobé sazby hypoték jsou aktuálně levnější

Většinou platí, že krátkodobé sazby hypoték jsou nižší než dlouhodobé. Dlouhá doba fixace představuje pro banku větší rizika a nejistotu, jak se bude trh vyvíjet. Z toho důvodu za dlouhodobou fixaci vyžaduje vyšší úrokovou sazbu.

Dnes však dochází k opačné situaci – nejvyšší úrokové sazby se nabízí u kratších fixací a naopak výhodněji vychází úrokové sazby dlouhodobé. Jak je to možné? Panuje totiž přesvědčení, že v dohledné době se vysoké úrokové sazby u hypoték budou zase snižovat. 

Nabízí se proto otázka, zda zvolit vyšší úrokovou sazbu fixovanou na 3 až 5 let, nebo zvolit nižší sazbu fixovanou na 7, 8 nebo třeba i 10 let. Jak k rozhodování přistoupit radí expert na hypotéky Davida Eima ze společnosti Gepard Finance: „V tomto ohledu je dobrá rada drahá. Úroková sazba není to jediné, co by klient měl brát do úvahy. Osobně se domnívám, že dlouhé fixace nyní nedávají smysl. Mé přesvědčení vychází z předpokladu, že sazby budou v dohledné době zase klesat a bylo by zbytečné zafixovat se s aktuálními vysokými sazbami na dlouhou dobu.“

Mám zájem o hypotéku

Možnost splacení hypotéky během trvání fixace

Při rozhodování o délce fixace do hry vstupuje ještě jedna věc – mimořádná splátka hypotéky během trvání fixace úrokové sazby. Pokud se pro ni rozhodnete, má banka právo na úhradu tzv. účelně vynaložených nákladů. Jednoduše řečeno se jedná o náklady, které banka může vůči klientovi uplatnit v případě, kdy klient splatí úvěr během trvání doby fixace. Nicméně neexistuje shoda, o jak vysoké náklady se může jednat. 

Podstata fixované úrokové sazby je argumentem pro to, aby banka měla nárok na úhradu nákladů, které kvůli fixaci úrokové sazby vynaložila. Na druhou stranu výklad České národní banky omezil tyto náklady prakticky výhradně na administrativní náklady, tedy řádově stokoruny.

Bohužel ohledně správnosti výkladu panují nejasnosti. Pokud by bylo jisté, že se zákon a jeho výklad nezmění, bylo by možné doporučit delší fixaci. Získali byste nejnižší úrokovou sazbu a jistotu na dlouhou dobu, že se sazba nezmění. A pokud by se předpoklady o vývoji hypotečního trhu naplnily a došlo k poklesu úrokových sazeb, mohli byste za minimálních nákladů hypotéku refinancovat a využít aktuálně platné nabídky.

Nicméně taková jistota neexistuje. Podmínky výkladu se změnit mohou a pokud by k tomu došlo, mohlo by se stát, že najednou zůstanete nechtěně vázáni v hypotéce fixované na dlouhou dobu.

Má smysl vzít si hypotéku za aktuálních podmínek?

Přestože jsme u hypotečních úvěrů byli zvyklí na mnohem nižší úroky, sazby kolem čtyř či pěti procent stále nejsou nic hrozného. Hypotéka slouží především jako nástroj k získání vlastního bydlení. Pokud jste se rozhodli „bydlet ve vlastním“ a našli jste vhodnou nemovitost, pak výše úrokové sazby hypotéky nehraje hlavní roli. To samozřejmě neznamená, že byste měli rezignovat na výhodnou sazbu v rámci aktuálních nabídek – s porovnáním bank vám pomůže kalkulačka hypoték.

Proč s koupí nemovitosti ani přes vyšší hypoteční sazby neotálet?  V dlouhodobém horizontu to vypadá, že ceny nemovitostí budou zřejmě dále výrazně růst a omezí se jejich dostupnost. Hlavní otázkou tak bude, zda vůbec budete moct odpovídající nemovitost najít a získáte k dispozici dostatek prostředků na úhradu kupní ceny.

Mám zájem o hypotéku
Autorka - Vendula Flassig Vrablová
Vendula Flassig Vrablová Více článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Vrácení úroků z hypotéky - šťastná žena, kolem které lítají peníze
    Hypotéky
    06. ledna 2023|Jana Březinová
    Vrácení úroků z hypotéky: Víte, jak to funguje?

    Víte, že hypotéka vám může pomoci ušetřit na daních? Úroky zaplacené za hypotéku lze totiž uplatnit jako odečitatelnou položku, která sníží základ daně. Povíme vám, kdo všechno může odpočet úroků uplatnit, kdo nikoliv a jak velkou slevu na daních můžete získat.

  • Žena sedí nad účty a smlouvami
    Půjčky a úvěry
    13. prosince 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Trápí vás nevýhodné půjčky? Poradíme, jak se jich zbavit

    Podle České bankovní asociace má zkušenosti s půjčkou 83 % obyvatel Česka. To znamená, že peníze si někdy půjčilo 8 z 10 Čechů. Pokud vy sami půjčku splácíte a zároveň cítíte, že vám přerůstá přes hlavu, poradíme, co dělat, abyste se jí zbavili jednou pro vždy!

  • o dělat, když nedokážete uhradit další splátku - Žena s účty v ruce počítá na kalkulačce
    Půjčky a úvěry
    07. prosince 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Co dělat, když nedokážete uhradit další splátku? Nestrkejte hlavu do písku a situaci aktivně řešte

    Zhruba třetina obyvatel České republiky má hypotéku nebo půjčku. Každý čtvrtý z nich přitom vůbec netuší, kolik věřiteli dluží. A třetina lidí dokonce přiznává, že se občas zpozdí se splátkami. Co dělat, pokud je to i váš případ? Situaci aktivně řešte a hledejte možnosti, jak si nezadělat na ještě větší komplikace.

  • Účty za vánoční dárky - žena počítá na kalkulačce
    Půjčky a úvěry
    01. prosince 2022|Jana Březinová
    Vánoční půjčka – kdy pomůže a kdy se jí raději vyhnout

    Dárky k Vánocům neodmyslitelně patří, ale co dělat, když máte hluboko do kapsy a na hodnotnější dárky nezbývají finance? Možná přemýšlíte o vánoční půjčce. Ta vám dokáže s nákupem vánočních dárků pomoci, ale jen když si ji dobře promyslíte.

  • Půjčky v rodině - rodiče, prarodiče a holčička na gauči
    Půjčky a úvěry
    09. listopadu 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Půjčky v rodině a mezi známými. Víte, na co si dát pozor?

    I přes snižující se zájem o nové dlouhodobé úvěry stále roste celkové zadlužení domácností. Na konci prvního pololetí činil dlouhodobý dluh 3,14 bilionu korun. Průměrný Čech tak hypoteticky dluží přibližně 300 000 Kč. Nejčastěji si půjčujeme na bydlení. Naopak nejmenší zájem je o půjčky v rodině. Zkušenost s nimi má pouze 8 % dotázaných. Pokud sami půjčku v rodině nebo mezi známými zvažujete, měli byste vědět, na co si dát pozor.

  • Porovnání kreditní karty a kontokorentu - Žena držící před obličejem kreditní kartu
    Půjčky a úvěry
    06. listopadu 2022|Jana Březinová
    Porovnání kreditní karty a kontokorentu

    Potřebujete zaplatit nečekaný výdaj nebo chcete mít finanční zálohu pro všechny případy? Pak vám poslouží kontokorent i kreditní karta. Jedná se o krátkodobé úvěrové produkty, díky nimž si můžete opakovaně vypůjčit až desítky tisíc korun. To mají společné, ale jinak mezi nimi najdete řadu rozdílů. V jakých situacích se vyplatí kreditní karta a kdy kontokorent?

  • Co dělat, když hypotéka zatěžuje příliš rozpočet - Muž ztrápeně hledí do svých účtů
    Hypotéky
    02. listopadu 2022|Jana Březinová
    Co dělat, když hypotéka příliš zatěžuje rozpočet

    Končí vám fixace úrokové sazby a splátky vám ze dne na den vzrostly o tisíce korun? Existuje několik možností, jak si hypotéku zlevnit. Nejdůležitější je jednat včas –⁠ obraťte se na banku předtím, než se dostanete do problémů se splácením.

  • Propočítání půjčky - kalkulačka a kasička s mincemi
    Půjčky a úvěry
    29. října 2022|Jana Březinová
    Kdy si vzít rychlou půjčku?

    Díky rychlé půjčce získáte peníze během několika málo minut až hodin. To zní velmi lákavě, ale počítejte s tím, že půjčku budete muset také rychle splatit – obvykle za 1 měsíc. Jaké další výhody a nevýhody má rychlá půjčka? A jaké existují alternativy, když potřebujete rychle sehnat peníze?

  • Jak vypočítat úrok z půjčky - paní počítá na kalkulačce
    Půjčky a úvěry
    24. října 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Jak vypočítat úrok z půjčky? Stačí vám znát tři základní parametry

    Potřebujete peníze navíc a nemáte našetřeno? Pravděpodobně budete zvažovat možnost půjčky. Ať už se rozhodnete pro půjčku od banky nebo nebankovní společnosti, určitě vás bude zajímat, kolik za ni ve finále zaplatíte. Pokud společnost tuto informaci neuvádí, je dobré vědět, jak vypočítat úrok z půjčky, což vám pomůže při samotném výběru i rozhodování.

  • Žena se složenkami a účty
    Půjčky a úvěry
    21. října 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Jak funguje oddlužení? Na pár let se omezíte výměnou za život bez dluhů

    Nových insolvencí meziročně ubylo. A to i přes fakt, že ČR čelí ekonomické krizi a inflace prudce roste. Jedním z důvodů tohoto trendu může být i to, že o možnosti oddlužení řada dlužníků neví. Jak takové oddlužení funguje a co vás během něj čeká?

  • Půjčky a úvěry
    07. října 2022|Jana Březinová
    Návod, jak získat půjčku za nejvýhodnějších podmínek

    Abyste získali co nejvýhodnější půjčku, je potřeba správně vybrat její typ a poskytovatele. Pozorně si projděte podmínky – úrokovou sazbu a další poplatky, RPSN, výši splátek a dobu splácení. K lepším podmínkám vám rovněž pomůže, když zvýšíte svoji bonitu. Máme pro vás podrobný návod, jak získat nejvýhodnější půjčku.

  • Exekuce - žena s prázdnou peněženkou
    Půjčky a úvěry
    03. října 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Co vše vám může exekutor zabavit? Peníze, majetek, řidičák i spoření

    Statistiky Exekutorské komory ČR za první pololetí roku 2022 potvrzují, že se v Česku dál snižuje počet lidí s exekucemi. Zatímco ke konci roku 2021 bylo v exekuci 698 028 lidí, ke konci června 2022 jich bylo zhruba o 15 000 méně. Pokud se vás exekuce týká, určitě vás bude zajímat, co vše vám exekutor může zabavit.

  • Hypotéka na dům není pro každého - mladý pár s klíči v ruce
    Hypotéky
    27. září 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Hypotéka na dům není pro každého. Jak zvýšit šance na její získání?

    Získat hypotéku na dům je stále složitější. Vedle zpřísňujících se podmínek se dál zvyšují i hypoteční sazby, poháněné restriktivní politikou České národní banky. Ceny nemovitostí i stavebních materiálů překonávají dlouholeté rekordy a pokračující pandemie covidu i situace na Ukrajině nervozitu na hypotečním trhu ještě více umocňuje.

  • Jaké jsou úrokové sazby hypoték - dřevěná procenta a baráček na stole
    Hypotéky
    20. září 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Jaké jsou úrokové sazby hypoték? Nižší. Důvod k oslavě to ale není

    Inflace v Česku se vymkla kontrole a centrální banka proti ní bojuje mimo jiné zvýšením základní úrokové sazby. Úroková sazba hypotéky se zvedla na 7 %, což znamená zdražení hypoték i spotřebitelských úvěrů. Některé banky ovšem aktuálně přišly s akčními nabídkami, díky kterým můžete na hypotéce mírně ušetřit.

  • Jak si půjčit a nedostat se do potíží - muž sedí u okna s počítačem a přemýšlí
    Půjčky a úvěry
    19. září 2022|Jana Březinová
    Jak si půjčit a nedostat se do nesnází

    Ať si chcete půjčit deset tisíc na výměnu porouchané pračky nebo potřebujete stovky tisíc na rekonstrukci domu, měli byste být při výběru půjčky opatrní. Za lákavými reklamními slogany se někdy ukrývají neférové podmínky, které vás mohou dostat do nesnází. Podívejte se na kompletní návod, jak si půjčit bezpečně a za co nejvýhodnějších podmínek.

  • Jak ufinancovat rekonstrukci - Pár sedí na zemi a plánuje rekonstrukci
    Půjčky a úvěry
    08. září 2022|Jana Březinová
    Jak naplánovat a ufinancovat rekonstrukci domácnosti

    Chystáte se modernizovat své bydlení od základu nebo plánujete jen menší úpravy? Pak vás nejspíš zajímá, jak se na rekonstrukci připravit krok za krokem, aby vše běželo jako po drátkách. Kde najít spolehlivé řemeslníky, na kolik vás rekonstrukce vyjde a kde na ni vzít? To všechno se dozvíte v článku.

  • Žena s nezaplacenými účty
    Půjčky a úvěry
    05. září 2022|Jana Březinová
    Milostivé léto pokračuje. Jak se zbavit exekucí?

    Druhé kolo tzv. milostivého léta začíná 1. září 2022. Jedná se o jedinečnou příležitost, jak se zbavit exekuce, kterou proti vám vede stát a další veřejnoprávní instituce. Stačí splatit jistinu a nízký poplatek exekutorovi, zbytek dluhu bude odpuštěn. Jak přesně milostivé léto funguje?

  • Schválení bankovní půjčky - Šťastný muž a žena si plácají rukou
    Půjčky a úvěry
    Schválení bankovní půjčky: Celým procesem vás provedeme krok za krokem

    Než vám banka půjčí, důkladně si vás prověří. Jak zvládnout celý proces schválení a vyřízení bankovní půjčky bez zbytečných průtahů a komplikací? Máme pro vás jednoduchý návod i několik praktických rad a tipů.

  • Jak převést hypotéku na jinou osobu - Schůzka s bankéřem
    Hypotéky
    11. srpna 2022|Jana Březinová
    Jak převést hypotéku na jinou osobu

    Prodáváte byt nebo se rozvádíte a potřebujete převést hypotéku na jinou osobu? K převodu musí svolit vaše banka. Zjistěte, jaké dokumenty bude banka vyžadovat a co všechno převod hypotéky na jinou osobu obnáší.

  • Podpis smlouvy
    Půjčky a úvěry
    Specifika bankovní půjčky: Přísnější podmínky, ale bohaté portfolio produktů, které vám sednou

    Naprostá většina žadatelů o půjčku míří v první řadě do banky, kde na ně čeká poměrně přísný schvalovací proces s předem nejasným výsledkem. Co bude banku zajímat a jaká specifika se k bankovním půjčkám pojí?

  • Hypotéka a rozvod - Rozvádějící se manželé
    Hypotéky
    05. srpna 2022|Jana Březinová
    Hypotéka a rozvod: Jak vyřešit složitou životní situaci

    Rozvod není sám o sobě nic příjemného. Když je do toho potřeba vyřešit ještě společnou nemovitost s hypotékou, spoustu párů se dostane do patové situace. Přitom možností existuje několik – prodat nemovitost, vyvázat jednoho z manželů z hypotéky či pokračovat ve společném splácení. Ve všech případech musíte získat souhlas banky.

  • Nebankovní poskytovatelé - zamyšlený muž, který kouká do papírů
    Půjčky a úvěry
    30. července 2022|Jana Březinová
    Čeho si všímat, když si půjčujete u nebankovní společnosti?

    Nebankovní půjčky vnímá řada lidí negativně. Nemusí se však automaticky jednat o špatné řešení. Někdy může být nebankovní půjčka i levnější, než kdybyste šli do banky. Je však třeba vědět, na co se při žádosti o úvěr u nebankovní společnosti zaměřit a jaké nástrahy očekávat.

  • Na co se zaměřit, než budete žádat o půjčku - Muž koukající skrz lupu na počítač
    Půjčky a úvěry
    24. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Na co se zaměřit, než budete žádat o půjčku?

    V životě každého z nás může nastat nespočet situací, které vyžadují okamžité finanční řešení. Pokud jste se do některé z nich dostali vy sami, měli byste vědět, co všechno zvážit a na co se zaměřit ještě před tím, než banku či nebankovní instituci o půjčku doopravdy požádáte.

  • Vývoj úrokových sazeb - graf s dřevěnými baráčky
    Hypotéky
    18. července 2022|David Eim
    Dočkáme se u hypotečních úvěrů snížení úrokové sazby?

    Již pěknou řádku měsíců si zvykáme na trend růstu úrokových sazeb. Stojí za ním zásahy České národní banky, která se pomocí zvyšování úrokových sazeb snaží bojovat s vysokou inflací.

  • Počítač peníze papíry
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    10. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Splátkový kalendář a vše, co jste o něm chtěli vědět

    Se splátkovým kalendářem, coby plánem všech vašich budoucích splátek, se setkáte ve chvíli, kdy si sjednáte spotřebitelskou půjčku, úvěr nebo hypotéku. Domluvit se na něm ale můžete i tehdy, pokud vybrané instituci dlužíte větší částku, kterou nejste schopni jednorázově uhradit. Jak si ho správně nastavit, aby vám co nejvíce vyhovoval a nepůsobil zbytečné komplikace?

© 2023 Srovnejto.cz a.s., všechna práva vyhrazena.

O zprostředkování pojištění se stará společnost ePojisteni.cz s.r.o. Půjčky a úvěry jsou zprostředkovávány společností Elephant Orchestra, s.r.o. Zprostředkování telekomunikací a energií zajišťuje společnost Tarifomat, s.r.o. Jedná se o společnosti, které jsou součástí Skupiny Srovnejto a jsou držiteli platné registrace České národní banky, případně platné registrace Energetického regulačního úřadu.