Finanční gramotnost v praxi: 7 tipů, jak na ni
Finanční gramotnost představuje soubor pravidel, znalostí a hodnotových postojů, podle nichž hospodaříte. Dále to, jak o penězích přemýšlíte. Umění finanční gramotnosti vás může ochránit před dluhovou spirálou a zároveň vám umožní zabezpečit nejen sebe, ale také vaše nejbližší. Jak ovládnout finanční gramotnost v praxi?
Tip číslo 1: O financích přemýšlejte
Chcete si osvojit základy finanční gramotnosti? Pak musíte o financích uvažovat jinak než doposud. Peníze nestačí jen vydělat, ale umět s nimi i správně nakládat. Musíte je umět rozdělit mezi pravidelné i nečekané výdaje, nemluvě o jejich zhodnocení či spoření.
Více o nečekaných výdajích a o tom, jak se na ně připravit, se dočtete v našem článku:
K tomu, abyste získali přehled o svých financích, si sestavte domácí rozpočet (skvěle poslouží tabulka v Excelu nebo aplikace typu Wallet a Spendee). Všechny své příjmy i výdaje si pečlivě zapisujte. Díky tomu zjistíte, kde utrácíte víc, než je nutné. A pak budete vědět, na čem můžete ušetřit.
Z průzkumů ČBA vyplývá, že i když si rezervu na „horší časy“ tvoří většina Čechů, peníze jim vystačí maximálně na 3 měsíce. Ideální finanční polštář by však měl pokrýt výdaje na alespoň půl roku.
Tip číslo 2: Ideální finanční míry
Znáte ideální finanční míry? S jejich znalostí budete vědět, kolik procent vašich příjmů byste si měli odložit, kolik procent by mělo být určeno k přímé spotřebě a kolik ke splácení úvěrů. Nejprve je musíte znát, následně se jimi řídit.
Je hned několik způsobů, jak můžete své finance rozdělit. Nejpraktičtější je dělení financí v poměru 10-20-30-40.
Finanční rezerva: 10 %
Minimálně 10 % vašich příjmů by mělo sloužit k tvoření finanční rezervy. Částku si odkládejte stranou hned po výplatě, budete v menším pokušení na peníze sáhnout. Vyjít se snažte se zbývajícími 90 %.
Dlouhodobá aktiva: 20 %
Dlouhodobá aktiva si rozdělte na 2 části. První by měla tvořit dlouhodobou ochranu před výpadkem příjmu formou vhodně zvoleného životního pojištění. Druhá část by měla tvořit spoření na stáří. Například ve formě penzijního spoření (jedná se o méně rizikový způsob spoření, který je vhodný také pro konzervativněji smýšlející osoby) nebo ve formě dalších méně rizikových investic.
Finanční závazky: 30 %
Výše vašich finančních závazků by neměla přesáhnout 30 % vašeho příjmu. Není to doporučený, ale maximální podíl. Jedná se především o úvěry spojené s financováním bydlení (hypoteční úvěr), nikoliv o rychlé půjčky.
Přímá spotřeba: 40 %
Přímou spotřebu tvoří každodenní spotřeba a výdaje na stravu, drogerii, cestování a volný čas. Pravidelným zapisováním výdajů zjistíte, kde můžete ušetřit. Právě výdaje běžné spotřeby jsou často vyšší, než si uvědomujeme. Jejich snížení je důležitým krokem k zajištění zdravé finanční kondice.
Tip číslo 3: Vzdělávejte se
Na finanční gramotnosti je třeba neustále pracovat a rozvíjet ji. I když máte osvojené pojmy, které s ní souvisí, a dokážete spravovat vaše rodinné finance, bude před vámi spousta výzev. Tou největší je finanční nezávislost, které lze dosáhnout třeba promyšleným investováním, ale také zvyšováním kvalifikace v práci.
Ke vzdělávání můžete používat nespočet odborných knih, ale i článků (např. Bohatý táta, chudý táta – Robert Kiyosaki, Myšlením k bohatství – Napoleon Hill, Bohatá žena – Kim Kiyosaki), podcastů (např. Cesta rentiéra, Bohatá žena, Teorie peněz apod.) i webů (např. Rozbité prasátko, Warengo apod.), které se finanční gramotností zabývají.
Tip číslo 4: Své závazky hraďte včas
Součástí finanční gramotnosti je také hrazení závazků a dluhů v dohodnutém čase. V opačném případě musíte počítat s různými sankcemi, které vašemu rodinnému rozpočtu neprospějí. U pravidelných plateb si nastavte trvalé příkazy a pravidelně kontrolujte termíny splatnosti.
Víte dopředu, že závazek nezvládnete zaplatit včas? Pak neprodleně kontaktujte věřitele a domluvte se na odkladu splátek nebo nově nastaveném splátkovém kalendáři.
Co dělat, když nedokážete uhradit další splátku? Neprodleně kontaktujte poskytovatele úvěru. Další rady získáte v našem článku:
Tip číslo 5: Nezadlužujte se
Pořizujte si pouze to, na co máte dostatek svých finančních prostředků. Nikdy se nezadlužujte zbytečně – například kvůli vánočním dárkům, exotické dovolené nebo něčemu, co by ještě počkalo. Takové jednání je nezodpovědné. Když už si půjčit musíte, mělo by se jednat o pokrytí výdaje, z něhož budete mít dlouhodobý užitek. Například o úvěr financující nákup nemovitosti.
Pozor si dávejte také na kontokorenty a kreditní karty, které mohou snižovat vaši bonitu. Děje se to v případě, kdy s nimi nepracujete správně. Například když nesplácíte včas. Pokud s nimi pracujete správně, vaši bonitu to naopak zvyšuje.
Přečtěte si, jaký je rozdíl mezi kreditní kartou a kontokorentem:
Tip číslo 6: Dejte si pozor na nesolidní půjčky
Pokud půjčku potřebujete, vybírejte si pouze z nabídky solidních a ověřených poskytovatelů, kteří provozují činnost na základě licence ČNB. Pokud si nevíte rady s výběrem, můžete využít nejrůznější online srovnávače a nezávislé kalkulačky, které vám pomohou najít nejvhodnější nabídku přímo pro vás.
Půjčku vybírejte nejen na základě úroku, ale také RPSN. Ta má mnohem lepší vypovídací hodnotu. Zahrnuje nejen úrok, ale také další poplatky spojené s půjčkou.
Tip číslo 7: Myslete i na své děti
Máte děti? Pak je učte finanční gramotnosti již od útlého věku. Děti opakují to, co vidí u rodičů. Tedy i způsob hospodaření s penězi. Finanční gramotnost u dětí můžete rozvíjet různě:
o penězích můžete mluvit,
hrát si s nimi na domácnost a její výdaje,
na obchod a nakupování,
na banku a půjčování.
Nebojte se zavést kapesné, které dítě naučí šetřit a ukáže mu, že nic není zadarmo.
Češi a finanční gramotnost
Finanční gramotnost v ČR dlouhodobě mapuje Česká bankovní asociace (ČBA) prostřednictvím tzv. indexu finanční gramotnosti, který po letech růstu klesl v roce 2021 na 55 bodů. Koncem roku 2022 vzrostl o jeden bod na 56 bodů. V praxi to dle průzkumů ČBA znamená, že více než čtvrtina Čechů se ve finančních záležitostech orientuje hůře a každý třetí považuje řadu informací za zbytečnou.
Následky finanční negramotnosti
Následky špatné znalosti finanční gramotnosti jsou: přeplácení na půjčkách, nevýhodné smlouvy, ztráta peněz tam, kde to nebylo nutné. Dále pak vyplácení jedné půjčky jinou půjčkou, která bude ještě nevýhodnější. To vede do dluhové pasti a k exekucím.
Přemýšlíte, jak si půjčit a nedostat se do nesnází? Na toto téma jsme připravili článek: