Holčička spoří do kasičky

Finanční gramotnost v praxi: 7 tipů, jak na ni

Finanční gramotnost představuje soubor pravidel, znalostí a hodnotových postojů, podle nichž hospodaříte. Dále to, jak o penězích přemýšlíte. Umění finanční gramotnosti vás může ochránit před dluhovou spirálou a zároveň vám umožní zabezpečit nejen sebe, ale také vaše nejbližší. Jak ovládnout finanční gramotnost v praxi?

Tip číslo 1: O financích přemýšlejte

Chcete si osvojit základy finanční gramotnosti? Pak musíte o financích uvažovat jinak než doposud. Peníze nestačí jen vydělat, ale umět s nimi i správně nakládat. Musíte je umět rozdělit mezi pravidelné i nečekané výdaje, nemluvě o jejich zhodnocení či spoření

Více o nečekaných výdajích a o tom, jak se na ně připravit, se dočtete v našem článku:

K tomu, abyste získali přehled o svých financích, si sestavte domácí rozpočet (skvěle poslouží tabulka v Excelu nebo aplikace typu Wallet a Spendee). Všechny své příjmy i výdaje si pečlivě zapisujte. Díky tomu zjistíte, kde utrácíte víc, než je nutné. A pak budete vědět, na čem můžete ušetřit. 

Věděli jste?

průzkumů ČBA vyplývá, že i když si rezervu na „horší časy“ tvoří většina Čechů, peníze jim vystačí maximálně na 3 měsíce. Ideální finanční polštář by však měl pokrýt výdaje na alespoň půl roku.

Tip číslo 2: Ideální finanční míry

Znáte ideální finanční míry? S jejich znalostí budete vědět, kolik procent vašich příjmů byste si měli odložit, kolik procent by mělo být určeno k přímé spotřebě a kolik ke splácení úvěrů. Nejprve je musíte znát, následně se jimi řídit.

Je hned několik způsobů, jak můžete své finance rozdělit. Nejpraktičtější je dělení financí v poměru 10-20-30-40

Finanční rezerva: 10 %

Minimálně 10 % vašich příjmů by mělo sloužit k tvoření finanční rezervy. Částku si odkládejte stranou hned po výplatě, budete v menším pokušení na peníze sáhnout. Vyjít se snažte se zbývajícími 90 %.

Dlouhodobá aktiva: 20 %

Dlouhodobá aktiva si rozdělte na 2 části. První by měla tvořit dlouhodobou ochranu před výpadkem příjmu formou vhodně zvoleného životního pojištění. Druhá část by měla tvořit spoření na stáří. Například ve formě penzijního spoření (jedná se o méně rizikový způsob spoření, který je vhodný také pro konzervativněji smýšlející osoby) nebo ve formě dalších méně rizikových investic.

Finanční závazky: 30 %

Výše vašich finančních závazků by neměla přesáhnout 30 % vašeho příjmu. Není to doporučený, ale maximální podíl. Jedná se především o úvěry spojené s financováním bydlení (hypoteční úvěr), nikoliv o rychlé půjčky.


Podcast Nepodceňto

Různé způsoby financování bydlení a jejich výhody i nevýhody jsme v našem podcastu rozebírali s odborníky na hypoteční trh. Poslechněte si tento díl a dozvíte se více.

Přímá spotřeba: 40 %

Přímou spotřebu tvoří každodenní spotřeba a výdaje na stravu, drogerii, cestování a volný čas. Pravidelným zapisováním výdajů zjistíte, kde můžete ušetřit. Právě výdaje běžné spotřeby jsou často vyšší, než si uvědomujeme. Jejich snížení je důležitým krokem k zajištění zdravé finanční kondice.

Tip číslo 3: Vzdělávejte se

Na finanční gramotnosti je třeba neustále pracovat a rozvíjet ji. I když máte osvojené pojmy, které s ní souvisí, a dokážete spravovat vaše rodinné finance, bude před vámi spousta výzev. Tou největší je finanční nezávislost, které lze dosáhnout třeba promyšleným investováním, ale také zvyšováním kvalifikace v práci.

Ke vzdělávání můžete používat nespočet odborných knih, ale i článků (např. Bohatý táta, chudý táta – Robert Kiyosaki, Myšlením k bohatství – Napoleon Hill, Bohatá žena – Kim Kiyosaki), podcastů (např. Cesta rentiéra, Bohatá žena, Teorie peněz apod.) i webů (např. Rozbité prasátko, Warengo apod.), které se finanční gramotností zabývají.

Tip číslo 4: Své závazky hraďte včas

Součástí finanční gramotnosti je také hrazení závazků a dluhů v dohodnutém čase. V opačném případě musíte počítat s různými sankcemi, které vašemu rodinnému rozpočtu neprospějí. U pravidelných plateb si nastavte trvalé příkazy a pravidelně kontrolujte termíny splatnosti.

Tip číslo 5: Nezadlužujte se

Pořizujte si pouze to, na co máte dostatek svých finančních prostředků. Nikdy se nezadlužujte zbytečně – například kvůli vánočním dárkům, exotické dovolené nebo něčemu, co by ještě počkalo. Takové jednání je nezodpovědné. Když už si půjčit musíte, mělo by se jednat o pokrytí výdaje, z něhož budete mít dlouhodobý užitek. Například o úvěr financující nákup nemovitosti.

Pozor si dávejte také na kontokorenty a kreditní karty, které mohou snižovat vaši bonitu. Děje se to v případě, kdy s nimi nepracujete správně. Například když nesplácíte včas. Pokud s nimi pracujete správně, vaši bonitu to naopak zvyšuje. 

Přečtěte si, jaký je rozdíl mezi kreditní kartou a kontokorentem:

Tip číslo 6: Dejte si pozor na nesolidní půjčky

Pokud půjčku potřebujete, vybírejte si pouze z nabídky solidních a ověřených poskytovatelů, kteří provozují činnost na základě licence ČNB. Pokud si nevíte rady s výběrem, můžete využít nejrůznější online srovnávače a nezávislé kalkulačky, které vám pomohou najít nejvhodnější nabídku přímo pro vás.

Srovnejte si aktuální nabídky na trhu

Ve srovnávači najdete pouze ověřené poskytovatele s licencí ČNB a jejich aktuální nabídku.


Půjčku vybírejte nejen na základě úroku, ale také RPSN. Ta má mnohem lepší vypovídací hodnotu. Zahrnuje nejen úrok, ale také další poplatky spojené s půjčkou.

Tip číslo 7: Myslete i na své děti

Máte děti? Pak je učte finanční gramotnosti již od útlého věku. Děti opakují to, co vidí u rodičů. Tedy i způsob hospodaření s penězi. Finanční gramotnost u dětí můžete rozvíjet různě:

  • o penězích můžete mluvit,

  • hrát si s nimi na domácnost a její výdaje,

  • na obchod a nakupování,

  • na banku a půjčování.


Nebojte se zavést kapesné, které dítě naučí šetřit a ukáže mu, že nic není zadarmo.

Češi a finanční gramotnost

Finanční gramotnost v ČR dlouhodobě mapuje Česká bankovní asociace (ČBA) prostřednictvím tzv. indexu finanční gramotnosti, který po letech růstu klesl v roce 2021 na 55 bodů. Koncem roku 2022 vzrostl o jeden bod na 56 bodů. V praxi to dle průzkumů ČBA znamená, že více než čtvrtina Čechů se ve finančních záležitostech orientuje hůře a každý třetí považuje řadu informací za zbytečnou.

Následky finanční negramotnosti

Následky špatné znalosti finanční gramotnosti jsou: přeplácení na půjčkách, nevýhodné smlouvy, ztráta peněz tam, kde to nebylo nutné. Dále pak vyplácení jedné půjčky jinou půjčkou, která bude ještě nevýhodnější. To vede do dluhové pasti a k exekucím. 

Přemýšlíte, jak si půjčit a nedostat se do nesnází? Na toto téma jsme připravili článek:

Nikola Zatloukalová - autor, copywriter
Nikola ZatloukalováVíce článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Faktura za elektřinu s mincemi a žárovkou
    31. května 2023|Jana Březinová
    Cena elektřiny: Z čeho se skládá?

    Když se podíváte na fakturu za elektřinu, zjistíte, že je výsledná cena složena z řady položek. Naúčtovanou máte nejen spotřebu, ale i další poplatky. Zjistěte, z čeho se skládá cena elektřiny a jak ušetřit.

  • Palubní kamera na čelním skle v autě
    29. května 2023|Jana Březinová
    Palubní kamera do auta: Jak se nedostat do problémů se zákonem

    Stále více lidí si do svého vozidla pořizuje palubní kameru. Záznam z kamery se totiž hodí jako důkazní materiál pro policii či pojišťovnu. Pozor by si však řidiči měli dát na to, jak se záznamy z kamer nakládají, jinak se sami mohou dostat do křížku se zákonem.

  • Žena hledá v batohu pas
    27. května 2023|Jana Březinová
    Co dělat, když v zahraničí ztratíte doklady

    Pokud přijdete vlastní či cizí vinou o občanský průkaz, cestovní pas nebo řidičský průkaz, nevyhnete se jednání s policií a českým zastupitelským úřadem. Přečtěte si, co dělat při ztrátě dokladů, abyste se bez problémů mohli vrátit domů.

  • Výpočet půjčky
    25. května 2023|Nikola Zatloukalová
    Jak vybrat půjčku? RPSN hodně pomůže, není ale jediným ukazatelem výhodné půjčky

    Nabídky levných a dokonale výhodných půjček na vás útočí ze všech stran. Herci v reklamách slibují nízké úroky, minimální či nulové poplatky, ale i bonusy za řádné splácení. Jak poznáte, že je pro vás půjčka skutečně výhodná? Potřebujete k tomu znát více než jen RPSN.

  • Solární panely na střeše domu
    23. května 2023|Petr Woff
    Půjčka na solární panely nebo tepelné čerpadlo: Vyplatí se?

    Solární panely mají nulové provozní náklady, když vyrábějí elektřinu, zatímco tepelná čerpadla efektivně produkují teplo. Ale málokdo má dostatek volných peněz, aby investoval do těchto moderních technologií. Bankéři proto zájemcům nabízejí speciální úvěry. Srovnejme, kolik stojí půjčka na solární panely nebo tepelné čerpadlo od České spořitelny, Komerční banky, ČSOB a dalších společností.

  • Zásuvky s eury
    21. května 2023|Petr Woff
    Srovnání cen energií v EU: Maďaři mají nejlevnější elektřinu, ale nejvyšší inflaci

    Evropská unie spoléhala na ruský zemní plyn, avšak narazila na nespolehlivého obchodního partnera. Proto drasticky zdražily plynové elektrárny a energetické burzy. Členské státy zavedly nové dotace, aby zbrzdily inflaci. Maďarsko vsadilo na nízké cenové stropy, ale potom trpělo nedostatkem pohonných hmot. České domácnosti platí za elektřinu a plyn nadprůměrnou cenu, ovšem benzínu máme dostatek.

  • Domácí solární elektrárna - solární panely na střeše domu
    19. května 2023|Petr Woff
    Kolik vás bude stát domácí solární elektrárna?

    Fotovoltaické panely bývají napojeny na Když započítáme dotaci, celý systém stojí zhruba 166 000 až 495 000 Kč. Domácí solární elektrárna vám vyrobí levnější elektřinu a pokud zateplíte svůj dům, fotovoltaika vám poslouží také jako výhodnější náhrada za plynový kotel. Díky provozním úsporám se vám pravděpodobně vrátí investiční náklady a ve výsledku vyděláte statisíce Kč.

  • Nastavení kotle
    17. května 2023|Monika Šaríková
    Nový kotel: Jak dosáhnout maximální úspory?

    Dosloužil vám starý kotel na tuhá paliva a pořídili jste si nový? To je krok nejen k⁠ ekologickému vytápění, ale většinou také k úspoře nákladů. Víte, na co byste si měli dát při výběru nového kotle pozor a jak ho nastavit, tak aby se vám provoz vyplatil?

  • cestování-vozem
    15. května 2023|Petr Pohůdka
    Kolik stojí benzín a nafta? Srovnáváme ceny pohonných hmot v tuzemsku a zahraničí

    Čerpací stanice prudce zdražily, ale stále jsou mezi nimi významné rozdíly. V tuzemsku zůstává nejnákladnější Praha, zatímco nejlevnější benzín a naftu natankujete v Ústeckém a Karlovarském kraji. Za státními hranicemi ušetříte v Polsku a Slovinsku, ale vyšší účty očekávejte v Rakousku. Současné ceny pohonných hmot porovnáváme v grafech, které zachycují celou Českou republiku i Evropskou unii.

  • Muž na papír zapisuje stav plynoměru
    14. května 2023|Petr Woff
    Jaké jsou náklady na vytápění plynem?

    Výrobci kondenzačních kotlů a kominíci zdražili, energie však zlevňuje. Kubík zemního plynu stojí 29 až 102 Kč. Kilowatthodina vyjde na 2,68 až 9,57 Kč. Záleží na vaší spotřebě, na dodavateli a ceníku, který preferujete. V článku srovnáme minimální, průměrné a maximální náklady na vytápění plynem.