Holčička spoří do kasičky

Finanční gramotnost v praxi: 7 tipů, jak na ni

Finanční gramotnost představuje soubor pravidel, znalostí a hodnotových postojů, podle nichž hospodaříte. Dále to, jak o penězích přemýšlíte. Umění finanční gramotnosti vás může ochránit před dluhovou spirálou a zároveň vám umožní zabezpečit nejen sebe, ale také vaše nejbližší. Jak ovládnout finanční gramotnost v praxi?

Tip číslo 1: O financích přemýšlejte

Chcete si osvojit základy finanční gramotnosti? Pak musíte o financích uvažovat jinak než doposud. Peníze nestačí jen vydělat, ale umět s nimi i správně nakládat. Musíte je umět rozdělit mezi pravidelné i nečekané výdaje, nemluvě o jejich zhodnocení či spoření

Více o nečekaných výdajích a o tom, jak se na ně připravit, se dočtete v našem článku:

K tomu, abyste získali přehled o svých financích, si sestavte domácí rozpočet (skvěle poslouží tabulka v Excelu nebo aplikace typu Wallet a Spendee). Všechny své příjmy i výdaje si pečlivě zapisujte. Díky tomu zjistíte, kde utrácíte víc, než je nutné. A pak budete vědět, na čem můžete ušetřit. 

Věděli jste?

průzkumů ČBA vyplývá, že i když si rezervu na „horší časy“ tvoří většina Čechů, peníze jim vystačí maximálně na 3 měsíce. Ideální finanční polštář by však měl pokrýt výdaje na alespoň půl roku.

Tip číslo 2: Ideální finanční míry

Znáte ideální finanční míry? S jejich znalostí budete vědět, kolik procent vašich příjmů byste si měli odložit, kolik procent by mělo být určeno k přímé spotřebě a kolik ke splácení úvěrů. Nejprve je musíte znát, následně se jimi řídit.

Je hned několik způsobů, jak můžete své finance rozdělit. Nejpraktičtější je dělení financí v poměru 10-20-30-40

Finanční rezerva: 10 %

Minimálně 10 % vašich příjmů by mělo sloužit k tvoření finanční rezervy. Částku si odkládejte stranou hned po výplatě, budete v menším pokušení na peníze sáhnout. Vyjít se snažte se zbývajícími 90 %.

Dlouhodobá aktiva: 20 %

Dlouhodobá aktiva si rozdělte na 2 části. První by měla tvořit dlouhodobou ochranu před výpadkem příjmu formou vhodně zvoleného životního pojištění. Druhá část by měla tvořit spoření na stáří. Například ve formě penzijního spoření (jedná se o méně rizikový způsob spoření, který je vhodný také pro konzervativněji smýšlející osoby) nebo ve formě dalších méně rizikových investic.

Finanční závazky: 30 %

Výše vašich finančních závazků by neměla přesáhnout 30 % vašeho příjmu. Není to doporučený, ale maximální podíl. Jedná se především o úvěry spojené s financováním bydlení (hypoteční úvěr), nikoliv o rychlé půjčky.


Podcast Nepodceňto

Různé způsoby financování bydlení a jejich výhody i nevýhody jsme v našem podcastu rozebírali s odborníky na hypoteční trh. Poslechněte si tento díl a dozvíte se více.

Přímá spotřeba: 40 %

Přímou spotřebu tvoří každodenní spotřeba a výdaje na stravu, drogerii, cestování a volný čas. Pravidelným zapisováním výdajů zjistíte, kde můžete ušetřit. Právě výdaje běžné spotřeby jsou často vyšší, než si uvědomujeme. Jejich snížení je důležitým krokem k zajištění zdravé finanční kondice.

Tip číslo 3: Vzdělávejte se

Na finanční gramotnosti je třeba neustále pracovat a rozvíjet ji. I když máte osvojené pojmy, které s ní souvisí, a dokážete spravovat vaše rodinné finance, bude před vámi spousta výzev. Tou největší je finanční nezávislost, které lze dosáhnout třeba promyšleným investováním, ale také zvyšováním kvalifikace v práci.

Ke vzdělávání můžete používat nespočet odborných knih, ale i článků (např. Bohatý táta, chudý táta – Robert Kiyosaki, Myšlením k bohatství – Napoleon Hill, Bohatá žena – Kim Kiyosaki), podcastů (např. Cesta rentiéra, Bohatá žena, Teorie peněz apod.) i webů (např. Rozbité prasátko, Warengo apod.), které se finanční gramotností zabývají.

Tip číslo 4: Své závazky hraďte včas

Součástí finanční gramotnosti je také hrazení závazků a dluhů v dohodnutém čase. V opačném případě musíte počítat s různými sankcemi, které vašemu rodinnému rozpočtu neprospějí. U pravidelných plateb si nastavte trvalé příkazy a pravidelně kontrolujte termíny splatnosti.

Tip číslo 5: Nezadlužujte se

Pořizujte si pouze to, na co máte dostatek svých finančních prostředků. Nikdy se nezadlužujte zbytečně – například kvůli vánočním dárkům, exotické dovolené nebo něčemu, co by ještě počkalo. Takové jednání je nezodpovědné. Když už si půjčit musíte, mělo by se jednat o pokrytí výdaje, z něhož budete mít dlouhodobý užitek. Například o úvěr financující nákup nemovitosti.

Pozor si dávejte také na kontokorenty a kreditní karty, které mohou snižovat vaši bonitu. Děje se to v případě, kdy s nimi nepracujete správně. Například když nesplácíte včas. Pokud s nimi pracujete správně, vaši bonitu to naopak zvyšuje. 

Přečtěte si, jaký je rozdíl mezi kreditní kartou a kontokorentem:

Tip číslo 6: Dejte si pozor na nesolidní půjčky

Pokud půjčku potřebujete, vybírejte si pouze z nabídky solidních a ověřených poskytovatelů, kteří provozují činnost na základě licence ČNB. Pokud si nevíte rady s výběrem, můžete využít nejrůznější online srovnávače a nezávislé kalkulačky, které vám pomohou najít nejvhodnější nabídku přímo pro vás.

Srovnejte si aktuální nabídky na trhu

Ve srovnávači najdete pouze ověřené poskytovatele s licencí ČNB a jejich aktuální nabídku.


Půjčku vybírejte nejen na základě úroku, ale také RPSN. Ta má mnohem lepší vypovídací hodnotu. Zahrnuje nejen úrok, ale také další poplatky spojené s půjčkou.

Tip číslo 7: Myslete i na své děti

Máte děti? Pak je učte finanční gramotnosti již od útlého věku. Děti opakují to, co vidí u rodičů. Tedy i způsob hospodaření s penězi. Finanční gramotnost u dětí můžete rozvíjet různě:

  • o penězích můžete mluvit,

  • hrát si s nimi na domácnost a její výdaje,

  • na obchod a nakupování,

  • na banku a půjčování.


Nebojte se zavést kapesné, které dítě naučí šetřit a ukáže mu, že nic není zadarmo.

Češi a finanční gramotnost

Finanční gramotnost v ČR dlouhodobě mapuje Česká bankovní asociace (ČBA) prostřednictvím tzv. indexu finanční gramotnosti, který po letech růstu klesl v roce 2021 na 55 bodů. Koncem roku 2022 vzrostl o jeden bod na 56 bodů. V praxi to dle průzkumů ČBA znamená, že více než čtvrtina Čechů se ve finančních záležitostech orientuje hůře a každý třetí považuje řadu informací za zbytečnou.

Následky finanční negramotnosti

Následky špatné znalosti finanční gramotnosti jsou: přeplácení na půjčkách, nevýhodné smlouvy, ztráta peněz tam, kde to nebylo nutné. Dále pak vyplácení jedné půjčky jinou půjčkou, která bude ještě nevýhodnější. To vede do dluhové pasti a k exekucím. 

Přemýšlíte, jak si půjčit a nedostat se do nesnází? Na toto téma jsme připravili článek:

Nikola Zatloukalová - autor, copywriter
Nikola ZatloukalováVíce článků autora

Sdílet článek

Související články

  • Nákup páru přes PC
    22. května 2024|Jana Březinová
    Nákup na splátky: Snadná cesta k novému telefonu, nebo k exekuci?

    Nákup na splátky je oblíbenou možností financování elektroniky nebo vybavení domácnosti. Často se ale zapomíná na to, že se jedná o typ půjčky. A někdy velmi nevýhodný. Kdy nákup na splátky (ne)dává smysl? Vychází lépe pronájem zařízení? Nebo raději zvolit úplně jinou alternativu?

  • Mladý pár a společné finance
    31. prosince 2023|Magdaléna Kubečková
    Dokud nás dluhy nerozdělí: Jak řešit finance ve vztahu?

    Mluvíte doma o penězích? Pokud ne, měli byste začít. Téměř polovina partnerů před svými protějšky tají příjmy a výdaje. Tzv. finanční nevěra umí rozbít vztah stejně spolehlivě jako opravdová milenka. Pokud jí chcete předejít, vyložte karty (a nejen platební) na stůl nejpozději před společným stěhováním. Sladit byste měli společné finanční cíle i způsob, jak budete hradit běžné výdaje domácnosti.

  • Účty za vánoční dárky - žena počítá na kalkulačce
    10. listopadu 2023|Jana Březinová
    Vánoční půjčka – kdy pomůže a kdy se jí vyhnout

    Půjčku na vánoční dárky si loni sjednalo 3 % Čechů, nejčastěji na částku do 10 000 Kč. Bohužel 20 % lidí, kteří si v minulosti na Vánoce půjčili, splácí s problémy a musí žádat o odklad splátek. Existuje tak poměrně vysoké riziko, že vás vánoční půjčka dostane do finančních potíží. Proto si ji dobře promyslete.

  • Trápení placení na internetu
    06. listopadu 2023|Magdaléna Kubečková
    SOS! Poslal jsem peníze na špatný účet. Jak nyní postupovat?

    Stačí špatně kliknout a peníze mizí na úplně jiný účet. Taky se vám to už stalo? Zachovejte klid. Čísla účtů se tvoří podle daného algoritmu, a je docela náhoda se do něj strefit. Kdybyste zadali omylem existující číslo, stále máte šanci peníze získat zpět. Pokud totiž příjemce peníze nevrátí, může se dopustit trestného činu.

  • Porovnání kreditní karty a kontokorentu - Žena držící před obličejem kreditní kartu
    02. listopadu 2023|Jana Březinová
    Porovnání kreditní karty a kontokorentu

    Potřebujete zaplatit nečekaný výdaj nebo chcete mít finanční zálohu pro všechny případy? Pak vám poslouží kontokorent i kreditní karta. Jedná se o krátkodobé úvěrové produkty, díky nimž si můžete opakovaně vypůjčit až desítky tisíc korun. To mají společné, ale jinak mezi nimi najdete řadu rozdílů.

  • Exekuce - žena s prázdnou peněženkou
    10. října 2023|Jana Březinová
    Co může exekutor zabavit? Peníze i auto ano, ale postel ani psa ne

    Exekutor vám může zabavit peníze i majetek, ale na určité věci sáhnout nesmí. Třeba postel, snubní prsten nebo váš pes jsou před exekutorem v bezpečí.

  • Předání vánočních dárků
    25. září 2023|Nikola Zatloukalová
    S těmito tipy vás vánoční nákupy nezruinují

    Vánoce znamenají nemalé výdaje nejen za vánoční dárky, ale i potraviny nebo výzdobu. Kromě nákupního seznamu, online nakupování a pořizování dárků v průběhu celého roku vás zachrání následující tipy.

  • Platba kreditní kartou
    19. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Využijte kreditní kartu na maximum

    Umí vydělat několik procent z nákupu, nabízí zajímavé bonusy, pomůže vám překlenout čekání na výplatu. Můžete s ní bezpečně platit na internetu a v cizině vám usnadní půjčení auta. Když s ní ale neumíte pořádně zacházet, zaplatíte desítky procent navíc na úrocích. Víte, jaké jsou výhody a nevýhody kreditní karty?

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Žena s účty počítá na kalkulačce
    08. září 2023|Jana Březinová
    Víte, co je kontokorent a kdy se vyplatí?

    Kontokorentní úvěr – zkráceně „kontokorent“ vám dovolí jít do minusu na vašem běžném účtu. Poskytne vám finanční rezervu a umožní zaplacení nečekaného výdaje, když si nechcete brát klasickou půjčku. Komu se kontokorent vyplatí a kdo by se mu měl raději vyhnout?