Kdy sjednat stavební spoření?

Stavební spoření se v oblasti spořicích produktů těší stále vysokému zájmu. To především kvůli státní podpoře. Stát sice není tak štědrý, jako tomu bylo před lety, dvoutisícový roční příspěvek ale na chodníku nenajdete. Kdy je nejvýhodnější období pro sjednání tohoto produktu a jak založit stavební spoření bez zbytečných průtahů a komplikací? Poradíme!

Vše, co jste o stavebním spoření chtěli vědět

Stavební spoření se většinou sjednává za účelem naspoření určité částky, kterou si sjednává klient ve smlouvě. S pomocí vlastních plateb, státního příspěvku a úrokové sazby ji plánuje naspořit do konce platnosti smlouvy. Samotné příspěvky pak může klient posílat měsíčně, čtvrtletně, ale i jednorázově na každý rok.

Oproti klasickým spořicím účtům má stavební spoření jednu zásadní nevýhodu. Během tzv. vázací lhůty nelze s prostředky manipulovat. Vázací lhůta v tomto případě musí navíc činit minimálně šest let. Pokud by klient smlouvu ukončil během zmíněné vázací lhůty za účelem čerpání vložených peněz, je povinen vrátit celou státní podporu, kterou do té doby získal.

Výhody stavebního spoření

• Státní příspěvek ve výši 2 000 Kč ročně

• Zajímavé úrokové sazby

• Vyšší zhodnocení než na spořicích účtech

• Bezpečná forma spoření a garantovaný výnos

• Možnost následného čerpání úvěru ze stavebního spoření

Nevýhody stavebního spoření

• Během vázací lhůty nesmíte peníze vybrat

• Vázací lhůta činí minimálně šest let

• Předčasným výběrem přijdete o celý příspěvek a prakticky o všechny úroky

• Abyste na státní příspěvek dosáhli, musíte sem měsíčně posílat alespoň 1 700 Kč

• Stát rád a často mění podmínky zákonů a snižuje výnosnost spoření

• Poplatky za sjednání nebo správu stavebního spoření

Kdo by měl o stavebním spoření uvažovat

Rodič dítěte, který mu chce nebo potřebuje naspořit větší či menší částky na vlastní bydlení (výstavbu, koupi nebo rekonstrukci) a chce čerpat státní podporu. Člověk, který do budoucna přemýšlí o výstavbě nebo koupi domu či bytu, kterou hodlá financovat úvěrem ze stavebního spoření.

Co ovlivňuje výnosnost stavebního spoření?

Abyste ze stavebního spoření pro děti nebo svou vlastní osobu dostali maximum, je dobré ověřit si, jaké parametry vlastně výnosnost tohoto produktu ovlivňují. V první řadě je to nepochybně výběr konkrétní stavební spořitelny.

Jednotlivé spořitelny totiž nabízí odlišné podmínky i výši úroku. Dalším parametrem je i cílová částka, která je dána součtem naspořené částky, státní podpory, připsaných úroků a poskytnutého úvěru snížená o poplatky. Z dlouhodobého hlediska se jako optimální částka jeví 180 000 Kč.

(Ne)výhodnost stavebního spoření ovlivňuje také doba, ve které ho uzavřete. Ideální je (z hlediska státní podpory) uvažovat o uzavření v prosinci, kdy na účet vložíte celý minimální vklad ve výši 20 000 Kč.

Vypovězení stavebního spoření je pak ideální k datu 31. 1. (a vložit opět celý vklad za daný rok) po uplynutí 6 let. Tak totiž za 6 let a 2 měsíce získáte 8 státních podpor. Nevyplatí se ani držet smlouvu déle, její výnosnost pak totiž klesá.

Jak založit stavební spoření?

Pokud o stavebním spoření vážně uvažujete, měli byste se v první řadě seznámit s obecnými podmínkami, které zahrnují skutečnost, že fyzická nebo právnická osoba je:

• občanem České republiky,

• občanem Evropské unie, kterému bylo vydáno povolení k pobytu na území České republiky a přiděleno rodné číslo příslušným orgánem České republiky,

• fyzickou osobou s trvalým pobytem na území České republiky a rodným číslem přiděleným příslušným orgánem České republiky.

Stavební spoření není omezeno věkem, tedy i důchodce a kojenec mohou být účastníky stavebního spoření. Za nezletilé ovšem veškeré náležitostí vyřizují a jsou za ně zodpovědní zákonní zástupci. Konkrétní podmínky si pak nastavují jednotlivé spořitelny.

Stavební spoření můžete sjednat online nebo na pobočce vybrané spořitelny. V první řadě je potřeba stanovit cílovou částku, což je částka, která má odpovídat určitému budoucímu řešení bytových potřeb.

Při podpisu smlouvy klient zaplatí poplatek ve výši 1 % z cílové částky. Stejný poplatek je účtován i z navýšení cílové částky. Ve smlouvě je sjednána úroková sazba, kterou se budou úročit naspořené prostředky, a úroková sazba úvěru, který bude moci získat.

Ve smlouvě je také sjednáno, jestli bude klient ukládat smluvní částku pravidelně (např. měsíčně, půlročně, ročně) nebo nepravidelně (na účet lze kdykoliv vložit jakoukoliv částku). Nezbytnou součástí smlouvy je i prohlášení, jestli klient žádá o státní podporu.

Podpora je klientovi na účet připsána po splnění zákonných podmínek (minimální vklad 20 000 Kč ročně). Součástí smlouvy jsou samozřejmě také podmínky pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření a výše splátek tohoto úvěru.