Hypotéka a rozvod - Rozvádějící se manželé

Hypotéka a rozvod: Jak vyřešit složitou životní situaci

Rozvod není sám o sobě nic příjemného. Když je do toho potřeba vyřešit ještě společnou nemovitost s hypotékou, spoustu párů se dostane do patové situace. Přitom možností existuje několik – prodat nemovitost, vyvázat jednoho z manželů z hypotéky či pokračovat ve společném splácení. Ve všech případech musíte získat souhlas banky.

Hlavně komunikujte – mezi sebou i s bankou

I když je rozvod náročný, v případě vypořádání společného majetku by měly jít emoce stranou. Často je to však přesně naopak – partneři se spolu po rozchodu přestanou bavit a nastalou situaci neřeší ani s bankou.

Pokud hypotéku hradil jen jeden z manželů, dojde to někdy tak daleko, že naschvál přestane úvěr splácet. To je ale vůbec nejhorší varianta. V tu chvíli může banka uplatnit své zástavní právo a manželé tak o nemovitost mohou přijít.

Zachovat komunikaci je velmi důležité. Snažte se být maximálně otevření i vůči bance. Přestože s vámi partner nekomunikuje, situaci v bance řešte. Bude se snažit najít řešení.

„Pokud za námi přijdete s časovým předstihem a svou situaci oznámíte, může se například domluvit individuální splátkový kalendář, s nímž budou oba spoludlužníci souhlasit. Banka se s vámi dle konkrétní situace dohodne na optimálním řešení,“ vysvětluje Marek Petráš, produktový manažer z České spořitelny.

Jaké existují možnosti při rozvodu z pohledu hypotéky?

V zásadě si můžete zvolit ze čtyř možností, jak se vypořádat s hypotékou po rozvodu:

  • nemovitost prodat, doplatit hypotéku a rozdělit se o zisk,

  • nemovitost prodat i s hypotékou a převést úvěr na nového majitele,

  • vyvázat jednoho partnera z hypotéky a vyplatit ho,

  • pokračovat ve společném splácení hypotéky.

Prodej nemovitosti s hypotékou při rozvodu

Toto řešení bývá nejsnazší a nejrychlejší – manželé prodají nemovitost, doplatí zbytek hypotéky a zbytek peněz si rozdělí. I s touto variantou však musí souhlasit banka. K předčasnému splacení hypotéky je potřeba:

  • bance oznámit záměr předčasného splacení hypotéky a požádat o vyčíslení aktuální nesplacené jistiny a poplatků spojených s předčasným splacením,

  • získat potvrzení, že banka po splacení úvěru souhlasí se zrušením zástavního práva.


Ideální je naplánovat prodej nemovitosti na konec fixace, abyste se vyhnuli poplatkům za předčasné splacení úvěru. Nicméně od roku 2016, kdy vstoupila v platnost novela zákona o spotřebitelském úvěru, už banky nesmí účtovat tak vysoké poplatky za předčasné splacení hypotéky.

Prodej nemovitosti a převedení hypotéky na jinou osobu

Druhou variantou je, že manželé prodají nemovitost i s hypotékou, která se převede na nového majitele. Často ovšem není jednoduché někoho takového najít, protože málokdo si chce od cizí osoby koupit nemovitost i s dluhem. Nový majitel musí hypotéku převzít za totožných podmínek. Není snadné natrefit na někoho, komu bude vyhovovat doba splácení, výše splátek i úroková sazba.

Nová hypotéka

Přemýšlíte o nové hypotéce?

Zajistíme vám výhodnou sazbu i podmínky.


Na druhou stranu, jestliže si sám nový majitel musí brát hypotéku, může pro něj být atraktivnější hypotéka sjednaná v minulosti za výhodnějších podmínek, než na jaké dosáhne v současné době. Vzhledem k růstu úrokových sazeb u hypotéku tak může získat výrazně levnější hypotéku, než jakou by si dnes sám sjednal.

Také převod hypotéky na jinou osobu vám musí odklepnout banka. Nový dlužník musí bance prokázat dostatečnou bonitu. Bude nutné doložit:

  • potvrzení o příjmu (mzdový výměr či daňové přiznání),

  • dva doklady totožnosti (občanský průkaz a řidičský průkaz nebo cestovní pas).


Teprve poté banka rozhodne, zda s prodejem a převedením hypotéky souhlasí.

Vyvázání partnera z hypotéky

Často se stává, že po rozvodu si jeden z manželů přeje zůstat ve společném domě či bytě. V takovém případě musí druhého partnera z hypotéky vyvázat a vyplatit mu podíl na nemovitosti.

Tento podíl se stanoví jako aktuální hodnota domu minus zbývající dluh na hypotéce, výsledek se vydělí dvěma. Přitom nezáleží na tom, zda jeden z manželů do domu investoval víc – jedná se o společné jmění manželů, a proto se dělí na dvě poloviny.

Věděli jste

Abyste mohli banku požádat o vyvázání spoludlužníka z hypotéky, budete potřebovat:

  • dohodu o vypořádání společného jmění manželů,

  • nebo pokud ještě nejste pravomocně rozvedeni, tak notářský zápis o zúžení společného jmění manželů.


Ten z páru, který si na sebe chce hypotéku převést, musí bance dokázat svoji schopnost hypotéku nadále splácet. K tomu slouží zejména doklady o příjmu a přehled průměrných měsíčních výdajů, včetně výživného.

Bohužel se stává, že banka převedení hypotéky jen na jednoho z manželů zamítne kvůli nedostatečné bonitě. Podmínky hypotéky jsou totiž nastavené na manžele, kteří společně měli vyšší bonitu než každý jednotlivě. Navíc si často brali hypotéku ještě jako bezdětní, kvůli výdajům na děti se bonita zhoršuje.

Jestliže banka schválí vyvázání druhého partnera z hypotéky, přichází na řadu jeho vyplacení. Málokdo má však dost vysoké úspory na to, aby mohl partnerovi zaplatit polovinu nemovitosti. Řešením může být navýšení hypotéky, případně refinancování hypotéky u jiného poskytovatele. Pokud na vyšší hypotéku nedosáhnete sami, můžete přizvat další osobu k žádosti o hypoteční úvěr, například rodiče či nového partnera.

Refinancování hypotéky

Neplaťte více, než musíte

Srovnáme vám aktuální nabídky na trhu a vyjednáme individuální sazbu. Získejte výhodnější podmínky i mimo fixaci.

Společné splácení hypotéky

Plánujete-li nemovitost časem přepsat na děti a s partnerem bez problémů komunikujete, můžete pokračovat ve společném splácení hypotéky. Společnou nemovitost tak můžete například pronajímat a oba se odstěhovat jinam.

V každém případě má společné splácení hypotéky po rozvodu jednu velkou nevýhodu – jakmile dojde k tomu, že jeden z bývalých partnerů přestane splácet, banka bude požadovat peníze po tom druhém. Navíc splácení hypotéky snižuje vaši bonitu – pokud byste si chtěli vzít úvěr na bydlení s novým partnerem, bude to pro vás mnohem obtížnější.

Dohodu, že budete pokračovat ve společném splácení hypotéky i po rozvodu, byste měli rovněž oznámit bance.

Příklad ze života

Hanka a Radim se po deseti letech manželství rozvádí. Společně mají hypotéku na dům, z níž zbývá doplatit ještě dva miliony korun. Paní Hanka chtěla ve společném domě zůstat a zbytek hypotéky vzít na sebe. Aktuální cena nemovitosti ovšem výrazně stoupla, jejich dům má nyní hodnotu 7 milionů korun. To znamená, že kromě hypotéky na 2 miliony by musela bývalému manželovi vyplatit ještě 2,5 milionu korun.

Vlastní úspory nemá, a proto banku požádala o navýšení hypotéky na 4,5 milionu korun. Jelikož její příjem činí jen 23 tisíc čistého měsíčně a má v péči dvě nezletilé děti, banka její žádost zamítla – celý její čistý příjem by totiž sotva pokryl splátku hypotéky.

Nakonec se tedy bývalí manželé domluvili na prodeji nemovitosti a každý z nich získal 2,5 milionu korun.

Autor - Jana Březinová
Jana BřezinováVíce článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Vrácení úroků z hypotéky - šťastná žena, kolem které lítají peníze
    06. ledna 2023|Jana Březinová
    Vrácení úroků z hypotéky: Víte, jak to funguje?

    Víte, že hypotéka vám může pomoci ušetřit na daních? Úroky zaplacené za hypotéku lze totiž uplatnit jako odečitatelnou položku, která sníží základ daně. Povíme vám, kdo všechno může odpočet úroků uplatnit, kdo nikoliv a jak velkou slevu na daních můžete získat.

  • Jak převést hypotéku na jinou osobu - Schůzka s bankéřem
    11. srpna 2022|Jana Březinová
    Jak převést hypotéku na jinou osobu

    Prodáváte byt nebo se rozvádíte a potřebujete převést hypotéku na jinou osobu? K převodu musí svolit vaše banka. Zjistěte, jaké dokumenty bude banka vyžadovat a co všechno převod hypotéky na jinou osobu obnáší.

  • mlady-par
    05. června 2022|Jana Březinová
    Hypotéka pro mladé: Jaké jsou aktuální možnosti?

    Chcete si pořídit vlastní bydlení, ale nemáte dostatečné úspory? Pokud jste mladší 36 let, můžete využít hypotéky pro mladé. Do věku 40 let se nabízí také státní půjčka pro mladé. Jaké další podmínky musíte splnit?

  • Jak vydělat na hypotéce - šťastný pár s penězi navíc
    23. května 2022|Lucie Dosedělová
    Na hypotéce se dá stále vydělat. Jak dostat peníze „navíc“?

    Je inflace důvodem, proč už není správný čas zvolit hypotéku? Nebo může inflace pomoct hodnotě majetku a ještě se na ní dá vydělat? Srovnejto.cz připravilo přehled, proč s hypotékou neotálet a nečekat na lepší situaci. Investice do bydlení je v zásadě stále bezpečným a výnosným zhodnocením majetku a míra inflace zisku paradoxně výrazně pomáhá.

  • Podle čeho vybrat hypotéku - dům s otazníkem
    19. dubna 2022|Renata Badalíková
    Podle čeho vybírat hypotéku a na jak dlouho ji fixovat při rostoucích sazbách?

    Vlastní bydlení vám asi nikdo zadarmo nedá a ne každý má tolik finančních prostředků, aby si za ně koupil vlastní dům či byt. Hypotéční úvěr představuje spolehlivé řešení financování bydlení. Rok 2022 bude pro hypotéční trh, díky rostoucí inflaci a intervencím ČNB, velmi zátěžový. Úrokové sazby stoupají a počet zájemců o poskytnutí úvěru prudce klesá.

  • matka, dcera a otec stehovani
    Úrokové sazby hypoték rostou, má smysl vzít si teď úvěr na vlastní bydlení?

    Zvažujete koupi nemovitosti na hypotéku nebo se zajímáte o situaci na hypotečním trhu? Pak vám jistě neuniklo, že úrokové sazby u hypoték v posledních měsících výrazně vzrostly. Co za růstem úrokových sazeb stojí a má teď vůbec cenu vzít si hypotéku na koupi nemovitosti? A jakou fixaci případně zvolit?

  • Mladí manželé sedící u stolečku s papíry
    Nejvyšší čas vzít si hypotéku za nezpřísněných podmínek

    Pokud v nejbližší době uvažujete o vlastním bydlení, měli byste si pospíšit. Nejen, že výrazně stoupají ceny nemovitostí i úrokové sazby hypoték, ale vzít si úvěr na bydlení bude od dubna 2022 mnohem složitější. Česká národní banka totiž zpřísňuje ukazatele LTV, DTI a DSTI, podle nichž hypoteční banky schvalují úvěry. Zjistěte, jak najít optimální nabídku na hypoteční úvěr.

  • Žena za počítačem se smlouvou a kalkulačkou
    11. listopadu 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Hypoteční zóna: Internetový prostor, díky němuž máte hypotéku stále nablízku

    Sen o vlastním bydlení musí řada z nás řešit hypotékou, která je závazkem na několik dlouhých (desítek) let. Je tak zcela pochopitelné, že chceme mít parametry hypotéky neustále pod kontrolou. Jak to ale udělat, když se zrovna do banky nedostanete? Řešením je tzv. Hypoteční zóna – unikátní internetový prostor, který klientům umožňuje dokonalý přehled a kontrolu hypotečního úvěru kdykoliv a odkudkoliv.

  • Manželé na schůzce o hypotéce
    06. září 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Navýšení hypotéky: Jak na to, abyste si vybrali dobře a proces absolvovali bez zbytečných komplikací?

    Ceny stavebních materiálů letí vzhůru. A ani do budoucna nemá být situace dle odborníků jiná. Důvodů, proč potřebujete navýšit hypoteční úvěr, navíc může být celá řada. V průběhu let se vám totiž může rozrůst rodina, změníte vkus i nároky na bydlení nebo jednoduše zjistíte, že staré kalkulace nejsou vzhledem ke dražšímu materiálu použitelné. Jak hypotéku navýšit bez zbytečných komplikací a starostí navíc? Poradíme!