Hypotéka a rozvod - Rozvádějící se manželé

Hypotéka a rozvod: Jak vyřešit složitou životní situaci

Rozvod není sám o sobě nic příjemného. Když je do toho potřeba vyřešit ještě společnou nemovitost s hypotékou, spoustu párů se dostane do patové situace. Přitom možností existuje několik – prodat nemovitost, vyvázat jednoho z manželů z hypotéky či pokračovat ve společném splácení. Ve všech případech musíte získat souhlas banky.

Hlavně komunikujte – mezi sebou i s bankou

I když je rozvod náročný, v případě vypořádání společného majetku by měly jít emoce stranou. Často je to však přesně naopak – partneři se spolu po rozchodu přestanou bavit a nastalou situaci neřeší ani s bankou.

Pokud hypotéku hradil jen jeden z manželů, dojde to někdy tak daleko, že naschvál přestane úvěr splácet. To je ale vůbec nejhorší varianta. V tu chvíli může banka uplatnit své zástavní právo a manželé tak o nemovitost mohou přijít.

Zachovat komunikaci je velmi důležité. Snažte se být maximálně otevření i vůči bance. Přestože s vámi partner nekomunikuje, situaci v bance řešte. Bude se snažit najít řešení.

„Pokud za námi přijdete s časovým předstihem a svou situaci oznámíte, může se například domluvit individuální splátkový kalendář, s nímž budou oba spoludlužníci souhlasit. Banka se s vámi dle konkrétní situace dohodne na optimálním řešení,“ vysvětluje Marek Petráš, produktový manažer z České spořitelny.

Jaké existují možnosti při rozvodu z pohledu hypotéky?

V zásadě si můžete zvolit ze čtyř možností, jak se vypořádat s hypotékou po rozvodu:

  • nemovitost prodat, doplatit hypotéku a rozdělit se o zisk,

  • nemovitost prodat i s hypotékou a převést úvěr na nového majitele,

  • vyvázat jednoho partnera z hypotéky a vyplatit ho,

  • pokračovat ve společném splácení hypotéky.

Prodej nemovitosti s hypotékou při rozvodu

Toto řešení bývá nejsnazší a nejrychlejší – manželé prodají nemovitost, doplatí zbytek hypotéky a zbytek peněz si rozdělí. I s touto variantou však musí souhlasit banka. K předčasnému splacení hypotéky je potřeba:

  • bance oznámit záměr předčasného splacení hypotéky a požádat o vyčíslení aktuální nesplacené jistiny a poplatků spojených s předčasným splacením,

  • získat potvrzení, že banka po splacení úvěru souhlasí se zrušením zástavního práva.


Ideální je naplánovat prodej nemovitosti na konec fixace, abyste se vyhnuli poplatkům za předčasné splacení úvěru. Nicméně od roku 2016, kdy vstoupila v platnost novela zákona o spotřebitelském úvěru, už banky nesmí účtovat tak vysoké poplatky za předčasné splacení hypotéky.

Prodej nemovitosti a převedení hypotéky na jinou osobu

Druhou variantou je, že manželé prodají nemovitost i s hypotékou, která se převede na nového majitele. Často ovšem není jednoduché někoho takového najít, protože málokdo si chce od cizí osoby koupit nemovitost i s dluhem. Nový majitel musí hypotéku převzít za totožných podmínek. Není snadné natrefit na někoho, komu bude vyhovovat doba splácení, výše splátek i úroková sazba.

Nová hypotéka

Přemýšlíte o nové hypotéce?

Zajistíme vám výhodnou sazbu i podmínky.

Potřebuji poradit s novou hypotékou


Na druhou stranu, jestliže si sám nový majitel musí brát hypotéku, může pro něj být atraktivnější hypotéka sjednaná v minulosti za výhodnějších podmínek, než na jaké dosáhne v současné době. Vzhledem k růstu úrokových sazeb u hypotéku tak může získat výrazně levnější hypotéku, než jakou by si dnes sám sjednal.

Také převod hypotéky na jinou osobu vám musí odklepnout banka. Nový dlužník musí bance prokázat dostatečnou bonitu. Bude nutné doložit:

  • potvrzení o příjmu (mzdový výměr či daňové přiznání),

  • dva doklady totožnosti (občanský průkaz a řidičský průkaz nebo cestovní pas).


Teprve poté banka rozhodne, zda s prodejem a převedením hypotéky souhlasí.

Vyvázání partnera z hypotéky

Často se stává, že po rozvodu si jeden z manželů přeje zůstat ve společném domě či bytě. V takovém případě musí druhého partnera z hypotéky vyvázat a vyplatit mu podíl na nemovitosti.

Tento podíl se stanoví jako aktuální hodnota domu minus zbývající dluh na hypotéce, výsledek se vydělí dvěma. Přitom nezáleží na tom, zda jeden z manželů do domu investoval víc – jedná se o společné jmění manželů, a proto se dělí na dvě poloviny.

Věděli jste

Abyste mohli banku požádat o vyvázání spoludlužníka z hypotéky, budete potřebovat:

  • dohodu o vypořádání společného jmění manželů,

  • nebo pokud ještě nejste pravomocně rozvedeni, tak notářský zápis o zúžení společného jmění manželů.


Ten z páru, který si na sebe chce hypotéku převést, musí bance dokázat svoji schopnost hypotéku nadále splácet. K tomu slouží zejména doklady o příjmu a přehled průměrných měsíčních výdajů, včetně výživného.

Bohužel se stává, že banka převedení hypotéky jen na jednoho z manželů zamítne kvůli nedostatečné bonitě. Podmínky hypotéky jsou totiž nastavené na manžele, kteří společně měli vyšší bonitu než každý jednotlivě. Navíc si často brali hypotéku ještě jako bezdětní, kvůli výdajům na děti se bonita zhoršuje.

Jestliže banka schválí vyvázání druhého partnera z hypotéky, přichází na řadu jeho vyplacení. Málokdo má však dost vysoké úspory na to, aby mohl partnerovi zaplatit polovinu nemovitosti. Řešením může být navýšení hypotéky, případně refinancování hypotéky u jiného poskytovatele. Pokud na vyšší hypotéku nedosáhnete sami, můžete přizvat další osobu k žádosti o hypoteční úvěr, například rodiče či nového partnera.

Refinancování hypotéky

Neplaťte více, než musíte

Srovnáme vám aktuální nabídky na trhu a vyjednáme individuální sazbu. Získejte výhodnější podmínky i mimo fixaci.

Chci ušetřit refinancováním

Společné splácení hypotéky

Plánujete-li nemovitost časem přepsat na děti a s partnerem bez problémů komunikujete, můžete pokračovat ve společném splácení hypotéky. Společnou nemovitost tak můžete například pronajímat a oba se odstěhovat jinam.

V každém případě má společné splácení hypotéky po rozvodu jednu velkou nevýhodu – jakmile dojde k tomu, že jeden z bývalých partnerů přestane splácet, banka bude požadovat peníze po tom druhém. Navíc splácení hypotéky snižuje vaši bonitu – pokud byste si chtěli vzít úvěr na bydlení s novým partnerem, bude to pro vás mnohem obtížnější.

Dohodu, že budete pokračovat ve společném splácení hypotéky i po rozvodu, byste měli rovněž oznámit bance.

Hypotéka a rozvod - Přepsání hypotéky

Příklad ze života

Hanka a Radim se po deseti letech manželství rozvádí. Společně mají hypotéku na dům, z níž zbývá doplatit ještě dva miliony korun. Paní Hanka chtěla ve společném domě zůstat a zbytek hypotéky vzít na sebe. Aktuální cena nemovitosti ovšem výrazně stoupla, jejich dům má nyní hodnotu 7 milionů korun. To znamená, že kromě hypotéky na 2 miliony by musela bývalému manželovi vyplatit ještě 2,5 milionu korun.

Vlastní úspory nemá, a proto banku požádala o navýšení hypotéky na 4,5 milionu korun. Jelikož její příjem činí jen 23 tisíc čistého měsíčně a má v péči dvě nezletilé děti, banka její žádost zamítla – celý její čistý příjem by totiž sotva pokryl splátku hypotéky.

Nakonec se tedy bývalí manželé domluvili na prodeji nemovitosti a každý z nich získal 2,5 milionu korun.

Autor - Jana Březinová
Jana Březinová Více článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Jak převést hypotéku na jinou osobu - Schůzka s bankéřem
    Hypotéky
    11. srpna 2022|Jana Březinová
    Jak převést hypotéku na jinou osobu

    Prodáváte byt nebo se rozvádíte a potřebujete převést hypotéku na jinou osobu? K převodu musí svolit vaše banka. Zjistěte, jaké dokumenty bude banka vyžadovat a co všechno převod hypotéky na jinou osobu obnáší.

  • Vývoj úrokových sazeb - graf s dřevěnými baráčky
    Hypotéky
    18. července 2022|David Eim
    Dočkáme se u hypotečních úvěrů snížení úrokové sazby?

    Již pěknou řádku měsíců si zvykáme na trend růstu úrokových sazeb. Stojí za ním zásahy České národní banky, která se pomocí zvyšování úrokových sazeb snaží bojovat s vysokou inflací.

  • nájem-nebo-hypotéka
    HypotékyDům a domácnost
    05. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Nájem vs. hypotéka na byt: Kdy se co vyplatí?

    Žít ve vlastním by chtěl každý. Bohužel zdaleka už ne každý si může dovolit koupit byt či dokonce dům. Rostou ceny nemovitostí, hypotéky jsou dražší a podmínky získání přísnější, ale o mnoho lépe na tom nejsou ani nájmy. Nakonec nejvíce záleží na aktuální finanční situaci.

  • Další vlna zdražování hypoték
    Hypotéky
    27. června 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Další vlna zdražování hypoték. Jak ji ustát a co dělat v případě problémů?

    Hypoteční úvěry s pětkou na začátku prakticky v posledních dnech vymizely ze sazebníků bank. Sehnat dneska hypotéku pod 6 % se rovná malému zázraku. Hypoteční sazby navíc v některých bankách dokonce překračují hranici 7 %. A ani v budoucnu finanční experti a odborníci nepředpovídají jejich razantní zlevnění.

  • Zelená hypotéka - bytový dům
    Hypotéky
    19. června 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Zelená hypotéka: Pro koho je určená a kdo na ni dosáhne?

    Není vám lhostejný osud naší planety? Při stavbě domu využíváte ekologických principů? Poohlížíte se po nízkoenergetické nemovitosti k prodeji? Pokud jste alespoň na jednu z výše uvedených otázek odpověděli kladně, pak vás jistě bude zajímat produkt s názvem Zelená hypotéka, který vám pomůže s financováním ekologického bydlení.

  • mlady-par
    Hypotéky
    05. června 2022|Jana Březinová
    Hypotéka pro mladé: Jaké jsou aktuální možnosti?

    Chcete si pořídit vlastní bydlení, ale nemáte dostatečné úspory? Pokud jste mladší 36 let, můžete využít hypotéky pro mladé. Do věku 40 let se nabízí také státní půjčka pro mladé. Jaké další podmínky musíte splnit?

  • viceucelova hypoteka
    Hypotéky
    29. května 2022|Jana Březinová
    Vícegenerační hypotéka: Je to řešení nedostupného bydlení?

    Vlastní bydlení je stále méně dostupné a s rostoucími úrokovými sazbami se situace nejspíš ještě zhorší. Proto banky hledají cesty, jak udělat hypotéky dosažitelnější. Jednou z možností je vícegenerační hypotéka. Jaké jsou její výhody a nevýhody?

  • Jak vydělat na hypotéce - šťastný pár s penězi navíc
    Hypotéky
    23. května 2022|Lucie Dosedělová
    Na hypotéce se dá stále vydělat. Jak dostat peníze „navíc“?

    Je inflace důvodem, proč už není správný čas zvolit hypotéku? Nebo může inflace pomoct hodnotě majetku a ještě se na ní dá vydělat? Srovnejto.cz připravilo přehled, proč s hypotékou neotálet a nečekat na lepší situaci. Investice do bydlení je v zásadě stále bezpečným a výnosným zhodnocením majetku a míra inflace zisku paradoxně výrazně pomáhá.

  • Jste dostatečně bonitní? - peníze na hromádkách
    Hypotéky
    12. května 2022|Jana Březinová
    Jste dostatečně bonitní? Zjistěte, jak si bonitu zvýšit

    Žádáte o hypotéku nebo spotřebitelský úvěr? Pak už jste nejspíš na pojem bonita narazili. Co přesně se pod pojmem bonita skrývá a proč záleží i na tom, jakou vykonáváte profesi nebo kolik máte dětí? Zjistěte, jestli jste dostatečně bonitní a jak si bonitu navýšit.

  • Podle čeho vybrat hypotéku - dům s otazníkem
    Hypotéky
    19. dubna 2022|Renata Badalíková
    Podle čeho vybírat hypotéku a na jak dlouho ji fixovat při rostoucích sazbách?

    Vlastní bydlení vám asi nikdo zadarmo nedá a ne každý má tolik finančních prostředků, aby si za ně koupil vlastní dům či byt. Hypotéční úvěr představuje spolehlivé řešení financování bydlení. Rok 2022 bude pro hypotéční trh, díky rostoucí inflaci a intervencím ČNB, velmi zátěžový. Úrokové sazby stoupají a počet zájemců o poskytnutí úvěru prudce klesá.

  • spolužadatel
    Hypotéky
    Spolužadatel hypotéky: Jaké výhody a rizika tahle možnost nese?

    Cesta k vlastnímu bydlení je stále komplikovanější. Zvyšující se úrokové sazby, limitující podmínky a doporučení České národní banky, ale i neexistence 100% hypoték nutí řadu žadatelů hledat jiné možnosti a alternativy. Jednou z nich je žádost o hypotéku společně se spolužadatelem. Jaké výhody a nedostatky jsou s touhle možností spojené?

  • Zvýšení repo sazby - Detail bankovky 500
    Hypotéky
    23. února 2022|Renata Badalíková
    Co bude znamenat pro úvěry zvýšení repo sazby ČNB?

    Bankovní rada ČNB na svém únorovém jednání (4. 2. 2022) zvýšila dvoutýdenní repo sazbu (2T repo sazbu) o 0,75 procentního bodu na 4,50 %. To znamená, že zvýšení sazeb jistě povede ke zdražení úvěrů a zvýšení sazeb hypoték, a tedy zhoršení přístupu k financování pro podniky i fyzické osoby. Pro fyzické osoby především v oblasti financování, a tím i dostupnosti vlastního bydlení. Během roku 2022 by se základní repo sazba mohla vyšplhat až k pěti procentům.

  • rodina s kasičkou
    HypotékyOsobní finance
    23. února 2022|Veronika Doskočilová
    ​​Život rodin se zdraží o tisíce - refinancujte výhodně

    Život mnoha rodin postupně zdražuje o tisíce korun. Výdaje za energie se v průměru zvýší o 943 Kč měsíčně, cena potravin může vzrůst až o 30 % a za pohonné hmoty aktuálně zaplatíte v průměru 46 Kč za litr. Ti, kterým letos končí pětiletá fixace hypoték, navíc musí řešit i zvýšení úrokových sazeb.

  • matka, dcera a otec stehovani
    HypotékyPůjčky a úvěry
    Úrokové sazby hypoték rostou, má smysl vzít si teď úvěr na vlastní bydlení?

    Zvažujete koupi nemovitosti na hypotéku nebo se zajímáte o situaci na hypotečním trhu? Pak vám jistě neuniklo, že úrokové sazby u hypoték v posledních měsících výrazně vzrostly. Co za růstem úrokových sazeb stojí a má teď vůbec cenu vzít si hypotéku na koupi nemovitosti? A jakou fixaci případně zvolit?

  • Mladí manželé sedící u stolečku s papíry
    Hypotéky
    Nejvyšší čas vzít si hypotéku za nezpřísněných podmínek

    Pokud v nejbližší době uvažujete o vlastním bydlení, měli byste si pospíšit. Nejen, že výrazně stoupají ceny nemovitostí i úrokové sazby hypoték, ale vzít si úvěr na bydlení bude od dubna 2022 mnohem složitější. Česká národní banka totiž zpřísňuje ukazatele LTV, DTI a DSTI, podle nichž hypoteční banky schvalují úvěry. Zjistěte, jak najít optimální nabídku na hypoteční úvěr.

  • Muž a žena drží klíč od nového bytu
    Hypotéky
    Je výhodnější hypotéka nebo stavební spoření? Porovnali jsme obojí za vás

    Neustále se zvyšující ceny nemovitostí a horší dostupnost hypotečních úvěrů nutí ty, kteří sní o vlastním bydlení, hledat vhodné alternativy, jimiž by mohli vysněné bydlení financovat. Jednou z nich je i stavební spoření. Je vůbec možné brát tuhle možnost v potaz, a jaké rozdíly mezi ním a klasickým hypotečním úvěrem panují?

  • Odhad ceny nemovitosti
    Hypotéky
    29. října 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Odhad nemovitosti: Kde ho získáte zdarma a kde naopak zaplatíte?

    Vlastnictví nemovitosti s sebou přináší řadu situací, kdy po vás bude banka nebo jiná instituce žádat odhad ceny vašeho domu či bytu. Při odhadu nemovitosti navíc hraje roli spousta specifických faktorů a pouze opravdoví odborníci dokáží vypočítat cenu nemovitosti správně. Kolik za odhad zaplatíte a kde ho můžete získat zcela zdarma?

  • Manželé na schůzce o hypotéce
    Hypotéky
    06. září 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Navýšení hypotéky: Jak na to, abyste si vybrali dobře a proces absolvovali bez zbytečných komplikací?

    Ceny stavebních materiálů letí vzhůru. A ani do budoucna nemá být situace dle odborníků jiná. Důvodů, proč potřebujete navýšit hypoteční úvěr, navíc může být celá řada. V průběhu let se vám totiž může rozrůst rodina, změníte vkus i nároky na bydlení nebo jednoduše zjistíte, že staré kalkulace nejsou vzhledem ke dražšímu materiálu použitelné. Jak hypotéku navýšit bez zbytečných komplikací a starostí navíc? Poradíme!

  • Podání rukou
    Hypotéky
    24. srpna 2021|Monika Šaríková
    Stavební materiál zdražuje: Jak si navýšit hypotéku?

    Kdo staví dům nebo rekonstruuje byt, s napětím sleduje aktuální ceny stavebního materiálu. V posledních měsících zdražuje vše – tepelné izolace, kovové stavební prvky, dřevěné trámy, palubky. V některých případech se nárůst počítá o desítky až stovky procent. Stavebníci tak potřebují na dokončení projektu více peněz, což někdy nejde bez navýšení hypotéky.

  • Vypočítávání hypotéky
    Hypotéky
    25. července 2021|Monika Šaríková
    Zdražování hypoték pokračuje. Průměrné sazby v červnu stouply na 2,13 %

    Česko se v posledních měsících přiblížilo k desítce zemí v EU s nejvyššími úrokovými sazbami u hypotečních úvěrů. Od letošního března průměrné úrokové sazby vzrostly na červnových 2,13 %. Finanční analytici očekávají růst sazeb i v dalších měsících.

  • Garsonka
    Hypotéky
    17. července 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Jak prodat byt s hypotékou?

    Splácíte hypotéku na byt a po několika letech potřebujete nemovitost prodat? Ať už je to z důvodu stěhování do nové nemovitosti nebo kvůli rozvodu, není prodej bytu s hypotékou nic složitého. Podívejte se, jak prodat byt s hypotékou.

  • Peníze na dům
    Hypotéky
    29. června 2021|Monika Šaríková
    Průvodce refinancováním: Jednejte zavčas, nabídky porovnejte, můžete i vyjednávat

    Blíží se konec fixace vaší hypotéky? Na nic nečekejte, zkontrolujte přesné datum a začněte konat. Pravděpodobnost, že vám banka nabídne horší úrok, než je váš stávající, respektive méně výhodný, než nabízí nově příchozím klientům, je vysoká. Nic však není ztraceno, řešení nabízí refinancování.

  • Půjčka na družstevní bydlení
    Hypotéky
    28. června 2021|Vendula Flassig Vrablová
    100% půjčka na družstevní byt: Existuje a kdo ji dokáže poskytnout?

    Na počátku roku 2021 dosáhly úroky hypotečních úvěrů po dlouhé době svého minima. Průměrná úroková sazba činila v únoru 1,93 %. Poté začala znovu stoupat. I přesto ale patří současné sazby mezi nesmírně výhodné a takové, na které jsme nedosáhli už pěkně dlouho. Prognózy finančních odborníků a analytiků jsou nicméně neúprosné. Po měsících pádu musí začít úroky opětovně stoupat. Proto je nejvyšší čas hypotéku vyřídit. Pokud ale pokukujete po 100% hypotéce na družstevní byt, pravděpodobně budete poněkud zklamaní.

  • Vývoj úrokových sazeb
    Hypotéky
    21. června 2021|Monika Šaríková
    Jaké budou úrokové sazby hypoték ve druhé polovině roku 2021?

    Období extrémně levných hypoték je u konce. Tuzemské banky už v první polovině letošního roku minimálně jednou zvyšovaly úrokové sazby úvěrů na bydlení a v následujících měsících budou zřejmě dále zdražovat. Ceny nemovitostí přepisují historická maxima a dostupnost vlastního bydlení se řadě Čechů čím dál více vzdaluje. Přečtěte si, jakým směrem se mohou vyvíjet úrokové sazby hypoték v druhé polovině roku 2021.

  • Ukazování propiskou na graf na počítači
    Hypotéky
    14. června 2021|Monika Šaríková
    Hypotéky: Podle čeho si vybrat dobu fixace úrokové sazby?

    Přemýšlíte o hypotéce? Pak byste měli vědět, že vedle hledání nejlepších podmínek a úroků vás také čeká volba nejvhodnější doby fixace úrokové sazby. Nikdo přesně neumí odhadnout vývoj na trhu, a tedy ani to, zda se vyplatí fix úrokové sazby na 10 let, nebo naopak třeba pouze na tři. Několik vodítek, jak si vybrat, však přesto máme. Svou roli by měla hrát i vaše konkrétní situace.

© 2022 Srovnejto.cz a.s., všechna práva vyhrazena.

O zprostředkování pojištění se stará společnost ePojisteni.cz s.r.o. Půjčky a úvěry jsou zprostředkovávány společností Elephant Orchestra, s.r.o. Zprostředkování telekomunikací a energií zajišťuje společnost Tarifomat, s.r.o. Jedná se o společnosti, které jsou součástí Skupiny Srovnejto a jsou držiteli platné registrace České národní banky (ČNB).