Podle čeho vybrat hypotéku - dům s otazníkem

Podle čeho vybírat hypotéku a na jak dlouho ji fixovat při rostoucích sazbách?

Vlastní bydlení vám asi nikdo zadarmo nedá a ne každý má tolik finančních prostředků, aby si za ně koupil vlastní dům či byt. Hypotéční úvěr představuje spolehlivé řešení financování bydlení. Rok 2022 bude pro hypotéční trh, díky rostoucí inflaci a intervencím ČNB, velmi zátěžový. Úrokové sazby stoupají a počet zájemců o poskytnutí úvěru prudce klesá.

Jak vybrat hypotéku?

Nejvyšším nákladem u hypotečních úvěrů bude úroková sazba. Při zvažování, ve které bance si hypotéku vzít, se ale nesoustřeďte jen na čísla z informačních letáků. Prostudujte si pečlivě podmínky každé banky, o které uvažujete. Dávejte si pozor na slovo „od“ přidružené k výši úrokové sazby. Znamená, že zrovna vy na výhodnou nabídku nemusíte dosáhnout.


Úroková sazba navíc není jedinou důležitou podmínkou úvěru. Podívejte se také, zda se k němu vztahují další podmínky a poplatky. Většina bank například požaduje, abyste si u nich otevřeli běžný účet: musíte tedy poplatky za jeho vedení připočítat ke splátce úvěru.


Nezapomeňte ani na to, jaké dodatečné služby vám banky umějí poskytnout. Patří k nim např. odhad nemovitosti. Některé banky vám takto ušetří spoustu času a peněz. Prověřte si také, za jakých podmínek vámi vybraná banka umožňuje splatit dříve část úvěru bez dodatečných poplatků, zejména očekáváte-li v brzké budoucnosti zisk většího obnosu peněz (z dědictví, prodeje cenností atd.).


Tip na článek: Nejvyšší čas vzít si hypotéku za nezpřísněných podmínek


Co všechno jsou náklady hypotéky?

Vzhledem k zástavě nemovitosti je úroková sazba nižší než u většiny ostatních úvěrů. Úroková sazba je zpravidla pohyblivá, ale je možno ji na dobu 1 až 15 let zafixovat.


Pokud jde o poplatky, tak největší poplatek si banky účtují za zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr. Poplatek bývá určen obvykle procentem z požadované výše úvěru se stanovenou minimální a maximální částkou. Mohou k němu být přičteny příplatky za expresní zpracování úvěru apod. Poplatek je jednorázový a nevratný (i v případě zamítnutí žádosti).


Pokud je úvěr přidělen, může banka účtovat i měsíční poplatek za vedení úvěru, popřípadě poplatek za změnu podmínek úvěru. Nemovitost, na kterou je hypoteční úvěr poskytnut, musí být pojištěna, což s sebou nese další náklady.


Hypoteční úvěr je možno splácet 1 rok až 40 let.


Dejte si pozor na:

  • poplatek za vyřízení úvěru před jeho schválením

  • odlišnou (horší) úrokovou sazbu pro nové a stávající klienty

  • příliš dlouhou dobu fixace bez možnosti předčasného splacení bez poplatku

  • nátlak vlastní banky na jedinou „výhodnou“ hypotéku

  • vaše reálné finanční možnosti před pořízením hypotéky


Podle čeho vybírat hypotéku - poplatky

Jak si vybrat fixaci úrokové sazby?

Fixace znamená dohodu s bankou, že úrok, který bance platíte za půjčení peněz, se po určitou dobu splácení nezmění. Fixaci úrokové sazby si můžete s bankou dohodnout většinou na rok, tři roky nebo pět let, ale existuje i desetiletá fixace nebo fixace úrokové sazby na celou dobu splácení hypotečního úvěru.


Jaká fixace je vhodná pro vás? Tato otázka nemá jednoduchou odpověď. Záleží například na tom, na jaké úrovni se pohybují úrokové sazby. Jsou-li nízké, vyplatí se zafixovat si úrok na co nejdelší dobu. Jsou-li naopak vyšší, má smysl třeba jen roční fixace. V každém případě se poraďte o odhadu vývoje úrokových sazeb s odborníkem, například na pobočce banky nebo s finančním poradcem. Zkuste si také přečíst aktuální komentáře makroekonomických analytiků.


Kratší fixace se také vyplatí v případě, kdy víte, že v určitém časovém horizontu získáte peníze, z nichž byste chtěli hypotéku částečně nebo úplně splatit.

Delší nebo krátké fixační období?

Delší fixační období je vhodné zvolit tehdy, když jsou úrokové sazby nízké, případně se v dalších letech očekává jejich růst. Obecně platí, že delší fixace jsou úročeny vyšší úrokovou sazbou.


Krátkou dobu fixace je vhodné zvolit v době vysokých úrokových sazeb. Aktuální situace, kdy jsou sazby dlouhodobých fixací nižší než u krátkodobějších, je však odrazem současného výrazného růstu sazeb a předpokladu, že se sazby budou vracet k příznivějším hodnotám.

Jakou zvolit fixaci v roce 2022

Jen během ledna vzrostly úrokové sazby v průměru o 0,5–0,7 procentního bodu. Obvykle bývají nejdražší hypotéky s delší fixací, aktuálně je tomu paradoxně naopak a například jednoleté fixace již mnohdy atakují úroveň 6 %. Přitom 5leté fixace se většinou drží pod 5 % a 10leté ještě níž. Obliba delších fixací v posledních letech výrazně rostla. Je to však nyní dobrá volba, nebo má větší smysl akceptovat krátkou, ale dražší fixaci s předpokladem, že hypotéky v brzké době opět zlevní?


V současné době se nevyplatí volit fixaci na dlouhé období. Úrokové sazby jsou hodně vysoko, a proto je lepší fixovat sazbu spíše na krátké období do tří let.

Hypotéky banner - dům, logo
Renata BadalíkováVíce článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Mladý pár a společné finance
    31. prosince 2023|Magdaléna Kubečková
    Dokud nás dluhy nerozdělí: Jak řešit finance ve vztahu?

    Mluvíte doma o penězích? Pokud ne, měli byste začít. Téměř polovina partnerů před svými protějšky tají příjmy a výdaje. Tzv. finanční nevěra umí rozbít vztah stejně spolehlivě jako opravdová milenka. Pokud jí chcete předejít, vyložte karty (a nejen platební) na stůl nejpozději před společným stěhováním. Sladit byste měli společné finanční cíle i způsob, jak budete hradit běžné výdaje domácnosti.

  • Účty za vánoční dárky - žena počítá na kalkulačce
    10. listopadu 2023|Jana Březinová
    Vánoční půjčka – kdy pomůže a kdy se jí vyhnout

    Půjčku na vánoční dárky si loni sjednalo 3 % Čechů, nejčastěji na částku do 10 000 Kč. Bohužel 20 % lidí, kteří si v minulosti na Vánoce půjčili, splácí s problémy a musí žádat o odklad splátek. Existuje tak poměrně vysoké riziko, že vás vánoční půjčka dostane do finančních potíží. Proto si ji dobře promyslete.

  • Trápení placení na internetu
    06. listopadu 2023|Magdaléna Kubečková
    SOS! Poslal jsem peníze na špatný účet. Jak nyní postupovat?

    Stačí špatně kliknout a peníze mizí na úplně jiný účet. Taky se vám to už stalo? Zachovejte klid. Čísla účtů se tvoří podle daného algoritmu, a je docela náhoda se do něj strefit. Kdybyste zadali omylem existující číslo, stále máte šanci peníze získat zpět. Pokud totiž příjemce peníze nevrátí, může se dopustit trestného činu.

  • Porovnání kreditní karty a kontokorentu - Žena držící před obličejem kreditní kartu
    02. listopadu 2023|Jana Březinová
    Porovnání kreditní karty a kontokorentu

    Potřebujete zaplatit nečekaný výdaj nebo chcete mít finanční zálohu pro všechny případy? Pak vám poslouží kontokorent i kreditní karta. Jedná se o krátkodobé úvěrové produkty, díky nimž si můžete opakovaně vypůjčit až desítky tisíc korun. To mají společné, ale jinak mezi nimi najdete řadu rozdílů.

  • Odhad ceny nemovitosti
    27. září 2023|Jana Březinová
    Odhad nemovitosti: Kolik stojí a kde ho získáte zdarma?

    Za odhad nemovitosti zaplatíte od 1 500 Kč do 8 000 Kč. Cena závisí hlavně na tom, kdo odhad vypracuje. Jaký typ ocenění nemovitosti je nejlevnější a kde ho získáte zcela zdarma?

  • Platba kreditní kartou
    19. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Využijte kreditní kartu na maximum

    Umí vydělat několik procent z nákupu, nabízí zajímavé bonusy, pomůže vám překlenout čekání na výplatu. Můžete s ní bezpečně platit na internetu a v cizině vám usnadní půjčení auta. Když s ní ale neumíte pořádně zacházet, zaplatíte desítky procent navíc na úrocích. Víte, jaké jsou výhody a nevýhody kreditní karty?

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Žena s účty počítá na kalkulačce
    08. září 2023|Jana Březinová
    Víte, co je kontokorent a kdy se vyplatí?

    Kontokorentní úvěr – zkráceně „kontokorent“ vám dovolí jít do minusu na vašem běžném účtu. Poskytne vám finanční rezervu a umožní zaplacení nečekaného výdaje, když si nechcete brát klasickou půjčku. Komu se kontokorent vyplatí a kdo by se mu měl raději vyhnout?

  • struktura-vydaju
    07. září 2023|Petr Woff
    Struktura výdajů domácnosti: Kolik a za co utrácejí chudí, průměrní a bohatí Češi?

    Tuzemské domácnosti platí především za bydlení a potraviny, následuje doprava a rekreace. Česká společnost je poměrně rovnostářská, ale přesto najdeme významné rozdíly mezi chudšími a bohatšími občany. Například nedávné zdražení elektrické a tepelné energie pociťují silněji senioři než průměrní a vysokopříjmoví zaměstnanci. Porovnejme, jakou strukturu mají výdaje našich domácností.

  • Muž na kalkulačce přepočítává výdaje
    01. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Kdy začít s refinancováním: kdo se nestará, ten přeplácí

    Víte, že snížení splátek o 200 Kč měsíčně vám uspoří 12 000 Kč při pětileté fixaci? Nemusíte přitom čekat až na konec fixace: mohli byste hypotéku hodně přeplatit. Refinancování je výhodné, když se sníží úrokové sazby, získáte lepší práci nebo vzroste hodnota vaší nemovitosti. My vám poradíme, jak na to.