Co dělat při problémech se splácením

  • Co nejdříve kontaktujte poskytovatele půjčky

  • Obraťte se na dluhovou poradnu

  • Využijte konsolidace více půjček

Co dělat při problémech při spácení - Tomáš Srovnaný se drbe na hlavě, bankovky, žlutý vykřičník

Komunikujte s poskytovatelem půjčky

  • Nečekejte, až vám začnou chodit upomínky o nesplácení úvěru. Jakmile se dostanete do problémů, okamžitě kontaktujte poskytovatele půjčky. Nejlépe ještě předtím, než se opozdíte se splátkou. Čím dříve se spojíte s poskytovatelem půjčky, tím se zvyšuje šance na to, že se domluvíte na jednom z následujících řešení.

    • Odklad splátek: Požádejte o něj, máte-li jen dočasné finanční potíže. Nejdříve se ovšem informujte, jak vysoké jsou poplatky za odklad splátek.

    • Rozložení splátek: Při dlouhodobých potížích se pokuste domluvit na snížení měsíčních splátek a jejich rozložení do delšího časového období.



    Pročtěte si smlouvu o půjčce a zjistitě, jak správně postupovat, na co má poskytovatel půjčky nárok a jaké sankce proti vám může uplatnit. Zároveň byste si měli udělat přehled o tom, kolik momentálně zvládnete splácet a navrhnout splátkový kalendář.

Pozor na dohodu o uznání dluhu

Jestliže se s poskytovatelem půjčky dohodnete na splátkovém kalendáři, obvykle bývá podmínkou, abyste podepsali tzv. dohodu o uznání dluhu. Méně seriózní společnosti se do ní často pokouší ukrýt neférová ujednání, například:

  • navýšení dluhu o poplatky a sankce,

  • tzv. notářský zápis, kterým dlužník do budoucna ztrácí možnost bránit se u soudu,

  • požadavek na další zajištění dluhu např. směnkou,

  • sjednání nového produktu na splacení původní půjčky (jiný úvěr nebo kreditní karta).

  • Dohodu o uznání dluhu lze později jen obtížně zpochybnit, proto ji raději nepodepisujte bez odborné rady.

Máte více půjček? Zkuste konsolidaci

Pokud splácíte více půjček, zvažte konsolidaci – spojení více půjček do jedné výhodnější půjčky s nižšími měsíčními splátkami. Do konsolidace lze zahrnout nejen půjčky, ale také hypotéku, kontokorent a kreditní karty. S žádostí o konsolidaci oslovte více společností, kdyby vás některá odmítla.

  • Sjednali jste si pojištění schopnosti splácet? Využijte ho

    Pokud jste se do finančních problémů dostali kvůli dlouhodobé nemoci nebo výpovědi z práce, nejspíš budete mít nárok na plnění z pojištění schopnosti splácet. Proto se informujte u své pojišťovny, zda se na vaši situaci pojištění vztahuje.

Požádejte o pomoc odborníky

  • Spoustu dlužníků se vyhýbá řešení problémů se splácením, protože se nevyznají v dokumentech ke smlouvě nebo si nejsou jistí, jak přesně postupovat. Máte-li jakékoliv dotazy nebo obavy z jednání s poskytovatelem půjčky, obraťte se na dluhovou poradnu.

    Pracovníci poradny vám zdarma poradí, jak se zachovat. Navíc vám pomůžou udělat si pořádek ve financích – navrhnou, kde byste mohli ušetřit nebo naopak zvýšit své příjmy.

Náš tip

Nechová se poskytovatel půjčky férově? Využijte pomoc finančního arbitra

Finanční arbitr je státem zřízený orgán, který mimosoudně řeší spory mezi spotřebiteli a finančními institucemi. U finančního arbitra můžete podat návrh na řízení, ale pouze za předpokladu, že vás ještě poskytovatel půjčky nežaloval u soudu. Řízení u finančního arbitra je bezplatné a nepotřebujete k němu právního zástupce. Pro podání návrhu využijte formulář na www.finarbitr.cz.

7 zásad jednání s poskytovatelem půjčky

  1. Přebírejte poštu. I když dopis fyzicky neobdržíte, po určité době se považuje za doručený. Ignorováním pošty problémům neutečete, a navíc ztrácíte možnost účinně se bránit. Pokud nebydlíte na adrese trvalého bydliště, nechte do registru obyvatel zapsat svoji doručovací adresu.

  2. Jednejte písemně. Veškeré dohody a námitky zasílejte věřiteli vlastnoručně podepsané v doporučeném dopisu. Podací lístky si uschovejte, stejně jako kopii vaší komunikace.

  3. Schovejte si doklady o platbách. V budoucnu se vám mohou hodit výpisy z účtu, ústřižky složenek a další dokumenty, které dokládají uhrazené splátky.

  4. Nejednejte pod vlivem emocí. Jestliže na vás věřitel tlačí, je nepříjemný a snaží se vás zastrašit, nedělejte žádná rozhodnutí.

  5. Neslibujte nemožné. Zavazujte se pouze k tomu, co dokážete splnit. Je lepší splácet pravidelně nižší částku než slíbit vysokou splátku, kterou nebudete schopni uhradit.

  6. Ptejte se, pokud vám není jasné, jak poskytovatel půjčky vypočítal dlužnou částku. Někdy jsou sankce nepřiměřeně vysoké a jejich vymáhání je protizákonné.

  7. Vyhledejte odbornou pomoc. Obraťte se na dluhovou poradnu nebo finančního arbitra.

Zdroj: Zásady jednání s věřitelem od organizace Člověk v tísni

Co se stane, když potíže se splácením nebudete řešit

  • 1

    Upomínky

    Když neuhradíte splátku půjčky včas, bude vás banka nebo nebankovní společnost vyzývat k úhradě pomocí e-mailů, SMS zpráv, telefonátů a dopisů. Tyto upomínky jsou obvykle zpoplatněné v řádech stovek korun. Kromě upomínek vám poskytovatel půjčky může naúčtovat ještě úroky z prodlení a pokutu za nesplácení.

  • 2

    Zesplatnění

    Dle zákona má poskytovatel půjčky právo přistoupit k zesplatnění úvěru, pokud neuhradíte více než dvě splátky, nebo jednu splátku déle než tři měsíce. Zesplatnění znamená, že musíte v krátké době (zpravidla několik týdnů) doplatit zbývající dlužnou částku včetně úroků a pokut.

  • 3

    Vymahači

    Jestliže neseženete peníze na doplacení dluhu v rámci jeho zesplatnění, poskytovatel půjčky většinou přistoupí k mimosoudnímu vymáhání za pomoci inkasní agentury. Ta se vás bude snažit donutit k zaplacení dluhu, často psychickým nátlakem a neetickým chováním.

  • 4

    Žaloba a soud

    Posledním krokem bývá tzv. předžalobní upomínka. V ní vás společnost vyzve k uhrazení dlužné částky v určité době splatnosti, pokud chcete předejít soudnímu vymáhání. Když na ni nereagujete, je dalším krokem žaloba a soud. Obvykle soud rozhodne na základě předložených důkazů a rovnou vydá platební rozkaz.

  • 5

    Exekuce

    Platební rozkaz ukládá, aby dlužník do 15 dnů zaplatil dlužnou částku navýšenou o náklady na soudní řízení a advokáta. Pokud částku nezaplatíte, má věřitel právo postoupit pohledávku do exekučního řízení. Exekutor může:

    • zabavit vaše peníze na účtech,

    • nařídit srážky ze mzdy,

    • prodat váš majetek.

Jak získat peníze navíc na úhradu splátek

    • Najděte si brigádu, zkrácený úvazek nebo jiný drobný přivýdělek.

    • Využijte své schopnosti, za něž vám ostatní rádi zaplatí. Například přátelům a známým nabídněte úklid, hlídání nebo doučování dětí.

    • Prodejte nepotřebné věci. Inzerát vytvoříte bezplatně online.

    • Zvažte, zda byste mohli změnit pracovní pozici za lépe placenou.

    • Vezměte si do bytu/domu spolubydlícího. To se může hodit obzvlášť v případě, že máte problémy se splácením hypotéky.

Srovnaný magazín

  • Povinná výměna kotlů
    14. března 2024|Petr Woff
    Povinná výměna kotlů na tuhá paliva: Kdy a proč už si ve starém kotli nezatopíte?

    Povinná výměna starých kotlů na tuhá paliva se blíží. Od 1. září 2024 nesmí být provozovány kotle 1. a 2. emisní třídy, původní termín vláda kvůli energetické krizi posunula. Zjistěte, zda se výměna týká i vašeho kotle.

  • 22. února 2024|Petr Woff
    Jaká je průměrná spotřeba elektřiny v rodinném domě a bytě?

    V tuzemských domácnostech přibývají sušičky, myčky a další spotřebiče. Nejnáročnější však zůstávají elektrické přímotopy, akumulační kamna a tepelná čerpadla. Srovnejme různé distribuční sazby, které závisí na používaných přístrojích. Průměrná spotřeba elektřiny v české domácnosti vychází na 2 930 kWh/rok, zateplená garsonka však funguje daleko šetrněji než starý rodinný dům.

  • Mladý pár a společné finance
    31. prosince 2023|Magdaléna Kubečková
    Dokud nás dluhy nerozdělí: Jak řešit finance ve vztahu?

    Mluvíte doma o penězích? Pokud ne, měli byste začít. Téměř polovina partnerů před svými protějšky tají příjmy a výdaje. Tzv. finanční nevěra umí rozbít vztah stejně spolehlivě jako opravdová milenka. Pokud jí chcete předejít, vyložte karty (a nejen platební) na stůl nejpozději před společným stěhováním. Sladit byste měli společné finanční cíle i způsob, jak budete hradit běžné výdaje domácnosti.

  • Kuchyně
    29. prosince 2023|Jana Březinová
    7 zásad, jak bezpečně pronajmout byt

    Správně stanovit cenu, proklepnout si nájemníka a sepsat kvalitní smlouvu. To je jen pár zásad pro bezpečný pronájem bytu, které byste si měli pohlídat. Nechcete mít přece problémy s opožděným placením nájemného nebo poškozeným vybavením. Zjistěte, jak najít spolehlivého nájemníka i jak sestavit nájemní smlouvu, aby vás dostatečně chránila.

  • Fotovoltaika na bytovém domě
    12. prosince 2023|Jana Březinová
    Fotovoltaika v bytovém domě od 2023: Až do výkonu 50 kWp a bez souhlasu všech vlastníků

    Od roku 2023 je instalace fotovoltaiky na bytový dům o dost jednodušší. Není potřeba souhlas všech vlastníků, ani sloučení do jednoho elektroměru. Existují dokonce čtyři způsoby, jak může SVJ provozovat fotovoltaiku a sdílet vyrobenou energii. Vlastníci bytů tak mohou ročně ušetřit 50–90 % na účtech za elektřinu.

  • Žena u topení - srovnání nákladů na vytápění
    19. listopadu 2023|Petr Woff
    Srovnání nákladů na vytápění: Kolik zaplatíte za topení elektřinou nebo plynem?

    Nejnáročnější zůstávají elektrické přímotopy, ale zdražil i provoz plynových a peletových kotlů, městských tepláren a tepelných čerpadel. Nižší jsou ceny palivového dřeva nebo uhlí. Nejlevnější topení mají domácnosti, které důkladně zateplily svůj dům a větrají přes takzvanou rekuperaci. Aktualizujeme porovnání nákladů na vytápění: kilowatthodina (kWh) stojí od 1 do 6 Kč.

  • Balkónové solární panely
    15. listopadu 2023|Petr Pohůdka
    Balkonové solární panely: Vyplatí se jejich pořízení?

    Popularita solárních panelů na balkon roste. Lákají především nízkou cenou a snadnou instalací. Jejich neohlášeným provozem ale často riskujete mastnou pokutu. Má solární panel na balkoně skutečně smysl a na co si při provozu dávat pozor?

  • Účty za vánoční dárky - žena počítá na kalkulačce
    10. listopadu 2023|Jana Březinová
    Vánoční půjčka – kdy pomůže a kdy se jí vyhnout

    Půjčku na vánoční dárky si loni sjednalo 3 % Čechů, nejčastěji na částku do 10 000 Kč. Bohužel 20 % lidí, kteří si v minulosti na Vánoce půjčili, splácí s problémy a musí žádat o odklad splátek. Existuje tak poměrně vysoké riziko, že vás vánoční půjčka dostane do finančních potíží. Proto si ji dobře promyslete.

  • Trápení placení na internetu
    06. listopadu 2023|Magdaléna Kubečková
    SOS! Poslal jsem peníze na špatný účet. Jak nyní postupovat?

    Stačí špatně kliknout a peníze mizí na úplně jiný účet. Taky se vám to už stalo? Zachovejte klid. Čísla účtů se tvoří podle daného algoritmu, a je docela náhoda se do něj strefit. Kdybyste zadali omylem existující číslo, stále máte šanci peníze získat zpět. Pokud totiž příjemce peníze nevrátí, může se dopustit trestného činu.

  • Porovnání kreditní karty a kontokorentu - Žena držící před obličejem kreditní kartu
    02. listopadu 2023|Jana Březinová
    Porovnání kreditní karty a kontokorentu

    Potřebujete zaplatit nečekaný výdaj nebo chcete mít finanční zálohu pro všechny případy? Pak vám poslouží kontokorent i kreditní karta. Jedná se o krátkodobé úvěrové produkty, díky nimž si můžete opakovaně vypůjčit až desítky tisíc korun. To mají společné, ale jinak mezi nimi najdete řadu rozdílů.

Potřebujete poradit?


Využijte naše bezplatné poradenství. Naši specialisté jsou vám k dispozici.