I v letošním roce se provoz vozidla nejspíš prodraží – budeme připlácet nejen za pohonné hmoty, ale i autoservisní práce a součástky. Ceny budou kopírovat inflaci a ta zůstává nadále vysoká, i když oproti loňskému roku nebude nárůst cenové hladiny tak citelný. Čeká nás i zdražení pojištění aut. Jak se s případným zvyšováním pojistného poprat?
Ceny povinného ručení a ostatně také havarijního pojištění už nějaký ten rok stoupají, ale naštěstí zatím ne v tempu inflace. Průměrné ceny povinného ručení dlouhodobě sleduje Česká kancelář pojistitelů (ČKP), údaje za rok 2022 zatím nezveřejnila. Průměrné pojistné v roce 2021 činilo 3 437 Kč.
Aktuálnější údaje poskytuje POVindex, který sestavuje Broker Consulting. Metodika se od ČKP liší, POV index sleduje vývoj průměrné ceny povinného ručení pouze pro vůz Škoda Octavia 1,6 TDI, 85 kW, což je typické vozidlo v české domácnosti. V lednu 2023 se průměrná výše pojistky zastavila na 6 735 Kč. Oproti loňskému lednu to znamená zdražení povinného ručení o 272 Kč. Meziměsíčně pak došlo k nárůstu o pouhých 10 Kč.
Nicméně analytik neživotního pojištění společnosti Broker Consulting Jiří Váchal uvádí, že by v následujících měsících mohlo dojít k nárůstu cen pojistného okolo šesti procent.
Hlavním důvodem zdražování u daného typu pojištění je hospodářské ochlazení, k němuž od druhé poloviny minulého roku postupně dochází. Přetrvávající nejistoty na trzích, ale i ve firmách navíc podporují růst cen energií, materiálů ale i zdrojů obecně.
Důvodem jsou nejen problémy v ekonomice způsobené více než dvouletou epidemií nemoci Covid-19, ale také současný konflikt na Ukrajině a s ním související zdražování energií, materiálů i lidské práce, které jde ruku v ruce s nedostatkem náhradních dílů a dlouhými čekacími lhůtami, které mohou být v současné době i dvojnásobné.
Zdražování náhradních dílů okomentoval na konci roku 2022 pro Novinky.cz i specialista pojišťovny Kooperativy Marian Skript: „Je potřeba říct, že jen ceny dílů a prací v autoservisech šly od ledna nahoru o dvacet třicet procent. A to ne vlivem pozvolného nárůstu, ale prostým přeceněním zásob z jednoho dne na druhý.”
Do zdražení povinného ručení se promítají nejen náklady na materiální škody, ale také odškodnění zdravotní újmy – inflace totiž tlačí na růst mezd, a to ovlivňuje odškodnění ztráty na výdělku, náklady na péči v rámci asistencí v domácnosti i celkové náklady na zdravotní péči.
Podle údajů ČKP z listopadu 2022 činilo odškodnění bolestného 118 tis. Kč, kompenzace za ztížení společenského uplatnění 760 tis. Kč a za kompenzaci duševní újmy pozůstalých po obětech dopravních nehod vyplatí pojišťovny v průměru 2 mil. Kč.
V oblasti majetkových škod se lze orientovat podle tzv. škodní inflace, kterou sleduje Česká kancelář pojistitelů. „Podle této statistiky, vycházející z průměrné výše škody, osciloval inflační nárůst před třemi lety kolem 6 %. Loni to bylo 8 % a poslední čísla v tomto roce indikují nárůst na 11 %. To pochopitelně navozuje možnost zvyšování ceny pojistného. Ta je však díky velkému konkurenčnímu boji dlouhodobě jen pozvolná. A žádné skokové zdražování neočekáváme ani dál,“ říká Renata Čapková z České podnikatelské pojišťovny pro Auto.cz.
Nejlevnější pojistka není automaticky nejlepší pojistka. Při výběru vhodného produktu se vyplatí sledovat nejen cenu, ale zejména rozsah pojistné ochrany, asistenční služby, jednotlivá rizika, ale i výluky, na základě kterých mohou jednotlivé pojišťovny pojistné plnění krátit nebo ho dokonce úplně odmítnout.
Mezi nejčastější výluky z povinného ručení patří škody způsobené úmyslně, ty, které způsobil řidič pod vlivem nebo bez řidičského oprávnění, či škody vzniklé při manipulaci s nákladem stojícího vozidla. Pojišťovací experti zároveň doporučují sjednat alespoň limit 70/70 milionů Kč. Tedy 70 milionů korun na majetkové škody a stejnou částku pro újmy na zdraví.
Pro lepší orientaci v jednotlivých nabídkách tuzemských pojišťoven je dobré mezi sebou produkty vzájemně porovnat pomocí online kalkulačky. Výsledná cena povinného ručení navíc závisí na mnoha faktorech, z nichž mnohé nelze ovlivnit (např. bydliště, věk řidiče, technické parametry vozidla apod.). Pokud chcete na pojistce ušetřit, přečtěte si následující článek s konkrétními tipy.
Dražší náhradní díly, energie, materiál i lidská práce zvýšily nejen cenu povinného, ale také havarijního pojištění. Jeho průměrná cena se v prvních třech měsících roku 2023 pohybuje okolo 9 500 Kč ročně. Tlak na cenu havarijního pojištění vyvíjí také extrémní hodnota ojetých vozů – zůstatková cena vozu setrvává vysoká, a tím pádem havarijní pojištění nezlevňuje ani v průběhu let. Průměrná cena havarijního pojištění je nejvyšší pro řidiče, kteří nemají vyježděné žádné bonusy a věkem spadají do rizikové skupiny (do 30 nebo nad 60 let).
Havarijní pojištění může pokrýt rizika spojená s:
havárií,
živly,
vandalismem,
odcizením,
střetem se zvěří.
Právě střet se zvěří se na dopravních nehodách podílí čím dál častěji. Alarmující statistika z Portálu nehod pochází z druhého čtvrtletí 2022, kdy došlo k 4041 střetům se zvěří, zatímco ve stejném období roku 2010 to bylo pouze 897.
„Nejrizikovější jsou jarní (duben–červen) a podzimní měsíce (září–listopad), což souvisí s rozmnožovacím cyklem zvěře a její zvýšenou aktivitou. Na jaře kulminují nehody se zvěří v květnu, kdy se na počtu všech nehod podílí 13 %, na podzim pak v listopadu, kde mají 12,5% podíl. Celoročně dominuje nehodám vysoká pravděpodobnost, na podzim se ovšem významně zvyšuje riziko, že se potkáte s divokým prasetem,“ uvádí Jan Chalas z Portálu nehod.
Výši škod ze střetu se zvěří sleduje tzv. SRNA index. Vyjadřuje podíl škod k délce silniční sítě na daném území, sleduje se zvlášť pro letní a zimní měsíce. Poslední údaje pochází z léta 2022, kdy SRNA index pro celou Českou republiku činil 5 237 Kč/km. Za posledních 10 let stoupnul více než trojnásobně.
Nejvyšší škody vznikají na území hl. m. Prahy, kde SRNA index dosáhl 24 012 Kč/km. Naopak nejmenší hodnotu má v Karlovarském kraji, a to 804 Kč/km.
Střet se zvěří nebývá součástí základních balíčků havarijního pojištění, proto je potřeba si k němu sjednat připojištění zvlášť. Orientační cena na trhu se pohybuje od 500 do 2 000 Kč za rok. Vždy samozřejmě záleží na pojistných limitech, které jsou u základních pojistek zhruba 100 000 Kč, což může být vzhledem k vysokým cenám oprav nedostatečné.
Připojištění střetu se zvěří by měli mít sjednané zejména motoristé, kteří se často pohybují po lesních nebo polních cestách, kde je riziko sražení zvířete zvýšené.
Mnozí klienti pojišťoven ve snaze ušetřit neaktualizují stávající smlouvy a nechávají si v nich staré limity. V případě dopravní nehody pak dostanou v poměru k současným cenám jen zlomek náhrady. Proto je důležité smlouvy jednou ročně aktualizovat.
Limitem pojistného plnění je v tomto případě pojistná částka, která by měla odrážet současnou hodnotu pojišťovaného vozidla. Pozornost věnujte i výlukám, na základě kterých mohou pojišťovny pojistné plnění krátit nebo ho dokonce odmítnout úplně.
Mezi nejčastější výluky u havarijního pojištění patří:
Úmysl a trestná činnost
Řízení vozu bez řidičského oprávnění nebo pod vlivem
Mimořádné události (např. válka, nepokoje, teroristický útok, stávka, jaderný útok apod.)
Závady na vozidle (vozidlo je technicky nezpůsobilé k jízdě)
Neoprávněné využití vozidla (užití vozidla jinému účelu, než ke kterému je určeno)