Vzít si hypotéku, nebo bydlet v nájmu? Máme odpověď!

Asi neexistuje nikdo, kdo by nesnil o vlastním bydlení v malém domečku nebo alespoň útulném bytě. Protože ale ceny nemovitostí neustále rostou, je poměrně náročné si tenhle sen splnit. Mnoho mladých (zpravidla do 36 let) tak řeší jednu zásadní otázku – vzít si hypotéku nebo bydlet v nájmu? Na následujících řádcích vám přinášíme praktické srovnání obou variant se všemi přednostmi a nedostatky.

Hypotéka: Investice do budoucna a svoboda

Jako první si vezmeme na „paškál“ hypoteční úvěr. Podmínky pro jeho sjednání jsou díky rozvolnění ČNB opět velmi mírné. Proto na něj mohou dosáhnout i ti, kterým se cesta k vysněnému bydlení v minulých letech zkomplikovala. Klesající úrokové sazby navíc dělají z hypotečního úvěru ještě dostupnější způsob, jak peníze na vlastní bydlení získat.

Taková hypotéka na bydlení navíc představuje i investici do budoucna. A to díky rychlému růstu cen nemovitostí v posledních letech, kdy se může cena pořízené nemovitosti na hypotéku během let zajímavě navýšit. Peníze tak nemusíte mít fyzicky v peněžence, ale uložené v nemovitosti pro budoucí použití, případně zajištění dalších generací. Pokud navíc nemovitost vyměníte za menší, vznikne vám finanční rezerva, kterou můžete použít jako zajištění na stáří.

• Mohlo by vás zajímat: Tato situace je naprosto běžná například ve Spojených státech amerických.

Další výhodou je i to, že máte na několik let (po dobu dohodnuté fixace) jasně danou měsíční splátku, čemuž můžete přizpůsobit svůj domácí rozpočet a výdaje. Nemovitost navíc můžete kdykoli prodat a hypoteční úvěr předčasně splatit. V takovém případě doporučujeme vyčkat do konce fixace, kdy je možno uhradit mimořádnou splátku nebo hypotéku z 25 % doplatit bez sankcí.

Změny vybavení, modernizace a rekonstrukce nemovitosti, kterou jste si pořídili na hypotéku, navíc nevyžadují souhlas (kromě zákonných požadavků) majitele/vlastníka. Takže můžete při zařizování snadno popustit uzdu fantazii. Pokud hypotéku důsledně splácíte, máte jistotu vlastního bydlení bez rizika vystěhování.

Protože má ale každá mince dvě strany, je potřeba zmínit také nevýhody hypotečního úvěru, které spočívají v závazku na dlouhou dobu (klidně i třicet let). Sjednání a vyřízení hypotéky je navíc poměrně zdlouhavé a náročné. Nevyhnete se tak nekonečné byrokracii a administrativě. Proto je dobré si na tento proces vyčlenit dostatek času, případně oslovit specializovaného hypotečního specialistu, který vás procesem snadno provede.

Další nevýhodou je i skutečnost, že hypotéku získáte pouze za předpokladu, kdy budete mít našetřeno dostatek vlastních finančních prostředků (zpravidla 10 – 25 % z ceny nemovitosti). Důležitá je i stálost příjmů. Pokud byste totiž hypotéku nespláceli, o zastavenou nemovitost můžete přijít. Poslední nevýhoda spočívá též v podmínkách jednotlivých poskytovatelů, kteří vyžadují dobrou finanční minulost, platební morálku a především stabilní a dostatečně vysoký příjem.

• Náš tip: Pokud je váš příjem z pohledu banky nedostatečný, můžete si k hypotéce přizvat spolužadatele, což zvýší vaši bonitu a schopnost splácet.

Nájem: Nízká počáteční investice a nejistota

Pokud bychom se podívali na nájemní bydlení, pak zjistíme, že je vhodné zejména pro osoby, které si hypotéku nemohou dovolit. A to buď z důvodu nedostatečných rezerv, nebo nízkých příjmů. S nájemním bydlením je totiž spojena nízká počáteční investice. Obvykle stačí splatit vratnou kauci ve výši jednoho až tří nájmů a nájem na jeden až tři měsíce dopředu.

Další výhodou je i skutečnost, že z nájemního bydlení se můžete kdykoli „sbalit“ a odejít do lepšího. Nejste tak vázání na konkrétní místo nebo nemovitost, takže je snadnější cestovat po světě nebo se stěhovat za prací. Oblíbené je i spolubydlení (zvláště u studentů), kdy si náklady na nájem rozdělí několik osob mezi sebou.

Nevýhodou je pak to, že nemovitost nebude nikdy vaše. A její majitel vás z ní může kdykoli vystěhovat. Navíc si může nastavit různé podmínky, na základě kterých vyfiltruje – pro něj nepohodlné nebo problémové – nájemce (například nemožnost bydlet s domácími mazlíčky, byty pro nekuřáky, apod.)

Pokud navíc v nemovitosti budete chtít učinit jakoukoli změnu, je potřeba počítat s tím, že investujete „do cizího“ a navíc potřebujete souhlas majitele. Poslední vadou na kráse je i to, že vratné kauce se při ukončení nájmu nemusíte dočkat. Majitel bytu ji totiž může použít na opravu/úpravu nemovitosti po předání bytu.