spolužadatel

Spolužadatel hypotéky: Jaké výhody a rizika tahle možnost nese?

Spolužadatel hypotéky: Jaké výhody a rizika tahle možnost nese?

Cesta k vlastnímu bydlení je stále komplikovanější. Zvyšující se úrokové sazby, limitující podmínky a doporučení České národní banky, ale i neexistence 100% hypoték nutí řadu žadatelů hledat jiné možnosti a alternativy. Jednou z nich je žádost o hypotéku společně se spolužadatelem. Jaké výhody a nedostatky jsou s touhle možností spojené?

Mám zájem o hypotéku

Kdo je to spolužadatel?

Spolužadatel (chcete-li spoludlužník) byl dříve označován spíše jako ručitel. Dnes už se od tohoto označení postupně ustupuje, jeho práva a povinnosti ale zůstávají totožné. Spolužadatel většinou není samotným nabyvatelem nemovitosti. Jeho povinnosti jsou nicméně stejné, jako povinnosti dlužníka. Pokud tedy dlužník přestane závazek (v tomto případě hypoteční úvěr) splácet, povinnost přechází plně na bedra spolužadatele.

Přečtěte si také:

Spolužadatelem může být:

  1. Fyzická osoba starší 18 let, která zpravidla bývá spolumajitelem nemovitosti.

  2. Osoba blízká žadateli o hypoteční úvěr, jejíž příjem se započítává do výpočtu platební schopnosti.

  3. Žadatel do cca 75 let věku. Vždy samozřejmě záleží na době splatnosti hypotéky. Staršího žadatele ale banky akceptují pouze výjimečně.

Mohlo by vás zajímat: Pokud si berou hypotéku manželé a mají režim společného jmění manželů (SJM), automaticky se stává spoludlužníkem i druhý z manželů.

Nejčastěji o hypotéky žádáme v páru

Žádat o hypotéku společně se spolužadatelem, není v našich podmínkách vůbec ojedinělé. Nejčastěji se do role spolužadatele staví partneři nebo manželé. Výjimkou ale nejsou ani děti a rodiče nebo další okruh blízkých osob. Maximální počet žadatelů o hypotéku je zpravidla bankami omezen na čtyři. S více než třemi žadateli o hypotéku se ovšem poskytovatelé hypotéky setkávají spíše ojediněle.

Výhody spolužadatele:

  • Vyšší hypotéka a lepší bonita: Dva žadatelé obvykle dosáhnou díky lepší bonitě na vyšší hypotéku.

  • Vyšší šance na schválení hypotéky: Dva příjmy a lepší bonita zvyšují šance na schválení hypotéky.

  • Nižší úroková sazba: Zájemci o hypotéku zpravidla získají i výhodnější úrokovou sazbu. Více žadatelů totiž přináší bankám rovněž vyšší jistotu, že bude úvěr řádně splácen i v případě výpadku příjmu jednoho z nich.

Nevýhody spolužadatele:

  • Spolužadatel platí vše: Pokud hlavní dlužník přestane z nejrůznějších důvodů hypotéku splácet, bude po spolužadateli banka požadovat umoření celého dluhu.

  • Vyšší věk může být překážkou: Obecně platí, že hypotéka by měla být splacena v rámci produktivního věku nejstaršího spolužadatele o úvěr (tj. do max. 75 let věku). Pokud je spolužadatel starší, můžou vznikat komplikace.

  • Špatná platební morálka snižuje bonitu: Pokud měl jeden ze spolužadatelů v minulosti potíže se splácením svých závazků, může na něj banka nahlížet jako na rizikového klienta, který snižuje bonitu obou žadatelů. Okamžitou „STOPku“ znamenají například potíže se splácením svých závazků v posledních 12 měsících.

  • Nízké příjmy nebo vysoké finanční závazky představují problém: Komplikací může být i spolužadatel s finančními závazky, negativním záznamem v registrech nebo dokonce v exekuci.

Měli byste vědět: Problémem může být i řešení následného vzájemného majetkového vypořádání a společné hypotéky při rozpadu vztahu žadatele a spolužadatele. Lidé se musí v této situaci umět domluvit (např. na předčasném splacení hypotéky, převedení hypotéky na jednoho z manželů či partnerů nebo prodeji nemovitosti i s hypotékou novému majiteli).

Je možné se z hypotéky vyvázat?

Závěrem je dobré zmínit, že z hypotéky se může spoludlužník vyvázat. Co to znamená v praxi? To, že druhý z páru nemusí „spoludlužit“ až do konce splatnosti hypotéky. Pokud například během několika let stoupnou hlavnímu dlužníkovi (majiteli nemovitosti) příjmy, může se spoludlužník z hypotéky takzvaně vyvázat. K takovému kroku je ale vždy potřeba souhlas banky. A získat ho není většinou jednoduché.

Mohlo by Vás zajímat:

Praktický tip závěrem

Pokud se dostanete do situace, kdy bude splácení aktuální hypotéky nad vaše možnosti, zvažte její refinancování. Díky partnerům z Gepard Finance jsme našim klientům jen za posledních 6 měsíců individuálně snížili sazbu průměrně o 0,5 % oproti oficiální úrokové sazbě! Hypotéku můžete refinancovat kdykoliv (i mimo konec fixace). Doporučujeme nicméně sledovat situaci na trhu, srovnávat nabídky konkurence a vybrat si tu nejvýhodnější.

Autorka - Vendula Flassig Vrablová
Vendula Flassig Vrablová Více článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • mlady-par
    Hypotéky
    05. června 2022|Jana Březinová
    Hypotéka pro mladé: Jaké jsou aktuální možnosti?

    Chcete si pořídit vlastní bydlení, ale nemáte dostatečné úspory? Pokud jste mladší 36 let, můžete využít hypotéky pro mladé. Do věku 40 let se nabízí také státní půjčka pro mladé. Jaké další podmínky musíte splnit?

  • viceucelova hypoteka
    Hypotéky
    29. května 2022|Jana Březinová
    Vícegenerační hypotéka: Je to řešení nedostupného bydlení?

    Vlastní bydlení je stále méně dostupné a s rostoucími úrokovými sazbami se situace nejspíš ještě zhorší. Proto banky hledají cesty, jak udělat hypotéky dosažitelnější. Jednou z možností je vícegenerační hypotéka. Jaké jsou její výhody a nevýhody?

  • Jak vydělat na hypotéce - šťastný pár s penězi navíc
    Hypotéky
    23. května 2022|Lucie Dosedělová
    Na hypotéce se dá stále vydělat. Jak dostat peníze „navíc“?

    Je inflace důvodem, proč už není správný čas zvolit hypotéku? Nebo může inflace pomoct hodnotě majetku a ještě se na ní dá vydělat? Srovnejto.cz připravilo přehled, proč s hypotékou neotálet a nečekat na lepší situaci. Investice do bydlení je v zásadě stále bezpečným a výnosným zhodnocením majetku a míra inflace zisku paradoxně výrazně pomáhá.

  • Jste dostatečně bonitní? - peníze na hromádkách
    Hypotéky
    12. května 2022|Jana Březinová
    Jste dostatečně bonitní? Zjistěte, jak si bonitu zvýšit

    Žádáte o hypotéku nebo spotřebitelský úvěr? Pak už jste nejspíš na pojem bonita narazili. Co přesně se pod pojmem bonita skrývá a proč záleží i na tom, jakou vykonáváte profesi nebo kolik máte dětí? Zjistěte, jestli jste dostatečně bonitní a jak si bonitu navýšit.

  • Podle čeho vybrat hypotéku - dům s otazníkem
    Hypotéky
    19. dubna 2022|Renata Badalíková
    Podle čeho vybírat hypotéku a na jak dlouho ji fixovat při rostoucích sazbách?

    Vlastní bydlení vám asi nikdo zadarmo nedá a ne každý má tolik finančních prostředků, aby si za ně koupil vlastní dům či byt. Hypotéční úvěr představuje spolehlivé řešení financování bydlení. Rok 2022 bude pro hypotéční trh, díky rostoucí inflaci a intervencím ČNB, velmi zátěžový. Úrokové sazby stoupají a počet zájemců o poskytnutí úvěru prudce klesá.

  • spolužadatel
    Hypotéky
    Spolužadatel hypotéky: Jaké výhody a rizika tahle možnost nese?

    Cesta k vlastnímu bydlení je stále komplikovanější. Zvyšující se úrokové sazby, limitující podmínky a doporučení České národní banky, ale i neexistence 100% hypoték nutí řadu žadatelů hledat jiné možnosti a alternativy. Jednou z nich je žádost o hypotéku společně se spolužadatelem. Jaké výhody a nedostatky jsou s touhle možností spojené?

  • rodina s kasičkou
    HypotékyOsobní finance
    23. února 2022|Veronika Doskočilová
    ​​Život rodin se zdraží o tisíce - refinancujte výhodně

    Život mnoha rodin postupně zdražuje o tisíce korun. Výdaje za energie se v průměru zvýší o 943 Kč měsíčně, cena potravin může vzrůst až o 30 % a za pohonné hmoty aktuálně zaplatíte v průměru 46 Kč za litr. Ti, kterým letos končí pětiletá fixace hypoték, navíc musí řešit i zvýšení úrokových sazeb.

  • matka, dcera a otec stehovani
    HypotékyPůjčky a úvěry
    Úrokové sazby hypoték rostou, má smysl vzít si teď úvěr na vlastní bydlení?

    Zvažujete koupi nemovitosti na hypotéku nebo se zajímáte o situaci na hypotečním trhu? Pak vám jistě neuniklo, že úrokové sazby u hypoték v posledních měsících výrazně vzrostly. Co za růstem úrokových sazeb stojí a má teď vůbec cenu vzít si hypotéku na koupi nemovitosti? A jakou fixaci případně zvolit?

  • Mladí manželé sedící u stolečku s papíry
    Hypotéky
    Nejvyšší čas vzít si hypotéku za nezpřísněných podmínek

    Pokud v nejbližší době uvažujete o vlastním bydlení, měli byste si pospíšit. Nejen, že výrazně stoupají ceny nemovitostí i úrokové sazby hypoték, ale vzít si úvěr na bydlení bude od dubna 2022 mnohem složitější. Česká národní banka totiž zpřísňuje ukazatele LTV, DTI a DSTI, podle nichž hypoteční banky schvalují úvěry. Zjistěte, jak najít optimální nabídku na hypoteční úvěr.

  • Muž a žena drží klíč od nového bytu
    Hypotéky
    Je výhodnější hypotéka nebo stavební spoření? Porovnali jsme obojí za vás

    Neustále se zvyšující ceny nemovitostí a horší dostupnost hypotečních úvěrů nutí ty, kteří sní o vlastním bydlení, hledat vhodné alternativy, jimiž by mohli vysněné bydlení financovat. Jednou z nich je i stavební spoření. Je vůbec možné brát tuhle možnost v potaz, a jaké rozdíly mezi ním a klasickým hypotečním úvěrem panují?

  • Odhad ceny nemovitosti
    Hypotéky
    29. října 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Odhad nemovitosti: Kde ho získáte zdarma a kde naopak zaplatíte?

    Vlastnictví nemovitosti s sebou přináší řadu situací, kdy po vás bude banka nebo jiná instituce žádat odhad ceny vašeho domu či bytu. Při odhadu nemovitosti navíc hraje roli spousta specifických faktorů a pouze opravdoví odborníci dokáží vypočítat cenu nemovitosti správně. Kolik za odhad zaplatíte a kde ho můžete získat zcela zdarma?

  • Manželé na schůzce o hypotéce
    Hypotéky
    06. září 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Navýšení hypotéky: Jak na to, abyste si vybrali dobře a proces absolvovali bez zbytečných komplikací?

    Ceny stavebních materiálů letí vzhůru. A ani do budoucna nemá být situace dle odborníků jiná. Důvodů, proč potřebujete navýšit hypoteční úvěr, navíc může být celá řada. V průběhu let se vám totiž může rozrůst rodina, změníte vkus i nároky na bydlení nebo jednoduše zjistíte, že staré kalkulace nejsou vzhledem ke dražšímu materiálu použitelné. Jak hypotéku navýšit bez zbytečných komplikací a starostí navíc? Poradíme!

  • Podání rukou
    Hypotéky
    24. srpna 2021|Monika Šaríková
    Stavební materiál zdražuje: Jak si navýšit hypotéku?

    Kdo staví dům nebo rekonstruuje byt, s napětím sleduje aktuální ceny stavebního materiálu. V posledních měsících zdražuje vše – tepelné izolace, kovové stavební prvky, dřevěné trámy, palubky. V některých případech se nárůst počítá o desítky až stovky procent. Stavebníci tak potřebují na dokončení projektu více peněz, což někdy nejde bez navýšení hypotéky.

  • Vypočítávání hypotéky
    Hypotéky
    25. července 2021|Monika Šaríková
    Zdražování hypoték pokračuje. Průměrné sazby v červnu stouply na 2,13 %

    Česko se v posledních měsících přiblížilo k desítce zemí v EU s nejvyššími úrokovými sazbami u hypotečních úvěrů. Od letošního března průměrné úrokové sazby vzrostly na červnových 2,13 %. Finanční analytici očekávají růst sazeb i v dalších měsících.

  • Garsonka
    Hypotéky
    17. července 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Jak prodat byt s hypotékou?

    Splácíte hypotéku na byt a po několika letech potřebujete nemovitost prodat? Ať už je to z důvodu stěhování do nové nemovitosti nebo kvůli rozvodu, není prodej bytu s hypotékou nic složitého. Podívejte se, jak prodat byt s hypotékou.

  • Peníze na dům
    Hypotéky
    29. června 2021|Monika Šaríková
    Průvodce refinancováním: Jednejte zavčas, nabídky porovnejte, můžete i vyjednávat

    Blíží se konec fixace vaší hypotéky? Na nic nečekejte, zkontrolujte přesné datum a začněte konat. Pravděpodobnost, že vám banka nabídne horší úrok, než je váš stávající, respektive méně výhodný, než nabízí nově příchozím klientům, je vysoká. Nic však není ztraceno, řešení nabízí refinancování.

  • Půjčka na družstevní bydlení
    Hypotéky
    28. června 2021|Vendula Flassig Vrablová
    100% půjčka na družstevní byt: Existuje a kdo ji dokáže poskytnout?

    Na počátku roku 2021 dosáhly úroky hypotečních úvěrů po dlouhé době svého minima. Průměrná úroková sazba činila v únoru 1,93 %. Poté začala znovu stoupat. I přesto ale patří současné sazby mezi nesmírně výhodné a takové, na které jsme nedosáhli už pěkně dlouho. Prognózy finančních odborníků a analytiků jsou nicméně neúprosné. Po měsících pádu musí začít úroky opětovně stoupat. Proto je nejvyšší čas hypotéku vyřídit. Pokud ale pokukujete po 100% hypotéce na družstevní byt, pravděpodobně budete poněkud zklamaní.

  • Vývoj úrokových sazeb
    Hypotéky
    21. června 2021|Monika Šaríková
    Jaké budou úrokové sazby hypoték ve druhé polovině roku 2021?

    Období extrémně levných hypoték je u konce. Tuzemské banky už v první polovině letošního roku minimálně jednou zvyšovaly úrokové sazby úvěrů na bydlení a v následujících měsících budou zřejmě dále zdražovat. Ceny nemovitostí přepisují historická maxima a dostupnost vlastního bydlení se řadě Čechů čím dál více vzdaluje. Přečtěte si, jakým směrem se mohou vyvíjet úrokové sazby hypoték v druhé polovině roku 2021.

  • Ukazování propiskou na graf na počítači
    Hypotéky
    14. června 2021|Monika Šaríková
    Hypotéky: Podle čeho si vybrat dobu fixace úrokové sazby?

    Přemýšlíte o hypotéce? Pak byste měli vědět, že vedle hledání nejlepších podmínek a úroků vás také čeká volba nejvhodnější doby fixace úrokové sazby. Nikdo přesně neumí odhadnout vývoj na trhu, a tedy ani to, zda se vyplatí fix úrokové sazby na 10 let, nebo naopak třeba pouze na tři. Několik vodítek, jak si vybrat, však přesto máme. Svou roli by měla hrát i vaše konkrétní situace.

  • Čas refinancování
    Hypotéky
    13. června 2021|Monika Šaríková
    Vyšší úrok na konci fixace? Je čas na refinancování hypotéky. Na co se připravit?

    Konec fixace již klepe na dveře, ale s nabídkou úroků na další období od své banky nejste spokojeni? Co teď? Na nevýhodnou nabídku nemusíte přistoupit. Hypotéku můžete refinancovat – prostě ji převedete k jiné bance.

  • Hypotéka na dům
    Hypotéky
    11. června 2021|Monika Šaríková
    Hypotéka jako koule na noze: co s bytem, který se mi už nelíbí

    Hypotéka vám otevírá cestu k vysněnému bydlení. Jedná se ale o závazek na podstatnou část vašeho produktivního života, který může natrvalo rozhodnout o tom, kde a jak budete bydlet. Velké rozhodnutí proto přináší i velké pochyby: investoval jsem správně? Radost z nového bydlení se časem může proměnit v tíživé břímě. V životě se totiž stává hodně nepředvídatelných věcí: výhodná pracovní nabídka v zahraničí, neplánované dítě, pro které potřebujete pokojíček navíc, změna územního plánu, kvůli které vám za okny má brzy vyrůst nový městský obchvat. Jak ale změnit bydlení, když už máte hypotéku?

  • Pár mezi nevybalenými boxy
    Hypotéky
    03. června 2021|Monika Šaríková
    Co se vyplatí: Splácet hypotéku, nebo zůstat v nájmu?

    Hypotéka, nebo nájem? Klíčová otázka, kterou dříve či později řeší snad každý. Odpověď ale není jednoznačná. Ceny hypoték se vyvíjejí, to samé platí o nájmech. U těch navíc záleží i na lokalitě – někde může být levnější splátka hypotéky, jinde platba nájemného. A když pomineme pravidelné placení jako takové, pro někoho může být pohodlnější nájem, pro druhého je pak nepřípustné „platit cizímu“. Obojí má zkrátka svá pro a proti.

  • Předčasná splátka
    Hypotéky
    27. dubna 2021|Monika Šaríková
    Pokuta za předčasné splacení hypotéky? Takto se jí vyhnete

    Prodej nemovitosti třeba z důvodu rozvodu či refinancování k jiné bance. To bývají nejčastější důvody pro mimořádnou splátku. Ročně o ni projeví zájem tisíce až desítky tisíc klientů každé z bank. Kdy je zdarma a kdy můžete naopak čekat poplatky? A jak budou vysoké?

  • pocitani-hypoteky
    Hypotéky
    23. března 2021|Monika Šaríková
    8 věcí, které musíte vědět o hypotéce

    Vybrali jste si vysněný dům nebo byt a chystáte se na sjednání hypotéky? Pro většinu lidí představuje hypotéka největší úvěr, k jakému se v životě zavážou. Proto není divu, že se vám hlavou honí spousta otázek. Na osm nejčastějších jsme pro vás připravili odpovědi.

  • Peníze na dům
    Hypotéky
    Vrácení úroků z hypotéky: Víte, jak to funguje?

    Víte, že hypotéka vám může pomoci ušetřit na daních? Jako odčitatelnou položku na daních totiž lze uplatnit úroky zaplacené za hypotéku. Povíme vám, kdo všechno může odečet úroků uplatnit, kdo nikoliv a jak velkou slevu na daních můžete získat.

© 2022 Srovnejto.cz a.s., všechna práva vyhrazena.

O zprostředkování pojištění se stará společnost ePojisteni.cz s.r.o. Půjčky a úvěry jsou zprostředkovávány společností Elephant Orchestra, s.r.o. Zprostředkování telekomunikací a energií zajišťuje společnost Tarifomat, s.r.o. Jedná se o společnosti, které jsou součástí Skupiny Srovnejto a jsou držiteli platné registrace České národní banky (ČNB).