Druhy půjček

Průvodce půjčkami: Vše, co potřebujete vědět

Potřebujete si půjčit pár tisíc na překlenutí obtížného období, nebo se chystáte na větší investici třeba do bydlení a v rozpočtu vám chybí statisíce? V obou případech je důležité vyznat se v základních pojmech, které se půjček týkají. Zjistěte odpovědi na nejčastější otázky o půjčkách.

Porovnat půjčky

Jaké jsou podmínky pro získání půjčky?

Každá banka i nebankovní instituce si ověřuje vaši schopnost splácet jiným způsobem a individuálně určuje podmínky pro schválení půjčky. Většinou však musíte splnit několik základních podmínek:

  • plnoletost a svéprávnost,

  • české občanství nebo trvalé bydliště na území ČR,

  • doklad totožnosti (často ještě druhý doklad totožnosti, např. řidičský průkaz),

  • doklad o příjmu,

  • dostatečná bonita,

  • žádný negativní záznam v registru dlužníků.

Nebankovní instituce jsou o něco benevolentnější, a tak se můžete setkat s půjčkami, které nevyžadují výpis z registru dlužníků, případně půjčkami pro cizince apod. Počítejte ale s tím, že pokud nesplňujete výše uvedené základní podmínky, získáte spíše jen krátkodobé půjčky.

Na jak vysokou půjčku dosáhnu?

Konkrétní výše úvěru, na jaký dosáhnete, se odvíjí od vašeho příjmu, ale také ostatních závazků. Není tedy rozhodující, zda máte nebo nemáte už jinou půjčku – důležitější je vaše schopnost splácet. Bance záleží na tom, zda zvládnete půjčku splácet tak, abyste se nedostali do finančních problémů. Proto posuzuje váš pravidelný příjem a vaše další úvěry. U těch zkoumá, jak jsou vysoké a jestli splácíte bez problémů.

Úplně nejrychlejší způsob, jak orientačně zjistit, na jak vysokou půjčku máte nárok, je využít úvěrovou kalkulačku. Najdete ji prakticky u všech bank a nebankovních společností. Do té zadáte, kolik si chcete půjčit a na jak dlouho, případně kolik jste schopni splácet měsíčně. Kalkulačka vám napoví, zda existuje půjčka podle vašich požadavků.

Mám nízké nebo žádné příjmy – mohu získat půjčku?

Vždy záleží na konkrétní situaci. Existují i speciální půjčky pro osoby bez příjmu (např. studentské půjčky) a na půjčku dosáhnete i s nízkými příjmy. Naopak vysoký příjem neznamená, že vám banka automaticky přiklepne další půjčku. Pokud již splácíte třeba vysokou hypotéku, nemusíte další půjčku dostat, ačkoliv máte vysoké příjmy.

Problém nastává především v situaci, kdy máte negativní záznam v registru dlužníků. V tom případě vám žádná banka další půjčku nedá. Zkusit štěstí můžete ještě u nebankovních institucí – některé z nich poskytují úvěry bez registru nebo dokonce osobám s exekucí. Vždy ale myslete na to, že další půjčka vás může dostat do ještě horší finanční situace, proto ji pečlivě zvažte.

Jaké druhy půjček existují?

Při procházení nabídek půjček se můžete setkat s různými druhy úvěrů.

  • Bankovní půjčka: Úvěr poskytuje banka. Banky posuzují žádosti o půjčky přísným metrem, a tak se můžete setkat se zamítnutím z důvodu nízkého nebo nepravidelného příjmu.

  • Nebankovní půjčka: Úvěr získáte od nebankovní instituce – ty často bývají benevolentnější k výši vašich příjmů apod. I nebankovní instituce nabízející spotřebitelské úvěry ale musí disponovat licencí od České národní banky (ČNB) – vždy si pečlivě pročtěte smlouvu o půjčce a ověřte si, že si půjčujete od licencované společnosti.

  • Půjčka bez registru: Je určena zejména pro žadatele, kteří neuspěli kvůli záznamu v registru dlužníků. Půjčky bez registru poskytují jen vybrané nebankovní společnosti – buď jim nevadí negativní záznam, nebo do registru vůbec nenahlíží.

  • Účelová půjčka: Tento druh úvěru slouží na konkrétní věc nebo investici – například půjčka na rekonstrukci nebo nákup vozidla. Účelová půjčka mívá nižší úrokové sazby než půjčka bez dokládání účelu.

  • Mikropůjčka: Díky mikropůjčce si můžete půjčit pár tisíc (obvykle max. 5 000 Kč) s krátkou dobou splatnosti (zpravidla 1 měsíc). Mikropůjčka vám pomůže vyřešit nouzovou situaci, ale počítejte s vysokou úrokovou sazbou.

  • Hotovostní půjčka: Standardem je zaslání úvěru na váš bankovní účet. Přesto se i dnes najdou instituce, které vám půjčku vyplatí na ruku.

  • Krátkodobá půjčka: Poskytují ji banky i nebankovní společnosti – krátkodobá půjčka má obvykle dobu splatnosti 1 měsíc. Dávejte si pozor na to, že krátkodobé půjčky mají nejen vysoké úrokové sazby, ale také vysoké sankce za nesplácení.

  • P2P půjčka: Název půjčky je odvozen od anglického výrazu peer to peer, zjednodušeně řečeno od lidí pro lidi. Soukromé osoby poskytují úvěry žadatelům – sami si vybírají, komu půjčí. V ČR je nejznámější zprostředkovatel P2P půjček Zonky.

Bankovní vs. nebankovní půjčka: Výhody a nevýhody

Bankovní půjčka bude nejspíš vaše první volba. Do banky si půjdete typicky půjčit větší částku – například na bydlení. Musíte sice projít přísným a často zdlouhavým schvalovacím procesem, ale na druhou stranu můžete získat vyšší částky s lepší úrokovou sazbou. U nižších částek může být ale vyřízení půjčky u vaší banky velmi rychlé – má totiž perfektní přehled o vašich příjmech. Často tak máte půjčku předschválenou třeba ve svém internetovém bankovnictví.

Pro nebankovní půjčku naopak zamíříte, když vám banka půjčku neschválí. Nebankovní poskytovatelé sice obvykle nabízí vyšší úrok a půjčí vám méně peněz, na druhou stranu nejsou tak přísní v posuzování vaší bonity. Výhodou je také snadné a rychlé vyřízení půjčky – klidně online nebo o víkendu. Nebankovní půjčku si sjednejte pouze u společnosti s licencí od ČNB. „Pokud nějaký subjekt není v tomto seznamu, velmi pravděpodobně neplní povinnosti stanovené zákonem a pohybuje se na hraně zákona či za jeho hranou,“ říká advokát Roman Tomek pro idnes.cz.

Výpočet půjčky

Proč využít srovnání půjček?

Vyznat se v nabídce všech bankovních a nebankovních půjček není jednoduché. Navíc přes veškerá opatření i dnes můžete narazit na nepoctivé obchodníky, kteří poskytují půjčky bez příslušné licence. Díky srovnání půjček si snadno porovnáte základní parametry od různých poskytovatelů a máte jistotu, že si půjčku vezmete od prověřeného poskytovatele.

Jak se počítá úrok z půjčky?

Pro výpočet úroku z půjčky potřebujete znát výši úvěru, výši splátek a dobu splatnosti. Vynásobte výši splátek počtem splátek – tak získáte celkovou částku, kterou bance vrátíte. Poté odečtěte výši úvěru – částku, kterou jste si půjčili. Tak získáte celkové úroky, tedy částku, kterou přeplatíte.

Chcete si vypočítat úrok z úrokové sazby? Pak použijte tento vzorec pro výpočet úroků z půjčky:

úrok = výše úvěru * roční úroková sazba v %/100 * doba splatnosti v letech

Dávejte si však pozor na to, že roční úroková sazba není jediným nákladem na váš úvěr – důležité je sledovat RPSN.

Co je to RPSN půjčky?

RPSN znamená roční procentní sazbu nákladů. Ačkoliv základním ukazatelem výhodnosti půjčky je úroková sazba, sledovat byste měli právě spíše RPSN. Do tohoto ukazatele je totiž zahrnuta nejen úroková sazba, ale také veškeré další poplatky spojené s úvěrem. RPSN má tak mnohem lepší vypovídací hodnotu o tom, jak drahý úvěr je.

Pro porovnání výhodnosti krátkodobých půjček (např. 1 měsíc) se RPSN nehodí. Může být matoucí, protože tato sazba je přepočítaná na celý rok.

Co je to konsolidace půjček?

Konsolidace půjček znamená sloučení úvěrů. Jestliže splácíte několik půjček, můžete si je nechat sloučit do jedné. Měsíčně budete splácet pouze jeden úvěr.

Jak sloučit půjčky? Pokud vám banka nebo nebankovní společnost schválí konsolidaci půjček, zaplatí vaše dluhy u ostatních poskytovatelů a vy budete platit jeden nový úvěr.

Výše nové půjčky sice bude odpovídat součtu vašich dosavadních dluhů, ale výhodou je, že si můžete na úvěr domluvit nové a výhodnější podmínky. To se hodí v případě, že nejste schopni své půjčky splácet. Díky konsolidaci si domluvíte například nižší úrokovou sazbu a delší dobu splácení. A sníží se vám i transakční náklady.

Co je to refinancování půjčky?

Refinancování půjčky znamená přesunutí půjčky k jiné bance nebo nebankovní společnosti. Původní dluh za vás poskytovatel zaplatí a nabídne vám nové podmínky. Často se pojem refinancování půjčky používá také pro konsolidaci půjček.

Jaké doklady jsou potřeba pro získání půjčky?

Požadavky na doklady se u poskytovatelů půjček liší, ale zpravidla potřebujete následující:

  • dva doklady totožnosti – občanský průkaz + cestovní pas, řidičský průkaz nebo rodný list,

  • pokud nejste občanem ČR, tak povolení k pobytu v ČR,

  • potvrzení o trvalém příjmu

    • pro zaměstnané je to potvrzení od vašeho zaměstnavatele,

    • podnikatelé předloží daňové přiznání,

    • důchodci doloží důchodový výměr,

    • někdy postačí také výpisy z účtu,

  • při vyšším úvěru je často nutná záruka nebo spolužadatel,

  • v případě, že jste ženatý nebo vdaná, je někdy vyžadován souhlas partnera.

Žádáte-li o účelovou půjčku, je nutné doložit, na co peníze použijete. Všeobecně platí, že u nižších částek v řádech desítek tisíc není potřeba tolik dokladů jako u statisícových či milionových půjček.

Autorka - Vendula Flassig Vrablová
Vendula Flassig Vrablová Více článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Muž u počítače počítá účty
    Půjčky a úvěry
    19. září 2022|Jana Březinová
    Jak si půjčit a nedostat se do nesnází

    Ať si chcete půjčit deset tisíc na výměnu porouchané pračky nebo potřebujete stovky tisíc na rekonstrukci domu, měli byste být při výběru půjčky opatrní. Za lákavými reklamními slogany se někdy ukrývají neférové podmínky, které vás mohou dostat do nesnází. Podívejte se na kompletní návod, jak si půjčit bezpečně a za co nejvýhodnějších podmínek.

  • Pár vyměřuje zeď při rekonstrukci bytu
    Půjčky a úvěry
    08. září 2022|Jana Březinová
    Jak naplánovat a ufinancovat rekonstrukci domácnosti

    Chystáte se modernizovat své bydlení od základu nebo plánujete jen menší úpravy? Pak vás nejspíš zajímá, jak se na rekonstrukci připravit krok za krokem, aby vše běželo jako po drátkách. Kde najít spolehlivé řemeslníky, na kolik vás rekonstrukce vyjde a kde na ni vzít? To všechno se dozvíte v článku.

  • Žena s nezaplacenými účty
    Půjčky a úvěry
    05. září 2022|Jana Březinová
    Milostivé léto pokračuje. Jak se zbavit exekucí?

    Druhé kolo tzv. milostivého léta začíná 1. září 2022. Jedná se o jedinečnou příležitost, jak se zbavit exekuce, kterou proti vám vede stát a další veřejnoprávní instituce. Stačí splatit jistinu a nízký poplatek exekutorovi, zbytek dluhu bude odpuštěn. Jak přesně milostivé léto funguje?

  • Schválení bankovní půjčky - Šťastný muž a žena si plácají rukou
    Půjčky a úvěry
    Schválení bankovní půjčky: Celým procesem vás provedeme krok za krokem

    Než vám banka půjčí, důkladně si vás prověří. Jak zvládnout celý proces schválení a vyřízení bankovní půjčky bez zbytečných průtahů a komplikací? Máme pro vás jednoduchý návod i několik praktických rad a tipů.

  • Podpis smlouvy
    Půjčky a úvěry
    Specifika bankovní půjčky: Přísnější podmínky, ale bohaté portfolio produktů, které vám sednou

    Naprostá většina žadatelů o půjčku míří v první řadě do banky, kde na ně čeká poměrně přísný schvalovací proces s předem nejasným výsledkem. Co bude banku zajímat a jaká specifika se k bankovním půjčkám pojí?

  • Nebankovní poskytovatelé - zamyšlený muž, který kouká do papírů
    Půjčky a úvěry
    30. července 2022|Jana Březinová
    Čeho si všímat, když si půjčujete u nebankovní společnosti?

    Nebankovní půjčky vnímá řada lidí negativně. Nemusí se však automaticky jednat o špatné řešení. Někdy může být nebankovní půjčka i levnější, než kdybyste šli do banky. Je však třeba vědět, na co se při žádosti o úvěr u nebankovní společnosti zaměřit a jaké nástrahy očekávat.

  • Na co se zaměřit, než budete žádat o půjčku - Muž koukající skrz lupu na počítač
    Půjčky a úvěry
    24. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Na co se zaměřit, než budete žádat o půjčku?

    V životě každého z nás může nastat nespočet situací, které vyžadují okamžité finanční řešení. Pokud jste se do některé z nich dostali vy sami, měli byste vědět, co všechno zvážit a na co se zaměřit ještě před tím, než banku či nebankovní instituci o půjčku doopravdy požádáte.

  • Počítač peníze papíry
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    10. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Splátkový kalendář a vše, co jste o něm chtěli vědět

    Se splátkovým kalendářem, coby plánem všech vašich budoucích splátek, se setkáte ve chvíli, kdy si sjednáte spotřebitelskou půjčku, úvěr nebo hypotéku. Domluvit se na něm ale můžete i tehdy, pokud vybrané instituci dlužíte větší částku, kterou nejste schopni jednorázově uhradit. Jak si ho správně nastavit, aby vám co nejvíce vyhovoval a nepůsobil zbytečné komplikace?

  • Peníze v peněžence
    Půjčky a úvěry
    25. června 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Půjčka na dovolenou: Kdy má smysl o ní uvažovat a jak ji vybrat?

    Jedním ze způsobů, jak si splnit svou představu o ideální dovolené, je právě půjčka na dovolenou. Opravdu se ale vyplatí anebo je dobré si raději pár dnů u moře nebo na horách pro letošek odpustit?

  • Proč mi v bance nepůjčili - žárovka v ruce
    Půjčky a úvěry
    15. června 2022|Jana Březinová
    Proč mi v bance nepůjčili? Ověřte svůj záznam v registrech

    Při žádosti o půjčku si banky každého žadatele důkladně proklepnou a zjišťují jeho úvěrovou historii. Máte z minulosti škraloup nebo aktuálně splácíte jiný úvěr a chcete vědět, zda to bude mít vliv na vaši současnou žádost o půjčku? Přinášíme tipy, jak zjistit vaši platební historii.

  • Sberbank ukončení
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    Sberbank v Česku končí! ČNB jí plánuje odebrat licenci. Co to znamená pro její klienty?

    Česká národní banka (dále jen ČNB) dne 28. 2. 2022 zahájila kroky k odebrání licence Sberbank CZ, která má vazby na Rusko. Hlavním důvodem je razantní zhoršení její likviditní situace v souvislosti s odlivem vkladů. V praxi to znamená, že Sberbank v Česku končí.

  • předávání peněz nad smlouvou
    Půjčky a úvěry
    22. února 2022|Petr Woff
    Vysoká inflace zlevňuje staré a zdražuje nové půjčky. Komu se vyplatí předčasná splátka?

    Průměrné životní náklady meziročně zdražují o více než 8 %. Vysoká inflace těší některé dlužníky, ale zneklidňuje střadatele a centrální bankéře. Proto stouply úrokové sazby a zdražily nové úvěry. Přinášíme několik modelových příkladů, aby bylo jasnější, komu se vyplatí předčasná splátka nebo investice do půjček. Pokaždé záleží na aktuálním vztahu mezi inflací a úrokovou mírou.

  • Půjčky a úvěry
    15. února 2022|Petr Woff
    Úvěrové podmínky budou v roce 2022 přísnější

    Česká národní banka využije svoje nové pravomoci a od dubna zchladí přehřátý realitní trh. Zároveň sleduje, jak se vyvíjí spontánní nabídka a poptávka. Některé komerční banky nečekají na povinné regulace a samy zpřísňují svoje úvěrové podmínky. Zatímco domácnosti stále opatrněji zvažují, jestli požádají o hypotéku nebo spotřebitelskou půjčku.

  • matka, dcera a otec stehovani
    HypotékyPůjčky a úvěry
    Úrokové sazby hypoték rostou, má smysl vzít si teď úvěr na vlastní bydlení?

    Zvažujete koupi nemovitosti na hypotéku nebo se zajímáte o situaci na hypotečním trhu? Pak vám jistě neuniklo, že úrokové sazby u hypoték v posledních měsících výrazně vzrostly. Co za růstem úrokových sazeb stojí a má teď vůbec cenu vzít si hypotéku na koupi nemovitosti? A jakou fixaci případně zvolit?

  • dluhy ochrana osobních údajů
    Půjčky a úvěry
    Zneužití osobních údajů: Hrozí dluhy a exekuce

    Ke zneužití osobních údajů dochází nejčastěji poté, co ztratíte svůj občanský průkaz. Podvodníci, kteří se skrývají za vaši identitu, si tak můžou neoprávněně sjednat i úvěr. Jak se zneužití osobních údajů bránit a jak tento problém souvisí se zamítnutím půjčky, o kterou máte zájem?

  • Pobocka raiffeisenbank
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    24. ledna 2022|Jana Poncarová
    Equa bank se spojila s Raiffeisenbankou. Co to znamená pro klienty?

    Dva významní bankovní hráči na českém trhu se spojili. Od 1. ledna 2022 se Equa bank sloučila s Raiffeisenbankou a přestala tak existovat jako samostatná společnost. Klienti Equa bank se ale o svá bankovní konta a další služby obávat nemusí. Raiffeisenbank je se vším všudy převzala pod svá křídla. Co to v praxi znamená? Přinášíme odpovědi na ty nejdůležitější otázky.

  • Muž vysypává prasátko
    Půjčky a úvěry
    29. října 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Home Credit a Air Bank se přidávají k Milostivému létu. Na odpuštění sankcí ale dosáhnou jen někteří

    Těsně před zahájením unikátní akce s názvem Milostivé léto, která nabízí dlužníkům výjimečnou možnost zbavit se exekucí a dluhů vůči státu, se částečně připojila i společnost Home Credit a Air Bank, spadající skupiny PPF. I tyto dva zmíněné subjekty ale odpustí sankce svým klientům pouze za určitých podmínek.

  • Milostivé léto - muž s prázdnými kapsami
    Půjčky a úvěry
    22. října 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Blíží se Milostivé léto! Unikátní akce, která pomůže tisícům lidí v exekucích

    Ačkoli se letošní rok nedávno přehoupl do podzimu, za pár dnů startuje ojedinělá akce, která nemá v Česku obdoby. Jde o tzv. Milostivé léto, díky němuž se mohou desítky tisíc osob dostat z exekucí. Akce startuje už 28. října. Jak se do ní zapojit?

  • necekane-vydaje
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    17. října 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Jste v insolvenci a chcete si půjčit? Jednoduché to mít nebudete

    Za první polovinu letošního roku bylo v Česku podáno 13 153 nových insolvenčních návrhů. Ve srovnání se stejným obdobím loni jde o 13% pokles. Důvodem jsou nejrůznější programy státní pomoci i úvěrová moratoria. Letošní dosavadní maximum počtu nových insolvenčních návrhů připadá na měsíc březen, kdy jich lidé podali 2700. Ve druhém čtvrtletí pak počet návrhů stagnoval na úrovni okolo 2200 měsíčně. Pokud se vás insolvence přímo týká, měli byste vědět, jaké možnosti financování v této chvíli máte a čemu se naopak vyhnout.

  • Muž střádá peníze do sklenice
    Půjčky a úvěry
    12. října 2021|Vendula Flassig Vrablová
    Zonky mění strategii a končí s manuálním investováním. Nově už za vás může peníze zhodnotit jen Rentiér

    Původní koncept P2P platformy Zonky končí. Od 31. srpna společnost Benxy, která službu Zonky provozuje, novým klientům poskytuje už jen službu Rentiér. Stávajícím klientům pak možnost manuálního investování skončí prvním listopadem. Co to znamená v praxi?

  • Muž a prázdné prasátko
    Půjčky a úvěry
    30. září 2021|Jana Poncarová
    Ptáte se: Kde mi půjčí? My přehledně odpovídáme

    Potřebujete pár tisíc korun půjčky, nebo hledáte dobrý spotřebitelský úvěr? Chcete nízké splátky a dobré podmínky? Máte pošramocenou úvěrovou historii a teď potřebujete peníze? Podívejte se, kde všude vám půjčí a vyberte si úvěr nebo rychlou půjčku podle svých preferencí.

  • Žena držící platební terminál
    Půjčky a úvěry
    07. července 2021|Jana Poncarová
    Kreditní karta: Co dělat, když vám ji ukradli nebo jste ji ztratili?

    Můžete ji ztratit jako každou jinou věc. A co hůř, mohou vám ji i ukradnout. Jistěže svoji kreditku opatrujete jako oko v hlavě, ale v životě se takové věci prostě dějí. Pokud jste o kreditní kartu přišli, hned jednejte a zablokujte ji. Sepsali jsme pro vás návod, jak postupovat a přinášíme rady také přímo od bank.

  • Žena ukazuje kreditní kartu
    Osobní financePůjčky a úvěry
    30. května 2021|Monika Šaríková
    Jaké jsou výhody a nevýhody kreditní karty?

    Kreditní karta umí být prospěšná těm, kteří s ní umějí zacházet. Mezi její výhody patří například to, že zákazníkovi vrátí nějaké to procento z nákupu a poskytuje bezúročné období. Na druhou stranu může stát na začátku začarovaného kruhu drobných půjček, který nejednou končí velkým malérem v podobě exekuce.

  • Konsolidace - žena
    Půjčky a úvěry
    14. května 2021|Monika Šaríková
    Na co si dát pozor při konsolidaci

    Jedna splátka, druhá, třetí… U každé půjčky jiná doba splatnosti, jiné úroky i poplatky. Jde vám z toho hlava kolem? Východiskem může být konsolidace, tedy sjednocení všech vašich dluhů do jedné splátky. Než se však rozhodnete učinit pořádek ve svých úvěrech tímto způsobem, přečtěte si všechna pro a hlavně proti.

  • Lichva
    Půjčky a úvěry
    03. května 2021|Petr Woff
    Co je lichva? Záleží na aktuální průměrné sazbě

    Lichva znamená, že věřitel zneužil vaši tíživou životní situaci, aby od vás získal podstatně více peněz, než kolik vám půjčil. Podle Nejvyššího soudu není mravná úroková míra, která například čtyřnásobně přesahuje obvyklý standard. Aktuální průměrné sazby zveřejňuje Česká národní banka.

© 2022 Srovnejto.cz a.s., všechna práva vyhrazena.

O zprostředkování pojištění se stará společnost ePojisteni.cz s.r.o. Půjčky a úvěry jsou zprostředkovávány společností Elephant Orchestra, s.r.o. Zprostředkování telekomunikací a energií zajišťuje společnost Tarifomat, s.r.o. Jedná se o společnosti, které jsou součástí Skupiny Srovnejto a jsou držiteli platné registrace České národní banky (ČNB).