Cestovní pojištění – srovnání cen

Výpočet RPSN

Poskytovatelé půjček se předhání v nabídkách na výhodné a levné půjčky. Usměvaví herci v reklamách slibují nízké úroky, minimální či nulové poplatky i bonusy za řádné splácení. Jak ale poznat, které z nabídek na půjčky jsou skutečně výhodné?

Reklamy nikdy neříkají vše. Lákají-li na nízký úrok, zapomenou zdůraznit, že jejich oblíbené kouzelné slůvko “od” je určeno pouze pro vybrané zájemce. Za nízkými měsíčními splátkami obvykle stojí vyšší úrok a nižší úrok zase nahradí nejrůznější poplatky.  

porovnání půjček

Češi znají 9 způsobů, jak posoudit výhodnost půjčky  

Existuje několik způsobů, jak se v půjčkách zorientovat a posoudit, kterými z nabídek má smysl se zaobírat, a které rovnou shodit ze stolu. Podle agentury STEM/MARK při porovnání půjček hodnotí Češi až devět kritérií. Jen desetina z nich se však snaží skutečně zjistit, na kolik je půjčka vyjde. 

Výhodnost půjčky nejčastěji Češi posuzují podle: 

  • výše poplatků, 
  • výše přeplatku,  
  • RPSN, 
  • výše měsíční splátky, 
  • bonusu za řádné splácení. 
 

Zejména dvě poslední kritéria však o výhodnosti půjčky neříkají v podstatě nic. Nízká výše měsíční splátky sice nezatíží rodinný rozpočet tolik, ale může ukrývat vysoký úrok nebo další a další poplatky. Za půjčku tak nakonec zákazník zaplatí zbytečně mnoho.  

Bonusy nabízené k půjčkám jsou příjemné jenom tehdy, pokud zákazník splní podmínky a bonus získá. Pak mu jsou odečteny nebo sníženy splátky. Často však stačí neúmyslné zpoždění s jednou splátkou a šance na získání bonusu je ztracena. Vždy si proto přesně zjistěte, jaké podmínky se získáním bonusu souvisí. 

Co je RPSN a k čemu slouží 

RPSN znamená “roční procentní sazba nákladů”. Uvedená hodnota zájemcům sděluje na procenta převedené celkové náklady spojené s vybranou půjčkou či hypotékou za jeden rok splácení. RPSN bývá zpravidla vyšší než úroková sazba, protože úrok představuje pouze jeden z nákladů. Čím je RPSN nižší, tím je úvěr levnější. Je-li půjčka bez poplatků, RPSN je stejně vysoké jako úrok. 

RPSN může zahrnovat:

  • poplatky za posouzení žádosti o úvěr, 
  • poplatky vážící se k uzavření smlouvy, 
  • poplatky za převod peněžních prostředků, 
  • poplatky za vedení úvěrového účtu,  
  • platby za pojištění či záruku pro případ neschopnosti splácet úvěr z důvodu pracovní neschopnosti, invalidity, smrti nebo nezaměstnanosti, je-li podmínkou poskytnutí spotřebitelského úvěru, 
  • platby provizí. 
 

Jak si uvedené RPSN zkontrolovat 

Uvedené RPSN si můžete zkontrolovat, výpočet je však poměrně složitý. Zahrnuje částku k čerpání, výši splátky, poplatků, interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každé splátky nebo platby poplatků.  

Jednodušší a hlavně přesnější kontrolu RPSN nabízí online kalkulačky zaměřené přímo na výpočet RPSN. Stačí jedno kliknutí. Pokud by poskytovatel půjčky uvedl ve smlouvě špatné RPSN, má klient právo požadovat zpět většinu zaplacených úroků.  

Stačí RPSN k posouzení výhodnosti půjčky? 

Podle mnoha doporučení by mělo k výběru výhodné půjčky stačit porovnání RPSN, které poskytovatelé musí u půjček uvádět na základě aktuálně platného zákona o spotřebitelském úvěru. Ten všem poskytovatelům půjček ukládá povinnost informovat spotřebitele o výši RPSN.  

RPSN přitom musí být obsaženo nejen v reklamě, ale také v informacích poskytovaných před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru a ve smlouvě samotné. Ukazatel RPSN musí být navíc vždy vysvětlen prostřednictvím reprezentativního příkladu. 

Ve prospěch porovnání půjček dle RPSN hovoří fakt, že je jednoduché a rychlé. Odborníci na finance však lidem radí zvýšenou opatrnost. Ani nejnižší RPSN totiž nemusí znamenat, že si zvolili výhodnou půjčku.  

Mohou za to stále oblíbenější bonusy za řádné splácení. Poskytovatelé půjček totiž do uvedeného RPSN rovnou započítavají bonus, jako by jeho získání bylo samozřejmostí. Pokud se však klient avizovaný bonus za řádné splácení nezíská, RPSN rázem vzroste až o několik procentních bodů. 

Důležitý údaj představuje přeplatek za půjčku 

Směrodatným údajem je rovněž celkový přeplatek, tedy částka, kterou zákazník za půjčku zaplatí ve finále. Přeplatek si lze orientačně spočítat vynásobení výše měsíční splátky dobou splatnosti. Do výpočtu je však třeba započítat i poplatky.  

Nejrozumnější je nechat si před podpisem smlouvy o půjčce od poskytovatele vystavit tzv. standardní předsmluvní formulář, ve kterém jsou uvedeny veškeré podstatné informace týkající se výše RPSN, celkové výše přeplatků, poplatků, bonusů a dalších slev. 

Náš tip: Užitečným pomocníkem při srovnání a výběru výhodné půjčky jsou nezávislé online srovnávače půjček. Porovnávají pouze prověřené nabídky na půjčky a obsahují všechny důležité informace o jednotlivých nabídkách.

Hodnocení článku:  
Počet hlasů: 2