Chata v horách

Podpojištění chat a chalup aneb když vám pojišťovna nahradí jen část škody

Češi mají sjednáno pojištění nemovitosti na správnou částku pouze ve 30 % případů. Zbytek nemovitostí je podpojištěno, a to platí i pro chaty a chalupy. Vysoká inflace přitom propast mezi pojistnou částkou a hodnotou rekreačního bydlení dál prohlubuje.

Co je podpojištění

Podpojištění nemovitosti znamená, že pojistná částka je nižší než skutečná hodnota stavby. Pokud dojde k pojistné události – třeba vám chatu vytopí povodeň – pojišťovna vám může krátit pojistné plnění. Obvykle se vyplacená částka snižuje v procentuálním poměru pojistné částky k pojistné hodnotě. V takovém případě pojišťovna uplatňuje koeficient na škodu.

Jak si to představit v praxi?

Dejme tomu, že jste si chatu před mnoha lety pojistili na částku 2 miliony korun a od té doby jste pojistku neaktualizovali. V současné době však hodnota chaty činí 5 milionů korun. To znamená, že máte pojistnou částku sjednanou pouze na 40 % hodnoty. Když vám kvůli povodni vznikne škoda za 1 milion korun, pojišťovna vám zaplatí pouze 40 % nákladů na opravu, tedy 400 tisíc korun.

Konkrétní přístup pojišťoven k podpojištění nemovitosti se liší, některé pojišťovny uplatňují koeficient na maximální pojistný limit. Stejně tak se různí tolerance podpojištění – bývá stanovena v rozmezí 10–20 %. Pokud se pojistná částka liší od hodnoty chaty v mezích této tolerance, nebude to pojišťovna považovat za podpojištění a zaplatí vám celou škodu.

Domov v bezpečí

Chraňte to, na čem vám záleží

Správně sjednané pojištění majetku vám pokryje náklady na opravu škody. Pomůžeme vám s výběrem i sjednáním nejlepší nabídky pro vás, jednoduše a online.

Vyberte jednu z možností:

Jak se vyhnout podpojištění

Když se budete řídit následujícími tipy, podpojištění chaty či chalupy se snadno vyhnete.

1. Správně si stanovte pojistnou částku

K určení správné pojistné částky využijte znalecký posudek. U chat a chalup se pojistná částka zpravidla stanovuje v tzv. nové ceně. Ta představuje částku, za níž byste dnes ve stejné lokalitě postavili rekreační objekt srovnatelné kvality.

Výjimečně pojišťovny používají také časovou cenu, a to zejména v případech, že chalupa je zanedbaná a opotřebovaná. Pak by vám pojišťovna vyplatila cenu, kterou chalupa měla těsně před pojistnou událostí.

2. Aktualizujte smlouvu

K podpojištění nemovitosti dochází hlavně kvůli tomu, že majitelé chatu pojistí a následujících několik let už smlouvu neřeší. Hodnota nemovitosti ovšem v čase narůstá, a to zejména teď v době vysoké inflace. Proto je nutné pojistnou smlouvu pravidelně aktualizovat, ideálně jednou ročně.

3. Sjednejte si indexaci

Pokud se nechcete zabývat navýšením pojistné částky, můžete si sjednat pojištění s indexací. Pojišťovna pak sleduje vývoj na trhu za vás a pojistnou částku pravidelně valorizuje.

4. Nahlaste rekonstrukci

Prošla vaše chalupa větší rekonstrukcí? Pak byste to měli neprodleně oznámit své pojišťovně. Hodnota objektu totiž vzrostla, a proto je nutné aktualizovat pojistnou částku.

Na co dalšího si dát pozor v souvislosti s pojištěním chaty

Podpojištění se týká i pojištění domácnosti

Nejen u pojištění nemovitosti si můžete špatně stanovit pojistnou částku. Podpojištění se týká i pojištění domácnosti – když si na chatu přivezete dražší spotřebiče nebo elektroniku, měli byste tomu přizpůsobit také pojistnou částku. Třeba povodeň nebo zatékání srážek totiž poškodí nejen samotnou stavbu, ale i vybavení uvnitř.

Zajímejte se o sublimity pojištění

Pojišťovny mohou stanovit tzv. sublimity pojištění, které omezují celkové pojistné plnění. Typicky narazíte například na sublimit na elektroniku v rámci pojištění domácnosti. Pozitivní je, že většina pojišťoven neuplatňuje krácení pojistného plnění na fixně stanovené sublimity.

Pozor na názvosloví: povodeň a záplava

Vždy si důkladně přečtěte pojistné podmínky, ať jste si jistí, na jaká rizika si pojištění chaty sjednáváte. Pro někoho může být překvapením třeba fakt, že některé pojišťovny do živelních událostí nezahrnují povodeň, záplavu nebo zatečení srážek. Přitom velká voda dokáže napáchat značné škody v jakékoliv podobě.

Navíc málokdo ví, že mezi povodní a záplavou existuje rozdíl. Povodeň je zaplavení vodou vylitou z břehů vodních toků a nádrží. Záplava znamená zatopení nemovitosti vodou z přívalových srážek nebo tání sněhu. Záplavy tak hrozí i chatám, které se nenachází v blízkosti řek či rybníků. Většinou pojišťovny nabízí pojištění s názvem povodeň a záplava, ale raději si zkontrolujte, že si sjednáváte obě rizika.

Chytrá připojištění chaty – pojištění fasády domů

U chat a chalup vznikají specifická rizika, která nemovitosti ve městě tolik neohrožují. Blízkost lesa a klidné prostředí nahrávají poškození hlodavci a dalšími zvířaty. Proto se vám může hodit pojištění poškození fasády živočichy – z něj vám pojišťovna vyplatí plnění, když zateplenou fasádu domu zničí zvířata.

Nezapomeňte si pojistit majetek

Doma vás může překvapit extrémní počasí, zloději i neohleduplní sousedé. Srovnejte si nabídky jednotlivých pojišťoven s pomocí naší online kalkulačky a mějte klid na duši. Vybrané pojištění vám sjednáme do pár minut.

Vyberte jednu z možností:

Podpojištění hrozí, i když tržní cena chat klesá

Nadšení do chataření, které nastalo během pandemie, už vyprchalo a v současné době se Češi víkendového bydlení zbavují. Z toho důvodu cena chat a chalup na realitním trhu klesá. To ale neznamená, že se snižuje riziko podpojištění. Jak jsme si vysvětlili výše, pojišťovny poskytují plnění většinou v nových cenách. To znamená, že by pojistná částka měla odpovídat ceně, za níž byste nyní chatu znovu postavili. Nejedná se tedy o tržní cenu, za níž byste rekreační objekt prodali.

Hlavní faktor pro stanovení pojistné částky chaty tak představují nikoliv ceny nemovitostí, ale ceny stavebních materiálů a prací. A ty neustále stoupají – podle ČSÚ vzrostly ceny stavebních prací v lednu 2023 meziročně o 11,4 %. Proto byste podpojištění chaty rozhodně neměli podceňovat.

Autor - Jana Březinová
Jana BřezinováVíce článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Krádež auta - zloděj otevírá zámek na dveřích
    21. září 2023|Petr Woff
    10 nejčastěji kradených automobilů: Najdete v seznamu svoji značku?

    Moderní auta jsou stále sofistikovanější, ale pozadu nezůstávají ani zloději. Dříve používali hrubou sílu, která by jim dneska nestačila, takže se naučili různé elektrikářské a programátorské finty. V absolutním bezpečí není žádný vůz, některé modely však mizejí častěji než jiné. Jaké riziko hrozí Škodovce, Volkswagenu, Fordu a dalším automobilům?

  • Platba kreditní kartou
    19. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Využijte kreditní kartu na maximum

    Umí vydělat několik procent z nákupu, nabízí zajímavé bonusy, pomůže vám překlenout čekání na výplatu. Můžete s ní bezpečně platit na internetu a v cizině vám usnadní půjčení auta. Když s ní ale neumíte pořádně zacházet, zaplatíte desítky procent navíc na úrocích. Víte, jaké jsou výhody a nevýhody kreditní karty?

  • Žárovka s mincemi v pozadí
    18. září 2023|Petr Woff
    Dodavatelé nabízejí energie pod cenovým stropem. Komu se vyplatí?

    Energie na evropských burzách zlevnily, a proto dodavatelé vydali nové ceníky. Společnosti ČEZ, E.ON, innogy, PRE nebo Pražská plynárenská nabízejí elektřinu a zemní plyn pod cenovými stropy, které stanovila vláda. Není však jisté, zda se v blízké budoucnosti dočkáme ještě výraznějších slev. Proto zvažte, jestli v současnosti uzavřete delší cenovou fixaci, nebo volnější smlouvu.

  • Zabezpečení motorky - zámek na kolo
    17. září 2023|Petr Pohůdka
    Zabezpečení motorky: Jak zastavit zloděje

    Lankové a řetězové zámky, zámek kotoučové brzdy s alarmem nebo GPS lokátor. Zabezpečení motorky proti krádeži má různou podobu. Který způsob ochrany je nejlepší? Záleží na konkrétní situaci. Nejlépe uděláte, když zkombinujete více prvků.

  • Figurka Lego
    15. září 2023|Jana Březinová
    LEGO, akční figurky a další sběratelské kousky. Jak je pojistit?

    V kostičkách LEGO nebo pár sběratelských kartičkách můžete mít doma stovky tisíc korun, a tak by vám nemělo chybět kvalitní pojištění. Netradiční sběratelské předměty můžete zahrnout do běžného pojištění domácnosti nebo je pojistit jako sbírku – pak se vám bude hodit znalecký posudek.

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Muž na motorce
    11. září 2023|Jana Březinová
    Pojištění na motorku: Jak se liší od pojištění auta?

    Povinné ručení na motorku je levnější oproti autu, naopak za pojištění havárie si výrazně připlatíte. Neměli byste podcenit pojištění odcizení, protože motorky se více kradou. Co dalšího byste měli vědět o pojištění motorky?

  • Žena sedí s nohama v ponožkách u topení
    09. září 2023|Petr Pohůdka
    Topná sezona začíná: 5 tipů, na co nezapomenout

    Údržba kotle a komínu, odvzdušnění radiátorů nebo správné nastavení termostatu. Na topnou sezonu se raději připravte s dostatečným předstihem – zejména pokud potřebujete využít služeb profesionálů. Dobrá příprava vám navíc může přinést významné úspory. Na co před startem topné sezony nezapomenout?

  • Žena s účty počítá na kalkulačce
    08. září 2023|Jana Březinová
    Víte, co je kontokorent a kdy se vyplatí?

    Kontokorentní úvěr – zkráceně „kontokorent“ vám dovolí jít do minusu na vašem běžném účtu. Poskytne vám finanční rezervu a umožní zaplacení nečekaného výdaje, když si nechcete brát klasickou půjčku. Komu se kontokorent vyplatí a kdo by se mu měl raději vyhnout?

  • struktura-vydaju
    07. září 2023|Petr Woff
    Struktura výdajů domácnosti: Kolik a za co utrácejí chudí, průměrní a bohatí Češi?

    Tuzemské domácnosti platí především za bydlení a potraviny, následuje doprava a rekreace. Česká společnost je poměrně rovnostářská, ale přesto najdeme významné rozdíly mezi chudšími a bohatšími občany. Například nedávné zdražení elektrické a tepelné energie pociťují silněji senioři než průměrní a vysokopříjmoví zaměstnanci. Porovnejme, jakou strukturu mají výdaje našich domácností.