kdy vzít hypotéku

Kdy je nejlepší čas na hypotéku?

Zvažujete výstavbu vysněného domku nebo přemýšlíte o koupi nemovitosti, která se stane vaším novým domovem? Pokud jste odpověděli ano, pravděpodobně řešíte, jak tenhle zásadní výdaj financovat. Jen málokdo má to štěstí a může si dovolit koupit nebo postavit nemovitost za „hotové“. Většina z nás musí uvažovat o hypotéce. Pokud přemýšlíte, kdy je ten nejlepší čas na hypotéku, jak ji vybrat a kde si hypotéku vzít, je tenhle článek určený právě vám.

O hypotéce má smysl uvažovat do 35 let

Při posuzování žádosti o hypotéku sleduje každá banka věk žadatele i případných spolužadatelů. Výhrou ale není příliš nízký, ale naopak ani příliš vysoký věk. Ideální věk pro sjednání první hypotéky je mezi 26 a 35 lety. Hypotéka sjednaná v mladším věku (zpravidla do zmíněných 30 let), má tu výhodu, že ji můžete splácet poměrně dlouho, čemuž odpovídá také přijatelná výše měsíčních splátek.

Česká národní banka totiž upravuje (v rámci doporučení) horní věkovou hranici, do kdy musí být hypoteční úvěr splacen. Ta se nyní pohybuje okolo 65 let. Některé banky a nebankovní společnosti ale umožňují delší dobu splatnosti. Maximální věk, do kdy je nutno hypotéku splatit ale činí 75 let. Co z toho ve výsledku plyne? Především to, že abyste měli na splacení hypotéky alespoň 20 let, sjednejte si ji nejpozději do svých 45. narozenin.

Bez vlastních prostředků to nepůjde

Abyste hypotéku získali, nestačí být jen mladý. Potřebujete také stabilní a dostatečný příjem a vlastní rezervy. Dnes již totiž není možné čerpat 100 % hypotéky. Banky vám poskytnou maximálně 80 – 90 % finančních prostředků. 10 – 20 % tak musíte mít předem našetřeno. Pokud zvažujete např. výstavbu domu a 3 000 000, měli byste mít na účtu minimálně 300 000 Kč a to rozhodně není málo.

Bankovního úředníka také budou zajímat vaše pravidelné příjmy a výdaje, ale také finanční minulost. Pokud máte negativní záznam v registrech dlužníků, s bankovní hypotékou zpravidla nepočítejte. V takovém případě bude potřeba hledat náhradní alternativu u některé nebankovní společnosti. Tady je ale potřeba počítat s vyššími úroky i hodnotou RPSN. S tím, jak vybrat hypotéku vám mohou v konečném důsledku pomoci nezávislé online kalkulačky a srovnávače.

Úrokové sazby hypoték napoví

Abyste za hypotéku zaplatili pokud možno co nejméně, je potřeba vychytat tu správnou dobu. To ale není tak jednoduché. Nikdo totiž nedokáže stoprocentně říct, zda budou úrokové sazby hypoték v následujících měsících klesat nebo naopak stoupat. Před rokem (červen 2019 – pozn. redakce) jste si například mohli sjednat hypotéku s průměrnou úrokovou sazbou 2,76 %. Od začátku roku 2020 ale sazby hypoték opět klesají a aktuálně se pohybují okolo 2,39 %.

To sice není jejich historické minimum (1,69 %), stále je to však výhodná sazba v porovnání s rokem 2005, kdy průměrná sazba atakovala hranici šesti procent. Sjednání výhodné hypotéky nahrává i současná situace týkající se pandemie nového typu koronaviru, která umírnila podmínky vydané Českou národní bankou.

Aktuální změny se týkají limitu výše hypotéky v poměru k hodnotě zastavované nemovitosti (označované jako LTV), kterou ČNB upravila z 80 na 90 %. Další změna se pak týkala poměru mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu DSTI. Tam se poměr zvýšil ze 45 na 50 %. Poslední limit a to poměr výše dluhu a čistého příjmu žadatele o úvěr (DTI) byl zcela zrušen. Na hypotéku tak nyní dosáhnou i ti, kteří v minulosti neměli šanci. A toho by byla škoda nevyužít.

Autorka - Vendula Flassig Vrablová
Vendula Flassig VrablováVíce článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Předání vánočních dárků
    25. září 2023|Nikola Zatloukalová
    S těmito tipy vás vánoční nákupy nezruinují

    Vánoce znamenají nemalé výdaje nejen za vánoční dárky, ale i potraviny nebo výzdobu. Kromě nákupního seznamu, online nakupování a pořizování dárků v průběhu celého roku vás zachrání následující tipy.

  • motorkář v Alpách
    23. září 2023|Petr Pohůdka
    Jak vybrat výbavu na motorku na dlouhé cesty

    Kvalitní a bezpečné oblečení, uzamykatelné kufry na motorku nebo povinná výbava přizpůsobená navštěvovaným zemím. Vícedenní výlety na dvou kolech vyžadují delší přípravu. Jaká výbava vám na dlouhých cestách přijde vhod?

  • Krádež auta - zloděj otevírá zámek na dveřích
    21. září 2023|Petr Woff
    10 nejčastěji kradených automobilů: Najdete v seznamu svoji značku?

    Moderní auta jsou stále sofistikovanější, ale pozadu nezůstávají ani zloději. Dříve používali hrubou sílu, která by jim dneska nestačila, takže se naučili různé elektrikářské a programátorské finty. V absolutním bezpečí není žádný vůz, některé modely však mizejí častěji než jiné. Jaké riziko hrozí Škodovce, Volkswagenu, Fordu a dalším automobilům?

  • Platba kreditní kartou
    19. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Využijte kreditní kartu na maximum

    Umí vydělat několik procent z nákupu, nabízí zajímavé bonusy, pomůže vám překlenout čekání na výplatu. Můžete s ní bezpečně platit na internetu a v cizině vám usnadní půjčení auta. Když s ní ale neumíte pořádně zacházet, zaplatíte desítky procent navíc na úrocích. Víte, jaké jsou výhody a nevýhody kreditní karty?

  • Žárovka s mincemi v pozadí
    18. září 2023|Petr Woff
    Dodavatelé nabízejí energie pod cenovým stropem. Komu se vyplatí?

    Energie na evropských burzách zlevnily, a proto dodavatelé vydali nové ceníky. Společnosti ČEZ, E.ON, innogy, PRE nebo Pražská plynárenská nabízejí elektřinu a zemní plyn pod cenovými stropy, které stanovila vláda. Není však jisté, zda se v blízké budoucnosti dočkáme ještě výraznějších slev. Proto zvažte, jestli v současnosti uzavřete delší cenovou fixaci, nebo volnější smlouvu.

  • Zabezpečení motorky - zámek na kolo
    17. září 2023|Petr Pohůdka
    Zabezpečení motorky: Jak zastavit zloděje

    Lankové a řetězové zámky, zámek kotoučové brzdy s alarmem nebo GPS lokátor. Zabezpečení motorky proti krádeži má různou podobu. Který způsob ochrany je nejlepší? Záleží na konkrétní situaci. Nejlépe uděláte, když zkombinujete více prvků.

  • Figurka Lego
    15. září 2023|Jana Březinová
    LEGO, akční figurky a další sběratelské kousky. Jak je pojistit?

    V kostičkách LEGO nebo pár sběratelských kartičkách můžete mít doma stovky tisíc korun, a tak by vám nemělo chybět kvalitní pojištění. Netradiční sběratelské předměty můžete zahrnout do běžného pojištění domácnosti nebo je pojistit jako sbírku – pak se vám bude hodit znalecký posudek.

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Muž na motorce
    11. září 2023|Jana Březinová
    Pojištění na motorku: Jak se liší od pojištění auta?

    Povinné ručení na motorku je levnější oproti autu, naopak za pojištění havárie si výrazně připlatíte. Neměli byste podcenit pojištění odcizení, protože motorky se více kradou. Co dalšího byste měli vědět o pojištění motorky?

  • Žena sedí s nohama v ponožkách u topení
    09. září 2023|Petr Pohůdka
    Topná sezona začíná: 5 tipů, na co nezapomenout

    Údržba kotle a komínu, odvzdušnění radiátorů nebo správné nastavení termostatu. Na topnou sezonu se raději připravte s dostatečným předstihem – zejména pokud potřebujete využít služeb profesionálů. Dobrá příprava vám navíc může přinést významné úspory. Na co před startem topné sezony nezapomenout?