Kdy je nejlepší čas na hypotéku?

Zvažujete výstavbu vysněného domku nebo přemýšlíte o koupi nemovitosti, která se stane vaším novým domovem? Pokud jste odpověděli ano, pravděpodobně řešíte, jak tenhle zásadní výdaj financovat. Jen málokdo má to štěstí a může si dovolit koupit nebo postavit nemovitost za „hotové“. Většina z nás musí uvažovat o hypotéce. Pokud přemýšlíte, kdy je ten nejlepší čas na hypotéku, jak ji vybrat a kde si hypotéku vzít, je tenhle článek určený právě vám.

O hypotéce má smysl uvažovat do 35 let

Při posuzování žádosti o hypotéku sleduje každá banka věk žadatele i případných spolužadatelů. Výhrou ale není příliš nízký, ale naopak ani příliš vysoký věk. Ideální věk pro sjednání první hypotéky je mezi 26 a 35 lety. Hypotéka sjednaná v mladším věku (zpravidla do zmíněných 30 let), má tu výhodu, že ji můžete splácet poměrně dlouho, čemuž odpovídá také přijatelná výše měsíčních splátek.

Česká národní banka totiž upravuje (v rámci doporučení) horní věkovou hranici, do kdy musí být hypoteční úvěr splacen. Ta se nyní pohybuje okolo 65 let. Některé banky a nebankovní společnosti ale umožňují delší dobu splatnosti. Maximální věk, do kdy je nutno hypotéku splatit ale činí 75 let. Co z toho ve výsledku plyne? Především to, že abyste měli na splacení hypotéky alespoň 20 let, sjednejte si ji nejpozději do svých 45. narozenin.

Bez vlastních prostředků to nepůjde

Abyste hypotéku získali, nestačí být jen mladý. Potřebujete také stabilní a dostatečný příjem a vlastní rezervy. Dnes již totiž není možné čerpat 100 % hypotéky. Banky vám poskytnou maximálně 80 – 90 % finančních prostředků. 10 – 20 % tak musíte mít předem našetřeno. Pokud zvažujete např. výstavbu domu a 3 000 000, měli byste mít na účtu minimálně 300 000 Kč a to rozhodně není málo.

Bankovního úředníka také budou zajímat vaše pravidelné příjmy a výdaje, ale také finanční minulost. Pokud máte negativní záznam v registrech dlužníků, s bankovní hypotékou zpravidla nepočítejte. V takovém případě bude potřeba hledat náhradní alternativu u některé nebankovní společnosti. Tady je ale potřeba počítat s vyššími úroky i hodnotou RPSN. S tím, jak vybrat hypotéku vám mohou v konečném důsledku pomoci nezávislé online kalkulačky a srovnávače.

Úrokové sazby hypoték napoví

Abyste za hypotéku zaplatili pokud možno co nejméně, je potřeba vychytat tu správnou dobu. To ale není tak jednoduché. Nikdo totiž nedokáže stoprocentně říct, zda budou úrokové sazby hypoték v následujících měsících klesat nebo naopak stoupat. Před rokem (červen 2019 – pozn. redakce) jste si například mohli sjednat hypotéku s průměrnou úrokovou sazbou 2,76 %. Od začátku roku 2020 ale sazby hypoték opět klesají a aktuálně se pohybují okolo 2,39 %.

To sice není jejich historické minimum (1,69 %), stále je to však výhodná sazba v porovnání s rokem 2005, kdy průměrná sazba atakovala hranici šesti procent. Sjednání výhodné hypotéky nahrává i současná situace týkající se pandemie nového typu koronaviru, která umírnila podmínky vydané Českou národní bankou.

Aktuální změny se týkají limitu výše hypotéky v poměru k hodnotě zastavované nemovitosti (označované jako LTV), kterou ČNB upravila z 80 na 90 %. Další změna se pak týkala poměru mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu DSTI. Tam se poměr zvýšil ze 45 na 50 %. Poslední limit a to poměr výše dluhu a čistého příjmu žadatele o úvěr (DTI) byl zcela zrušen. Na hypotéku tak nyní dosáhnou i ti, kteří v minulosti neměli šanci. A toho by byla škoda nevyužít.