Jak na hypotéku: Otázky, na které se ptát, když budete žádat o hypotéku

Uzavřít hypotéku je závazný krok, který byste měli důkladně promyslet. Hypotéka může výrazně ovlivňovat váš život klidně i desítky let. Před podpisem si proto zjistěte všechny důležité informace. Shrnuli jsme pro vás otázky, na které se ptát, když budete žádat o hypotéku.

Dosáhnu na hypotéku?

Poskytovatelé hypoték nechtějí přijít o své peníze. Na úvěr tak nemusí dosáhnout každý – banky se snaží vyhnout potenciálním neplatičům. Před poskytnutím hypotéky vás banka bude prověřovat. Zkoumá se například stabilita vašich příjmů, vaše úvěrová minulost nebo výše životních nákladů. Odpověď na otázku „Dosáhnu na hypotéku?“ ovlivní také fakt, zda o ni žádáte sami, nebo společně s partnerem. Druhý případ je z pohledu bank bezpečnější, protože splácení není závislé jen na jedné osobě.

Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky a celý schvalovací proces?

Rychlost nezávisí jen na poskytovateli, ale také na vás – vy budete muset dodat některé dokumenty. Dopředu jste si zjistili, jak na hypotéku, máte všechny podklady připravené, splňujete podmínky pro získání úvěru a obratem komunikujete s bankou? Pak můžete mít všechno hotové klidně za týden nebo za 14 dní. Obvykle ale počítejte spíše se 3–4 týdny.

Kolik budu měsíčně splácet a jak dlouho?

Výše měsíčních splátek určí i celkovou dobu splácení. Nebezpečné mohou být snahy splatit vše co nejrychleji. Vaše situace se oproti té současné může změnit – nebudou prémie, dočasně přijdete o práci apod. Nastavte si částku tak, abyste ji zvládli splatit i v horších časech. Obecně se doporučuje, aby měsíční splátka hypotéky nepřesahovala třetinu vašeho čistého měsíčního příjmu.

Jak je to s úroky hypotéky?

Úroky hypoték jsou jedním ze základních parametrů, které by vás měly zajímat. Ovlivní, kolik celkově zaplatíte. Uvědomte si ale, že úrok vám ještě neřekne celou cenu hypotéky. Do ní musíte započítat další poplatky a ceny služeb, které s čerpáním i vedením hypotéky souvisí. Pro srovnání cen jednotlivých hypoték je více vypovídající RPSN (roční procentní sazba nákladů), která počítá se všemi náklady.

Jaké jsou podmínky fixace úroků?

Dobu, po kterou úroky hypotéky zůstanou v určité výši, si můžete zvolit. V průměru činí fixace úroků 3–5 let. Někteří poskytovatelé nabízejí i fixaci až do splatnosti hypoték. Naopak klienti upřednostňující možnost změny úrokové sazby podle vývoje na finančním trhu mohou sáhnout po fixaci v horizontu měsíců. Tyto služby nemusí být poskytovány všemi bankami. Kratší fixační období vám většinou zajistí nižší úrokovou sazbu. S případným nárůstem cen hypoték vám však hrozí, že budete platit více.

Díky fixaci si můžete své výdaje snáze naplánovat, jak pro server peníze.cz potvrzuje ředitel Golem Finance Libor Ostatek: „Klientům dlouhodobě doporučujeme fixovat sazbu na delší dobu – pět nebo sedm let, čímž si zajistí stálou výši měsíčních splátek a lépe se jim pak plánují finanční toky v rámci rodinného rozpočtu.“

Jaké jsou podmínky při mimořádné splátce?

Zjistěte si, jaké má poskytovatel hypotéky nastaveny podmínky při mimořádných splátkách. Během splácení se vám může stát, že budete mít možnost uhradit větší sumu hypotéky mimořádnou splátkou. Banka za podobnou možnost často účtuje vysoké poplatky, klidně ve výši 1–25 % z částky, která se splácí. K výročí změn fixace úrokové sazby bývají mimořádné splátky zdarma.

Jakým způsobem se zjišťuje hodnota nemovitosti?

Někteří poskytovatelé vám mohou nabídnout bezplatné zajištění odhadu ceny nemovitosti, typicky například při refinancování. Běžnější ale je, že si tuto službu musí klient uhradit sám. Zeptejte se, jak to bude u vás.

Je nutné si k hypotečnímu úvěru zřídit běžný účet?

Některé banky vyžadují k převodu peněz zřízení běžného účtu právě u nich. Většinou bývají poplatky za zřízení a vedení tohoto účtu zdarma. Nemusí to ale být pravidlem – celkovou cenu hypotéky pak mohou ovlivnit právě zmiňované poplatky.

Je možné hypotéku časem navýšit?

Někdy můžete v průběhu stavby či rekonstrukce zjistit, že současná výše hypotéky byla stanovena příliš nízko – potřebujete půjčit ještě víc. Není nutné čekat na konec fixačního období, můžete zažádat o navýšení hypotéky, v praxi spíše o novou hypotéku v navýšené částce. Pokud banka usoudí, že splňujete všechny podmínky i pro úvěr v této hodnotě, bude vaše žádost schválena.

Co se stane, když nebudu moci hypotéku splácet?

V první řadě udělejte všechno pro to, aby nic podobného nenastalo. Nepřeceňujte své možnosti a mějte pro kritické situace připravenou rezervu, která by vám případně pokryla několik měsíčních splátek. Nicméně je dobré vědět, jakým způsobem poskytovatel v podobných momentech postupuje a za jakých podmínek vám odloží splátky nebo prodlouží splatnost hypotéky.