Jak žít s půjčkou

  • Jak se vyhnout problémům s půjčkou?

  • Kdy se vyplatí předčasné splacení úvěru?

  • Jak se zbavit nevýhodné půjčky?

Jak žít s půjčkou - Tomáš Srovnaný sedí v křesle, v ruce má papíry, za ním je hromada bankovek
  • Život s půjčkou není žádný med. Není divu, že se cítíte pod neustálým tlakem. Kde můžu ještě ušetřit? Budu mít na splácení půjčky i za několik měsíců? Co když přijdu o práci? Takové otázky přidělávají starosti většině lidí, kteří si vzali úvěr. Proto jsme pro vás připravili tento přehled, abyste zjistili, jak se problémům vyhnout a jak je případně řešit.

Pravidelně splácejte

  • Základem jsou pravidelné splátky půjčky ve stanovených termínech. Pokud máte potíže s dodržováním termínů, raději si nastavte trvalý příkaz, aby splátky úvěru opouštěly váš účet včas. I drobné opoždění z vás v očích poskytovatele půjčky vytvoří problémového klienta. A to určitě nechcete.

    Kdybyste se totiž v budoucnu opravdu dostali do problémů se splácením, budou se vám dobré vztahy s poskytovatelem hodit. Vzorní klienti si snáze vyjednají odklad nebo snížení splátek, než se vzpamatují z náročné životní situace. Vztah s poskytovatelem půjčky si proto hýčkejte.

    Delší prodlení ve splácení úvěru se navíc negativně promítne i do registru dlužníků, a tím pádem budete mít problémy získat úvěr v budoucnu. Kromě toho se vystavujete riziku sankcí za opožděné splátky.

Jak udržet své finance v kondici

1

Sledujte své příjmy a výdaje

2

Vytvářejte finanční rezervu

3

Nezadlužujte se kvůli zbytečnostem

4

Splácejte včas úvěry i faktury

Náš tip

Jak vysoká finanční rezerva je dostatečná?

Odborníci doporučují mít našetřenou rezervu ve výši 3–⁠6násobku měsíčních výdajů. Tyto peníze uložte na spořicí účet, kde se vám zhodnocují, ale zároveň je můžete kdykoliv použít. Podle průzkumů má pouze třetina Čechů dost vysokou rezervu na to, aby z ní přežili víc jak 3 měsíce. Přečtěte si tipy, jak si rezervu vytvořit a připravit se na nečekané výdaje.

Vyplatí se předčasné splacení úvěru?

  • Máte našetřené peníze a přemýšlíte o mimořádné splátce nebo předčasném splacení úvěru? Je dobré vědět, že ne vždy se to vyplatí.

    Při rozhodování si porovnejte úrokovou sazbu a další poplatky u půjčky a úrokovou sazbu na spořicím účtu. Vezměte také v úvahu, jaké poplatky se pojí s předčasným splacením úvěru –⁠ obvykle bývá zdarma pouze na konci fixačního období.

    Předčasné splacení úvěru vás zbaví dluhu a ušetříte na úrocích. Na druhou stranu byste na doplacení úvěru neměli použít veškeré úspory. Raději si nechte finanční rezervu pro případ nečekané události. Jinak se může stát, že sice doplatíte půjčku, ale vzápětí si budete muset vzít novou, protože se dostanete do napjaté finanční situace. A právě teď jsou úrokové sazby u půjček mnohem vyšší než před pár lety. Pokud jste si vzali půjčku v době extrémně nízkých úrokových sazeb, bude lepší ji nedoplácet a peníze raději zhodnotit na spořicím účtu.

    Naopak vhodné období teď nastává pro mimořádnou splátku hypotéky, u níž vám bude končit fixace a obáváte se výrazného navýšení úrokové sazby. Mimořádnou splátkou snížíte částku, z níž se vám budou vypočítávat úroky, a tak můžete do budoucna ušetřit na měsíčních splátkách tisíce korun.

Věděli jste?

Pro mimořádnou splátku se můžete rozhodnout kdykoliv

Právo na mimořádnou splátku a předčasné splacení úvěru plyne ze zákona o spotřebitelském úvěru (u smluv sjednaných od prosince 2016). Platí pro spotřebitelský úvěr i hypotéku. Zákon také omezuje výši poplatků za mimořádnou splátku na 1 % z předčasně splacené části celkové výše úvěru (0,5 % je-li doba do konce úvěru kratší než 1 rok), maximálně je zastropována na 50 000 Kč.

Navíc u hypotéky máte možnost mimořádné splátky uhradit zcela zdarma:

  • na konci fixace, resp. do 3 měsíců od sdělení nové úrokové sazby,

  • jednou ročně během 1 měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy, a to maximálně do 25 % výše hypotečního úvěru.

Dodržujte podmínky smlouvy

Komunikujte s poskytovatelem půjčky

  • Lidé se často snaží před problémy schovat tím, že o nich nemluví. Před splátkou půjčky ale neutečete. Ať už se ocitnete ve finančních potížích z jakýchkoliv důvodů, ihned to sdělte svému poskytovateli půjčky. Ideálně ještě předtím, než se opozdíte se splátkou.

    Když o problémech komunikujete včas a ukážete snahu je řešit, poskytovatel půjčky vám obvykle rád vyjde vstříc a nabídne řešení –⁠ například odložení nebo dočasné snížení splátek.

Naopak dělání mrtvého brouka se vám nevyplatí. Jakmile přestanete splácet, aniž byste se s poskytovatelem půjčky domluvili na dalším postupu, bude vás automaticky považovat za neplatiče. To znamená, že má právo vám naúčtovat:

úroky z prodlení

pokutu za nesplácení

náklady na vymáhání



Dlužná částka se vám tak navyšuje každým dnem.

  • Jakmile se dostanete do dlouhodobého prodlení se splátkou, přesněji řečeno nesplatíte více než dvě splátky, nebo jednu splátku déle než tři měsíce, může poskytovatel půjčky přistoupit k zesplatnění úvěru. To znamená, že s vámi vypoví smlouvu a vy musíte během krátké doby (obvykle několik týdnů) doplatit zbývající dlužnou částku. Pokud ji nedoplatíte, bude na vás společnost vymáhat peníze v rámci soudního řízení a následně pomocí exekutora.

    Tato situace nenastane ze dne na den. Banka nebo nebankovní instituce vás bude několikrát vyzývat k doplacení splátek pomocí e-mailů, telefonátů a dopisů. Ani ve chvíli, kdy obdržíte dopis o zesplatnění úvěru, nemusí být vše ztraceno. Ještě můžete požádat o splátkový kalendář či refinancování půjčky u jiného poskytovatele. Ale musíte se problému postavit čelem a začít komunikovat. Nebojte se požádat o pomoc odborníky –⁠ neziskové organizace nebo dluhové poradny.

Věděli jste?

Problémům se nevyhnete tím, že nepřebíráte poštu

Řada lidí se snaží uniknout dopisům od banky, soudu či exekutorů tím, že si nepřebírají poštu. To je ale chyba. I když dopis fyzicky neobdržíte, po určité době se považuje za doručený. Nepřebíráním pošty jste tak sami proti sobě, protože problémy nemůžete adekvátně řešit.

Dejte si také pozor na to, jakou adresu u poskytovatele půjčky uvádíte a zda si přebíráte poštu v místě svého trvalého pobytu. Věřitele totiž nezajímá, jestli se převzetí dopisu vyhýbáte záměrně nebo jste jen zapomněli zmínit, že jste se přestěhovali.

5 tipů, jak pečovat o finanční zdraví

Kontrolujte stav účtu

Přestože si nastavíte trvalý příkaz na splátku půjčky, platba nemůže odejít, jestliže na účtu nebudete mít dostatek peněz. Když budete pravidelně sledovat výpisy z účtu, odhalíte potíže včas.

Mějte přehled o své půjčce

Průběžně sledujte, kolik vám ještě zbývá doplatit, kdy vám končí fixační období a podobně. Díky tomu si můžete naplánovat mimořádnou splátku nebo předčasné splacení úvěru na správné období.

Sledujte své příjmy a výdaje

Sestavte si rodinný rozpočet a hledejte příležitosti k úsporám. Nepodstatné výdaje osekejte na minimum a pokuste se navýšit příjmy. Čtěte další tipy, jak se připravit na nečekané výdaje.

Vzdělávejte se ve financích

Když se zorientujete ve světě financí, můžete do budoucna dělat lepší rozhodnutí –⁠ výhodněji si půjčit a výnosněji investovat. Čtěte články a knihy nebo se poohlédněte po komplexním vzdělávacím kurzu.

Vyjednejte si lepší podmínky úvěru

Splácíte-li pravidelně, může na to poskytovatel úvěru kývnout. Pokud vám to aktuální finanční situace dovoluje, můžete se zkusit dohodnout například na zvýšení splátek, a tím pádem rychlejším doplacení úvěru.

  • Úspory vás nemusí bolet

    Některá úsporná opatření vůbec nemusí mít vliv na kvalitu vašeho života, právě naopak. Máte už několik let stejného poskytovatele mobilního tarifu, pojišťovnu na povinné ručení nebo dodavatele energií? Bez mrknutí oka přijímáte jejich každoroční navýšení ceny? Pak možná budete překvapeni, jak se ceny za tyto služby pohybují u konkurence. Srovnejte si ceny s našimi kalkulačkami a zjistěte, kde můžete jednoduše ušetřit.


Jak se zbavit nevýhodné půjčky

  • Když si za nevýhodných podmínek sjednáte úvěr na několik let, neznamená to, že už ho nelze změnit. Není to jednoduché, ale možnosti existují –⁠ refinancování a konsolidace. Sledujte, jaké úrokové míry se aktuálně na trhu nabízí. Jsou nižší než úroková míra vaší půjčky? Pak byste se měli zajímat o možnosti refinancování půjčky. Máte-li více úvěrů a alespoň jeden z nich má vysokou úrokovou sazbu, může se vám vyplatit konsolidace.

Refinancování půjčky

Refinancování půjčky znamená, že si vezmete novou půjčku u jiného poskytovatele za výhodnějších podmínek, a tou splatíte stávající úvěr. Cílem refinancování je získat lepší podmínky půjčky –⁠ např. nižší úrokovou sazbu, nižší měsíční splátky nebo delší dobu splatnosti. Refinancování se vyplatí nejen v době, kdy jsou na trhu dostupné nižší úrokové sazby, ale také v případě, že se zlepšila vaše finanční situace, a tím pádem vaše bonita.

Konsolidace půjček

Při konsolidaci půjček si sloučíte několik půjček do jedné nové půjčky. Cílem konsolidace je splácet pouze jeden úvěr, a tím snížit poplatky a starosti spojené s několika půjčkami. Konsolidace obvykle pomůže vyjednat nižší úrokovou sazbu nebo prodloužit dobu splácení. To se hodí zejména u velmi nevýhodných mikropůjček. Konsolidace umožní snížit celkové náklady na půjčku a získat lepší kontrolu nad dluhy.

Vyhýbejte se předlužení

Na co si dát pozor

Když banka neschválí další úvěr, je to varování

Neschválením úvěrů vám banka v podstatě říká, že vás další půjčka může dostat do potíží, protože vám hrozí předlužení. Pokud se s odmítnutím setkáte v několika bankách, další půjčka opravdu nebude nejlepší nápad.

Proto si raději dvakrát rozmyslete, jestli se pro půjčku vydáte do nebankovní společnosti. Ty sice bývají benevolentnější a možná vám další půjčku schválí, ale pravděpodobně to pro vás představuje riziko. Navíc nebankovní půjčky mívají vyšší úrokové sazby a další poplatky.

Srovnaný magazín

  • Mladý pár a společné finance
    31. prosince 2023|Magdaléna Kubečková
    Dokud nás dluhy nerozdělí: Jak řešit finance ve vztahu?

    Mluvíte doma o penězích? Pokud ne, měli byste začít. Téměř polovina partnerů před svými protějšky tají příjmy a výdaje. Tzv. finanční nevěra umí rozbít vztah stejně spolehlivě jako opravdová milenka. Pokud jí chcete předejít, vyložte karty (a nejen platební) na stůl nejpozději před společným stěhováním. Sladit byste měli společné finanční cíle i způsob, jak budete hradit běžné výdaje domácnosti.

  • Účty za vánoční dárky - žena počítá na kalkulačce
    10. listopadu 2023|Jana Březinová
    Vánoční půjčka – kdy pomůže a kdy se jí vyhnout

    Půjčku na vánoční dárky si loni sjednalo 3 % Čechů, nejčastěji na částku do 10 000 Kč. Bohužel 20 % lidí, kteří si v minulosti na Vánoce půjčili, splácí s problémy a musí žádat o odklad splátek. Existuje tak poměrně vysoké riziko, že vás vánoční půjčka dostane do finančních potíží. Proto si ji dobře promyslete.

  • Trápení placení na internetu
    06. listopadu 2023|Magdaléna Kubečková
    SOS! Poslal jsem peníze na špatný účet. Jak nyní postupovat?

    Stačí špatně kliknout a peníze mizí na úplně jiný účet. Taky se vám to už stalo? Zachovejte klid. Čísla účtů se tvoří podle daného algoritmu, a je docela náhoda se do něj strefit. Kdybyste zadali omylem existující číslo, stále máte šanci peníze získat zpět. Pokud totiž příjemce peníze nevrátí, může se dopustit trestného činu.

  • Porovnání kreditní karty a kontokorentu - Žena držící před obličejem kreditní kartu
    02. listopadu 2023|Jana Březinová
    Porovnání kreditní karty a kontokorentu

    Potřebujete zaplatit nečekaný výdaj nebo chcete mít finanční zálohu pro všechny případy? Pak vám poslouží kontokorent i kreditní karta. Jedná se o krátkodobé úvěrové produkty, díky nimž si můžete opakovaně vypůjčit až desítky tisíc korun. To mají společné, ale jinak mezi nimi najdete řadu rozdílů.

  • Exekuce - žena s prázdnou peněženkou
    10. října 2023|Jana Březinová
    Co může exekutor zabavit? Peníze i auto ano, ale postel ani psa ne

    Exekutor vám může zabavit peníze i majetek, ale na určité věci sáhnout nesmí. Třeba postel, snubní prsten nebo váš pes jsou před exekutorem v bezpečí.

  • Předání vánočních dárků
    25. září 2023|Nikola Zatloukalová
    S těmito tipy vás vánoční nákupy nezruinují

    Vánoce znamenají nemalé výdaje nejen za vánoční dárky, ale i potraviny nebo výzdobu. Kromě nákupního seznamu, online nakupování a pořizování dárků v průběhu celého roku vás zachrání následující tipy.

  • Platba kreditní kartou
    19. září 2023|Magdaléna Kubečková
    Využijte kreditní kartu na maximum

    Umí vydělat několik procent z nákupu, nabízí zajímavé bonusy, pomůže vám překlenout čekání na výplatu. Můžete s ní bezpečně platit na internetu a v cizině vám usnadní půjčení auta. Když s ní ale neumíte pořádně zacházet, zaplatíte desítky procent navíc na úrocích. Víte, jaké jsou výhody a nevýhody kreditní karty?

  • Kalkulačka a papíry s grafy
    13. září 2023|Petr Woff
    Sankce za předčasné splacení hypotéky mají stoupnout až na desetitisíce Kč. Jak se jim vyhnete?

    Vláda chce dovolit bankám, aby pokutovaly svoje klienty za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Někteří občané by potom museli uhradit navíc až 2 % z předčasně splacené části celkové jistiny. V navrženém zákoně jsou však popsány situace, kdy můžete hypotéku bezproblémově umořit ještě předtím, než skončí její fixace. Pokuta se vám vyhne, třeba když prodáte svou nemovitost nebo se rozvedete. 

  • Žena s účty počítá na kalkulačce
    08. září 2023|Jana Březinová
    Víte, co je kontokorent a kdy se vyplatí?

    Kontokorentní úvěr – zkráceně „kontokorent“ vám dovolí jít do minusu na vašem běžném účtu. Poskytne vám finanční rezervu a umožní zaplacení nečekaného výdaje, když si nechcete brát klasickou půjčku. Komu se kontokorent vyplatí a kdo by se mu měl raději vyhnout?

  • struktura-vydaju
    07. září 2023|Petr Woff
    Struktura výdajů domácnosti: Kolik a za co utrácejí chudí, průměrní a bohatí Češi?

    Tuzemské domácnosti platí především za bydlení a potraviny, následuje doprava a rekreace. Česká společnost je poměrně rovnostářská, ale přesto najdeme významné rozdíly mezi chudšími a bohatšími občany. Například nedávné zdražení elektrické a tepelné energie pociťují silněji senioři než průměrní a vysokopříjmoví zaměstnanci. Porovnejme, jakou strukturu mají výdaje našich domácností.

Potřebujete poradit?


Využijte naše bezplatné poradenství. Naši specialisté jsou vám k dispozici.