Zástavní hodnota nemovitosti: Kolik stojí odhad?

Průměrně úrokové sazby hypoték neustále klesají. Česká národní banka se navíc v souvislosti s novým typem koronaviru rozhodla rozvolnit některá opatření, která mnohým žadatelům o hypotéku znesnadnila, či úplně zhatila plány na získání vysněného bydlení. Pokud vy sami hypotéku zvažujete, pak byste měli vědět, že jedním z pojmů, se kterým se budete během procesu vyřizování a schvalování hypotečního úvěru setkávat, je i zástavní hodnota a s ní související odhad ceny nemovitosti. K čemu je dobrý, jak ho získáte a kolik vás to bude stát? Čtěte dál a dozvíte se to!

Zástava nemovitosti a hypotéka

Hypotéka je většinou spojena s vyššími objemy finančních prostředků. A ty řada z nás jednoduše nemá našetřené. V takovém případě se dostává ke slovu právě zástava nemovitosti, která dává bance jistotu, že vypůjčené prostředky dostane zpět i v případě, kdy žadatel pozbyde schopnost hypotéku splácet.

Žadatel naopak získá šanci získat vysněné bydlení i bez toho, aby na něj měl našetřenou celou potřebnou částku. Zástava nemovitosti tedy funguje jako jakási pojistka. Pokud klient své závazky dlouhodobě nesplácí, může poskytovatel hypotéky v krajním případě přistoupit k prodeji zastavené nemovitosti. Částku získanou z prodeje nemovitosti pak využije ke splacení dlužné částky.

• Mohlo by vás zajímat: Zástavní právo banky je vždy zapsáno na katastru nemovitostí. Je ale dobré vědět, že zástava neomezuje vlastnická práva majitele nemovitosti. Jakmile je hypotéka splacena, majiteli nemovitosti je vystaveno potvrzení o zániku zástavního práva a příslušný katastrální úřad provede jeho výmaz.

Zástavní hodnota nemovitosti aneb co je to?

Abychom se mohli do procesu schvalování a vyřizování hypoték ponořit hlouběji, je potřeba pochopit, v čem vlastně zástavní hodnota nemovitosti spočívá a kdo ji stanovuje. Ve své podstatě jde o hodnotu nemovitosti určenou k zástavě, kterou stanovuje interní nebo externí odhadce banky. Z té pak poskytovatel hypotéky vychází.

Je ale dobré vědět, že zástavní hodnota pro poskytovatele hypotečního úvěru se nemusí vždy rovnat tržní ceně nemovitosti, odhadce se snaží zpravidla určit cenu obvyklou v čase a místě. Poskytovatel pak podle interních směrnic a kritérií risk-managementu poměřuje zástavní hodnotu k hodnotě částky požadované pro hypotéční financování nemovitosti.

• Měli byste vědět: Během procesu vyřizování hypotéky se setkáte se zkratkou LTV (Loan to value), čili poměrem mezi hypotečním úvěrem a zástavní hodnotou nemovitosti.

Jakou nemovitost můžete zastavit?

Abyste si mohli nechat vypracovat odhad ceny nemovitosti, je dobré vědět, kterou nemovitost vlastně můžete k zástavě použít. U většiny hypoték je zástavním právem zatížena přímo kupovaná nemovitost. Nejčastěji se jedná o byt, dům či stavební pozemek. Za hypotéku se lze bance zaručit i chatou či chalupou.

Podmínkou ale je, aby taková nemovitost měla evidenční nebo popisné číslo a byla celoročně obyvatelná. Zástavou ale může být také jiná, než kupovaná nemovitost, kterou vlastní žadatel o hypotéku nebo třetí osoba (např. nemovitost ve vlastnictví rodičů, příbuzných či známých). V takovém případě je ale pochopitelně nutná dohoda mezi žadatelem o hypotéku a majitelem nemovitosti.

Kolik stojí odhad nemovitosti a za jak dlouho ho získáte?

Odhad ceny nemovitosti stojí v závislosti na typu nemovitosti a metodě posouzení od 0 do cca 6 000 korun. Standardně oceňování provádí bankou licencovaný znalec na základě cenového hodnocení na místě. Pokud nechcete využít jeho služeb, můžete se obrátit na licencovaného hypotečního makléře, který odhad provede na základě výpisu z katastru nemovitostí, fotografií interiéru a exteriéru, a výměru podlahové plochy. Tomuto odhadu se říká expresní a mezi jeho výhody patří zejména cena a rychlost. Nevýhodou je potom skutečnost, že zástavní hodnota nemovitosti může být stanovena níž, než žadatel o hypotéku očekával.