Vývoj hypoték: Jak začínaly první hypotéky?

Věděli jste, že hypoteční banky patří k těm vůbec nejstarším typům bank na světě? Jejich novodobá historie se začala psát v 17. století v Anglii, ale úvěry podobné těm hypotečním tu byly už od pradávna. Lidé si sice nepůjčovali přímo od bank, jak je tomu dnes, ale třeba od bohatých šlechticů. Zárukou za půjčené peníze byla zástava. A čím vyšší závazek, tím vyšší zástava – klidně třeba v podobě nemovitosti. Jak vypadala historie hypoték? Nepřestávejte číst a dozvíte se to!

První hypotéky a staroindický text

Zatímco novodobá historie hypotečních úvěrů se začala psát od zmíněného 17. století, první zmínky o něčem, co hypotéku vzdáleně připomínalo, se objevuji už před počátkem našeho letopočtu. Nejstarší dochované informace o úvěrech, které lze do jisté míry považovat za hypoteční, totiž pocházejí z 2. století př. n. l. Najdeme je v Zákoníku Manuově, staroindickém textu, který je dnes pro badatele cenným zdrojem informací o někdejší indické společnosti.

Počátek hypotečních úvěrů v českých zemích

České země se první hypoteční banky dočkaly až v 19. století. Jednalo se o Hypoteční banku Království českého, která byla založena v roce 1865 jako banka pro získání úvěrů na domovní nebo pozemkový majetek. Kromě této existovalo ještě dalších pět bank v Brně, Praze a Opavě. Během meziválečného období klesl počet bank na čtyři. Prvorepublikové hypoteční banky pak byly založeny na rakouském a německém vzoru takzvaných zemských bank. Tehdy na ně dohlížely zemské správní orgány. Hypoteční úvěry byly kryty zástavou nemovitosti. Úvěr však nesměl přesáhnout hodnotou 60 % hodnoty zastavených nemovitostí.

Likvidace a obnova hypotečního trhu

Během druhé světové války došlo k naprosté likvidaci hypotečního trhu. Dílo zkázy bylo dokonáno následnými 40 lety vlády komunistů. Hypotéky v Československu tak prakticky přestaly existovat. Obnova hypotečního trhu započala až rokem 1990 a první hypoteční úvěry byly poskytnuty o pět let později – konkrétně tedy v roce 1995. Opravdový boom na trhu hypoték nastává až po roce 2000. Před ním roste objem poskytnutých hypoték jen velmi pozvolna. Důvodem byly vysoké úroky začínající někde na jedenácti procentech.

Současná situace na hypotečním trhu

Vývoj hypoték se nezastavil a v současné době tvoří právě hypotéky zhruba polovinu celkového dluhu Čechů. Hypoteční úvěry začaly zlevňovat v roce 2003, aby o pět let znovu vystřelily rakovou rychlostí nahoru. V polovině roku 2008 jste si mohli sjednat hypotéku s průměrnou sazbou 5,82 %, což bylo poměrně nevýhodné. Naštěstí začaly hypotéky opětovně klesat a v roce 2016 se jim podařilo narazit na historické minimum v podobě průměrné úrokové sazby 1,77 %. Poté nastal opětovný, nicméně pomalý nárůst. 

Vyhlídky do budoucna jsou zajímavé

Současná situace ale opět nahrává zájemcům o výhodné hypotéky, které si mohou nyní sjednat s průměrnou úrokovou sazbou 2,07 %.  Vývoj úroků mapuje například Jiří Sýkora, specialista oddělení produktového managementu společnosti Fincentrum & Swiss Life Select, který pro web Hypoindex.cz uvedl, že: „Propad úrokových sazeb i nadále pokračuje, a tak s hodnotou 2,07 procenta jsou sazby hypoték na úrovni září 2017. A s ohledem na kroky některých bank se dá očekávat jejich další pokles.“