Kolik vám z příjmu průměrně spolkne měsíční splátka hypotéky?

Současná situace a nízké úrokové sazby nahrávají nově uzavřeným hypotékám nebo refinancování těch stávajících. Pokud o hypotečním úvěru a bydlení ve vlastním vážně uvažujete, pravděpodobně budete řešit, jaká bude výše splátky hypotéky a kolik vám tahle splátka odčerpá z vašeho domácího rozpočtu. Připravili jsme pro vás modelovou situaci a odpovídáme na nejčastější dotazy, které jsou s touhle problematikou spojené.

Vysoká nebo nízká splátka?

Kladete si otázku, jestli je výhodnější nižší splátka a hypotéka rozložená na delší dobu nebo raději splátka vyšší a možnost vrátit vypůjčené prostředky v co možné nejkratší době? Jako kdekoli jinde i v téhle oblasti má každá mince dvě strany. Pokud zvolíte nižší měsíční splátky, hypotéku budete splácet delší dobu a pravděpodobně ji o dost „přeplatíte“. Na druhou stranu ale nižší splátka zbytečně nezatíží váš rodinný rozpočet a to často ani v případě, kdy například jeden z žadatelů přijde o práci.

Naopak vyšší splátka je sice zárukou kratší splatnosti a menšího objemu finančních prostředků, které za hypotéku vynaložíte, na druhou stranu může váš domácí rozpočet nepříjemně zatížit. Se splátkou byste proto nikdy neměli jít lidově řečeno „na dřeňna dřeň“ a dobře spočítat, jaká výše je pro vás únosná a která by naopak mohla vaši životní úroveň snížit, případně vás dostat do mnohem závažnějších komplikací.

Jak na výpočet splátky hypotéky?

Chcete-li si vzít hypotéku, je dobré vědět, jaké měsíční splátky vás v budoucnu čekají. Přesný výpočet splátky úvěru samozřejmě záleží na mnoha specifických faktorech, které mohou její výslednou výši ovlivnit. Protože je samotný vzorec pro výpočet splátky hypotéky poměrně komplikovaný a vstupuje do něj celá řada proměnných, je dobré si na internetu vyhledat nějakou nezávislou online kalkulačku, která za vás na základě vstupních parametrů výši splátky vypočítá.

Průměrná domácnost vydá za splátky hypotéky 42 % měsíčních příjmů

A jaká je výše splátky hypotéky u českých domácností? Podle aktuálních průzkumů vydá průměrná česká domácnost na splátku hypotéky asi 42 % svých čistých příjmů. Podle Andrey Vokálové, tiskové mluvčí Hypoteční banky bude ale zatížení Čechů hypotečním úvěrem zanedlouho ještě vyšší: „S růstem sazeb se bude tento podíl dále zvyšovat a brzy dosáhne limitu 45 %, který je doporučován ČNB jako maximum,“ sdělila Vokálová pro portál iDnes.cz.

Jak vysoká bude splátka u čtyřčlenné rodiny?

Pokud bychom se podívali na konkrétní příklad třeba u čtyřčlenné rodiny s čistým měsíčním příjmem 35 000 Kč a kupní cenou bytu 2 200 000 Kč, na který si vzali 80% hypotéku ve výši 1 700 000 Kč na 25 let s fixací úrokové sazby na 3 roky, pak s použitím orientační hypoteční kalkulačky zjistíme, že v případě úroku 1,69 %, bude rodina měsíčně platit zhruba 6 900 Kč. Samozřejmě na tuto nízkou sazbu nedosáhnou automaticky všichni klienti, často je její získání podmíněno sjednáním dalších služeb – třeba v podobě vedení bankovního účtu nebo nutnosti sjednat si životní či jiné pojištění.

Pozor na mimořádné splátky

Chcete splatit hypotéku dříve, než máte sjednáno ve smlouvě? Pak byste měli vědět, na co si dávat pozor. Nová pravidla mimořádného splácení se týkají hypoték s pohyblivou sazbou (ty je možné nyní bezplatně splatit kdykoliv), hypoték se smlouvou podepsanou od data 1. 12. 2016 a starších hypoték, u kterých po tomto datu začalo běžet nové období fixace úrokové sazby.

Podle nových pravidel je možná mimořádná splátka hypotéky kdykoliv za cenu účelně vynaložených nákladů banky. V březnu 2019 navíc ČNB vydala vysvětlení tohoto pojmu a mimořádná splátka hypotéky je díky tomu velmi levná i v průběhu období fixace úrokové sazby.

Účelně vynaložené náklady jsou v tomto případě zejména administrativní náklady, které banky vynaloží z důvodu předčasného splacení (např. plat zaměstnance, který zpracovává žádost o předčasné splacení, poplatky za katastr nemovitostí, poštovné, náklady na tisk a kopírování dokumentů, telefonní poplatky či spotřebované kancelářské potřeby).