Kalkulačka a dokumenty

Kdy začít s refinancováním? - 2. díl

V minulém článku jsme si uvedli rozdíly mezi refinancováním a konsolidací, a také příklady, kdy je možné refinancování využít. Nyní se zaměříme na to, jaké má výhody, a tedy proč jej lidé využívají.

Proč refinancovat?

K refinancování hypotéky dochází z několika velice jednoduchých důvodů. Klienti zjistili, že mohou v jiné bance dostat lepší podmínky. To znamená nižší úrokovou sazbu. Nebo jim jiná banka nabídne lepší podmínky hypotéky. Například flexibilní odklad splátek, flexibilní nastavení výše splátek apod. Zjednodušeně řečeno jim jiná banka nabídla lepší podmínky, než které mají nyní.

Nenechte se však zlákat nízkou výší úrokové sazby. Z hlediska celkové nákladovosti půjčky vám mnohem více řekne RPSN. Tato zkratka značí “roční procentní sazbu nákladů” a ukazuje vám, jak nákladová vaše půjčka bude, tedy zahrnuje v sobě veškeré úroky, poplatky a další náklady, které s půjčkou můžete mít. Ve výsledku pak vybírejte půjčku, u které je RPSN nejnižší.

Samozřejmě před realizací refinancování můžete se stávající bankou vyjednávat. Přednést jí, že máte u konkurence lepší nabídku, uvést konkrétní body a zeptat se, nakolik je stávající banka ochotná konkurenční nabídku dorovnat. A je možné, že se nakonec domluvíte se stávající bankou a převod hypotéky nebude třeba.

Dva měsíce před koncem fixace už musíte mít vše potřebné

Pokud se opravdu rozhodnete k refinancování a vybrali jste si včas novou banku, ke které chcete stávající hypotéku převést, je potřeba shromáždit nutné dokumenty k tomu, aby se refinancování mohlo uskutečnit. Nová banka po vás bude chtít zejména toto:

  • váš doklad totožnosti (pravděpodobně 2),

  • vaši smlouvu o hypotečním úvěru u stávající banky,

  • zástavní smlouvu k nemovitosti, kterou ručíte,

  • nabývací titul k nemovitosti,

  • výpis z katastru nemovitostí,

  • potvrzení o vašem příjmu (ne vždy),

  • datum předčasné splátky stávajícího úvěru,

  • doklad, který uvádí, kolik činí jistina,

  • odhad ceny nemovitosti, na kterou jste si vzali hypotéku,

  • váš příslib, že zástavní právo k nemovitosti stávající banky vymažete,

  • váš souhlas s tím, že nová banka smí přistoupit na druhé místo v zástavě,

  • vaše číslo účtu,

Potvrzení o vašem příjmu banka nemusí chtít vždy. Pokud vám do banky už chodí výplata, může to banka brát jako dostačující.

Přičemž platí, že to vše byste nové bance měli dodat přibližně 2 měsíce před koncem fixace ve stávající bance. Pokud už dopředu víte, že sehnat potřebné dokumenty vám bude trvat delší dobu, je potřeba začít řešit refinancování úměrně tomu ještě o něco dříve.

Schůzka v bance

Refinancování není úplně zadarmo

Za refinancování hypotéky jako takové nic platit nebudete. Se samotným úkonem jsou ale spojeny další úkony, za které už něco zaplatíte.

Jde například o úpravu zástavní smlouvy na katastru nemovitostí, za což si právě katastr účtuje okolo 1000 Kč. Stejnou částku pak zaplatíte ještě za vymazání zástavního práva staré banky k vaší nemovitosti.

A bohužel je možné, že vaše stávající banka má ve smlouvě uvedeny poplatky za ukončení smlouvy, administrativní náklady a další, za něž si naúčtuje dalších pár stokorun. Někdy také může nová banka chtít nový odhad nemovitosti, což vás vyjde na dalších několik tisíc.

A jak je to u ostatních půjček?

Refinancovat jiné půjčky než hypotéku bývá výrazně snazší, hlavně v případě, kdy jde o neúčelové půjčky. Kromě již zmíněného spotřebitelského úvěru můžete refinancovat i kreditní kartu, kontokorent, úvěr na bydlení, tzv. mikropůjčky atd. Banky navíc často nabízejí možnost refinancovat tyto půjčky online.

I v tomto případě budete muset bance doložit doklady o stávající půjčce, váš příjem, a pravděpodobně i to, že nemáte záznam v registru dlužníků. Kromě dokladu totožnosti by už pak ale nová banka žádné další doklady chtít neměla.

I tady klienti nejčastěji refinancují proto, že jim konkurenční banka dá lepší nabídku, nejčastěji nižší úrokovou sazbu. I tady však platí - nesledujte jen úrokovou sazbu, ale i RPSN, jinak se vám ve finále může půjčka naopak prodražit.

Dalším častým důvodem refinancování bývá potřeba další půjčky, takže klient zažádá o refinancování té stávající s tím, že při refinancování chce ještě navýšit úvěrový rámec. V podstatě tak nová banka doplatí zbývající dluh té staré, klientovi půjčí další peníze a klient následně splácí pouze jednu půjčku, tu u nové banky. Ta je ale pochopitelně vyšší, a tak se zvýší buď doba splácení, nebo měsíční splátky.

Instituci k refinancování vybírejte pečlivě

Už jsme uvedli, že při refinancování není výhodné sledovat pouze výši úrokové sazby, ale sledovat i RPSN, které vám o celkové nákladovosti řekne mnohem více. Kromě toho ale, i když bude RPSN u nové banky lepší, než u stávající, neměl by to pro vás být ihned signál k přechodu.

Zajímat by vás měly i další podmínky půjčky, kterou si pro refinancování berete. Jaká bude výše nové splátky, jaké služby půjčka umožňuje, například změnu výše splátek, jejich odklad apod. Jaké poplatky či pokuty vám banka může naúčtovat a za co.

V neposlední řadě jsou důležité i recenze předchozích klientů. Ty vám často napoví, jak je banka ke klientům vstřícná ve chvíli, kdy už je má jisté a mají u ní produkt. Občas se přístupy banky liší ve chvíli, kdy vás láká, abyste k ní přešli, a od chvíle, kdy podepíšete smlouvu. Následná zákaznická péče by vás měla zajímat více, než vstřícné lákání nových klientů.

Sára Nováková Více článků autora

Jak se vám tento článek líbil?

Sdílet článek

Související články

  • Připravte se na nečekané výdaje - Prázdná peněženka a rozsypané peníze na fakturách
    Osobní finance
    13. září 2022|Petr Woff
    Připravte se na nečekané výdaje. Poradíme vám, jak zlepšíte svůj rodinný rozpočet

    Moderní domácnost potřebuje elektřinu a teplo, ale obě tyto komodity nyní hrozivě zdražují. Nečekejte, až vám dodavatel opět zvýší cenu a připravte se na energetickou krizi už teď. Máme pro vás ověřené tipy, jak zvýšíte své příjmy a snížíte výdaje, aby rostla vaše finanční rezerva. Prozatím zapomeňte na vysokou politiku a makroekonomické analýzy, a zaměřte se pouze na svůj osobní či rodinný rozpočet.

  • Jak převést hypotéku na jinou osobu - Schůzka s bankéřem
    Hypotéky
    11. srpna 2022|Jana Březinová
    Jak převést hypotéku na jinou osobu

    Prodáváte byt nebo se rozvádíte a potřebujete převést hypotéku na jinou osobu? K převodu musí svolit vaše banka. Zjistěte, jaké dokumenty bude banka vyžadovat a co všechno převod hypotéky na jinou osobu obnáší.

  • Hypotéka a rozvod - Rozvádějící se manželé
    Hypotéky
    05. srpna 2022|Jana Březinová
    Hypotéka a rozvod: Jak vyřešit složitou životní situaci

    Rozvod není sám o sobě nic příjemného. Když je do toho potřeba vyřešit ještě společnou nemovitost s hypotékou, spoustu párů se dostane do patové situace. Přitom možností existuje několik – prodat nemovitost, vyvázat jednoho z manželů z hypotéky či pokračovat ve společném splácení. Ve všech případech musíte získat souhlas banky.

  • Vývoj úrokových sazeb - graf s dřevěnými baráčky
    Hypotéky
    18. července 2022|David Eim
    Dočkáme se u hypotečních úvěrů snížení úrokové sazby?

    Již pěknou řádku měsíců si zvykáme na trend růstu úrokových sazeb. Stojí za ním zásahy České národní banky, která se pomocí zvyšování úrokových sazeb snaží bojovat s vysokou inflací.

  • Žena s účty
    Osobní finance
    17. července 2022|Jana Březinová
    Metody a nástroje pro sestavení rodinného rozpočtu

    Náklady na život českým domácnostem se zvyšují, proto se vyplatí mít přehled o rodinných financích. K sestavení rozpočtu můžete využít různých metod a nástrojů, od jednoduchého zapisování do tabulky až po chytré mobilní aplikace.

  • Počítač peníze papíry
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    10. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Splátkový kalendář a vše, co jste o něm chtěli vědět

    Se splátkovým kalendářem, coby plánem všech vašich budoucích splátek, se setkáte ve chvíli, kdy si sjednáte spotřebitelskou půjčku, úvěr nebo hypotéku. Domluvit se na něm ale můžete i tehdy, pokud vybrané instituci dlužíte větší částku, kterou nejste schopni jednorázově uhradit. Jak si ho správně nastavit, aby vám co nejvíce vyhovoval a nepůsobil zbytečné komplikace?

  • nájem-nebo-hypotéka
    HypotékyDům a domácnost
    05. července 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Nájem vs. hypotéka na byt: Kdy se co vyplatí?

    Žít ve vlastním by chtěl každý. Bohužel zdaleka už ne každý si může dovolit koupit byt či dokonce dům. Rostou ceny nemovitostí, hypotéky jsou dražší a podmínky získání přísnější, ale o mnoho lépe na tom nejsou ani nájmy. Nakonec nejvíce záleží na aktuální finanční situaci.

  • Další vlna zdražování hypoték
    Hypotéky
    27. června 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Další vlna zdražování hypoték. Jak ji ustát a co dělat v případě problémů?

    Hypoteční úvěry s pětkou na začátku prakticky v posledních dnech vymizely ze sazebníků bank. Sehnat dneska hypotéku pod 6 % se rovná malému zázraku. Hypoteční sazby navíc v některých bankách dokonce překračují hranici 7 %. A ani v budoucnu finanční experti a odborníci nepředpovídají jejich razantní zlevnění.

  • Zelená hypotéka - bytový dům
    Hypotéky
    19. června 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Zelená hypotéka: Pro koho je určená a kdo na ni dosáhne?

    Není vám lhostejný osud naší planety? Při stavbě domu využíváte ekologických principů? Poohlížíte se po nízkoenergetické nemovitosti k prodeji? Pokud jste alespoň na jednu z výše uvedených otázek odpověděli kladně, pak vás jistě bude zajímat produkt s názvem Zelená hypotéka, který vám pomůže s financováním ekologického bydlení.

  • mlady-par
    Hypotéky
    05. června 2022|Jana Březinová
    Hypotéka pro mladé: Jaké jsou aktuální možnosti?

    Chcete si pořídit vlastní bydlení, ale nemáte dostatečné úspory? Pokud jste mladší 36 let, můžete využít hypotéky pro mladé. Do věku 40 let se nabízí také státní půjčka pro mladé. Jaké další podmínky musíte splnit?

  • viceucelova hypoteka
    Hypotéky
    29. května 2022|Jana Březinová
    Vícegenerační hypotéka: Je to řešení nedostupného bydlení?

    Vlastní bydlení je stále méně dostupné a s rostoucími úrokovými sazbami se situace nejspíš ještě zhorší. Proto banky hledají cesty, jak udělat hypotéky dosažitelnější. Jednou z možností je vícegenerační hypotéka. Jaké jsou její výhody a nevýhody?

  • Jak vydělat na hypotéce - šťastný pár s penězi navíc
    Hypotéky
    23. května 2022|Lucie Dosedělová
    Na hypotéce se dá stále vydělat. Jak dostat peníze „navíc“?

    Je inflace důvodem, proč už není správný čas zvolit hypotéku? Nebo může inflace pomoct hodnotě majetku a ještě se na ní dá vydělat? Srovnejto.cz připravilo přehled, proč s hypotékou neotálet a nečekat na lepší situaci. Investice do bydlení je v zásadě stále bezpečným a výnosným zhodnocením majetku a míra inflace zisku paradoxně výrazně pomáhá.

  • kreditni-debetni
    Osobní finance
    21. května 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Kreditní vs. debetní karta: Znáte základní rozdíly a víte, která se vám vyplatí?

    Z průzkumu České bankovní asociace, která se v minulém roce zaměřila na naše platební zvyklosti, vyplývá, že celých 82 % Čechů upřednostňuje bezkontaktní platby. Platba kartou je nejen jednoduchá, ale taky nesmírně pohodlná. Pokud sami nedáte na tyhle plastové kartičky dopustit, určitě vás bude zajímat, jaké výhody s sebou nesou karty debetní a na co si dát pozor u „kreditek“.

  • banka
    Osobní finance
    13. května 2022|Jana Březinová
    Alternativní financování: Co o něm potřebujete vědět?

    Už během pandemie se zejména menším firmám a podnikatelům zkomplikoval přístup k úvěrům. A ani nyní není situace lepší – nejen kvůli vysoké inflaci, která půjčky zdražuje, ale také z důvodu větší obezřetnosti bank a zpřísnění podmínek pro získání úvěru. Firmy se tak musí poohlížet po alternativních zdrojích financování podniku. Jaké jsou možnosti?

  • Jste dostatečně bonitní? - peníze na hromádkách
    Hypotéky
    12. května 2022|Jana Březinová
    Jste dostatečně bonitní? Zjistěte, jak si bonitu zvýšit

    Žádáte o hypotéku nebo spotřebitelský úvěr? Pak už jste nejspíš na pojem bonita narazili. Co přesně se pod pojmem bonita skrývá a proč záleží i na tom, jakou vykonáváte profesi nebo kolik máte dětí? Zjistěte, jestli jste dostatečně bonitní a jak si bonitu navýšit.

  • penize-potrebujete
    Osobní finance
    09. května 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Na co myslet, než si sjednáte půjčku?

    České domácnosti měly podle statistik České národní banky na konci letošního března rozpůjčováno 2 085 miliard korun. Pokud vy sami možnost půjčky zvažujete, měli byste tohle rozhodnutí odpovídajícím způsobem promyslet. Půjčka je totiž dobrý sluha, ale špatný pán. Proto je potřeba si před jejím sjednáním odpovědět alespoň na několik základních otázek.

  • Podle čeho vybrat hypotéku - dům s otazníkem
    Hypotéky
    19. dubna 2022|Renata Badalíková
    Podle čeho vybírat hypotéku a na jak dlouho ji fixovat při rostoucích sazbách?

    Vlastní bydlení vám asi nikdo zadarmo nedá a ne každý má tolik finančních prostředků, aby si za ně koupil vlastní dům či byt. Hypotéční úvěr představuje spolehlivé řešení financování bydlení. Rok 2022 bude pro hypotéční trh, díky rostoucí inflaci a intervencím ČNB, velmi zátěžový. Úrokové sazby stoupají a počet zájemců o poskytnutí úvěru prudce klesá.

  • spolužadatel
    Hypotéky
    Spolužadatel hypotéky: Jaké výhody a rizika tahle možnost nese?

    Cesta k vlastnímu bydlení je stále komplikovanější. Zvyšující se úrokové sazby, limitující podmínky a doporučení České národní banky, ale i neexistence 100% hypoték nutí řadu žadatelů hledat jiné možnosti a alternativy. Jednou z nich je žádost o hypotéku společně se spolužadatelem. Jaké výhody a nedostatky jsou s touhle možností spojené?

  • pujka-pro-icare
    Osobní finance
    24. března 2022|Vendula Flassig Vrablová
    Půjčky a hypotéky pro „ičaře“ a živnostníky: Jaká jsou jejich specifika a mají šanci na ně vůbec dosáhnout?

    Pracovat na IČO a mít svoji živnost s sebou nepochybně nese obrovskou dávku svobody. Zároveň z tohohle rozhodnutí plyne řada povinností a v zásadě taky komplikací, které běžný zaměstnanec třeba vůbec nemusí řešit. Jednou z těchto oblastí jsou i půjčky a hypotéky pro „ičaře“ a živnostníky, které mají svoje specifika a získat je, není zrovna jednoduché.

  • struktura-vydaju
    Osobní finance
    13. března 2022|Petr Woff
    Struktura výdajů domácnosti: Kolik a za co utrácejí chudí, průměrní a bohatí Češi?

    Tuzemské domácnosti platí především za bydlení a potraviny, následuje doprava a rekreace. Česká společnost je poměrně rovnostářská, ale přesto najdeme významné rozdíly mezi chudšími a bohatšími občany. Například současné zdražování elektrické a tepelné energie pociťují silněji senioři, než průměrní a vysokopříjmoví zaměstnanci. Porovnejme, jakou strukturu mají výdaje českých domácností.

  • Sberbank ukončení
    Půjčky a úvěryOsobní finance
    Sberbank v Česku končí! ČNB jí plánuje odebrat licenci. Co to znamená pro její klienty?

    Česká národní banka (dále jen ČNB) dne 28. 2. 2022 zahájila kroky k odebrání licence Sberbank CZ, která má vazby na Rusko. Hlavním důvodem je razantní zhoršení její likviditní situace v souvislosti s odlivem vkladů. V praxi to znamená, že Sberbank v Česku končí.

  • modré prasátko stříbrné mince
    Osobní finance
    Finanční gramotnost v praxi: 7 tipů, jak na ni

    Finanční gramotnost představuje soubor pravidel, znalostí, dovedností a hodnotových postojů, podle nichž hospodaříme a o penězích – jako takových – také přemýšlíme. Umění finanční gramotnosti nás může ochránit před dluhovou spirálou a zároveň nám umožní zabezpečit nejen sebe, ale také naše nejbližší. Jak ovládnout finanční gramotnost v praxi?

  • Zvýšení repo sazby - Detail bankovky 500
    Hypotéky
    23. února 2022|Renata Badalíková
    Co bude znamenat pro úvěry zvýšení repo sazby ČNB?

    Bankovní rada ČNB na svém únorovém jednání (4. 2. 2022) zvýšila dvoutýdenní repo sazbu (2T repo sazbu) o 0,75 procentního bodu na 4,50 %. To znamená, že zvýšení sazeb jistě povede ke zdražení úvěrů a zvýšení sazeb hypoték, a tedy zhoršení přístupu k financování pro podniky i fyzické osoby. Pro fyzické osoby především v oblasti financování, a tím i dostupnosti vlastního bydlení. Během roku 2022 by se základní repo sazba mohla vyšplhat až k pěti procentům.

  • rodina s kasičkou
    HypotékyOsobní finance
    23. února 2022|Veronika Doskočilová
    ​​Život rodin se zdraží o tisíce - refinancujte výhodně

    Život mnoha rodin postupně zdražuje o tisíce korun. Výdaje za energie se v průměru zvýší o 943 Kč měsíčně, cena potravin může vzrůst až o 30 % a za pohonné hmoty aktuálně zaplatíte v průměru 46 Kč za litr. Ti, kterým letos končí pětiletá fixace hypoték, navíc musí řešit i zvýšení úrokových sazeb.

  • prodejce pojištění a mladý pár
    Osobní finance
    Jaký je rozdíl mezi investičním a kapitálovým životním pojištěním?

    Chcete zabezpečit svoji rodinu pro případ nenadálé události? Nedokážete se ale bezpečně zorientovat ve světě složitých pojistných termínů? Nevíte, jestli uzavřít investiční nebo kapitálové pojištění? Poradíme vám, jak se v této problematice zorientovat a zvolit to nejvýhodnější řešení.

© 2022 Srovnejto.cz a.s., všechna práva vyhrazena.

O zprostředkování pojištění se stará společnost ePojisteni.cz s.r.o. Půjčky a úvěry jsou zprostředkovávány společností Elephant Orchestra, s.r.o. Zprostředkování telekomunikací a energií zajišťuje společnost Tarifomat, s.r.o. Jedná se o společnosti, které jsou součástí Skupiny Srovnejto a jsou držiteli platné registrace České národní banky (ČNB).