Jak si správně nastavit výši splátek?

Drtivá většina z nás se už někdy dostala do situace, ze které nás mohla dostat jenom finanční injekce. Ať už jste zamířili do banky nebo k nebankovní instituci, pravděpodobně jste důkladně zvažovali, jak půjčku optimalizovat, aby váš rodinný rozpočet zatížila pokud možno co nejméně.

Je totiž potřeba počítat s tím, že každou půjčku (třeba i tu mikro nebo na auto), bude potřeba jednou splatit. V opačném případě si na vás může došlápnout exekutor. Samostatnou kapitolou jsou potom splátky hypotéky, které mohou vašemu rodinnému rozpočtu pěkně zavařit. Jak si nastavit výši splátek, aby vás závazek nezruinoval? Čtěte dál a dozvíte se to.

Dobře počítejte

Zlaté pravidlo říká, že každý úvěr je tak bezpečný, jak jsme schopni ho splácet. Při výběru půjčky nebo hypotéky proto dobře počítejte. Měsíční splátka by v žádném případě neměla dostat váš rozpočet až „na dřeňna dřeň“. Splátky by vás zároveň neměly omezovat a vy byste i nadále měli tvořit odpovídající rezervy pro nečekaný výpadek příjmů nebo další nepředvídatelnou událost.

• Pamatujte: Výdaje za bydlení by neměly přesáhnout 30 % příjmů domácnosti!

Existují ale i situace, kdy byste neměli o větší půjčce nebo hypotéce vůbec uvažovat. Typickým důvodem můžou být třeba hraniční příjmy, nebo to, že jste na splátky půjčky sami. Půjčku byste měli také důkladně zvážit ve chvíli, kdy je váš budoucí příjem nejistý. Ještě než se pustíte do samotného nastavení optimální výše splátky hypotéky nebo půjčky, udělejte si jasno v tom, kolik peněz měsíčně vyděláte a kolik utratíte.

Příliš vysoká splátka nemusí být výhra

Optimální samozřejmě je, pokud půjčku nebo hypoteční úvěr splatíte pokud možno co nejrychleji. Počítejte totiž s tím, že úroky jsou počítány v podstatě denně, a to z nesplacené částky. Čím vyšší daná suma bude, tím více v reálných penězích přeplatíte. Nabízí se proto varianta, že zvolíte kratší dobu splatnosti, která bude spojena s tím, že se závazku zbavíte opravdu rychle.

Ani příliš vysoká splátka ale nemusí být terno. Pokud přijde nečekaný výdaj, který nepočká, a vy nebudete mít rezervy, budete nuceni vzít si další půjčku a dostanete se tak do začarovaného kruhu, ze kterého není tak snadné uniknout. Na splátky půjčky jednoduše musíte mít. Optimální proto je, zvolit splátku, která bude sice vysoká, ale nebude na hraně. Zbude vám tak ve vašem rozpočtu nějaká ta stovka, nebo tisícikoruna jako rezerva.

Využívejte mimořádných splátek a odměn

Abyste závazek splatili pokud možno co nejdříve, je dobré si bokem odkládat další finance pro případ mimořádné splátky (zpravidla ji můžete využít u příležitostí „výročí“ uzavření smlouvy). Zkrátíte tak dobu nutnou pro doplacení půjčky nebo hypotéky a zároveň snížíte objem finančních prostředků, které vás ve finále závazek bude stát.

Spousta bank i nebankovních společností navíc odměňuje poctivé a věrné klienty, kteří závazky zodpovědně splácejí různými výhodami. Někde vám mohou vrátit už část zaplacených úroků, jinde vám třeba měsíční úrok o nějakou tu desetinu procenta sníží. Každopádně je dobré vědět, že poctivost se v tomhle případě vyplatí a může být zajímavým způsobem odměněna.